Oma raha

Eläkevakuutus ei auta tähän hätään

Julkaistu:

Eläkevakuutus on huono vararahasto. Vaikka säästöt voikin nostaa ennenaikaisesti poikkeustilanteissa kuten esimerkiksi työttömäksi jäätyään, niin sen varaan ei kannata laskea. Pahimmassa tapauksessa säästöistä jää tällöin käteen vain puolet, kun verottaja ja vakuutusyhtiö ottavat omansa.
Pitkäaikainen työttömyys on yksi niistä erikoistilanteista, joissa vapaaehtoisen eläkevakuutuksen säästöt voi nostaa ennen eläkeikää. Muita tällaisia erikoistilanteita ovat avioero, aviopuolison kuolema ja pysyvä työkyvyttömyys.

Käytännössä pitkäaikainen työttömyys tarkoittaa vuoden pituista työttömyysjaksoa.

– Tämä vuoden mittaisen työttömyyden vaatimus tulee verolaista. Koska eläkevakuutuksen maksut ovat verovähennyskelpoisia, on laissa asetettu nostoa rajoittavia seikkoja, sanoo Henki-Fennian toimitusjohtaja Seppo Rinta.

Lomautettuna olemista ei lasketa työttömyydeksi. Esimerkiksi 200 päivää lomautettuna olleen pitää olla vielä vuoden ajan työtön työnhakija, ennen kuin hänellä on mahdollisuus nostaa säästöt eläkevakuutuksesta.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Vakuutuksesta säästöjä nostavan säästäjän pitää itse olla aktiivinen. Vakuutusyhtiö ei saa mistään tietoa asiakkaan elämäntilanteesta.

Ensimmäiseksi vakuutetun pitää todistaa vakuutusyhtiölle olleensa vuoden ajan työtön. Todistajaksi käy työvoimaviranomainen. Rinnan mukaan poikkeustilanteissa jokin muu luotettava selvitys työttömyydestä voi riittää vakuutusyhtiölle.

Verotus riippuu
vakuutuksen iästä


Eläkevakuutuksesta ennenaikaisesti nostettujen säästöjen verotus riippuu siitä, mistä verosta eläkevakuutusmaksut on vähennetty. Tämä taas riippuu siitä, milloin sopimus vakuutussäästämisestä on tehty.

Jos sopimus on tehty 5.5.2004 jälkeen, niin vakuutussäästöjä verotetaan kuten pääomatuloa, sillä maksuja on verotuksessa saanut vähentää pääomatuloverosta. Tällöin veroa maksetaan siis 28 prosenttia kaikista vakuutuksesta nostettavista varoista.

Tätä päivämäärä ennen tehtyjen sopimusten maksuja sai vähentää ansiotuloveroista. Tällaisista vakuutuksista nostettuja varoja verotetaan ansiotulona.

Verotus muuttui myös näiden vanhempien vakuutusten kohdalla. Vuodesta 2006 lähtien vanhojenkin vakuutusten maksut on voinut vähentää vain pääomatuloverotuksessa. Näiden maksujen osalta sovelletaan nostettaessa pääomatuloveroa.

– Nostettu summa voidaan jaksottaa enimmillään viiden vuoden ajalle, jos sitä on säästetty riittävän pitkän aikaa. Näin sen vaikutusta ansiotuloverotukseen voidaan tasata useammalle vuodelle, Rinta sanoo.

Pääomatuloveron mukaan verotettavia vakuutussäästöjä ei Rinnan mukaan voi tasata usealle vuodelle. Siinä ei ole mieltä, sillä vero on niiden kohdalla kuitenkin aina sama.

– Ennen kuin säästäjä tekee päätöksen säästöjen ennenaikaisesta nostamisesta, kannattaa kysyä vakuutusyhtiöltä vakuutuksen takaisinoston kulut ja verovaikutukset. Lopputulos voi olla, että varoja ei kannatakaan nostaa, Rinta muistuttaa.

Rinnan mukaan Henki-Fennia ei ainakaan vielä ole saanut normaalia enempää tiedusteluja eläkevakuutusten takaisinostoista.

Säästöjen nostosta
koituu kuluja


Vakuutusyhtiölle on syntynyt eläkevakuutuksen perustamisesta kuluja. Siltä jää myös saamatta tulevaisuudessa saatavia tuloja, kun säästöt nostetaan ennen eläkeikää.

Sen vuoksi vakuutusyhtiöillä on erilaisia takaisinostokertoimia tai takaisinostokuluja vakuutussäästöille.

– Takaisinoston aiheuttama kulu on meillä kohtuullisen pieni, se nousee harvoin satoihin euroihin, Rinta sanoo.

Mandatum Lifen eli entisen Henki-Sammon eläkevakuutuksista ei toimitusjohtaja Petri Niemisvirran mukaan peritä ollenkaan takaisinostokuluja.

– Henki-Tapiola veloittaa ennenaikaisesta takaisinostosta 20 euroa, kertoo osastopäällikkö Niko Toiviainen.

Yhtiöt saavat itse määritellä takaisinostokertoimen suuruuden.

Skandian takaisinostokulut
ovat huikeat


Asiamiesten myymässä Skandia Life Eläkevakuutuksessa takaisinostokulut voivat sen sijaan olla huikeat.

