Oma raha

Valitsitko väärän lyhennystavan?

Julkaistu: , Päivitetty:

Korkojen lasku voi tuoda asuntovelallisen kukkaroon satasien säästön kuukaudessa. Tai olla tuomatta. Kaikki riippuu siitä, millaisen lainan lyhennystavan olet valinnut. Katso, miten korkojen lasku tuntuu eri maksutavoissa, ja miten nämä vaikuttavat lainan kokonaishintaan. Mikä on sinulle paras tapa?


Muuttuiko asuntolainasi kuukausierä velan korontäsmäyspäivänä? Lainan koosta ja maksutavasta riippuen se on voinut halveta hyvinkin paljon tai pysyä täysin ennallaan. Suomen Rahatieto on vertaillut, miten 150 000 euron 20 vuodeksi otettu laina käyttäytyy korkojen muuttuessa eri maksutavoilla.

Vertailussa on oletettu, että ensimmäisenä vuonna lainan korko on marginaaleineen 3,50 prosenttia. Seuraavina vuosina se on 4,50, 5,50, 4,00 ja 3,00 prosenttia. Luvut vastaavat korkotasoa viime vuosina.

Esimerkkilainan kuukausierä voi muuttua alkuperäisestä jopa satoja euroja, jos velallinen ei ole valinnut lainaa, jossa kuukausisumma lyhennyksineen ja korkoineen pysyy samana. Tällaisessa kiinteässä tasaerälainassa kuukausisummat eivät muutu, mutta laina-aika elää.

Se, joka sietää kuukausisumman muuttumista, säästää rahaa, kun tarkastellaan koko laina-aikaa. Mitä nopeammin velkapääoma pienenee, sitä vähemmän summasta pitää maksaa korkoja. Tämän vuoksi kiinteä tasaerälaina on kaikkein kallein, tasalyhenteinen eli alenevan pääoman laina halvin. 
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Nyt lainaerät
kutistuvat


Asuntolainoilla on kolme erilaista lyhennystapaa. Tavallisimmat asuntolainan lyhennysmuodot ovat annuiteetti- ja kiinteä tasaerälaina.

Näissä molemmissa kuukausierät ovat yhtä suuret, kunnes korot muuttuvat. Tällöin annuiteettilainan kuukausierä kasvaa, mutta tasaerälainan kuukausierä ei muutu, vaan velan maksuaika pitenee.

Kolmas vaihtoehto on tasalyhenteinen eli alenevan pääoman laina. Sen ottaja valitsee, paljonko haluaa lyhentää pääomaa kuukaudessa. Lainan kuukausimaksun korko-osuus kasvaa tai pienenee koron vaihtuessa.

Esimerkin annuiteetti- ja tasaerälainassa kuukausimaksu on aluksi 870 euroa. Tasalyhenteisessä lyhennetään pääomaa 625 euroa kuukaudessa. Aluksi tämä tarkoittaa korkoineen liki 1 060 euron kuukausierää.

Kun korot toisena vuonna nousevat, annuiteetin valinneen kuukausierä kasvaa 75 euroa, tasalyhenteisen valinneen erä 109 euroa. Kolmantena vuonna korot ovat jo kaksi prosenttiyksikköä suuremmat, joten annuiteettilainan kuukausierä on jo noin 150 euroa ja tasalyhenteisen lainan yli 200 euroa alkuperäistä suurempi.

Korkojen muutos näkyy myös toisin päin, mistä moni asuntovelkainen nyt korkojen alentuessa iloitsee. Annuiteettilainan kuukausisumma on viidentenä vuonna 20, tasalyhenteisen lainan 100 euroa alempi kuin aluksi.

Kiinteän tasaerälainan laina-aika on pidentynyt tai lyhentynyt joka vuosi. Viiden maksuvuoden jälkeen laina-aikaa on yli vuosi enemmän kuin toisen maksutavan valinneilla. 

Viiden vuoden jälkeen
pääomissa roima ero


Eri lainatyyppien luonne näkyy vertailussa. Kiinteän tasaerälainan valinnut on maksanut velastaan viiden vuoden jälkeen vähiten, mutta myös velkapääoma on suurin. Kiinteää tasaerälainaa on maksamatta noin 126 400 euroa. Annuiteettilainaa on jäljellä 3 350 euroa, ja tasalyhenteistä lainaa lähes 14 000 sitä vähemmän.

Vertailussa on myös otettava huomioon takaisinmaksuaikojen pituus. Kiinteän tasaerälainan velkaurakka on viiden maksuvuoden jälkeen 13 kuukautta pidempi kuin muiden, mikä tarkoittaa näin monta 870 euron kuukausimaksua eli 11 310 euroa.

– Tasalyhenteinen laina on aluksi raskas, mutta jos jaksaa alun, pääoma ja kuukausierä alkavat pienetä mukavasti, sanoo Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen.

