Älä maksa liikaa remonttirahasta

Julkaistu:

Putkiremontti tulossa? Tarvikkeita ja työmiehiä saa nyt halvemmalla, mutta remonttirahastakaan ei kannata maksaa liikaa. Taloussanomat selvitti, mikä on edullisin tapa rahoittaa putkiremontti. Juuri nyt se ei ole se perinteisin tapa.
Perinteisesti putkiremontit ja muut taloyhtiöiden teettämät isot remontit on rahoitettu taloyhtiöiden ottamilla lainoilla, joita asukkaat ovat maksaneet takaisin rahoitusvastikkeina.

Tämä ei tällä hetkellä ole kuitenkaan asukkaalle edullisin tapa, selviää Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta.

Asukkaan kannattaa mieluummin ottaa oma henkilökohtainen remonttilaina suoraan pankista. Marginaali on halvempi ja lisäbonuksena tulee korkojen verovähennysoikeus.

Taloyhtiön tekemän remonttilainan huoneistokohtaisen osuuden voi nimittäin halutessaan muuttaa henkilökohtaiseksi remonttilainaksi. Verottaja katsoo tällaisen lainan asuntolainaksi, jonka koroista velallinen voi vähentää osan verotuksessa.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Verottajan termeillä korkojen verovähennysoikeus on alijäämähyvitys. Käytännössä verottaja siis maksaa 28 prosenttia asuntolainan korosta, kuitenkin enimmillään 1 400 euroa vuodessa.

Tämä on usein asukkaalle edullisempi vaihtoehto kuin taloyhtiölaina. Henkilökohtainen remonttilaina voi myös olla joustavampi, pankin kanssa voi siis sopia lainaehdoista.

Taloyhtiö maksaa lainastaan
asukasta kovempaa hintaa


Suomen Rahatieto vertaili 27 000 euron suuruisen henkilökohtaisen remonttilainan ja yhtiölainan kuukausierää, kun laina-aika on kymmenen vuotta ja korko marginaaleineen 3,15 prosenttia.

Henkilökohtaisesta remonttilainasta asukas saa verotuksessa alijäämähyvityksen, jolloin kuukausierän koko on 243 euroa.

Jos sama remonttilaina on taloyhtiön ottama, maksaa asukas lainaa takaisin rahoitusvastikkeena. Näin maksettuna asukas maksaa remonttilainasta 263 euroa kuukaudessa.

Suomen Rahatieto selvitti myös millä hinnalla pankeista yksityishenkilö ja taloyhtiö saavat remonttilainaa. Taloyhtiö voi joutua maksamaan lainastaan suuremman marginaalin kuin yksityishenkilö. Tällöin henkilökohtainen remonttilaina tietysti osoittautuu vieläkin edullisemmaksi.

Asuntolainan olisi saanut halvimmillaan 0,6 prosentin marginaalilla, suurimmillaan marginaali olisi ollut yksi prosentti.

Taloyhtiö saisi lainan halvimmillaan yhtä edullisesti kuin yksityishenkilö. Kalleimmillaan yhtiölainan marginaali nousee 1,5 prosenttiin.

(Katso henkilökohtaisen remonttilainan ja taloyhtiölainan hintavertailu jutun lopussa olevasta taulukosta.)

Asuntolainalla voi rahoittaa remontit, jotka taloyhtiö on tilannut asuinrakennuksen kunnon ylläpitämiseksi tai perusparantamiseksi. Tällaisia remontteja ovat putki-, ikkuna-, julkisivu- ja parvekeremontit sekä hissin rakentaminen taloon.

Kuka saa lisää
asuntolainaa?


Jos asukkaalla on velaton asunto tai vain vähän asuntovelkaa, ei asuntolainan saamisen pitäisi olla ongelma. Asuntolainaa on vähän, kun sen määrä alle 40 prosenttia asunnon arvosta.

Mikäli asukkaalla on lainaa kohtuullisesti, esimerkiksi puolet asunnon arvosta, pitäisi pankista irrota laina remonttiin, joka maksaa enintään viidenneksen asunnon arvosta.

(Lue myös tästä linkistä, kannattaako asuntolaina ja remonttilaina yhdistää.)

Kun lainaa on asunnon arvosta yli 70 prosenttia, voi pankki olla haluton antamaan lainaa. Tällöin taloyhtiölaina on realistisin vaihtoehto.

Asukkaan itse teettämää huoneistoremonttia ei voi rahoittaa asuntolainalla. Sisustusta kohentavat pintaremontit asukas joutuu rahoittamaan kulutusluotolla.

Vakuudellinen kulutusluotto on aina vakuudetonta edullisempaa. Usein kulutusluoton vakuutena on remontoitava asunto.

Halvimmillaan vakuudellisen kulutusluoton saisi 1,2 prosentin marginaalilla, kalleimmillaan marginaali nousee kolmeen prosenttiin.

