Pankit jaottelevat taloyhtiöitä – osa joutuu maksamaan lainasta selvästi muita enemmän

Julkaistu:

Jos taloyhtiössä on paljon sijoittajaosakkaita, pankit perivät tyypillisesti korkeampaa marginaalia kuin muilta taloyhtiöiltä.
Taloyhtiöillä on yhä enemmän velkaa. Velkojen kasvun taustalla on useampi tekijä, esimerkiksi vanhojen taloyhtiöiden remontit ja uudisrakentaminen. Myös laina-aikojen pidentyminen on kasvattanut luottokantaa.

Finanssivalvonta (Fiva) ohjeisti keskiviikkona pankkeja yhtiölainojen riskeistä. Uuden asunnon hinnasta jopa 80 prosenttia saattaa olla katettu taloyhtiölainalla.

Fiva toivoo muun muassa kireämpiä lainaehtoja silloin, jos suuri osuus velkaisen taloyhtiön asunnoista on asuntosijoittajilla.

Sijoittajavaltaiset lainat muita kalliimpia

Nordea kiristi keväällä taloyhtiöiden luototuksen ehtoja. Jos taloyhtiön asunnoista yli 30 prosenttia on asuntosijoittajien käsissä, lainan marginaali on korkeampi kuin muilla.

Tapauksia on ollut yksittäisiä, ja säännön vaikutuksista on vielä ennenaikaista lausua mitään, Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller sanoo.

– Tärkeintä on, että asiakkaillemme on selkeä viesti: kerromme riskin lisääntymisestä näissä kohteissa, kertoo Miller.

Myös Danske Bank hinnoittelee sijoittajavaltaiset taloyhtiölainat muita kalliimmiksi.

– Sijoittajien määrään kiinnitetään huomioita. Sijoittajien suuri määrä vaikuttaa muun muassa hintaan, rahoitusasteeseen ja muihin ehtoihin sekä ylipäänsä pankin rahoitushalukkuuteen, Danske Bankin lainoista vastaava johtaja Sari Takala kertoo.

Pääkaupunkiseudulle keskittyneen Hypon pankinjohtaja Sami Vallinkosken viesti on samansuuntainen. Taloyhtiöiden lainamarginaalien haarukka on kasvanut vuoden aikana erityisesti sellaisten taloyhtiöiden osalta, jotka ovat vahvasti sijoittajavetoisia.

Hypo ennakoi kehityksen jatkuvan myös ensi vuonna.

– Taloudellisesti ja teknisesti hyvin hoidetut asukasomistajavetoiset yhtiöt saava lainaa edullisesti entiseen tapaan. Toisessa ääripäässä olevien yhtiöiden voi taas olla vaikeaa saada rahoitusta lainkaan – millään marginaalilla, Vallinkoski sanoo.

Taloyhtiöasiakkaan omistuspohja on Hypolle yksi luottoriskin arviointikriteereistä. Näin ollen pankin asiakkaalle tarjoama hinta riippuu aina myös yhtiön omistusrakenteesta.

– Lähtökohtanamme on, ettei omistusasumisen asuntolainamarginaaleja tarjota asuntosijoittajille. Ei, vaikka velallinen olisi taloyhtiö, Vallinkoski kertoo.

Asiakkaita neuvotaan tunnistamaan riskit

Nooa Säästöpankin toimitusjohtajan Esa Jäntin mukaan asiakkaita opastetaan aina tarkistamaan taloyhtiöiden taustat. Samalla asiakkaita muistutetaan mahdollisista riskeistä ja heille kerrotaan, millä tavoin riskeihin voi varautua.

– Rahoitamme taloyhtiöasiakkaita, joissa asuu pääsääntöisesti omistaja-asukkaita. Mahdolliset rajoitteet tai hinnoittelut perustuvat aina asiakkaan talouden tuntemiseen ja valmentamiseen asiakkaan eduksi, Jäntti sanoo.

Marginaali on Jäntin mukaan aina asiakaskohtainen ja perustuu kokonaisuuteen myös taloyhtiölainoissa.

– Emme kikkaile alhaisilla marginaaleilla ja peri sitten isoa toimituskulua, sanoo Jäntti.

Aktia Pankin Helsinki-Vantaan aluejohtaja Oscar Taimitarha puolestaan kertoo, että merkittävä sijoittajien määrä taloyhtiössä on riski, joka näkyy taloyhtiölainojen hinnoissa.

– Yhtiölainan ylärajana pidetään 70:tä prosenttia, mikä on myös markkinakäytäntö.

Myös OP ottaa taloyhtiölainojen hinnoittelussa sijoittajaomistukset huomioon.

– Jos esimerkiksi uudiskohteessa on iso sijoittajaomistuksen keskittymä, se voi nostaa riskitasoa pankille. Se voi vaikuttaa luoton hintaan, ehtoihin, takaisinmaksuaikaan tai lyhennysvapaisiin, OP:n pankkitoiminnan tuotteista ja palveluista vastaava johtaja Kaisu Christie kertoo.

