Oma raha

Asuntolaina joustaa ahdingossa

Julkaistu: , Päivitetty:

Työpaikan menetys tai lomautus voi ajaa asuntovelallisen nopeasti ahdinkoon. Kodin myyminen ei kuitenkaan ole ainoa selviytymiskeino, sillä asuntolaina joustaa. Lue, miten kevennät lainataakkaasi jopa sadoilla euroilla kuukaudessa.
Lomautus tai irtisanominen ei ole välttämättä katastrofi, vaikka olisit vastikään ottanut ison asuntolainan. Vaikka ensiksi näyttäisi siltä, että et millään selviä velanmaksusta kutistuneilla tuloillasi, älä lamaannu, vaan selvitä, millaisia mahdollisuuksia lainasi tarjoaa.

Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen huomauttaa, että lainaehdot eivät ole kiveen hakattuja, vaan niitä voi muuttaa.

–  Asuntovelallisten kannattaa olla hereillä ja tehdä itse jotain ennen kuin muut tekevät. On paljon helpompaa, että pystyy markkinaehtoisesti muuttamaan tilannettaan sen sijaan, että joutuisi Takuu-Säätiön asiakkaaksi tai velkajärjestelyyn, hän sanoo.

Viitekorkoa vaihtamalla tai laina-aikaa pidentämällä velallinen voi  väljentää talouttaan selvästi. Tällaisten muutosten avulla maksut voivat keventyä sen verran, että hän selviää niukan jakson yli ilman, että hänen tarvitsee esimerkiksi myydä asuntoaan.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Viitekoron vaihto
voi säästää tuhansia


Suomen Rahatieto on laskenut, että syksyllä 15 vuodeksi otettu 200 000 euron asuntolainan kuukausierä voi kutistua 11–195 euroa, jos viitekorko vaihdetaan vuoden euriborista kolmen kuukauden euriboriksi. Samansuuruisessa, 20 vuodeksi otetussa asuntolainassa muutos tarkoittaisi 11–206 euron pienennystä kuukausierään. (Katso tarkemmat laskelmat jutun lopussa olevasta taulukosta.) 

Jos korot laskevat ennakoidusti, tällaisista summista voi vuoden aikana kertyä jopa yli parin tuhannen euron nettosäästö.

Säästösummien suuri vaihtelu on sidoksissa lainan nostopäivään. Korkeimmillaan korot olivat syys–lokakuussa, ja etenkin tuolloin otettujen lainojen viitekorkoa on järkevää muuttaa, koska euriborit ovat laskeneet pari prosenttiyksikköä lokakuun alusta.

Koron vaihto kannattaa,
vaikka maksaisikin


Vaikka lainasta selviytyminen ei edes huolettaisi, jokaisen asuntovelallisen on järkevää tarkistaa tilanteensa. Viitekoron vaihtaminen voi olla kannattavaa niin uusille kuin vanhoillekin velallisille, joiden vuoden euriboriin sidotun lainan syntymäpäivä on ollut syksyllä. Korkojen on ennakoitu laskevan selvästi ja eräiden arvioiden mukaan euriborit voivat ensi vuonna painua alle kolmen prosentin.

Korot päivitetään korkojakson vaihtuessa ja lyhyissä koroissa jakso vaihtuu nopeammin kuin pitkissä. Esimerkiksi 15. joulukuuta otetun, kolmen kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan korko päivittyy seuraavan kerran maaliskuun 15. päivänä, kun vuoden euriboriin sidotun velan korko vaihdetaan vasta ensi vuoden joulukuun puolivälissä.

Viitekoron vaihtaminen voi maksaa – varsinkin, jos se tehdään kesken korkokauden. Pankki voi laskuttaa muutoksesta 50–100 euroa.

– Tämä on pieni hinta siitä, että saa pienennettyä lainakuluja selvästi, huomauttaa Rekonen.