Myyjät haluavat aina myydä vakuutuksen mahdollisimman pitkällä maksusitoumusajalla. Silloin myyjä saa lyhyttä sopimusta paremman palkkion.

Oletetaan, että Skandian vakuutukseen maksusitoumusaika on 20 vuotta ja asiakas on säästänyt vakuutukseen kolmen vuoden ajan, kun hän työttömyyden vuoksi voi nostaa säästöt.

Säästäjä saisi säästöistä itselleen vain 53,5 prosenttia, loput veisi vakuutusyhtiö. Tästä summasta säästäjä vielä maksaisi verot.

Kymmenen vuoden säästöajan jälkeen säästäjä saisi itselleen 85,5 prosenttia säästöistään. Vasta 20 vuoden säästöajan jälkeen hän saa kaikki säästönsä itselleen.

Säästäjä voisi ostaa Skandian eläkevakuutuksen viiden vuoden maksusitoumusajalla, joka uusitaan viiden vuoden välein. Viiden vuoden sopimuksesta säästäjä saisi viiden vuoden säästöajan jälkeen kaikki säästöt itselleen.

– Olemme korostaneet, että takaisinostokulut ovat yksi niistä asioista, joita asiakkaiden pitäisi eläkevakuutusta ostaessaan vertailla, sanoo Kuluttajien vakuutustoimiston johtaja Irene Luukkonen.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Kyykyttämistä, turhia tehtäviä, palkattomia ylitöitä... Lukijat kertovat: Tällaisia ovat karmeimmat pomot

    2. 2

      Konkurssiin menneet BR-lelut ja Toys R’Us aloittavat tyhjennysmyynnin Suomessa – nämä myymälät ovat vielä auki

    3. 3

      Moni ravintola tarjoaa ”piikkiä auki” – vaatimuksena pelkkä henkilökortti: ”Bailaa nyt, maksa myöhemmin”

    4. 4

      Kommentti: Theresa Mayn saama rökitys otettiin markkinoilla vastaan riemulla – punta vahvistui heti

    5. 5

      Jan Hurrin kommentti: Euroalue tärveli 10 vuotta ja kokonaisen sukupolven – vyönkiristykset johtivat populismin nousuun

    6. 6

      Onko joka viides johtaja umpisurkea? Lukijat kertovat kokemuksensa: ”Uhrataan hyvä myyjä ja saadaan tilalle huono johtaja”

    7. 7

      Nokia ilmoitti yli 1 300 työntekijän vähentämisestä – ”Etumatkaa ei saa antaa kaverille lainkaan”

    8. 8

      Petrus Pennanen myi tekoälyfirman miljoonilla – Juhli kauppoja yllättämällä tuntemattomat asiakkaat Alepassa

    9. 9

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    10. 10

      Nyt puhuvat köyhtyvät kolmekymppiset: ”Olen oppinut pelkäämään silloinkin kun kaikki vaikuttaa menevän hyvin”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    2. 2

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    3. 3

      Konkurssiin menneet BR-lelut ja Toys R’Us aloittavat tyhjennysmyynnin Suomessa – nämä myymälät ovat vielä auki

    4. 4

      Moni ravintola tarjoaa ”piikkiä auki” – vaatimuksena pelkkä henkilökortti: ”Bailaa nyt, maksa myöhemmin”

    5. 5

      Petrus Pennanen myi tekoälyfirman miljoonilla – Juhli kauppoja yllättämällä tuntemattomat asiakkaat Alepassa

    6. 6

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    7. 7

      Nokia ilmoitti yli 1 300 työntekijän vähentämisestä – ”Etumatkaa ei saa antaa kaverille lainkaan”

    8. 8

      Kommentti: Theresa Mayn saama rökitys otettiin markkinoilla vastaan riemulla – punta vahvistui heti

    9. 9

      Jan Hurrin kommentti: Euroalue tärveli 10 vuotta ja kokonaisen sukupolven – vyönkiristykset johtivat populismin nousuun

    10. 10

      Wahlroos pörssinoususta: ”Näyttää epäilyttävästi kuolleen kissan pompulta”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suosittu muoti­kauppa lopettaa yllättäen, takana huippu­tulos – omistaja Pauliina lataa nyt suorat sanat bisneksestä

    2. 2

      Kommentti: Katso kuulutko häviäjien ikäryhmään – karu havainto kolmekymppisten tienaamisesta

    3. 3

      Kaarinalla, 40, on Suomen yleisin palkka: kertoo, mihin 2 600 euroa riittää – ”Se jatkuva miettiminen saa minut varpailleni”

    4. 4

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    5. 5

      ”Järkkykorkeat” vuokrat saivat yrittäjän sulkemaan liikkeen – Katso, tästä kuinka kallis Helsinki on kauppiaalle

    6. 6

      Tämä mies tuntee huonot pomot, koska oli itse sellainen: ”20 prosenttia johtajista pitäisi potkia heti pois”

    7. 7

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    8. 8

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    9. 9

      Myös OP alkaa periä maksuja ahkerilta käteisnostajilta

    10. 10

      Kaj, 66, nostaa täyttä eläkettä – ja tekee bisnestä liki puoli miljoonaa vuodessa

    11. Näytä lisää