Velan ennenaikainen maksu on varma sijoitus

Julkaistu: , Päivitetty:

Hyvä sijoituskohde voi olla lähempänä kuin luuletkaan. Asuntolainan ennenaikainen lyhentäminen on varma sijoitus, joka tuottaa varsinkin, jos laina-aika on pitkä ja laina suuri.
Monen asuntovelan korko on nyt lähes kaksi kertaa sen suuruinen kuin se oli lainaa nostettaessa. Korkojen kohoaminen on takaisinmaksutavasta riippuen kasvattanut joko kuukausieriä tai venyttänyt maksuaikaa jopa useita vuosia.

Jos asuntovelkaisella on ylimääräistä rahaa, jolle hän miettii sijoituskohdetta, tässä epävarmassa markkinatilanteessa lainan ylimääräinen lyhennys tai kuukausimaksujen korotus voi olla hyvä idea. Lainapääoman pienentäminen on riskitön sijoitus, joka kannattaa varmasti: mitä vähemmän on velkaa, sitä vähemmän siitä pitää maksaa korkoa.

Esimerkiksi 5000 euron ylimääräinen lyhennys 100 000 euron lainassa, jossa on maksuaikaa jäljellä 20 vuotta, näkyy kuukausierässä heti. Suomen Rahatiedon mukaan tämä pienentää annuiteettilainan kuukausimaksua 33 eurolla 660 eurosta.

Jos nykyinen korkotaso säilyisi koko laina-ajan, kyseinen lisälyhennys pienentäisi lainasta myöhemmin koituvia kustannuksia noin 3 000 eurolla. 85 000 euron lainan kutistaminen 5000 eurolla puolestaan supistaisi korkomenoja noin 2100 eurolla, kun laina-aika olisi 15 vuotta ja pysyisi sinä. Tosielämässä korot elävät ja säästön suuruus on vain suuntaa antava.

Toinen vaihtoehto on, että pitää kuukausierän entisen kokoisena, mutta sopii pankin kanssa takaisinmaksuajan lyhentämisestä. 5000 lisälyhennys tarkoittaa laina-ajassa yli puoltatoista vuotta.

Jos rahaa jää jatkuvasti säästöön, voi suurentaa kuukausittaista maksuerää ylimääräisen könttämaksun sijaan. Oheisessa taulukossa näkyy, miten kuukausimaksun kasvattaminen lyhentää laina-aikaa 150 000 ja 100 000 euron lainoissa.

25-vuotisen 150 000 euron lainan kuukausittaisen lyhennyksen suurentaminen 113 eurolla tarkoittaa, että laina-aika kutistuu viidellä vuodella. Yhtä pitkän 100 000 euron lainan aikaa saa nakerrettua saman verran nostamalla kuukausierää 75 eurolla. Esimerkit on laskettu nykyisen korkotason perusteella ja annuiteettilainoihin.

Asuntolainojen korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia pääomatulosta tai alijäämähyvityksenä ansiotulon verosta. Käytännössä suurin osa velallisista voi ajatella että verottaja maksaa vähennyksen kautta 28 prosentin osuuden korosta. Suurissa veloissa verovähennystä voi rajoittaa alijäämähyvityksen enimmäisraja.

Yksi ihminen saa korkeintaan 1400 euron alijäämähyvityksen. Täyden vähennyksen saadakseen pitää maksaa 5000 euroa asuntolainan korkoja (28 prosenttia 5000 eurosta on 1400).

Ensimmäisestä ja toisesta lapsesta saa molemmista 400 euroa lisää vähennysoikeutta.

Verovähennyksen takia suurivelkainen kotitalous hyötyy ylimääräisistä lyhennyksistä pienivelkaista enemmän.

Suomen Rahatiedon laskelmasta ilmenee, että 100 000 euron lainasta pystyy vielä hyödyntämään veroedun lähes kokonaan. Jos velkaa on jäljellä 95 000, täydestä vähennyksestä jää uupumaan liki 90 euroa. Jos laina-aikaa on 15 vuotta ja velkaa 80 000, hyvitys myönnetään noin 1 100 eurosta.

Eri vaihtoehtoja puntaroiva voi käyttää apunaan lainalaskureita, joita on rahoituslaitosten sivuilla ja muuallakin verkossa. Eri korkosummien vaikutusta verotukseen voi puolestaan testata vero.fi-sivuilta löytyvällä veroprosenttilaskurilla.