Rekosen mukaan pankit suhtautuvat nyt aika hövelisti muutoksiin, koska niidenkin etu on, että asiakas suoriutuu veloistaan. Jos pankki ei suostu vaihtamaan viitekorkoa kesken korkojakson, aina voi kysyä tarjousta kilpailijapankista. Tällöin kannattaa kuitenkin kiinnittää huomiota lainamarginaaliin.

Kun vielä kesällä moni pankki antoi asuntolainaa noin 0,40 prosenttiyksikön marginaalilla, nyt esimerkiksi Nordea aloittaa neuvottelut 0,85:stä. Muiden lähtöluvut ovat hieman alhaisempia, mutta kaikki pankit ovat nostaneet marginaalejaan selvästi.

Koronvaihdoksen vaikutuksia omaan asuntolainaan voi testailla pankkien nettisivuilla olevilla lainalaskureilla. Ne antavat tuntumaa siihen, miten kuukausierä voi muuttua milläkin koroilla.

Lainan venyttäminen
kutistaa kuukausimenoa


Tulojen näivettymistä on mahdollisuus tasoittaa myös pidentämällä laina-aikaa. Suomen Rahatiedon Rekosen mukaan tämä on järkevää silloin, kun laina-aika on alun perin mitoitettu järkeväksi eikä se ole päässyt karkaamaan.

Laina-ajan venyttäminen ei välttämättä ole viisasta eikä ehkä mahdollistakaan, jos velallisella on vanha tasaerälaina eli laina, jonka maksettava kuukausisumma on aina sama  ja korkojen noustessa laina-aika pitenee. Viime vuosina nimittäin tällainen laina on pidentynyt jatkuvasti.

Annuiteetti- ja tasalyhenteisissä lainoissa korkojen muutos ei sen sijaan vaikuta laina-aikaan, joten niissä voi olla vielä joustovaraa.

Tarpeettomasti laina-aikaa ei kuitenkaan kannata lähteä venyttämään, sillä laina-ajan pidennys tarkoittaa aina myös lisää korkojen maksua.

Jos viitekoron muutoksen lisäksi alun perin 15 vuodeksi otettua 200 000 euron asuntolainaa venytetään viidellä vuodella, maksettava kuukausisumma kutistuu 276–460 eurolla.

20-vuotiseksi aiotussa lainassa velka-ajan venyttäminen ja viitekoron vaihtaminen tarkoittaisi kuukausierän kutistumista 166–361 eurolla.

Lainaerä voi kutistua satoja euroja
200 000 euron asuntolainan joustovaihtoehtoja

Nostopäivä4.9.20082.10.20084.11.2008 4.12.2008
Euribor 12 kk %5,936,135,414,38
 kk-maksu euroakk-maksu euroakk-maksu euroakk-maksu euroa
15 v. kk-maksu nostettaessa 1681170116241517
Korkojakson muutos 3 kk:n euriboriksi- 175- 195- 118- 11
Korkojakson muutos + 5v.- 440- 460- 383- 276
20 v. kk-maksu nostettaessa 1425144713651252
 Korkojakson muutos 3 kk:n euriboriksi - 184- 206- 124 - 11
Korkojakson muutos + 5 v. - 339- 361- 279- 166
Lähde: Suomen Rahatieto

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Valtava koneisto vyöryy Suomeen: Katso tästä hurjat luvut Trumpin ja Putinin tapaamisen takana

    2. 2

      Helsinki-Vantaan veden hinta herätti närkästystä – IS:n lukijat: ”Espanjassa saisi 16 1,5 litran vesipulloa”

    3. 3

      Turunen varoittaa ulkomaisesta kaivoshankkeesta: ”Koko Saimaa on uhattuna”

    4. 4

      Kuluttajaliitto tympääntyi: Jatkuville alennusmyynneille on tultava loppu – ”Meneillään on kissa-hiiri -leikki”

    5. 5

      Isännöitsijä teki poikkeuksellisen rötöksen usean taloyhtiön tileillä – kaksi ja puoli vuotta ehdotonta vankeutta

    6. 6

      Onko piensijoittajalla mahdollisuuksia olla markkinaa fiksumpi?

