Pankit jaottelevat taloyhtiöitä – osa joutuu maksamaan lainasta selvästi muita enemmän

Julkaistu:

Jos taloyhtiössä on paljon sijoittajaosakkaita, pankit perivät tyypillisesti korkeampaa marginaalia kuin muilta taloyhtiöiltä.
Taloyhtiöillä on yhä enemmän velkaa. Velkojen kasvun taustalla on useampi tekijä, esimerkiksi vanhojen taloyhtiöiden remontit ja uudisrakentaminen. Myös laina-aikojen pidentyminen on kasvattanut luottokantaa.

Finanssivalvonta (Fiva) ohjeisti keskiviikkona pankkeja yhtiölainojen riskeistä. Uuden asunnon hinnasta jopa 80 prosenttia saattaa olla katettu taloyhtiölainalla.

Fiva toivoo muun muassa kireämpiä lainaehtoja silloin, jos suuri osuus velkaisen taloyhtiön asunnoista on asuntosijoittajilla.

Sijoittajavaltaiset lainat muita kalliimpia

Nordea kiristi keväällä taloyhtiöiden luototuksen ehtoja. Jos taloyhtiön asunnoista yli 30 prosenttia on asuntosijoittajien käsissä, lainan marginaali on korkeampi kuin muilla.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Tapauksia on ollut yksittäisiä, ja säännön vaikutuksista on vielä ennenaikaista lausua mitään, Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller sanoo.

– Tärkeintä on, että asiakkaillemme on selkeä viesti: kerromme riskin lisääntymisestä näissä kohteissa, kertoo Miller.

Myös Danske Bank hinnoittelee sijoittajavaltaiset taloyhtiölainat muita kalliimmiksi.

– Sijoittajien määrään kiinnitetään huomioita. Sijoittajien suuri määrä vaikuttaa muun muassa hintaan, rahoitusasteeseen ja muihin ehtoihin sekä ylipäänsä pankin rahoitushalukkuuteen, Danske Bankin lainoista vastaava johtaja Sari Takala kertoo.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Pääkaupunkiseudulle keskittyneen Hypon pankinjohtaja Sami Vallinkosken viesti on samansuuntainen. Taloyhtiöiden lainamarginaalien haarukka on kasvanut vuoden aikana erityisesti sellaisten taloyhtiöiden osalta, jotka ovat vahvasti sijoittajavetoisia.

Hypo ennakoi kehityksen jatkuvan myös ensi vuonna.

– Taloudellisesti ja teknisesti hyvin hoidetut asukasomistajavetoiset yhtiöt saava lainaa edullisesti entiseen tapaan. Toisessa ääripäässä olevien yhtiöiden voi taas olla vaikeaa saada rahoitusta lainkaan – millään marginaalilla, Vallinkoski sanoo.

Taloyhtiöasiakkaan omistuspohja on Hypolle yksi luottoriskin arviointikriteereistä. Näin ollen pankin asiakkaalle tarjoama hinta riippuu aina myös yhtiön omistusrakenteesta.

– Lähtökohtanamme on, ettei omistusasumisen asuntolainamarginaaleja tarjota asuntosijoittajille. Ei, vaikka velallinen olisi taloyhtiö, Vallinkoski kertoo.

Asiakkaita neuvotaan tunnistamaan riskit

Nooa Säästöpankin toimitusjohtajan Esa Jäntin mukaan asiakkaita opastetaan aina tarkistamaan taloyhtiöiden taustat. Samalla asiakkaita muistutetaan mahdollisista riskeistä ja heille kerrotaan, millä tavoin riskeihin voi varautua.

– Rahoitamme taloyhtiöasiakkaita, joissa asuu pääsääntöisesti omistaja-asukkaita. Mahdolliset rajoitteet tai hinnoittelut perustuvat aina asiakkaan talouden tuntemiseen ja valmentamiseen asiakkaan eduksi, Jäntti sanoo.

Marginaali on Jäntin mukaan aina asiakaskohtainen ja perustuu kokonaisuuteen myös taloyhtiölainoissa.

– Emme kikkaile alhaisilla marginaaleilla ja peri sitten isoa toimituskulua, sanoo Jäntti.

Aktia Pankin Helsinki-Vantaan aluejohtaja Oscar Taimitarha puolestaan kertoo, että merkittävä sijoittajien määrä taloyhtiössä on riski, joka näkyy taloyhtiölainojen hinnoissa.

– Yhtiölainan ylärajana pidetään 70:tä prosenttia, mikä on myös markkinakäytäntö.

Myös OP ottaa taloyhtiölainojen hinnoittelussa sijoittajaomistukset huomioon.

