Tällaisia marginaaleja pankit tarjoavat nyt asuntolainoille – ”Kilpailu on ollut vauhdikasta”

Julkaistu:

Lainamarginaalien lasku on loppuvuonna hieman tasoittunut, Nordean Tom Miller kertoo.
Asuntolainan kilpailuttaminen on tänäkin vuonna kannattanut. Kilpailu asiakkaista on pankkien kesken kovaa, ja alimmillaan on nähty jopa alle 0,3 prosentin marginaaleja.

Joulua kohden mentäessä halvinta marginaalia tarjosivat Taloussanomien kyselyssä mukana olleista pankeista Hypoteekkiyhdistys ja Aktia. Korkeinta marginaalia tarjosi Nooa Säästöpankki. Taloussanomat tiedusteli hintaa kuudelta pankilta.

Marginaali on pankille maksettava palkkio, joka lisätään viitekoron päälle. Marginaali lasketaan aina tapauskohtaisesti, ja siihen vaikuttaa muun muassa asiakkaan maksukyky, vakuudet ja hankittavan asunnon sijainti.

Lainaa voi näin ollen saada selvästi pankkien ilmoittamaa alinta marginaalia halvemmallakin, eikä vertailusta voi suoraan päätellä, mikä pankki on yksittäiselle laina-asiakkaalle halvin tai kallein. Lainatarjoukset kannattaa aina pyytää monesta pankista.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Uusien asuntolainojen keskimääräinen korkomarginaali oli Suomen Pankin (SP) mukaan syyskuussa 0,85 prosenttia. Vuotta aiemmin se oli 1,0 prosenttia. Pankkien omat koko maan keskiarvohinnat ovat selvästi halvempia. Esimerkiksi Nordealla uusien lainojen päivän hinta on 0,7 prosenttia.

Ero johtuu tilastoinnista, sillä SP laskee marginaalin myös korkosuojausten kustannukset.

Taloyhtiöiden keskimarginaali oli pysytellyt suunnilleen ennallaan 1,1 prosentissa.

Lainaa ilman järjestelykulua

– Kilpailu on ollut vauhdikasta koko vuoden, ja marginaalit ovat laskeneet. Nyt näyttää siltä, että lasku tasoittuu asuntokaupan rauhoittuessa myös kasvukeskuksissa. Joissain asiakassegmenteissä tai paikkakunnilla kilpailu on kovempaa, Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller sanoo.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

– Marginaalien hinta on vaihdellut tänä vuonna. Talvella marginaalit laskivat, mutta lähtivät nousuun kesällä. Nyt ne ovat olleet jonkin aikaa paikallaan, Dansken lainoista vastaava johtaja Sari Takala kertoo.

Pelkkiä marginaaleja ei pidä tuijottaa, sillä pankit kehittävät myös uudenlaisia etuja paketoivia lainapaketteja. Marraskuussa Danske on esimerkiksi tarjonnut asuntolainaa ilman järjestelykuluja.

– Tämä on lisännyt merkittävästi kiinnostusta asuntolainoihimme.

Aktiassa lainojen marginaalit ovat vuoden aikana laskeneet jonkin verran, mikä on aika luonnollista, koska taloudellinen tilanne Suomessa on vahvistunut, Aktian aluejohtaja Oscar Taimitarha sanoo.

– Emme odota merkittävää muutosta asuntolainojen marginaaleissa ensi vuonna. Lainanhoitokuluihin vaikuttaa enemmän mahdollinen korkojen nousu.

OP:n pankkitoiminnan tuotteista ja palveluista vastaava johtaja Kaisu Christie kertoo, että marginaaleja painaa alas suotuisan asuntokysynnänkin oloissa se, että kilpailua on paljon.

– Kuluttajat ovat valveutuneita ja vertailevat hintoja. Marginaaleissa on nähty spurtteja.

Nordea: Riskin hinnoittelu vaatii jumppaamista

Pankit käyttävät asuntolainoituksessa riskiperusteista hinnoittelua sekä asunto-osakeyhtiöille että kuluttaja-asiakkaille. Siinä otetaan tavanomaista laina-analyysia enemmän huomioon muun muassa se, että vakuus sijaitsee kasvukeskuksessa.

– Se vaikuttaa riskiä vähentävänä tekijänä. Kuinka paljon sen annamme vaikuttaa, on liikesalaisuus, Nordean Miller sanoo.

Lisäksi hinnoittelussa arvotetaan aina sitä, kuinka paljon bisnestä asiakkaasta saadaan eli kuinka paljon asiakas tuo säästämistä, sijoittamista ja erilaista asiointia.

