Näin paljon enintään saat lainaa, jos 500 prosentin velkakatto tulee - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Näin suureen lainaan tulosi riittävät, jos velkakatto tulee – katso taulukko

Jos hallituksen hahmottelema velkakatto tulee voimaan, etenkin ensiasunnon ostajat ja asunnon vaihtajat voivat joutua muuttamaan suunnitelmiaan. Katto voi iskeä asuntokauppoihin etenkin kasvukeskuksissa.

Katto voi iskeä asuntokauppoihin etenkin kasvukeskuksissa.

8.6. 12:19

Hallitus pyrkii hillitsemään suomalaisten velkaantumista. STT:n saamien tietojen perusteella asiaa koskeva lakiluonnos lähtee lausuntokierrokselle kesän aikana.

Näillä näkymin hallitus on kallistumassa 500 prosentin lainakaton kannalle.

Kuten oheisesta taulukosta näkyy, yksinkertaisimmillaan lainaa voi saada viisi kertaa bruttotulojen verran. Esimerkiksi 40 000 euroa vuodessa ansaitseva voisi saada korkeintaan 200 000 euroa lainaa.

Jos lainaa hakee yhdessä puolison kanssa, kummankin tulot lasketaan yhteen.

Finanssiala ry:n johtaja, pääekonomisti Veli-Matti Mattila painottaa, että velkakatto koskee kaikkia lainoja, ei vain asuntolainaa. Jos siis asuntolainan hakijalla on opintolainaa, pikavippejä tai velkaa vaikkapa autosta, mökistä tai veneestä, ne vähennetään summasta, johon tulot muuten riittäisivät.

– Esitys on sen luontoinen, että siinä otetaan huomioon olemassa olevat ja haettavat velat, OP:n asuntorahoituksen talouden turvista vastaava johtaja Anna Niinimäki sanoo.

Mitä enemmän lainan hakijalla siis on muita lainoja, sitä vähemmän hän voi saada asuntolainaa.

– On mahdollista, että tämä hankaloittaa ensiasunnon ostajien asemaa ja ehkä myös asunnonvaihtotilanteita, Niinimäki sanoo.

Tulot kehittyvät työkokemuksen kertyessä, ja hän huomauttaa, että ensiasunnon ostajilla tulotaso ei välttämättä vakiintunut. Velkakaton vuoksi ensiasunnon ostaja voi joutua tinkimään haaveestaan tai asumaan vuokralla suunnittelemaansa pidempään.

Niinimäki lisää, että suomalaiset vaurastuvat asuntoja hankkiessaan ja pankki haluaisi olla mahdollistamassa ensiasunnon hankinnan mahdollisimman monelle.

Asuntoa vaihdettaessa on taas tavallista, että vanha asunto on myymättä, kun uusi löytyy.

– Tällöin lainakatto voi tulla äkisti vastaan, Niinimäki sanoo.

Velkakatto tulee herkimmin vastaan pääkaupunkiseudulla ja muissa kasvukeskuksissa. Niissä velkojen ja tulojen suhde on suurin.

– Se iskisi nimenomaan alueille, joissa asunnot ovat kalliita ja joissa otetaan isoja lainoja, Mattila sanoo.

Niinimäki ei ota kantaa siihen, miten moni OP:n asiakas jäisi ilman haluamaansa velkasummaa. Hän muistuttaa, että jo nyt pankit käyvät tarkasti läpi asiakkaittensa maksukykyä ja taloudellista tilannetta. Tarkoitus on saada ratkaisu, jonka kanssa asiakas pärjää.

Suomen Pankki arvioi asuntolaina-aineistoon perustuen toukokuun alussa Euro ja talous -julkaisussaan, että velkakatto kiristäisi lainanantoa lievästi. Sen mukaan velkakaton vuoksi 93 prosenttia lainoista olisi voitu myöntää, jos 500 prosentin velkakatto olisi ollut voimassa.

Mattila sanoo, että vaikutus on nyt vastaava kuin valtiovarainministeriön asettaman Leena Mörttisen työryhmän pari vuotta sitten esittämä vaikutus olisi tuolloin ollut, sillä velkojen määrät suhteessa tuloihin ovat kasvaneet samassa suhteessa. Velkaantuneisuutta on nostanut etenkin asuntojen hintojen nousu.

Kyseinen työryhmä ehdotti, että kotitalouksien kaikkien luottojen määrä saisi olla enintään 450 prosenttia vuotuisten bruttotulojen verran, kun kotitalous hakee uutta luottoa.

Finanssiala on itse ollut mukana työryhmän asiantuntijana. Itse velkakattoa pankit eivät vastusta.

– On niin pankkien kuin kuluttajienkin etu, että pyritään ehkäisemään ylivelkaantumista, Niinimäki sanoo.

Täysin tyytyväisiä pankit eivät silti ole.

Velkakattoa ei voida ottaa käyttöön ilman positiivista luottotietorekisteriä.

Suomen Pankki oletti laskelmissaan, että noin kymmenen prosenttia kotitalouksista olisi valmiita pienentämään lainahakemustaan, jolloin velkakaton vaikutus olisi suunnilleen neutraali.

– Me finanssialalla olemme kritisoineet, että tällaista oletusta ei voida tehdä, vaan tulee tarkastella aitoa vaikutusta, Mattila sanoo.

Yksi keskeinen ongelma hänestä on se, miten pankit saavat kaikki asiakkaansa velat tietoonsa. Esimerkiksi ulkomaiset nettipankit tarjoavat luottoja ja vippejä kuluttajille rajan yli, eivätkä kaikki välttämättä kerro näistä.

Mattila sanoo, että jos pankkeja velvoittava luottokatto tulee, pankkien pitää saada luotettavasta lähteestä tiedot tuloista ja veloista ja niistä aiheutuvista kustannuksista. Ne eivät voi jäädä asiakkaan ilmoituksen varaan.

– Velkakattoa ei voida ottaa käyttöön ilman positiivista luottotietorekisteriä, Mattila painottaa.

Jos velkakatto tulee, positiivisen luottotietorekisterin valmistumisella on Mattilan mukaan kiire. Oikeusministeriössä hanke etenee, mutta näillä näkymin se voisi valmis vasta keväällä 2024.

Laina-asiakkaan veloiksi lasketaan myös osuudet taloyhtiön veloista, jotka nykyisin selviävät isännöitsijäntodistuksesta. Mattila sanoo, että tiedot taloyhtiölainoista pitäisi saada ajantasaisina huoneistotietojärjestelmään.

Lue lisää: Velkakatto herättää vastustusta: ”Miksi nuorilta pitäisi kieltää asuntovarallisuuden kerryttäminen?”

Artikkeliin liittyviä aiheita

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?