Älä anna pankin vedättää

Julkaistu:

Pankit yrittivät nyt kaikkia keinoja voidakseen nostaa asuntolainojen ennätyshalpoja korkomarginaaleja ylöspäin. Jos asuntovelallinen ei osaa pitää puoliaan, voi marginaali nousta silloinkin kun pankilla ei olisi sitä oikeutta nostaa. Pankit kokeilevat kepillä jäätä. Eräs asiakas sai pankin luopumaan aikeistaan vasta juristiin vetoamalla.
Pankkien välinen kilpailu johti takavuosina siihen, että asuntolainaa myönnettiin hyvin pienillä marginaaleilla. Tuolloin finanssivalvonnassa varoiteltiin, että pankit ottivat liian suuria riskejä.

Vuosi sitten pahaksi äitynyt finanssikriisi kiristi luottomarkkinat ja edelleen pankit joutuvat maksamaan rahasta paljon enemmän kuin ennen kriisiä. Tämä on saanut pankit katumapäälle.

– Näyttää siltä, että pankit esittävät vähän joka väliin marginaalin korottamista. On selvä trendi, että ne mielellään keskustelevat aiheesta aina, jos jotain sopimusta muutetaan tai tehdään uusia lainasopimuksia, sanoo johtaja Erik Siren Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta.

Hänen mukaansa asiakkaan pitää olla tiukkana ja tietää oikeutensa ja jollei tiedä, on syytä kysyä neuvoa.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on tullut kyselyitä tasaisesti kaikkien pankkien asiakkailta. Sirenin mukaan yhteydenottojen määrä on hämmästyttävän tasaisessa suhteessa pankkien markkinaosuuksiin. 

Siren kertoo, että pankit ovat kokeilleet onneaan sellaisissakin tapauksissa, joissa heillä ei ole ollut oikeutta nostaa marginaalia.

Remonttilaina ei oikeuta
marginaalin nostoon


Viime viikkoina vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on ilmoitettu pari tapausta, joissa asuntolaina-asiakas on tullut pyytämään lisää lainaa remonttia tai autoa varten. Tässä yhteydessä pankista on  ehdotettu, että myös vanhan asuntolainan marginaalia nostettaisiin.

Koska kyse on uudesta erillisestä lainasta, moinen ehdottelu tuntuu Sirenin mukaan hölmöltä.

– Tällainen vaatimus on uusi ilmiö, hän lisää.

Nordean rahoitustuotteista vastaava johtaja Tom Miller sanoo, että moinen kuulostaa kikkailulta, eikä ole reilua.

Hän huomauttaa, että remontti- tai autolaina on eri asia kuin alla oleva asuntolaina ja se voidaan hinnoitella päivän hinnan mukaisesti, mutta tällöin asuntolainasopimukseen ei pidä koskea.   

– Toki asiakkaan pitää tietää, että vaikka olemassa olevaa asuntoluottoa voi lainasopimuksen perusteella lyhentää ennenaikaisesti, sitä ei pysty lisäämään, Miller huomauttaa.

Eräs asiakas kertoi Taloussanomille, että hän oli vaihtanut asuntoa, mutta asuntolainamäärä pysyi samana. Tästä huolimatta pankki oli halunnut nostaa hänen marginaaliaan.  Pankki luopui nostoaikeesta vasta kun asiakas vetosi juristinsa näkemykseen siitä, että marginaalin nosto ei ole kyseisessä tapauksessa oikeutettu.

Sirenin mukaan pelkkä lainan vakuutena olevan asunnon vaihto ei oikeuta tällaiseen, mutta jos pankin riskiasema muuttuu eli vakuuden arvo pienenee, pankki voi vaatia uuden lainasopimuksen tekemistä. Millerin mielestä on kyse lainasopimuksen muutoksesta, jolloin marginaalin korotuksesta voidaan ihan hyvin keskustella.

Lyhennysvapaa ei maksa,
jos näin on sovittu


Kuukausi sitten Finanssivalvonta lähetti pankeille kirjeen, jossa se puuttui marginaalien nostoon silloin, kun asiakkaat ovat tulleet pyytämään lyhennysvapaata. Finanssivalvonnan mielestä oli kohtuutonta, että jotkut pankit olivat asettaneet lyhennysvapaan ehdoksi asuntolainamarginaalin noston.

Siren kertoo, että vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on tullut kyseisen kirjeen jälkeenkin vielä viisi yhteydenottoa tapauksissa, joissa on yritetty tällaista.

Nordean Millerin mukaan asia ei ole aivan mustavalkoinen, vaan kyse on siitä, mitä asiakkaalle on luvattu lainaa otettaessa.

– Jos asiakkaalle on luvattu, että hän saa lyhennysvapaata, hän saa sitä. On paljon tilanteita, joissa lyhennysvapaa ei lainasta sovittaessa tule esille. Tällöin kyse on sopimusmuutoksesta, jolloin lainan hinnasta voidaan keskustella uudelleen, hän sanoo.

Millerin mielestä tilanteeseen voi vaikuttaa myös se, miksi maksuohjelman muutosta haetaan. Hänestä lyötyä ei pidä lyödä.

