Kulutusluottoa saa nyt viimevuotista halvemmalla - Oma raha - Ilta-Sanomat

Kulutusluottoa saa nyt viimevuotista halvemmalla

Markkinakorkojen lasku on alentanut kulutusluottojen hintaa hieman. Niiden marginaalit ovat edelleen moninkertaiset asuntolainamarginaaleihin verrattuna. Suomen Rahatiedon mukaan pankeilla ei näytä olevan tarvetta laskea palkkioitaan, sillä luotot käyvät kaupaksi muutenkin.

Suomalaiset ottavat pienempiin ostoksiin kulutusluottoa tarvelähtöisesti.­

12.1.2008 6:19 | Päivitetty 11.1.2008 19:21

Kulutusluottoa saa nyt hieman halvemmalla kuin joulukuussa. Suomen Rahatiedon vertailussa halvimman luottotarjouksen todellinen korko on 6,30 prosenttia, kun joulukuussa se oli 6,37. Joulukuussa halvimman tarjouksen sai Nooa Pankista, nyt Tapiola Pankista.

Kalleinta pankkien vakuudellinen kulutusluotto oli edelleen Suupohjan Osuuspankissa. Siellä todellinen korko oli 8,54 prosenttia eli hieman vähemmän kuin kuukausi sitten.

Vertailussa on pyydetty tarjoukset 8 500 euron vakuudellisesta kulutusluotosta. Laina-aika on kolme vuotta. Todellisessa korossa mukana on viitekorko, pankin marginaali sekä nostokulut ja laskutuslisät.

Vakuudeton luotto on selvästi vakuudellista kalliimpaa. Sen korko esimerkkisummalle ja ajalle vaihtelee 9,34 ja 11,98 prosentin välillä.

Kulutusluottojen halpenemista selittää markkinakorkojen kääntyminen laskuun viime vuoden loppupuoliskon heilahtelujen jälkeen. Esimerkiksi yleisesti kulutusluottojen viitekorkona käytetty kolmen kuukauden euribor oli huipussaan kuukausi sitten. Tällöin se oli 4,95 prosenttia, kun nyt se liikkuu 4,60 alapuolella.

Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen toteaa hintojen maltillistuneen. Keskimäärin todellinen kokonaiskorko on edelleen 7,03 eli sama kuin joulukuussa.

Uusi kulutusluotto on selvästi kalliimpi kuin vuosi sitten. Tuolloin keskikorko oli 6,35 prosenttia.

Korkojen lasku tuo hienoista helpotusta niille, joilla on vanhaa kulutusluottoa. Jos kolmen kuukauden euriboriin sidotun velan koronpäivitys oli tiistaina, korko aleni 0,17 prosenttiyksikköä.

Pankit tienaavat kulutusluotoista selvästi paremmin kuin vaikkapa asuntolainoista. Kun uusien asuntolainojen marginaalit ovat tavallisesti korkeintaan puoli prosenttia, kulutusluotoissa pankin osuus vaihtelee 1,0–2,5 prosentin välillä.

Pankit tarkistelivat Rekosen mukaan marginaalejaan syksyllä. Esimerkiksi Suupohjan Osuuspankki korotti palkkiotaan, mutta muutama muu laski.

– Yleinen suunta on ollut, että jos marginaalia on laskettu, nostokuluja on hilattu ylöspäin. Pankeilla ei näytä olevan tarvetta laskea kulutusluottojen hintoja. Luotot käyvät kaupaksi muutenkin, toteaa Rekonen.

Pankeista myönnetään, että varsinkaan äkilliseen tarpeeseen otettavissa kulutusluotoissa hinta ei ole merkittävä kriteeri. Nordean kotitalousyksikön johtaja Jussi Mekkonen sanoo, että luottokauppaan ei vaikuta, onko kolmen kuukauden euribor 0,30 prosenttiyksikköä suurempi vai pienempi.

– Kulutusluotto on tarvelähtöistä. Se otetaan, jos rahalle on tarvetta.

Aluejohtaja Kenneth Kaarnimo Sammosta kertoo, että pesukoneen tai jääkaapin hajottua luottoa otetaan hinnoista juuri puhumatta. Sen sijaan autoa, moottoripyörää tai kesämökkiä havittelevat keskustelevat jo marginaaleistakin. Sijoituslainoja ottavat seuraavat yleistä taloustilannetta hyvinkin tarkasti.

Kulutusluottojen ottaminen on yleistynyt koko 2000-luvun. Tilastokeskuksen mukaan kulutusluottokanta oli viime syksynä 11,5 miljardia euroa. Mekkonen arvioi, että luottokanta kasvaa tasaisesti. Hän lisää, että nyt ennustaminen on poikkeuksellisen vaikeaa.

– Talouden epävarmuus heijastuu kulutuksen rahoitukseen, hän toteaa.

Epävarmuuden kasvusta kertoo se, että kuluttajien luottamus talouteen oli joulukuussa heikompi kuin vuotta aikaisemmin, joskin noudatteli pitkäaikaista keskiarvoa.

Kaarnimo huomauttaa, että kulutusluottomarkkinoilla vaikuttavat pidemmät trendit kuin kuukausittaiset korkojen heilahtelut.

– Kulutusluottojen kysyntä saattaisi lisääntyä, jos Euroopan keskuspankki lähtisi alentamaan ohjauskorkoja ja korot alkaisivat laskea. Nyt kenelläkään ei ole selkeää näkemystä siitä, mihin mennään, mikä näkyy varovaisuutena.

Tärkeää on oman tilanteen puntarointi.

– Otti minkä lainan tahansa, pitää laskea pahimman mukaan ja miettiä, mitä oma talous kestää, muistuttaa Kaarnimo.

Tapiola Pankin kulutusluotto on halvin Kulutusluottojen hinnat tammikuussa

pankkitod. kokonaiskorko %marginaali %muut kulut €Tapiola Pankki6,301136Nooa Pankki6,371,536Hypoteekkiyhd.6,431,545Helsingin OP6,481,550Handelsbanken6,921,5150Nordea6,951,6143Sampo Pankki7,051,6104Aktia7,381,8140Ålandsbanken7,891,5231Suupohjan Op8,542,5186 Lähde: Suomen Rahatieto

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?