Siirto ja MobilePay käyvät hiljaista taistelua – nyt ratkaistaan, kuka hallitsee suomalaisten rahavirtoja

Julkaistu:

Mobiilimaksaminen
Mobiilimaksupalvelujen käyttö lisääntyy nopeasti. Lähiaikoina ratkeaa, kenen haltuun suomalaisten verkkomaksaminen ja keskinäiset rahansiirrot päätyvät.
Suomessa käydään parhaillaan kovaa taistelua mobiilimaksamisesta. Toisin kuten Ruotsissa ja Norjassa, Suomessa ei ole löytynyt selkeää suosikkia vertaismaksuihin ja henkilökohtaisiin mobiililompakkoihin.

Ruotsissa suurimpien pankkien yhteinen Swish-palvelu on saavuttanut standardin aseman, sillä Risksbankin lukujen mukaan (pdf) sitä on käyttänyt jo 80 prosenttia ruotsalaisista.

Suomessa suurimpia ovat MobilePay sekä Siirto. Edellinen on alun perin Danske Bankin palvelu, joka siirrettiin viime kesänä omaan yhtiöönsä ja jonka omistaa tanskalainen MobilePay A/S. Siirto puolestaan on Nordean, OP:n ja Danske Bankin yhdessä omistaman Automatian palvelu. Danske ei kuitenkaan siirtoa käytä.

Aiemmin Siirrossa mukana ollut S-Pankki ilmoitti viime marraskuussa luopuvansa palvelun käytöstä ja siirtyvänsä MobilePayhyn. Muita MobilePayn kumppaneita ovat SEB sekä Handelsbanken.

Nyt eletään tärkeää vaihetta, sillä sekä Siirto että MobilePay pyrkivät hankkimaan mahdollisimman paljon käyttäjiä ja vakiinnuttamaan asemansa kuluttajien käyttämänä vaihtoehtona.
Teknisesti katsoen kyse on kahdesta eri asiasta: MobilePay on mobiilisovellus, Siirto on maksualusta, jota voi käyttää muillakin laitteilla kuin puhelimella.

Tavalliselle ihmiselle ero ei ole aina selvä. Useimmille sillä ei käytännössä ole väliäkään, kunhan puhelimella tehdyt maksut tapahtuvat ajallaan ja oikeaan osoitteeseen.

– Ilmassa on muna-kana-ongelmaa. Kauppiaat odottelevat, että mikä ratkaisu voittaa. Ja maksupalvelun tarjoajat tekevät samoin. Siitä seuraa hitautta, ja kuluttajat kärsivät, arvioi mobiilimaksuratkaisujen konsultointia tarjoavan Qvikin suunnittelujohtaja Matias Pietilä.

Kuluttajan kannalta merkittävä kysymys on siinä, muuttuvatko rahansiirtopalvelut ihmiseltä toiselle maksullisiksi. Ulkomailla esimerkiksi rahansiirrot ihmiseltä toiselle Apple Paylla luottokorttia käyttäen tai PayPalilla ovat maksullisia.

– Mobiililompakoissa rakennetaan ensin volyymia p2p-siirroilla (ihmiseltä toiselle), jolloin ne eivät tuota kuin tappiota. Esimerkiksi MobilePay sponsoroi jokaista maksutapahtumaa sillä, että luottokorttikomissio ei tule kuluttajan maksettavaksi, vaikka jonkun pitää maksaa luottokorttifirmalle siirrosta, Qvikin Pietilä sanoo.

Maksupalvelut saavat rahaa sillä, että ihmiset ostavat mobiililompakoillaan tavaraa – joko verkossa tai perinteisemmin kaupan tiskillä. Siinä kauppias antaa tietyn prosentin myynnistä maksupalvelun tarjoajalle. Pietilä ei usko kuluttajien välisten rahansiirtojen muuttuvan maksulliseksi.

– Ehkä se on kuitenkin nähtävä markkinointikuluna, että pysyy kuluttajien suosimana ratkaisuna ja kerää sitten rahan firmoilta, Pietilä sanoo.

Pietilä uskoo molempien maksutapojen voivan vielä onnistua.

MobilePayn toimitusjohtaja Anniina Heinonen myöntää, että mobiilimaksujen kenttä Suomessa on tällä hetkellä varsin hajanainen. Hän uskoo sen kuitenkin keskittyvän ennen pitkää.

– Se on selvä asia, Heinonen sanoo.

Hän näkee Suomen mobiilimaksamisen sekavalla tilanteella olevan myös historialliset syyt.

 

Historiallinen syy liittyy Nokiaan ja sen älypuhelinstrategiaan.

– Yksi historiallinen syy liittyy Nokiaan ja sen älypuhelinstrategiaan. Suomessa on oltu aika paljon älypuhelinten käytössä jäljessä muita pohjoismaisia markkinoita. Kun se tapahtui, Suomi on muotoutunut Android-maaksi, muut Pohjoismaat ovat iOS-maita. Koska älypuhelinten käyttö yleistyi myöhemmin, myös älypuhelinsovelluksissa hiihdetään perässä, Heinonen sanoo.

Palvelulla on rekisteröityneitä käyttäjiä 800 000 ja rahaa siirrettiin viime vuonna Suomessa 260 miljoonaa euroa. Heinonen sanoo vuoden 2018 kasvulukujen olleen 140 prosentin luokkaa, ja kasvun odotetaan jatkuvan kovana.

– Ja tämä siis tehtiin yhdellä sovelluksella, Heinonen lisää.

