Älä maksa turhasta turvasta - Oma raha - Ilta-Sanomat

Älä maksa turhasta turvasta

Asuntolainan kylkiäisinä kaupattavat lainaturvavakuutukset voivat tuoda ikävän pettymyksen asuntovelkaiselle. Moni on maksanut vuosikausia kallista lainaturvaa työttömyyden varalta, mutta jääkin ilman apua nyt, kun työ menee alta. Vakuutusehdot kannattaakin syynätä tarkkaan, sillä esimerkiksi kaikki työttömät eivät tule saamaan pankilta korvausta.

12.3.2009 6:01 | Päivitetty 12.3.2009 14:03

Nyt asuntolainaa ottavalle voi nykyisessä taloustilanteessa olla helppo myydä lainaturvavakuutus sillä varjolla, että siihen voi ottaa turvan työttömyyden varalta.

Ennen kuin menet nostamaan lainaa, mieti, haluatko lainaturvavakuutuksen ja mistä syystä. Ota myös selvää, mitä vakuutus todellisuudessa korvaa ja mieti, mitä kyseisestä turvasta kannattaa maksaa.

– Jotta korvausta maksetaan, työttömyyden pitää olla ehtojen mukaista työttömyyttä, joka on tarkoin määritelty, selvittää jaostopäällikkö Leena Snellman Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta.

Pääosan pankkien myymistä lainaturvavakuutuksista myöntää amerikkalainen Genworth Financial. Vakuutusten ehdot eivät ole eri pankkien välittämissä tuotteissa täsmälleen samanlaiset, mutta pääsääntönä on, että työn pitää olla loppunut työnantajasta johtuvasta syystä.

Yrittäjä jääkorvauksetta

On yleistä, että korvausta ei makseta, jos vakuutettu on toistuvasti toiminut ammatissa, jossa työttömäksi joutuminen on säännöllinen tai toistuva ilmiö. Tämä lause on kirjattu esimerkiksi Sampo Pankin myymän lainaturvavakuutuksen ehtoihin.

Liiketoimintajohtaja Kenneth Kaarnimo Sampo Pankista kertoo, että lause viittaa aloihin, joiden luonteeseen kuuluu, että ollaan tiettynä aikana vuodesta ilman töitä. Tällaisia ammatteja voivat olla esimerkiksi asfalttimies tai vain kesäisin auki olevan huvipuiston lipunmyyjä.

Snellman sanoo, että lausetta on mahdollista tulkita myös niin, että kirvesmies, joka on välillä töissä ja välillä ei, täyttää nämä kriteerit eli ei saa korvausta vakuutuksesta.

Työttömyydestä maksetaan korvausta työ- ja virkasuhteessa olevalle. Täten yrittäjä tai hänen yrityksessä työskennellyt perheenjäsenensä voi jäädä korvauksetta.

Myös työsopimuksen laatua on määritelty lainaturvavakuutuksissa monin tavoin. Jos henkilö työsuhde päättyy koeaikana muusta kuin tarkoin määritellystä työttömyyssyystä, korvausta ei makseta.

Pitkää työttömyyttäei korvata

Lomautus ei täytä työttömyyden kriteereitä. Vakuutukseen sisältyy kuukauden omavastuu, eli korvausta alkaa tulla vasta, kun vakuutuksenottaja on ollut työttömänä työnhakijana tämän ajan.

Jos lainaturvavakuutus on liian uusi, korvausta ei tule. Rahaa voi saada aikaisintaan, kun vakuutus on ollut voimassa kaksi kuukautta.

Korvausmäärät on rajoitettuja. Snellmann kertoo, että työttömyys saa yleensä kestää korkeintaan vuoden kerrallaan. Samasta vakuutuksesta voi saada korvausta yhteensä kahden korkeintaan 12 kuukautta kestäneen työttömyysjakson ajalta.

Vakuutuskorvaus onveronalaista tuloa

Lainaturvavakuutus on paketti, joka sisältää erilaisia osia. Yleisimmin vakuutus otetaan kuoleman varalle. Finanssialan keskusliiton tuoreimman Säästäminen ja luotonkäyttö -tutkimuksen mukaan lainaturvavakuutuksen ottaneista noin puolet on ottanut turvan työttömyyden ja tilapäisen työkyvyttömyyden varalta.

Karkeita laskelmia lainaturvavakuutusten hinnoista voi tehdä pankkien lainalaskureiden avulla. Koska lainaturvavakuutusta maksetaan yleensä kuukausittain, kokonaiskustannukset nousevat suuriksi.

Esimerkiksi 150 000 euron asuntolainassa, jota maksetaan 25 vuotta, vakuutusmaksut voivat nousta selvästi yli 20 000 euroon.

Vakuutussummat päätetään vakuutusta otettaessa. Työttömyysvakuutuksen kuukausikorvaus ei välttämättä ole sama kuin lainanhoitoon kuukausittain menevä erä. Mitä pienempi korvaussumma on, sitä halvempi lainaturvavakuutus on.

Jos vakuutuksenottaja alkaa saada korvausta, hän ei ole apajalla yksin.

– Työttömyysvakuutuksen perusteella maksettava päiväkorvaussumma on veronalaista ansiotuloa ja sitä verotetaan sivutuloprosentin mukaan, kertoo Snellman.

Puolisoiden turvaon erisuuruinen

Kun asuntolaina otetaan perheen asuntoa varten, on tyypillistä, että siihen kytketty lainaturvavakuutus otetaan pariturvana. Tällöin puolisoista toinen on päävakuutettu.

Snellmanin mukaan on tavallista, että päävakuutetun turva on laaja ja toisen puolison turva on suppea. Yleensä suppeasta turvasta ei makseta korvausta työttömyyden varalta.

Lainaturvavakuutuksen ongelma on, että sitä myydään yleensä silloin, kun asiakkaiden ajatukset ovat uudessa asunnossa ja sitä varten otettavassa lainassa.

Snellmanin mukaan tuotteeseen ei usein tutustuta kovin tarkkaan, vaikka olisi olennaista, että vakuutuksenottajat miettisivät, mitä varten he ottavat vakuutuksen, ja selvittäisivät, mikä on vakuutuksen sisältö.

Tämä ilmenee myös Finanssialan keskusliiton tutkimuksesta. Sen mukaan 42 prosenttia lainaturvavakuutuksen kuoleman varalta ottaneista ei osannut kertoa, minkä suuruinen heidän lainaturvavakuutuksensa oli.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?