Henkilökohtainen remonttilaina vai taloyhtiölaina?
Asunto on 60 neliön kaksio. Hankintahinta oli 180 000 euroa, asuntolainaa on jäljellä viiden vuoden jälkeen 132 800 euroa. Putkiremontti maksaa 450 euroa/neliöltä, huoneiston osuus on yhteensä 27 000 euroa.

henkilökohtainen laina kuukausimaksu
remonttilaina 10 v/3,15 % * 263 euroa
alijäämähyvitys 20 euroa
asukkaan remonttilainan kulu 243 euroa
taloyhtiölaina kuukausimaksu
rahoitusvastike 4,38 euroa/neliö/kk (10 v, 3,15 %) * 263 euroa
rahoitusvastike 4,45 euroa/neliö/kk (10 v, 3,40 %) ** 267 euroa
rahoitusvastike 6,08 euroa/neliö/kk (7 v, 3,65 %) *** 365 euroa
* marg 0,75 %, ** marg 1,00 %, marg. 1,25 %  
Lähde: Suomen Rahatieto


Vakuudettoman kulutusluoton marginaalit lähtevät 3,5 prosentista ja nousevat seitsemään prosenttiin saakka.

Yksityishenkilö saa lainan halvemmalla kuin taloyhtiö
Esimerkkejä peruskorjaus- ja pintaremonttien asiakaskohtaisista marginaaleista

luottotyyppi alin, % ylin, %
asuntolaina 0,6 1,0
taloyhtiölaina 0,6 1,5
vakuudellinen kulutusluotto 1,2 3,0
vakuudeton kulutusluotto 3,5 7,0
luottokortti 5,0 8,5
Lähde: Suomen Rahatieto


Luottokorttiluotto olisi kallein tapa rahoittaa remontti. Marginaalit vaihtelevat viiden ja 8,5 prosentin haarukassa.

Katso kuinka paljon voit vähentää korkoja verotuksessa
Taulukosta näkee, kuinka paljon eri lainamäärillä yksittäinen velallinen on esitetyillä lainaehdoilla käyttänyt mahdollisuudestaan vähentää korkoja verotuksessa ja kuinka paljon tätä ns. alijäämähyvitystä on vielä käyttämättä. Mikäli on kysymys aviopuolis

lainamäärä laina-aika korko käytetty, euroa/vuosi jäljellä, euroa/vuosi
150 000 25 3,0 1244 156
100 000 20 3,0 737 663
75 000 15 3,0 615 785
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Helsinki–Tallinna-tunnelista uusia yksityiskohtia: Pituus rikkoisi ennätyksiä

    2. 2

      Kuntoalan yrittäjä Sanna sai apua eläkepäiviään viettävältä konkarilta: ”Hän ei syyllistä, että oletpa sinä tyhmä”

    3. 3

      Ylipaino voi nostaa henkivakuutuksen hintaa – terveydestä valehtelu selvitysvaiheessa saattaa vaikuttaa omaisten tulevaisuuteen

    4. 4

      Rovaniemellä asuva Marko, 44, osti kaupunkikämpän Tallinnasta – ”Tarkoitus myös käyttää paljon itse”

    5. 5

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    6. 6

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    7. 7

      Tällainen olisi ex-roviolaisen visioima Helsinki–Tallinna-tunneli – ”Ei kannata tehdä vain helppoja asioita”

    8. 8

      Kuulutko tähän ikäryhmään? ”On ollut paljon huonoa onnea”

    9. 9

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    10. 10

      Riku, 24, kilpailutti kahta pankkia: 9. tarjous asuntolainasta kelpasi – säästöä 7 000 euroa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    2. 2

      Tullimaksu voi yllättää tylysti: nettisivulla edullisempi saattaa tulla reilusti kalliimmaksi – 3 esimerkkiä

    3. 3

      Rovaniemellä asuva Marko, 44, osti kaupunkikämpän Tallinnasta – ”Tarkoitus myös käyttää paljon itse”

    4. 4

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    5. 5

      Kommentti: Talouskasvun varjopuoli: euroalueen ylijäämä on jo epänormaalin suuri

    6. 6

      Helsinki–Tallinna-tunnelista uusia yksityiskohtia: Pituus rikkoisi ennätyksiä

    7. 7

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    8. 8

      Riku, 24, kilpailutti kahta pankkia: 9. tarjous asuntolainasta kelpasi – säästöä 7 000 euroa

    9. 9

      Näin 100 hehtaarin metsä tuottaa vuodessa eri maakunnissa: Päijät-Hämeessä 24 950 € – Lapissa vain 2 520 €

    10. 10

      Euron arvo lähestyy kymmentä kruunua – edellisestä kerrasta kahdeksan vuotta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    2. 2

      Rainer, 62, aikoo muuttaa halvempaan maahan – ”45 vuotta töitä Suomessa kerrytti vain 1 000 euron eläkkeen”

    3. 3

      Kuljetusyrittäjän tuska: 13 harjoittelijaa eikä yksikään pärjännyt – mukana ufotutkija, ja toinen viihtyi töissä 3 tuntia

    4. 4

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    5. 5

      Näin tukiloukku napsahtaa työtä tekevälle: palkkaa lisää 1 000 €/kk – tilille vain 209 € enemmän

    6. 6

      Riku Aallon yli 5 000 euron palkankorotus suututti kentän – osa erosi jo Teollisuusliitosta

    7. 7

      Lääketesteissä kuoli 5 ihmistä – tapaukset saattavat liittyä suomalaisyrityksen lääkkeeseen

    8. 8

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    9. 9

      Puolustusvoimien luolan hinta yllätti myyjän – kolme ostajaa kiritti toisiaan läpi illan

    10. 10

      Näin kävi asuntojen hinnoille Tallinnassa 10 vuodessa – ”Moni suomalainen teki hyvät kaupat”

    11. Näytä lisää