Takaisinmaksuajan lyhentäminen nostaa kuukausimaksuja
Kahden annuiteettilainan maksuerät eri laina-ajoilla

Laina-aika, vuotta150 000 euron lainan maksu €/kk100 000 euron lainan maksu €/kk   
25877 585  
24895 597  
23916 610  
22938 625  
21963 642  
20990 660  
Lähde: Suomen Rahatieto


Kiinteäkorkoisen lainan lyhentäminen ennakkoon tietää lisäkustannuksia, mutta moni pankki perii maksun myös vaihtuvakorkoisen lainan takaisinmaksuohjelmasta poikkeamisesta. Maksujen suuruus vaihtelee pankista ja asiakkaasta riippuen. Esimerkiksi kerran tehtävästä ylimääräisestä lyhennyksestä voidaan pulittaa 30–50 euroa.

Asuntolainan takaisinmaksutavat

Lisää tietoa asuntolainan lyhennysvaihtoehdoista löytyy kuluttajaliiton sivulta: http://www.kuluttajaliitto.fi/index.phtml?s=262

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Totuus unelmatalosta paljastui jo ensimmäisenä talvena ja kylmyys ajoi nuorenparin muualle – seurasi vuosien piina

    2. 2

      Kullan hinta pomppasi – hinta voi nousta 1 600 dollariin unssilta lähikuukausina

    3. 3

      Anttilan konkurssipesän pienvelkojat saamassa osuutensa syyskuun alkupuolella – valtaosalle puolet saatavista

    4. 4

      Psykologi: Terve suhtautuminen työhön on kulttuurissamme vaikeaa – 10 vinkkiä parempaan syksyyn

    5. 5

      Kiinan valuutta heikentyi alimmilleen 11 vuoteen – osakekurssit syöksyvät Aasian pörsseissä

    6. 6

      Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

    7. 7

      Porukkalotossa piilee verovaara: 92 miljoonasta uppoaisi jopa kolmasosa lahjaveroihin, jos tällaista sopimusta ei olisi tehty

    8. 8

      Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

    9. 9

      Kommentti: Miinuskorollakin voi tienata satumaisia voittoja

    10. 10

      Tästäkö pirtti Eurojackpot-voittajalle? Siilinjärven kalleimmasta asunnosta jää rahaa vielä säästöönkin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

    2. 2

      Totuus unelmatalosta paljastui jo ensimmäisenä talvena ja kylmyys ajoi nuorenparin muualle – seurasi vuosien piina

    3. 3

      Psykologi: Terve suhtautuminen työhön on kulttuurissamme vaikeaa – 10 vinkkiä parempaan syksyyn

    4. 4

      Kryptovaluutoissa kihisee – kestävätkö markkinoiden rakenteet?

    5. 5

      Kommentti: Miinuskorollakin voi tienata satumaisia voittoja

    6. 6

      Tästäkö pirtti Eurojackpot-voittajalle? Siilinjärven kalleimmasta asunnosta jää rahaa vielä säästöönkin

    7. 7

      Porukkalotossa piilee verovaara: 92 miljoonasta uppoaisi jopa kolmasosa lahjaveroihin, jos tällaista sopimusta ei olisi tehty

    8. 8

      Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

    9. 9

      Päiväpalkka jopa yli 700 euroa verottomana – Sieniyrittäjä iloitsee: ”on tullut aika hyvin sateita”

    10. 10

      Osakestrategi kertoo, miten Eurojackpot-voitto kannattaa sijoittaa – mahdollisuus 50 000 euron voittoihin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

    2. 2

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    3. 3

      Leipomon tuotantopäällikkö mokasi pahasti sämpylän, kokkareet yllättivät Jyrki Sukulankin – ”Palaute järkyttävän hyvää myös lihansyöjiltä”

    4. 4

      Porukkalotossa piilee verovaara: 92 miljoonasta uppoaisi jopa kolmasosa lahjaveroihin, jos tällaista sopimusta ei olisi tehty

    5. 5

      Nainen vaati hyvitystä 20 vuoden avoliitosta, vaikka seurusteli välillä toisen kanssa – näin KKO asian ratkaisi

    6. 6

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    7. 7

      Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

    8. 8

      Kauppias Marko pahoinpideltiin viime vuonna, kun hän juoksi kiinni myymälävarkaita – kertoo nyt, miten kova linja on pistänyt varasongelman kuriin

    9. 9

      Ikea ja Finlayson nokittelivat, nyt iski lusikkansa soppaan pikkufirma Kangasalta: ”Siirtäkää tuotanto Suomeen, niin jatketaan keskusteluja”

    10. 10

      Palkka nousee 3 600 euroon kuussa – Helsinki korottaa näiden ammattilaisten palkkoja toistamiseen tänä vuonna

    11. Näytä lisää