"Asuntoluotot riski asiakkaille, ei vielä pankeille"

Julkaistu: , Päivitetty:

Entistä suuremmat asuntoluotot ovat kasvava riski laina-asiakkaille, mutta eivät vielä luottoja myöntäville pankeille. Tätä mieltä on Finanssivalvonnan johtaja Anneli Tuominen. Valvojan tänään julkaisema selvitys pankkien tilasta vaatii pankkeja selvittämään laina-asiakkaiden maksukykyä jo kuuden prosentin koron varalta.


Pankkien vakavaraisuus on rahoitusalaa valvovan Finanssivalvonnan (Fiva) mukaan edelleen hyvä ja lisäksi vakavaraisuuspääoma on hyvälaatuista. Pankit kestävät viraston mukaan myös taantuman mahdollisen pitkittymisen.

Sen sijaan Fiva kiinnittää huolestunutta huomiota pankkien kannattavuutta vaarantavaan kilpailuun erityisesti asuntorahoituksessa ja määräaikaistalletuksissa. Asuntorahoituksessa virasto on huolestunut myös laina-asiakkaiden kasvaneesta riskinotosta.

Finanssivalvonta on Tuomisen mukaan kiinnittänyt huolestunutta huomiota asuntomarkkinoiden ja -rahoituksen kehitykseen.

Viime aikoina asuntomarkkinoiden ja -rahoituksen riskit ovat kasvaneet, kun asuntojen hinnat ovat jatkaneen kohoamistaan ja samaan aikaan asuntoluottojen keskikorot ovat laskeneet ja lainamäärät kasvaneet.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Tuomisen mukaan asuntomarkkinat eivät kuitenkaan ole ainakaan vielä suuri riski pankeille. Enemmän virasto on hänen mukaansa huolissaan asiakkaiden kasvaneista riskeistä.

"Luotonanto tuskin
hillinnyt asuntohintoja"


– Asuntomarkkinat eivät ole riski pankeille, vaan ennemmin asuntolaina-asiakkaille, arvioi Tuominen.

Asuntoluottoihin ja niiden takaisinmaksuun liittyvät riskit ovat Tuomisen mukaan kasvaneet, kun asuntojen hintakehitys, ennätysmatalat lainakorot, pitkät laina-ajat ja lainojen helppo saatavuus ovat houkutelleet asiakkaita ottamaan ehkä jo liiankin suuria luottoja.

Sitä Tuominen ei halua arvioida, ovatko asuntoluottojen helppo saatavuus, lainamäärien kasvu ja matala korkotaso olleet omiaan kiihdyttämään asuntohintojen nousua.

– Asuntojen hinnat eivät kuulu Finanssivalvonnalle, mutta tuskinpa asuntoluottomarkkinoiden kehitys on ollut omiaan laskemaankaan asuntojen hintatasoa, kiertää Tuominen.

Suurimmat riskit korossa
ja asuntojen hinnoissa


Finanssivalvonta peräänkuuluttaa vastuullisuutta asuntorahoitukseen. Virasto on lähettänyt pankeille suositusluontoisen kirjeen, jossa se kehottaa pankkeja entistä seikkaperäisemmin arvioimaan asuntolaina-asiakkaiden lainanhoitokykyä ja myös esittämään arvionsa entistä selkeämmin asiakkaille itselleen.

Tuomisen mukaan asuntolaina-asiakkaiden useista riskeistä päällimmäisiä suoraan lainanhoitoon liittyviä riskejä ovat uhka korkojen noususta ja asuntohintojen laskusta. Näiden lisäksi hän muistuttaa, että asiakkailla on iso joukko muita, oman elämäntilanteen mahdollisista muutoksista koituvia riskejä.

Finanssivalvonta ennakoi, että taloussuhdanne pysyy vielä hyvän aikaa totuttua heikompana, jolloin työttömyys on asuntolaina-asiakkailla ilmeinen riskitekijä.

Riskilaskelmat kuuden
prosentin korko-oletuksella


Finanssivalvonnan mukaan pankkien olisi yhdessä asuntolaina-asiakkaan kanssa arvioitava huolellisesti, miten aiotun asuntolainan hoitaminen sujuisi selvästi tämänhetkistä korkeammalla korkotasolla. Fiva vaatii maksuvaralaskelman eli eräänlaisen happotestin tekemistä kuuden prosentin korko-olettamalla.

Fivan esimerkkilaskelman mukaan lainakoron kohoaminen kahdesta prosentista kuuteen prosenttiin nostaisi esimerkiksi 100 000 euron asuntolainan kuukausierän 424 eurosta 566 euroon tai vaihtoehtoisesti pidentäisi alkujaan 25-vuotisen lainan takaisinmaksuajan peräti 47 vuoteen.

Tällaiset riskit pankkien pitää Fivan mukaan selostaa asiakkailleen entistä selkeämmin ja perusteellisemmin.

Omaa rahaa ainakin
kymmenen prosenttia


Toinen Fivan ohje asuntorahoituksen riskien pienentämiseksi koskee asuntoluottojen omarahoitusosuutta.

Fivan ohjeen mukaan asiakkaalla olisi syytä olla omia säästöjä ainakin kymmenen prosenttia asunnon käyvästä arvosta, mieluiten vielä enemmän. Pankeille asetetun vakavaraisuusvaatimuksen porrastus kannustaa 30 prosentin omarahoitusosuuteen.

– Meillä on suuri huoli, että liian lyhytnäköisesti otetaan liian suuria asuntoluottoja. Tähän asiakkaita voi houkutella se, että asuntolainat ovat juuri nyt edullisia, tiivistää Tuominen.