– Toivon, että meidän pankissa eikä missään muussakaan pankissa tapahdu sellaista, että työttömyyden takia lyhennysvapaata pyytävältä vaaditaan hinnannostoa. Se olisi kummallista.

Viitekoron vaihto voi
oikeuttaa marginaalin nostoon


Korkojen vuosi sitten alkanut rivakka lasku sai aikaan viitekoronvaihtobuumin. Korkotaso on tasaantunut ja korkojen odotetaan hiljalleen lähtevän nousuun. Silti Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta on edelleen pyydetty apua tilanteissa, joissa pankit ovat vaatineet viitekoron vaihdon yhteydessä myös marginaalin nostamista.

Erik Siren sanoo, että näissä tapauksissa kaikki riippuu sopimuksesta. Jos on sovittu, että viitekorkoa saa vaihtaa kesken laina-ajan, sitä voi vaihtaa ilman, että lainan hinta muuttuu.

– Jos on sovittu vaikkapa, että lainan korkona on 12 kuukauden euribor, pankilla näyttää olevan oikeus korottaa marginaalia viitekoron vaihtamisen yhteydessä.

Useimmiten pankki veloittaa viitekoron vaihtamisesta. Esimerkiksi Nordea laskuttaa siitä sata euroa. Millerin mukaan marginaalista neuvotellaan tapauskohtaisesti. Hän toteaa, että kyse on jälleen siitä, mitä sopimuksessa lukee.

– Toisaalta, miksi ei puhuttaisi muitakin asiakkaan rahoitusasioita samalla, kun hän käy pankissa puhumassa viitekoron vaihdosta,  Miller lisää.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Rkp:n Henriksson Ylen Ykkösaamussa: Sotesta on syntymässä kaaos maahan

    2. 2

      HS: Mehiläinen keksi keinon päästä hoitamaan oululaisia verovaroilla

    3. 3

      Työntekijöille ei enää riitä asuntoja Inarissa – meteoriitti voi laajentaa asuntopulan myös Nellimiin

    4. 4

      Suomalainen Ville osti kahden miljoonan taalan aterian – ja antaa sen pois

    5. 5

      Eläinlääkärissä käynti on kallistunut selvästi 10 vuodessa – ketjuuntuminen uhkaa nostaa hintoja lisää

    6. 6

      Viro korotti alkoholi­veroa ja viinaralli siirtyi Latviaan – Tulli: Kyllä sitä jouset pohjassa tuodaan

    7. 7

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    8. 8

      Arvaisitko, minne Suomesta viedään lonkeroa tai tillivotkaa? ”Suomi on jälkijättöinen maa”

    9. 9

      Matkahuollon vika nyppii yrittäjää Black Fridayna – pieni verkkokauppa teki ”radikaalin ratkaisun”

    10. 10

      Orjatöitä vai rentoa meininkiä yli tonnin palkalla? Näin lukijat ajattelevat työkokeiluista

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Verkkokauppa.com julkaisi palautetuimpien tuotteiden Top 25 -listan

    2. 2

      Orjatöitä vai rentoa meininkiä yli tonnin palkalla? Näin lukijat ajattelevat työkokeiluista

    3. 3

      Matkahuollon vika nyppii yrittäjää Black Fridayna – pieni verkkokauppa teki ”radikaalin ratkaisun”

    4. 4

      HS: Mehiläinen keksi keinon päästä hoitamaan oululaisia verovaroilla

    5. 5

      Viro korotti alkoholi­veroa ja viinaralli siirtyi Latviaan – Tulli: Kyllä sitä jouset pohjassa tuodaan

    6. 6

      Suomalainen Ville osti kahden miljoonan taalan aterian – ja antaa sen pois

    7. 7

      Rakennuslehti: Uudisasunnon hinta pomppasi 55 000 euroa – ”kasinopeli” nostaa nyt asuntojen hintoja

    8. 8

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    9. 9

      Arvaisitko, minne Suomesta viedään lonkeroa tai tillivotkaa? ”Suomi on jälkijättöinen maa”

    10. 10

      Onko lompakkosi sisältö kuin saksalaisella vai lähempänä portugalilaista?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    2. 2

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    3. 3

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    4. 4

      Verkkokauppa.com julkaisi palautetuimpien tuotteiden Top 25 -listan

    5. 5

      Ilkka, 62, nostaa eläkettä ja käy kokopäivätöissä – ”Kyllä tässä pääsee voitolle”

    6. 6

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    7. 7

      Yksin asuva, tulisitko toimeen 669 eurolla kuukaudessa?

    8. 8

      Riku, 24, kilpailutti kahta pankkia: 9. tarjous asuntolainasta kelpasi – säästöä 7 000 euroa

    9. 9

      Luvattomat poissaolot ovat työ­paikkojen vakio­riidanaiheita –”selkeä irtisanomis­peruste”

    10. 10

      Tullimaksu voi yllättää tylysti: nettisivulla edullisempi saattaa tulla reilusti kalliimmaksi – 3 esimerkkiä

    11. Näytä lisää