Pidä lainakorkosi kurissa - Oma raha - Ilta-Sanomat

Pidä lainakorkosi kurissa

Kuvituskuva
Julkaistu: 24.3.2009 6:29, Päivitetty 24.3.2009 6:17

Pian voi olla käsillä se hetki, kun asuntovelallisen kannattaa vaihtaa lyhyt viitekorko pitkään, jotta varmistaisi matalan lainakoron pitkäksi aikaa. Näin neuvovat asiantuntijat. Pitkät korot ovat nimittäin laskeneet jo varsin matalalle. Niiden vertailu on kuitenkin vaikeaa, sillä markkinat ovat kaikkea muuta kuin läpinäkyvät.

– Pitkät korot alkavat jo olla historiallisesti varsin alhaisella tasolla. Pian saattaa olla se hetki, kun asuntovelallisen kannattaa vaihtaa lyhyt viitekorko pitkään, sanoo Tapiola Pankin toimitusjohtaja Harri Lauslahti.

Yhdysvalloissa keskuspankki elvyttää rahoitusmarkkinoita ostamalla liittovaltion lainoja. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että keskuspankki elvyttää painamalla seteleitä.

– Setelielvytys aiheuttaa jossain vaiheessa nopean inflaation. Jos näin pääsee käymään, se johtaa erittäin nopeaan korkojen nousuun, Lauslahti sanoo.

Vielä ei toki tarvitse hätäillä, korot voivat laskea vielä jonkin aikaa.

Pitkiä korkoja miettii myös Nordean asuntolainoista vastaava johtaja Tom Miller. Hän on sitonut oman asuntolainansa koron kolmen kuukauden euribor-korkoon. Pian lyhyt viitekorko voi vaihtua viiden vuoden kiinteään korkoon, sillä pitkät korot ovat Millerin mielestä houkuttelevan matalia.

– Velallisen pitää miettiä viitekorkoa oman talouden kannalta, mikä sopii juuri hänelle. Asuntolaina kannattaa sitoa pitkään korkoon silloin, kun se tuntuu oman elämän kannalta sopivalta, Miller opastaa.

Korkomarkkinoiden liikkeitä on mahdoton ennustaa. Tuhannet sijoittajat miettivät koko ajan korkojen suuntaa ja äänestävät miljardeillaan näkemyksensä puolesta. Yksityishenkilön ei kannata kuvitella osaavansa iskeä kiinni pitkään korkoon juuri silloin, kun se on halvimmillaan.

Pitkiä korkoja onvaikeampi seurata

Valitettavasti kolmen ja viiden vuoden korkotarjousten vertailu on pankkiasiakkaille hankalaa.

Lyhyiden euribor-korkojen noteeraukset julkistetaan joka päivä. Asiakas pyytää pankilta tarjouksen marginaalista, joka lisätään euribor-korkoon ja joka määrää lainarahan lopullisen hinnan.

Pankkien välillä ei ole tehokkaita kolmen ja viiden vuoden lainojen markkinoita, joilta kuluttajat voisivat katsoa asuntolainan päivän hinnan.

– Kun asiakas saa pankilta tarjouksen kiinteästä korkojaksosta, tarjous sisältää aina kolme elementtiä: yleisen viitekoron, pankin varainhankinnan lisäkustannuksen ja vielä pankin asiakaskohtaisen marginaalin, Lauslahti kertoo.

Tämän kokonaisuuden hinta tietysti vaihtelee päivittäin. Pankkeja kilpailuttavan asiakkaan pitäisi siis pyytää saman päivän aikana tarjous kaikista pankeista, jotta hän pystyisi vertailemaan tarjouksia.

Euroalueen viitelainoina pidetään Saksan valtionlainoja. Kolmen vuoden lainan korko on nyt 1,77 ja viiden vuoden lainan 2,22 prosenttia.

Suomen valtio joutuu maksamaan lainarahasta noin prosentin korkeamman hinnan kuin Saksan valtio. Pankit joutuvat maksamaan lainarahasta tietysti vielä enemmän kuin valtio.

Kolmen vuoden kiinteä korko olisi viime perjantaina irronnut pankista 3,07–3,28 prosentin korolla. Viiden vuoden lainan korko olisi ollut 3,54–3,74 prosenttia. (Katso tarkemmin pankkien tarjoukset jutun lopussa olevasta taulukosta.)

Kolmen kuukauden euribor-korko on nyt 1,56 prosenttia ja 12 kuukauden euribor 1,86 prosenttia.

Lainarahan hinta riippuu tietysti asiakkaasta ja vakuuksista, pankinjohtajat muistuttavat.

– Perusajattelu lainojen hinnoittelussa on meillä aina sama, marginaali on suunnilleen sama pitkissä ja lyhyissä koroissa. Se minkä koron päälle marginaali lasketaan sen sijaan vaihtelee koko ajan, sanoo Helsingin OP Pankin varatoimitusjohtaja Timo Teinilä.

Kiinteä korkoei jousta

Kiinteään korkoon sidottu laina ei ole yhtä joustava kuin euribor-korkoon sidottu laina.

Pankki on rahaa lainatessaan laskenut saavansa tietyn määrän korkotuloja. Maksuohjelman muutos kesken kiinteän korkojakson voi aiheuttaa kuluja, sillä pankki ottaa aina oman korkonsa.

– Etsimme tietysti asiakkaan kanssa järkevimmän vaihtoehdon jos asiakkaan oma taloustilanne aiheuttaa muutoksia lainanhoitoon, Miller sanoo.

Lainan purkukustannukset riippuvat jäljellä olevan korkojakson pituudesta ja markkinakorkojen tasosta.

Jos markkinakorko on matalampi kuin se korko, jolla sopimus kiinteäkorkoisesta lainasta on tehty, jää pankilta saamatta korkotuloja. Silloin maksamatta jääneet korot peritään lainanottajalta.

Mikäli markkinakorko on korkeampi kuin kiinteäkorkoisen lainan korko, voidaan laina purkaa ilman kustannuksia.

Lähde: Pankit

Tuoreimmat osastosta