Fivan mukaan asuntokauppoja rahoitetaan jopa sataprosenttisella lainarahoituksella. Näin suurta lainarahoitusta pankkien ei pitäisi viraston mukaan tarjota kuin äärimmäisen harvinaisissa poikkeustapauksissa.

Asuntolainojen suuret
riskit suomalainen ilmiö


Asuntoluottoriskien kasvu on Fivan mukaan erityisesti suomalainen ilmiö, sillä juuri Suomessa asuntoluottojen kanta on ollut selvästi ripeämmässä kasvussa kuin esimerkiksi euroalueella keskimäärin. Tähän ovat Fivan arvion mukaan vaikuttaneet suomalaisen asuntorahoituksen erityispiirteet.

Suomessa uudet asuntolainat ovat lähes poikkeuksetta vaihtuvakorkoisia ja lisäksi suurelta osin sidottuja suhteellisen lyhytaikaisiin markkinakorkoihin, kun taas euroalueella keskimäärin jopa 60 prosenttia asuntoluotoista on kiinteäkorkoisia.

Nyt matalien lyhytaikaisten markkinakorkojen aikaan Suomen asuntoluotot ovat euroalueen edullisimpia, mutta samalla laina-asiakkaiden korkoriski on Suomessa euroalueen suurin.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Koti vain puolison nimissä, mutta molemmat maksavat lainaa ja 6 muuta tapaa hankkia ongelmia

    2. 2

      Ylen juontaja haki asuntolainaa Nordeasta, virkailija kehotti palaamaan kotimaahan – näin vastaa pankki

    3. 3

      15 kysymystä: Testaa, kuinka vieraantunut olet arjesta

    4. 4

      Uusia ilmalämpö­pumppuja ei tarvitse sammuttaa pakkasella, mutta yksi asia on hyvä muistaa – ”Pumppu voi luulla, että on kesä”

    5. 5

      Pihlajalinna aloittaa yt-neuvottelut – koskee 240 työntekijää

    6. 6

      Professori patistaa ihmisiä muuttamaan työn perässä – lukijat kommentoivat: ”Jos on kouluttautunut kirkonkattomaalariksi...”

    7. 7

      IEA povaa ”räjähdysmäistä kasvua” USA:n öljyntuotantoon

    8. 8

      Ministeriö linjasi: Aktiivimalli ei iske pienituloisimpiin – toimeentulotuki korvaa leikkauksen

    9. 9

      Vihreä Lanka: Aktiivimalli voi iskeä myös työkyvyttömään – Kela vahvistaa tilanteen ”jota lait eivät ota huomioon”

    10. 10

      7 asiaa, joista syntyy riitaa parisuhteessa – terapeutti kummeksuu sitä, että usein mies maksaa laskut

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ylen juontaja haki asuntolainaa Nordeasta, virkailija kehotti palaamaan kotimaahan – näin vastaa pankki

    2. 2

      Koti vain puolison nimissä, mutta molemmat maksavat lainaa ja 6 muuta tapaa hankkia ongelmia

    3. 3

      15 kysymystä: Testaa, kuinka vieraantunut olet arjesta

    4. 4

      Vihreä Lanka: Aktiivimalli voi iskeä myös työkyvyttömään – Kela vahvistaa tilanteen ”jota lait eivät ota huomioon”

    5. 5

      Uusia ilmalämpö­pumppuja ei tarvitse sammuttaa pakkasella, mutta yksi asia on hyvä muistaa – ”Pumppu voi luulla, että on kesä”

    6. 6

      Ministeriö linjasi: Aktiivimalli ei iske pienituloisimpiin – toimeentulotuki korvaa leikkauksen

    7. 7

      Professori patistaa ihmisiä muuttamaan työn perässä – lukijat kommentoivat: ”Jos on kouluttautunut kirkonkattomaalariksi...”

    8. 8

      Pihlajalinna aloittaa yt-neuvottelut – koskee 240 työntekijää

    9. 9

      IEA povaa ”räjähdysmäistä kasvua” USA:n öljyntuotantoon

    10. 10

      Professori HS:ssa: ”Yhteiskunnan tehtävä ei ole tarjota koulutusta vastaavaa työtä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ylen juontaja haki asuntolainaa Nordeasta, virkailija kehotti palaamaan kotimaahan – näin vastaa pankki

    2. 2

      Oletko sinä ammatissa, jonka eläkeikä yhtäkkiä nousi? Katso lista

    3. 3

      Nyt pääministeri Sipilä kommentoi kuohuntaa aiheuttanutta aktiivimallia: ”Työttömän näkökulmaa tässä on haettu”

    4. 4

      30 vuotta maksajana riitti – ”Puoliso pistää rahansa tuulemaan ja on käsi ojossa pyytämässä minulta lisää”

    5. 5

      Alle 60-vuotiaana eläkkeelle – näissä ammateissa osalla on yhä vanha etu

    6. 6

      Työttömiä on jäänyt pois vapaapalokuntien toiminnasta – liiton mukaan syynä aktiivimalli

    7. 7

      7 asiaa, joista syntyy riitaa parisuhteessa – terapeutti kummeksuu sitä, että usein mies maksaa laskut

    8. 8

      Kolmen osakkaan taloyhtiössä yksi ei halunnut korjata tukimuuria – 35 000 euron sijaan maksoi lopulta 200 000 euroa

    9. 9

      Uusia ilmalämpö­pumppuja ei tarvitse sammuttaa pakkasella, mutta yksi asia on hyvä muistaa – ”Pumppu voi luulla, että on kesä”

    10. 10

      93 neliön vuokra-asunnossa asunut pariskunta väitti yhtäkkiä asunnon olevan 38,5 neliötä pienempi

    11. Näytä lisää