– Meillä on isot odotukset S- ja K-ryhmiä ajatellen. Numeerisia tavoitteita emme ole kuitenkaan kertoneet. Jos 2018 oli Suomessa se vuosi, joka nosti mobiilimaksamisen yleisön tietoisuuteen, vuonna 2019 sitä aletaan laajamittaisesti käyttää, johtaja valottaa alkanutta vuotta.

Palvelun maksullisuudesta kuluttajille Heinosella on selkeä sanoma.

– MobilePaylla ei ole minkäänlaisia suunnitelmia tehdä henkilöiden välisistä siirroista maksullisia.

Automatian digitaalisista liiketoiminnoista vastaava johtaja Jyri Marviala uskoo, ettei Suomessa nouse selkeää mobiilimaksujen voittajaa vuoden sisään. Nykyiset palvelut lisäävät käyttäjämääriään jonkin aikaa ja vaihtoehtoja saattaa tulla jopa lisää.

Tällaisia voisivat olla esimerkiksi Google Payn Suomessa toistaiseksi poissaolollaan loistaneet vertaisrahansiirrot tai maailmalla nopeasti kasvava kiinalainen AliPay.

Marviala huomauttaa, että eri maksuympäristöissä voi olla eri voittajat: yksi palveluista nousee suosikiksi kuluttajien välisissä rahansiirroissa, toinen verkkomaksamisessa ja kolmas kivijalkakaupan kassoilla.

– Menee varmasti jotakin vuosia ennen kuin varsinainen pudotuspeli alkaa. Markkina kasvaa lähivuosien aikana niin paljon, että siitä riittää joksikin aikaa kaikille, Marviala sanoo.

Marviala ei pidä todennäköisenä, että rinnakkaissiirrot kuluttajien välillä muuttuisivat Suomessa maksullisiksi. Viime kädessä asia on kuitenkin pankkien päätettävissä.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Kommentti: Finanssimarkkinoilla näkyy paniikin oireita

    2. 2

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    3. 3

      Lämmityskuluille povataan ripeää nousua – ”Taloyhtiöitä ajetaan kovalla kädellä lämpöpumppujen käyttäjiksi”

    4. 4

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    5. 5

      100 000 avointa työpaikkaa hämmentää – ”Kertoo siitä, ettei tekijöitä enää löydy maan rajojen sisältä”

    6. 6

      KHO määräsi 9 miljoonan euron sakot bussiyhtiöille kartellista – osalle yhtiöistä roima korotus

    7. 7

      Tanskalaispankki lätkäisi miinusmerkkisen talletuskoron – raja 7,5 miljoonassa kruunussa

    8. 8

      1990-luvulla Suomessa kokeiltiin lyhyempiä työaikoja ja saatiin tuottavuusloikka – kokeilun johtaja: ”Ideologinen vastustus on vahvaa!”

    9. 9

      OP-ryhmä aloittaa yt-neuvottelut –  irtisanomistarve enintään 250

    10. 10

      Pihlajalinna leikkaa johdon palkkoja viidellä prosentilla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    2. 2

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    3. 3

      100 000 avointa työpaikkaa hämmentää – ”Kertoo siitä, ettei tekijöitä enää löydy maan rajojen sisältä”

    4. 4

      Lämmityskuluille povataan ripeää nousua – ”Taloyhtiöitä ajetaan kovalla kädellä lämpöpumppujen käyttäjiksi”

    5. 5

      OP-ryhmä aloittaa yt-neuvottelut –  irtisanomistarve enintään 250

    6. 6

      KHO määräsi 9 miljoonan euron sakot bussiyhtiöille kartellista – osalle yhtiöistä roima korotus

    7. 7

      1990-luvulla Suomessa kokeiltiin lyhyempiä työaikoja ja saatiin tuottavuusloikka – kokeilun johtaja: ”Ideologinen vastustus on vahvaa!”

    8. 8

      Tanskalaispankki lätkäisi miinusmerkkisen talletuskoron – raja 7,5 miljoonassa kruunussa

    9. 9

      Pihlajalinna leikkaa johdon palkkoja viidellä prosentilla

    10. 10

      Tilastokeskus: Työllisyyden kasvu käytännössä pysähtynyt

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Samin moottoripyörä löytyi vaurioituneena, haki liki 2 000 euron korvauksia vakuutuksesta – yhtiö tarjosi leffalippuja

    2. 2

      Hurjat erot: Näin paljon tupakka-aski maksaa Suomessa, laivalla ja Baltiassa

    3. 3

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    4. 4

      Katso, miten suuri osuus ruokakunnista saa asumistukea kotikulmillasi – ”Kela-alueilla” yhteisiä piirteitä

    5. 5

      Kämpin ostanut norjalaismiljardööri puhui suomea: ”Ihanaa olla täällä, vaikka on niin kallista”

    6. 6

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    7. 7

      Kauppias Marko pahoinpideltiin viime vuonna, kun hän juoksi kiinni myymälävarkaita – kertoo nyt, miten kova linja on pistänyt varasongelman kuriin

    8. 8

      Taloyhtiö vei oikeuteen isännöitsijän, joka ohitti halvimman tarjouksen putkiremontille

    9. 9

      Yksi ruokakauppa tienaa keskimäärin 13 500 euroa peliautomaateilla – K-kauppias Petri kulkee vastavirtaan: ”Meidän missiomme ovat toiset”

    10. 10

      Vietnamista pakolaisena tullut Mr. Hau on työllistänyt kymmeniä: ”Suomi antoi meille kaiken”

    11. Näytä lisää