Varaudu pahan päivän varalle

Lomautusten ja muiden pahojen päivien varalle voi kerätä puskuria monella tavalla. Säästämisen lisäksi suojaa voi hakea vaikkapa lainojen lyhennysvapaalla vuodella. Taloussanomat vertaili mitä vaihtoehtoja on, jos säästöjen on oltava nopeasti käytettävissä.

11.1.2009 8:04 | Päivitetty 12.1.2009 6:17

Yksi keino suojautua pahoilta ajoilta on säästää oman taloutensa turvaksi pieni puskuri. Kuluttajia neuvotaan yleensä keräämään säästöjä yhden tai kahden kuukauden palkan verran.

Suomen Rahatieto on arvioinut, miten tämä onnistuu eri elämäntilanteissa olevilta mahdollisimman riskittömästi. Idea on, että rahat saisi käyttöön esimerkiksi lomautuksen osuessa kohdalle nopeastikin tai viimeistään vuoden kuluttua säästämisen alkamisesta.

Yksi tapa on avata säästö- tai sijoitustili. Tällöin saa korkeamman tuoton kuin käyttelytileiltä, mutta voi joutua sopeutumaan nostorajoituksiin. Tuotot ovat usein porrastettuja talletussumman mukaan. Lisäksi säästö- ja talletustileillä ei ole korttia. (Katso taulukot jutun lopussa.)

Jos rahaa on vähintään 5 000 euroa, voi hyödyntää määräaikaistalletuksia. Tällöin rahoja ei voi kuitenkaan nostaa kesken talletuskauden menettämättä korkoja.

Säästää voi myös tavallisille käyttelytileille. Niiltä saa vähän korkoa, mutta mitään nostorajoituksia ei ole.

Säästäjä voi hyödyntää korkorahastoja. Ne sijoittavat tavallisesti korkopapereihin, joiden sijoitusaika on alle vuoden mittainen.

Lyhyet korkopaperit ovat yleensä valtion velkasitoumuksia ja pankkien sijoitustodistuksia. Yleensä riski on pieni, mutta viime aikoina tuotto on voinut jopa kadota kokonaan.

Sijoitus lyhyen koron rahastoon on verrattavissa pankkitilille tehtävään sijoitukseen. Tuotto on melko hyvin tiedossa etukäteen.

Tuoton hakeminenvaikeaa

Säästötapaa joutuu harkitsemaan aika tavalla, jos aikoo saada reaalituottoa. Jos inflaatio pysyisi marraskuun lukemissa eli  3,6 prosentissa, tuottoa pitäisi saada verot huomioon ottaen viisi prosenttia, jotta säästöjen arvo säilyisi.

Käyttelytilien keskikorko on nyt 0,8 prosenttia ja ylin korko 2,5 prosenttia. Vastaavasti säästö- ja sijoitustileiltä saa korkoa keskimäärin 2,39 prosenttia ja enintään 3,25 prosenttia.

Euroalueen lyhyen koron rahastoissa keskikorko on 1,4 prosenttia ja maksimikorko viisi prosenttia.

5 000 euron määräaikaistalletusten keskituotto on puolestaan 2,69 prosenttia ja maksimituotto kolme prosenttia, jos talletusaika on kolme kuukautta.

Aika vaikeaa on siis säästää niin, että inflaatio ei söisi talletuksia. Ainoastaan lyhyen koron rahastoista voi saada suojan inflaatiota vastaan.

Tarjolla myöspitkiä tuotteita 

Sijoittaja voi turvautua toki esimerkiksi pitkäaikaisiin tuotteisiin kuten joukkolainoihin, osakkeisiin ja pitkän koron rahastoihin. Pitkän koron rahastojen kokosijoitukset ovat pidempiaikaisia kuin lyhyen koron rahastojen sijoitukset. Siksi ”pitkän” rahan tuotto on parempi kuin ”lyhyen” rahan tuotto.

Sijoituksista pitkiin tuotteisiinkin voi irtautua nopeasti, mutta riskit ovat isot.  Pitkien papereiden arvo voi olla kutistunut irtautumishetkellä. Tällöin ei toteudu ajatus säästää mahdollisimman riskittömästi huonojen aikojen varalle.

Jos et säästä, muitakinkeinoja löytyy

Jos säästäminen ei ole mahdollista, muitakin keinoja löytyy selvitä ahdingosta. Vuokra-asunnossa asuva sinkku voi varautua pahoihin aikoihin esimerkiksi ottamalla maksuttoman luottokortin. Sen turvin pärjäisi kolmen kuukauden lomautusjakson yli.

Sinkku ottaisi 900 euroa korttiluottoa ja maksaisi sen vuoden kuluessa takaisin. Korkojen ja laskutuslisien kanssa luotto olisi 984 euroa.

Entä miten pärjäisi pariskunta, jonka miestä odottaa syksyllä kolmen kuukauden lomautus? Pariskunta asuu 150 000 euron arvoisessa omistuskaksiossa, josta on asuntolainaa jäljellä 80 000 euroa.

Pariskunta voisi kerätä lomautusta varten tarvittavan vararahaston ottamalla vuoden lyhennysvapaan jakson asuntolainan hoidossa.

Jos laina on sidottu kolmen kuukauden euriboriin ja lainan kokonaiskorko on 3,25 prosenttia , niin lyhennysvapaan ansiosta kuukaudessa kertyy vararahastoon 345 euroa.

Jos pariskunta alkaa kerätä vararahastoa lainanlyhentämisen sijasta maaliskuusta lähtien, niin syyskuussa koittavaan lomautukseen  mennessä kasassa on 2 070 euroa. Vuodessa puskuria kertyy tällä tavalla 4 140 euroa.  

Jos perhe on laskenut tarvitsevansa kolmen kuukauden lomautuksen aikana 3 000 euroa eli tuhat euroa kuukaudessa, niin se onnistuu tällä tavalla.  Syyskuuhun mennessä kertyneiden 2 070 euron päälle tarvittavat varat saadaan kasaan syys-, loka- ja marraskuun käyttämättä jätettävistä lainanlyhennysrahoista. Tästä kertyy 1 035 euroa eli yhteensä marraskuun loppuun mennessä pariskunta keräsi puskuriin 3 105 euroa. 

Säästää voi monella tavalla Eri säästötavat ja niiden tuotot

Eri säästötavat ja ominaisuudetKäyttelytiliKorko yleensä matala, mutta pankkikortti käytössä.Säästö- tai sijoitustiliKorkotuotto parempi kuin käyttelytileillä. Usein nostorajoituksia ja pankkikorttia ei ole.MääräaikaistalletusKorkotuotto parempi kuin käyttö- ja säästötileillä, mutta talletusta ei voi nostaa talletusaikana ilman kuluja.Lyhyen koron rahastoYleensä parempi korkotuotto kuin talletuksissa. Yleensä riski on matala. Viime aikoina tuotto on voinut kuitenkin kadota.Tuotot eri säästöistä tällä hetkelläKeskituotto, %Maksimituotto, %Käyttelytili0,802,50Säästö- tai sijoitustili2,393,25Lyhyen koron rahasto euroalueelle1,405,00Määräaikaistalletus 3 kuukauutta, 5 000 euroa2,693,00Näin paljon kuukausisäästöistä keryy vuodessaSäästö kuukaudessa, euroaSäästö vuodessa, euroa1001 2002002 4003003 6004004 8005006 0006007 2007008 400 Lähde: Suomen Rahatieto

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?