Christie huomauttaa, että taloyhtiön marginaaliin vaikuttaa kuitenkin vielä useampi muuttuja kuin kuluttajapuolella, joten sijoittajien määrän vaikutusta marginaalin hintaan ei pysty kovin tarkasti arvioimaan.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Yrittäjä-Willem panee kivijalkakaupan kiinni, jos verottajan suunnitelma toteutuu – ”Ei olisi enää kannattavaa”

    2. 2

      Veronpalautukset kilahtavat tileille aiemmin kuin ennen – puoliso voi vaikuttaa maksupäivään

    3. 3

      Bisneksen aakkoset sököstä, ruplilla rahoiksi – kartanonherra Arto Hakala on poikkeuksellinen yrittäjä

    4. 4

      Veroilmoituksen uudistuksessa monta pulmaa – ”Jos jättää ilmoituksen viime tippaan, voi olla ongelmissa”

    5. 5

      Reino-tossujen uusi omistaja kertoo, miksi siirtää tuotannon ulkomaille: ”Hyviä kumppaneita löytyy myös Euroopan ulkopuolelta”

    6. 6

      Valmet Automotive haalii väkeä ympäri Suomea ja ulkomailta – parturista autonrakentaja jopa parissa viikossa

    7. 7

      Lehti: ”Vähittäiskaupan apokalypsi” riehuu Yhdysvalloissa – jo lähes 6 000 kauppaa on sulkenut tänä vuonna

    8. 8

      VR tilaa sveitsiläisyhtiöltä 60 veturia – kauppahinta 200 miljoonaa euroa

    9. 9

      Reino- ja Aino-tossujen ostajiksi paljastuivat Finlaysonin omistajat – valmistus ei jatku Suomessa

    10. 10

      Saga Caren palvelu­talossa pyydetään yhden ikkunan pesusta 50 euroa – alan yritys: ”Meillä homma maksaisi 20 euroa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Veroilmoituksen uudistuksessa monta pulmaa – ”Jos jättää ilmoituksen viime tippaan, voi olla ongelmissa”

    2. 2

      Veronpalautukset kilahtavat tileille aiemmin kuin ennen – puoliso voi vaikuttaa maksupäivään

    3. 3

      Bisneksen aakkoset sököstä, ruplilla rahoiksi – kartanonherra Arto Hakala on poikkeuksellinen yrittäjä

    4. 4

      Yrittäjä-Willem panee kivijalkakaupan kiinni, jos verottajan suunnitelma toteutuu – ”Ei olisi enää kannattavaa”

    5. 5

      Valmet Automotive haalii väkeä ympäri Suomea ja ulkomailta – parturista autonrakentaja jopa parissa viikossa

    6. 6

      Reino-tossujen uusi omistaja kertoo, miksi siirtää tuotannon ulkomaille: ”Hyviä kumppaneita löytyy myös Euroopan ulkopuolelta”

    7. 7

      Reino- ja Aino-tossujen ostajiksi paljastuivat Finlaysonin omistajat – valmistus ei jatku Suomessa

    8. 8

      Norwegianilta 22-sivuinen sääntökirja ulkonäöstä: Lentoemännille pakkomeikki – ”Uskomattoman vanhanaikaista”

    9. 9

      Lehti: ”Vähittäiskaupan apokalypsi” riehuu Yhdysvalloissa – jo lähes 6 000 kauppaa on sulkenut tänä vuonna

    10. 10

      Verkkokauppajätti Amazonin tie päättyy Kiinassa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Sukulaispoika odotti perintörikkauksia 99-vuotiaalta isotädiltä – uskoi huhujen vieneen arvotaulun, asunnon ja rahat

    2. 2

      Veroilmoituksen uudistuksessa monta pulmaa – ”Jos jättää ilmoituksen viime tippaan, voi olla ongelmissa”

    3. 3

      Reino ja Aino -tossuille on löytynyt uusi omistaja – tuotanto ei jää Lieksaan

    4. 4

      Kylpyhuoneremontista repesi raju riita – taloyhtiön osakas jätti vastikkeet maksamatta 2 vuodeksi

    5. 5

      Yle: Lähihoitaja haastoi Esperi Caren oikeuteen – liitto: Yritys kikkaili palkan­korotukset nollaan

    6. 6

      Hoiva-asukin omaisuus lihoiksi? Näillä konsteilla puolueet ratkoisivat käsistä karkaavia hoivakuluja

    7. 7

      Leluvalmistaja vetää takaisin 4,7 miljoonaa vauvan sitteriä – tuotteeseen yhdistetty yli 30 kuolemantapausta

    8. 8

      Norwegianilta 22-sivuinen sääntökirja ulkonäöstä: Lentoemännille pakkomeikki – ”Uskomattoman vanhanaikaista”

    9. 9

      Saga Caren palvelu­talossa pyydetään yhden ikkunan pesusta 50 euroa – alan yritys: ”Meillä homma maksaisi 20 euroa”

    10. 10

      Reino- ja Aino-tossujen ostajiksi paljastuivat Finlaysonin omistajat – valmistus ei jatku Suomessa

    11. Näytä lisää