Eläkevakuutus ei auta tähän hätään

Julkaistu:

Eläkevakuutus on huono vararahasto. Vaikka säästöt voikin nostaa ennenaikaisesti poikkeustilanteissa kuten esimerkiksi työttömäksi jäätyään, niin sen varaan ei kannata laskea. Pahimmassa tapauksessa säästöistä jää tällöin käteen vain puolet, kun verottaja ja vakuutusyhtiö ottavat omansa.
Pitkäaikainen työttömyys on yksi niistä erikoistilanteista, joissa vapaaehtoisen eläkevakuutuksen säästöt voi nostaa ennen eläkeikää. Muita tällaisia erikoistilanteita ovat avioero, aviopuolison kuolema ja pysyvä työkyvyttömyys.

Käytännössä pitkäaikainen työttömyys tarkoittaa vuoden pituista työttömyysjaksoa.

– Tämä vuoden mittaisen työttömyyden vaatimus tulee verolaista. Koska eläkevakuutuksen maksut ovat verovähennyskelpoisia, on laissa asetettu nostoa rajoittavia seikkoja, sanoo Henki-Fennian toimitusjohtaja Seppo Rinta.

Lomautettuna olemista ei lasketa työttömyydeksi. Esimerkiksi 200 päivää lomautettuna olleen pitää olla vielä vuoden ajan työtön työnhakija, ennen kuin hänellä on mahdollisuus nostaa säästöt eläkevakuutuksesta.

Vakuutuksesta säästöjä nostavan säästäjän pitää itse olla aktiivinen. Vakuutusyhtiö ei saa mistään tietoa asiakkaan elämäntilanteesta.

Ensimmäiseksi vakuutetun pitää todistaa vakuutusyhtiölle olleensa vuoden ajan työtön. Todistajaksi käy työvoimaviranomainen. Rinnan mukaan poikkeustilanteissa jokin muu luotettava selvitys työttömyydestä voi riittää vakuutusyhtiölle.

Verotus riippuu
vakuutuksen iästä


Eläkevakuutuksesta ennenaikaisesti nostettujen säästöjen verotus riippuu siitä, mistä verosta eläkevakuutusmaksut on vähennetty. Tämä taas riippuu siitä, milloin sopimus vakuutussäästämisestä on tehty.

Jos sopimus on tehty 5.5.2004 jälkeen, niin vakuutussäästöjä verotetaan kuten pääomatuloa, sillä maksuja on verotuksessa saanut vähentää pääomatuloverosta. Tällöin veroa maksetaan siis 28 prosenttia kaikista vakuutuksesta nostettavista varoista.

Tätä päivämäärä ennen tehtyjen sopimusten maksuja sai vähentää ansiotuloveroista. Tällaisista vakuutuksista nostettuja varoja verotetaan ansiotulona.

Verotus muuttui myös näiden vanhempien vakuutusten kohdalla. Vuodesta 2006 lähtien vanhojenkin vakuutusten maksut on voinut vähentää vain pääomatuloverotuksessa. Näiden maksujen osalta sovelletaan nostettaessa pääomatuloveroa.

– Nostettu summa voidaan jaksottaa enimmillään viiden vuoden ajalle, jos sitä on säästetty riittävän pitkän aikaa. Näin sen vaikutusta ansiotuloverotukseen voidaan tasata useammalle vuodelle, Rinta sanoo.

Pääomatuloveron mukaan verotettavia vakuutussäästöjä ei Rinnan mukaan voi tasata usealle vuodelle. Siinä ei ole mieltä, sillä vero on niiden kohdalla kuitenkin aina sama.

– Ennen kuin säästäjä tekee päätöksen säästöjen ennenaikaisesta nostamisesta, kannattaa kysyä vakuutusyhtiöltä vakuutuksen takaisinoston kulut ja verovaikutukset. Lopputulos voi olla, että varoja ei kannatakaan nostaa, Rinta muistuttaa.

Rinnan mukaan Henki-Fennia ei ainakaan vielä ole saanut normaalia enempää tiedusteluja eläkevakuutusten takaisinostoista.

Säästöjen nostosta
koituu kuluja


Vakuutusyhtiölle on syntynyt eläkevakuutuksen perustamisesta kuluja. Siltä jää myös saamatta tulevaisuudessa saatavia tuloja, kun säästöt nostetaan ennen eläkeikää.

Sen vuoksi vakuutusyhtiöillä on erilaisia takaisinostokertoimia tai takaisinostokuluja vakuutussäästöille.

– Takaisinoston aiheuttama kulu on meillä kohtuullisen pieni, se nousee harvoin satoihin euroihin, Rinta sanoo.

Mandatum Lifen eli entisen Henki-Sammon eläkevakuutuksista ei toimitusjohtaja Petri Niemisvirran mukaan peritä ollenkaan takaisinostokuluja.

– Henki-Tapiola veloittaa ennenaikaisesta takaisinostosta 20 euroa, kertoo osastopäällikkö Niko Toiviainen.

Yhtiöt saavat itse määritellä takaisinostokertoimen suuruuden.

Skandian takaisinostokulut
ovat huikeat


Asiamiesten myymässä Skandia Life Eläkevakuutuksessa takaisinostokulut voivat sen sijaan olla huikeat.

Myyjät haluavat aina myydä vakuutuksen mahdollisimman pitkällä maksusitoumusajalla. Silloin myyjä saa lyhyttä sopimusta paremman palkkion.

Oletetaan, että Skandian vakuutukseen maksusitoumusaika on 20 vuotta ja asiakas on säästänyt vakuutukseen kolmen vuoden ajan, kun hän työttömyyden vuoksi voi nostaa säästöt.

