Tavallinen kuluttaja on vaikean päätöksen edessä, kun hän pohtii varhennetulle eläkkeelle jäämistä. Tietoa päätöksen vaikutuksista kaikkiin etuisuuksiin kun ei saa yhdestä paikasta, valittelee Svenska pensionärsförbundetin toiminnanjohtaja Veronica Fellman.
Kansaneläkelaitoksen tuore Elämässä-lehti kertoo eläkeläisestä, jolle vapaaehtoinen eläkevakuutus aiheutti ikävän yllätyksen.
Mies jäi varhennetulle eläkkeelle 63-vuotiaana. Vapaaehtoiseen eläkevakuutukseen säästetyt varat tekivät ensimmäisestä viidestä eläkevuodesta mukavat, elintaso oli riittävä omien säästöjen ansiosta.
Kun kaikki varat oli nostettu vapaaehtoisesta eläkevakuutuksesta, seurasi ikävä yllätys. Koska hän jäi varhennetulle eläkkeelle, saa hän kansaneläkkeestä vain 75 prosenttia siitä summasta, minkä hän olisi saanut mikäli olisi ollut töissä täyteen eläkeikään saakka.
Varhennetun eläkkeen vuoksi myös työeläke jäi pienemmäksi kuin jos hän olisi tehnyt töitä viralliseen eläkeikään saakka.
Nyt tämän eläkeläisen kuukausittainen eläke – kansaneläke ja työeläke yhteenlaskettuna – on pienempi kuin täysi kansaneläke.
– Ennen varhennetulle eläkkeelle siirtymistä kansalaisen pitää todella miettiä ja tutkia, mikä on päätöksen vaikutus koko loppuiän eläketurvaan, Fellman korostaa.
Varhennettu eläke syöloven eläkekertymään
Nykyään viimeiset työvuodet kartuttavat eläkettä aiempia vuosia vauhdikkaammin.
Työeläkettä karttuu työvuotta kohden 4,5 prosenttia, kun työntekijä on täyttänyt 63 vuotta. Tämän "superkarttuman" kannustamana työntekijä voi jatkaa töissä kunnes täyttää 68 vuotta.
Karttuma on vain 1,9 prosenttia työvuotta kohden kun työntekijä on yli 53 vuotta.
Varhennetulle eläkkeelle jääminen siis leikkaa tuntuvan loven koko loppuiän eläkkeisiin.
– Eläkkeellä oleva työntekijä ei saa tätä viimeisien työvuosien korotettua eläkekarttumaa, sen saavat vain kokopäiväisesti töissä olevat, Fellman muistuttaa.
Lakisääteinen eläke voi varhennetun eläkkeen vuoksi leikkautua koko eläkeiän ajalta enemmän kuin vapaaehtoiseen eläkevakuutukseen on kertynyt säästöjä.
Vaikeissa eläkeasioissa asiantuntevien neuvojen saaminen on tavallisille kansalaisille kohtuuttoman vaikeaa.
Eläkevakuutusten myyjät eivät osaa tai halua kertoa varhennetulle eläkkeelle jäämisen varjopuolista. He myyvät unelmaa vauraista eläkepäivistä.
Kansaneläkelaitos hoitaa kansaneläkettä, työeläkkeisiin liittyviä asioita hoitavat työeläkelaitokset. Yksityisen sektorin eläkkeistä vastaavat yksityiset työeläkevakuuttajat, valtion ja kuntien eläkkeistä vastaavat Valtion eläkerahasto ja Kuntien eläkevakuutus.
– Tietoa on kyllä, mutta kuluttajan pitää se kaivaa monesta eri paikasta, Fellman sanoo.