Verohyöty
on merkittävä


Koron vaihtuminen muuttaa annuiteettilainan kuukausierää
150 000 euron 20 vuoden laina, kk-maksu aluksi 870 euroa

Korko %kk-maksu euroa/kkmuutos ed. euroa/kkpääomaa jäljellä euroakorot euroa/vuosialijäämähyvitys euroa/vuosi nettokorko euroa/vuosi
3,508700144 7275 1661 4003 766
4,5094575139 7936 4111 4005 011
5,501 02176135 1147 5721 4006 172
4,00914-107129 4485 3011 4003 901
3,00850-64123 0473 7961 0632 733
Tilanne viiden vuoden jälkeen  123 04728 2476 66321 583
Maksettu korkoja ja pääomaa yhteensä 55 200 euroa, laina-aikaa jäljellä 180 kuukautta      
Lähde: Suomen Rahatieto


Verottajalla on merkittävä rooli ison asuntovelkaisen elämässä. Oheisista taulukoista ilmenee, miten asuntolainan korkojen alijäämähyvitys pienentää korkosummaa. Yksi velallinen voi saada hyvitystä enintään 1 400 euroa vuodessa. Täysi hyvitys tulee 5 000 euron korkomenoista.

Esimerkkilaina on niin suuri, että velallinen maksaa monena vuonna yli 5 000 euroa korkoja eli ei saa alijäämähyvitystä koko korkosummalleen. Jos velka olisi pariskunnalla, molemmat saisivat vähentää 1 400 euroa. Tällöin nettokorkosumma jäisi useimpina vuosina taulukoihin merkittyä pienemmäksi.

Tasalyhenteinen syö pääomaa nopeimmin
150 000 euron 20 vuoden laina, lyhennys 625 euroa/kk

Korko %kk-maksu euroamuutos ed. euroa/kkpääomaa jäljellä euroakorot euroa/vuosialijäämähyvitys euroa/vuosinettokorko euroa/vuosi
3,501 0570142 5005 1791 4003 779
4,501 166109135 0006 4901 400 5 090
5,501 269103127 5007 7261 4006 326
4,001 081-188120 0005 4691 4004 069
3,00957-124112 5003 9891 1172 872
Tilanne viiden vuoden jälkeen  112 50028 8536 717 19 536
Maksettu korkoja ja pääomaa yhteensä 66 353 euroa, laina-aikaa jäljellä 180 kuukautta      
Lähde: Suomen Rahatieto


Lisää lainojen maksutavoista: www.fkl.fi

Kiinteä tasaerälaina reagoi pituudellaan korkomuutoksiin
150 000 euron 20 vuoden laina, kk-maksu 870 euroa

Korko %laina-aika kkmuutos ed kkpääomaa jäljellä euroakorot euroa/vuosialijäämähyvitys euroa/vuosinettokorko euroa/vuosi
3,50228-12144 7275 1661 4003 766
4,5026234140 7186 4301 4005 030
5,5029634137 9497 6701 4006 270
4,00226-70132 9375 4271 4004 027
3,00193-33126 3963 8981 0922 806
Tilanne viiden vuoden jälkeen  126 39628 5926 69221 899
Maksettu korkoja ja pääomaa yhteensä 52 196 euroa, laina-aikaa jäljellä 193 kuukautta      
Lähde: Suomen Rahatieto



Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    2. 2

      MOT: Suomi maksaa työttömien valmennuksista 26 miljoonaa – kursseilla annetaan elämänohjeita

    3. 3

      Veikkaus aloittaa yt-neuvottelut – jopa 400 voi joutua irtisanotuiksi

    4. 4

      Ranska kiistää huhut: Renaultin ja Nissanin fuusio ei ole työn alla

    5. 5

      Näin sähkön hinta lähti omille teilleen – käyrä näyttää hurjan nousun

    6. 6

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    7. 7

      Havainnekuva: Merenkurkun liikenteeseen rakennetaan uusi matkustaja-autolautta – tilaa 800 matkustajalle

    8. 8

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    9. 9

      Syyttäjä: Purkualan yritys pilasi ympäristöä varastoimalla tuhansia tonneja jätettä ilman lupaa

    10. 10

      EU kieltää muoviset kertakäyttömukit – synnyttää miljoonabisneksen Kotkaan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    2. 2

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    3. 3

      Näin sähkön hinta lähti omille teilleen – käyrä näyttää hurjan nousun

    4. 4

      EU kieltää muoviset kertakäyttömukit – synnyttää miljoonabisneksen Kotkaan

    5. 5

      MOT: Suomi maksaa työttömien valmennuksista 26 miljoonaa – kursseilla annetaan elämänohjeita

    6. 6

      Veikkaus aloittaa yt-neuvottelut – jopa 400 voi joutua irtisanotuiksi

    7. 7

      Havainnekuva: Merenkurkun liikenteeseen rakennetaan uusi matkustaja-autolautta – tilaa 800 matkustajalle

    8. 8

      Katariina, 47, myi puutalokotinsa ja muutti vuokralle pieneen yksiöön – ”Olin asunut lähinnä keittiössä ja makuuhuoneessa”

    9. 9

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    10. 10

      Kokenut asianajaja antaa neuvon, jolla välttää perintöriidat ja mahdollisesti säästää sievoisesti rahaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    2. 2

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    3. 3

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    4. 4

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    5. 5

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    6. 6

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    7. 7

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    8. 8

      Kommentti: Palkka jopa 7 000 e/kk ja varma työ – kaikki alkoi 2,5 tunnin testistä

    9. 9

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    10. 10

      Sairaala eri maakunnassa, Kela-taksi jätti tulematta – muistisairaan Raimon, 86, matkan hinta nousi pilviin

    11. Näytä lisää