– Päähuomio on silti riskin hinnoittelu. Me jumppaamme ja kehitämme mallia koko ajan, koska emme halua, että se ohjaa vääränlaiseen erotteluun. Ei ole järkeä sulkea jotain osia maasta tai kansasta ulos hinnoittelemalla ja siksi mallia pitää koko ajan seurata.

–Asuntolainan marginaalien vertaaminen rupeaa olemaan aika vaikeaa, koska valvoja edellyttää meiltä nykyään riskiperusteista hinnoittelua. Ruotsissa hinnoittelu ja sitä kautta vertailu on lainsäädännön ja kulttuurin takia huomattavasti selkeämpää.



Jos grafiikka ei näy, katso se tästä.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Carunan toimitusjohtaja tuskastui puheisiin sähkönsiirrosta – vertaa kossupullon hakuun Alkosta

    2. 2

      Veikon Koneen asiakkaat eivät ole saaneet tavaroitaan ja epäilevät konkurssia – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    3. 3

      Jan Hurrin kommentti: Talous- ja sijoitusnäkymät ovat kymmeneen vuoteen kehnoimmat

    4. 4

      Ruotsin finanssivalvoja lyttäsi suomalaisten velanmaksun – Lukijat: Tämän vuoksi asuntolaina kannattaa maksaa pois

    5. 5

      Jarin ja Arin jätti­rekka Kenworth VW900A sai kylkiinsä 10 800 valoa – yli 20 vuotta vanha ilmiö Suomeen

    6. 6

      Kaikkien aikojen suurimmat veronpalautukset pamahtivat tileille – katso tästä miten suomalaiset maksavat veronsa

    7. 7

      Kotimainen joulukinkku voi ensi vuonna loppua kaupoista – sikayrittäjät: tuotanto ei enää kannata

    8. 8

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    9. 9

      Puolustus­voimat ostaa uusia koti­maisia kenttä­radioita

    10. 10

      Eikö veronpalautus tullut tilille? Verottaja: 22 000 suomalaista sai rahat vasta iltapäivällä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Veikon Koneen asiakkaat eivät ole saaneet tavaroitaan ja epäilevät konkurssia – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    2. 2

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    3. 3

      Ruotsin finanssivalvoja lyttäsi suomalaisten velanmaksun – Lukijat: Tämän vuoksi asuntolaina kannattaa maksaa pois

    4. 4

      Kotimainen joulukinkku voi ensi vuonna loppua kaupoista – sikayrittäjät: tuotanto ei enää kannata

    5. 5

      Kaikkien aikojen suurimmat veronpalautukset pamahtivat tileille – katso tästä miten suomalaiset maksavat veronsa

    6. 6

      Puolustus­voimat ostaa uusia koti­maisia kenttä­radioita

    7. 7

      Rakennusyhtiön uusi kikka: putkiremontti tonttia vastaan – erityisesti tällaiset taloyhtiöt kiinnostavat

    8. 8

      Tavalliset suomalaiset kertoivat, mihin veronpalautusrahat uppoavat – espoolaiselle Markukselle kilahtaa kunnon potti

    9. 9

      Eikö veronpalautus tullut tilille? Verottaja: 22 000 suomalaista sai rahat vasta iltapäivällä

    10. 10

      Säästöpankki heikensi reilusti Suomen kasvuennustettaan: ”On mahdollista, että käänne huonompaan onkin ollut jyrkempi”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Alle 3 euron kulutuksesta 95 euron lasku – multialaiselta Matilta paloi käämi, kun sähkö­yhtiö muisti kirjeellä

    2. 2

      Kuntotarkastaja vaikeni omakotitalon mittavista tuhoista – pariskunta luuli selviävänsä pelkällä pintaremontilla

    3. 3

      5 vuotta Caruna-kohuja – Näin vastaavat poliitikot: ”Vuosituhannen munaus”

    4. 4

      Veikon Koneen asiakkaat eivät ole saaneet tavaroitaan ja epäilevät konkurssia – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    5. 5

      Kerrostalon asukkaat ärtyivät putoileviin biljardipalloihin ja jukeboxiin – ravintolan häätämisestä tulikin roima lasku

    6. 6

      Tavalliset suomalaiset kertoivat, mihin veronpalautusrahat uppoavat – espoolaiselle Markukselle kilahtaa kunnon potti

    7. 7

      HS: Ruotsin pankkivalvoja lyttää suomalaisten lainanmaksun: ”Taloudellisesta näkökulmasta se ei ehkä ole järkevää”

    8. 8

      Tonttivuokran korotus 11-kertaiseksi koettelee tamperelaisen kerrostalon asukkaita – ”Joudunko vastedes jättämään päivän puuroannoksen syömättä?”

    9. 9

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    10. 10

      Tilasto: Näin paljon sähkön siirtohinta on kallistunut sinun alueellasi – jopa 183 prosentin hinnannousu

    11. Näytä lisää