    7. 7

      Näin suurella osalla asuntosijoittajista on vaarallisen suuri velkavipu: ”Ilmeisiä riskejä”

    8. 8

      Löytyikö ullakolta romu vai keräilyhitti? Klassikkolamppu 130 000 euroa, Muumi-lelu 500 dollaria

    9. 9

      Kaivosyhtiö tähtää lupahakuun ensi vuonna: Saimaan tuhopuheet ”eivät perustu minkäänlaiseen ympäristövaikutusten arviointiin”

    10. 10

      HS-lukija hiiltyi Helsinki-Vantaalla: ”Miksi vesi maksaa kahvilassa maltaita?” Finavia: Näin matkalainen saa ilmaista vettä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Valtava koneisto vyöryy Suomeen: Katso tästä hurjat luvut Trumpin ja Putinin tapaamisen takana

    2. 2

      Kuluttajaliitto tympääntyi: Jatkuville alennusmyynneille on tultava loppu – ”Meneillään on kissa-hiiri -leikki”

    3. 3

      Isännöitsijä teki poikkeuksellisen rötöksen usean taloyhtiön tileillä – kaksi ja puoli vuotta ehdotonta vankeutta

    4. 4

      Helsinki-Vantaan veden hinta herätti närkästystä – IS:n lukijat: ”Espanjassa saisi 16 1,5 litran vesipulloa”

    5. 5

      Turunen varoittaa ulkomaisesta kaivoshankkeesta: ”Koko Saimaa on uhattuna”

    6. 6

      Löytyikö ullakolta romu vai keräilyhitti? Klassikkolamppu 130 000 euroa, Muumi-lelu 500 dollaria

    7. 7

      Onko piensijoittajalla mahdollisuuksia olla markkinaa fiksumpi?

    8. 8

      Korvaako matkavakuutus vatsataudin tai ylibuukkauksen vuoksi pilalle menneen loman? Nämä asiat ovat suomalaisille epäselviä

    9. 9

      Kaivosyhtiö tähtää lupahakuun ensi vuonna: Saimaan tuhopuheet ”eivät perustu minkäänlaiseen ympäristövaikutusten arviointiin”

    10. 10

      Näin suurella osalla asuntosijoittajista on vaarallisen suuri velkavipu: ”Ilmeisiä riskejä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      HS-lukija hiiltyi Helsinki-Vantaalla: ”Miksi vesi maksaa kahvilassa maltaita?” Finavia: Näin matkalainen saa ilmaista vettä

    2. 2

      Vuokraisännän ja vuokralaisen suhde muuttui intiimiksi – 36 vuoden ikäero alkoi ahdistaa ja poiki rajun riidan

    3. 3

      10 000 euron nosto ei onnistunut noin vain – HS: 83-vuotias nainen hämmästyi pankissa asioidessaan

    4. 4

      Listeriavaara piinaa yhä kauppoja – Lidliltä laaja ilmoitus takaisinvedettävistä tuotteista

    5. 5

      Valtava koneisto vyöryy Suomeen: Katso tästä hurjat luvut Trumpin ja Putinin tapaamisen takana

    6. 6

      MT: Sanna Kiisken muumikahvilasta tehtiin Ruotsissa rikosilmoitus – omistajat ilmiriidassa keskenään

    7. 7

      Epämääräisen muotoisesta parkkiruudusta koitui valtava riita – ostajan niskaan jättikulut

    8. 8

      Löytyikö ullakolta romu vai keräilyhitti? Klassikkolamppu 130 000 euroa, Muumi-lelu 500 dollaria

    9. 9

      Onko Lauri Salovaaran miljoonapotti höttöä? ”Totta kai noinkin vanhakantaisesti voi ajatella”

    10. 10

      Veikkaus: Tällaisia ovat suomalaiset noutaessaan jättipottia

    11. Näytä lisää