Säästäjä saisi säästöistä itselleen vain 53,5 prosenttia, loput veisi vakuutusyhtiö. Tästä summasta säästäjä vielä maksaisi verot.

Kymmenen vuoden säästöajan jälkeen säästäjä saisi itselleen 85,5 prosenttia säästöistään. Vasta 20 vuoden säästöajan jälkeen hän saa kaikki säästönsä itselleen.

Säästäjä voisi ostaa Skandian eläkevakuutuksen viiden vuoden maksusitoumusajalla, joka uusitaan viiden vuoden välein. Viiden vuoden sopimuksesta säästäjä saisi viiden vuoden säästöajan jälkeen kaikki säästöt itselleen.

– Olemme korostaneet, että takaisinostokulut ovat yksi niistä asioista, joita asiakkaiden pitäisi eläkevakuutusta ostaessaan vertailla, sanoo Kuluttajien vakuutustoimiston johtaja Irene Luukkonen.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Coca-Cola alkaa myydä ensi kertaa alkoholipitoisia juomia

    2. 2

      Sadat tuhannet ilmalämpöpumput pauhaavat nyt kodeissa – moni tekee kohtalokkaan virheen: ”Rakenteet ehtivät kuumentua”

    3. 3

      HS: Edustajille miljoonia vaalirahaa, jonka alkuperä piilossa – kokoomuksella ja keskustalla summa on noin puolet kaikista vaalituista

    4. 4

      Marko odottaa innolla talven sähkölaskuja – suosittu lämpöpumppu tuo jopa 1 500 euron säästön

    5. 5

      Keskon kevät sujui yli odotusten – ruokakaupoissa seitsemän prosentin kasvua

    6. 6

      Paavo, 77, myy yhä kotitaloaan: ”Kunhan kauppa onnistuisi ennen kuolemaani” – katso iäkkäiden asujien synkkä kuntatilanne

    7. 7

      Virtaako hiki jo myös työpaikalla? Muista tämä öisin vaikuttava apukeino

    8. 8

      UPM:n Pesonen: Selluliiketoiminnalle erittäin iso harppaus

    9. 9

      Superhelle tyhjentää taas kaupat tuulettimista – toimi näin, jos jäit ilman

    10. 10

      Ilmalämpöpumppuja asennetaan nyt kiivaasti kerrostaloihin – kysyntä jopa viisinkertaistunut

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Sadat tuhannet ilmalämpöpumput pauhaavat nyt kodeissa – moni tekee kohtalokkaan virheen: ”Rakenteet ehtivät kuumentua”

    2. 2

      Paavo, 77, myy yhä kotitaloaan: ”Kunhan kauppa onnistuisi ennen kuolemaani” – katso iäkkäiden asujien synkkä kuntatilanne

    3. 3

      Coca-Cola alkaa myydä ensi kertaa alkoholipitoisia juomia

    4. 4

      Virtaako hiki jo myös työpaikalla? Muista tämä öisin vaikuttava apukeino

    5. 5

      IMF varoitti ”poliittisista harha-askelista” – kasvun kiihtyminen epävarmaa

    6. 6

      Marko odottaa innolla talven sähkölaskuja – suosittu lämpöpumppu tuo jopa 1 500 euron säästön

    7. 7

      Keskon kevät sujui yli odotusten – ruokakaupoissa seitsemän prosentin kasvua

    8. 8

      UPM:n Pesonen: Selluliiketoiminnalle erittäin iso harppaus

    9. 9

      Elenia korottaa jälleen sähkönsiirtomaksuja – katso, miten se näkyy laskussa

    10. 10

      HS: Edustajille miljoonia vaalirahaa, jonka alkuperä piilossa – kokoomuksella ja keskustalla summa on noin puolet kaikista vaalituista

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ex-kansanedustajalla 114 000 euron tienestit: Sopeutumisrahat muhkeiden tulojen päälle – yksi vastasi olennaiseen kysymykseen

    2. 2

      Paavo, 77, myy yhä kotitaloaan: ”Kunhan kauppa onnistuisi ennen kuolemaani” – katso iäkkäiden asujien synkkä kuntatilanne

    3. 3

      Sadat tuhannet ilmalämpöpumput pauhaavat nyt kodeissa – moni tekee kohtalokkaan virheen: ”Rakenteet ehtivät kuumentua”

    4. 4

      Helsingissä mainostetaan Kallioon avautuvaa viinikauppaa – viranomaisen mukaan kekseliäs idea ei riko Alkon monopolia

    5. 5

      Lääkäriksi opiskeleva Omar tekee rankkaa työtä, joka ärsyttää monia suomalaisia: ”Osa huutaa loukkauksia”

    6. 6

      Sotilaskotiliitto pahastui, kun yrittäjä myi ”Sotkun munkkeja” ilman lupaa – nyt munkkivaunu seisoo torilla tyhjillään

    7. 7

      Elenia korottaa jälleen sähkönsiirtomaksuja – katso, miten se näkyy laskussa

    8. 8

      Ventovieraiden tarjoama viina ei ollutkaan ilmaista – 1,5 vuotta myöhemmin valtio iski 17 000 euron laskun

    9. 9

      Eläkkeellekö varhain? USA:sta lähtenyt ilmiö innostaa Suomessa: Jopa alle 30-vuotiaat ”firettävät”

    10. 10

      Alko myy viiniä, joka on peräisin mystisestä ”muusta alkuperämaasta” – taustalla järeä kansainvälinen konflikti

    11. Näytä lisää