– Jos esimerkiksi uudiskohteessa on iso sijoittajaomistuksen keskittymä, se voi nostaa riskitasoa pankille. Se voi vaikuttaa luoton hintaan, ehtoihin, takaisinmaksuaikaan tai lyhennysvapaisiin, OP:n pankkitoiminnan tuotteista ja palveluista vastaava johtaja Kaisu Christie kertoo.

Christie huomauttaa, että taloyhtiön marginaaliin vaikuttaa kuitenkin vielä useampi muuttuja kuin kuluttajapuolella, joten sijoittajien määrän vaikutusta marginaalin hintaan ei pysty kovin tarkasti arvioimaan.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Carunan toimitusjohtaja tuskastui puheisiin sähkönsiirrosta – vertaa kossupullon hakuun Alkosta

    2. 2

      Veikon Koneen asiakkaat eivät ole saaneet tavaroitaan ja epäilevät konkurssia – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    3. 3

      Ruotsin finanssivalvoja lyttäsi suomalaisten velanmaksun – Lukijat: Tämän vuoksi asuntolaina kannattaa maksaa pois

    4. 4

      Jarin ja Arin jätti­rekka Kenworth VW900A sai kylkiinsä 10 800 valoa – yli 20 vuotta vanha ilmiö Suomeen

    5. 5

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    6. 6

      Kaikkien aikojen suurimmat veronpalautukset pamahtivat tileille – katso tästä miten suomalaiset maksavat veronsa

    7. 7

      Kotimainen joulukinkku voi ensi vuonna loppua kaupoista – sikayrittäjät: tuotanto ei enää kannata

    8. 8

      Brexit-äänestyksen lykkäys heijastui markkinoihin – pörssikurssit ja punta sukelsivat

    9. 9

      Kerrostalon asukkaat ärtyivät putoileviin biljardipalloihin ja jukeboxiin – ravintolan häätämisestä tulikin roima lasku

    10. 10

      Kauppiailta ex-Expert-pomolle miljoonavaateet - "Toimisivat edes omilla nimillään"

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Veikon Koneen asiakkaat eivät ole saaneet tavaroitaan ja epäilevät konkurssia – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    2. 2

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    3. 3

      Ruotsin finanssivalvoja lyttäsi suomalaisten velanmaksun – Lukijat: Tämän vuoksi asuntolaina kannattaa maksaa pois

    4. 4

      Kotimainen joulukinkku voi ensi vuonna loppua kaupoista – sikayrittäjät: tuotanto ei enää kannata

    5. 5

      Kaikkien aikojen suurimmat veronpalautukset pamahtivat tileille – katso tästä miten suomalaiset maksavat veronsa

    6. 6

      Puolustus­voimat ostaa uusia koti­maisia kenttä­radioita

    7. 7

      Rakennusyhtiön uusi kikka: putkiremontti tonttia vastaan – erityisesti tällaiset taloyhtiöt kiinnostavat

    8. 8

      Tavalliset suomalaiset kertoivat, mihin veronpalautusrahat uppoavat – espoolaiselle Markukselle kilahtaa kunnon potti

    9. 9

      Eikö veronpalautus tullut tilille? Verottaja: 22 000 suomalaista sai rahat vasta iltapäivällä

    10. 10

      Säästöpankki heikensi reilusti Suomen kasvuennustettaan: ”On mahdollista, että käänne huonompaan onkin ollut jyrkempi”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Alle 3 euron kulutuksesta 95 euron lasku – multialaiselta Matilta paloi käämi, kun sähkö­yhtiö muisti kirjeellä

    2. 2

      Kuntotarkastaja vaikeni omakotitalon mittavista tuhoista – pariskunta luuli selviävänsä pelkällä pintaremontilla

    3. 3

      5 vuotta Caruna-kohuja – Näin vastaavat poliitikot: ”Vuosituhannen munaus”

    4. 4

      Kerrostalon asukkaat ärtyivät putoileviin biljardipalloihin ja jukeboxiin – ravintolan häätämisestä tulikin roima lasku

    5. 5

      Veikon Koneen asiakkaat eivät ole saaneet tavaroitaan ja epäilevät konkurssia – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    6. 6

      Tavalliset suomalaiset kertoivat, mihin veronpalautusrahat uppoavat – espoolaiselle Markukselle kilahtaa kunnon potti

    7. 7

      HS: Ruotsin pankkivalvoja lyttää suomalaisten lainanmaksun: ”Taloudellisesta näkökulmasta se ei ehkä ole järkevää”

    8. 8

      Tonttivuokran korotus 11-kertaiseksi koettelee tamperelaisen kerrostalon asukkaita – ”Joudunko vastedes jättämään päivän puuroannoksen syömättä?”

    9. 9

      Tilasto: Näin paljon sähkön siirtohinta on kallistunut sinun alueellasi – jopa 183 prosentin hinnannousu

    10. 10

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    11. Näytä lisää