Oletko valmis, jos asumis­kuluihin iskee kolmois­shokki? Näin lieksalainen Aki, 30, varautui

Julkaistu:

Korot, marginaalit, maksuvaikeudet ja sähkö. Asuinmenojen kasvulle ei näy loppua, mutta lohdutuksena on palkkojen nousu.
Aki Ikonen, 30, asuu vaimonsa ja 6- ja 8-vuotiaiden lasten kanssa Lieksassa. Viime vuonna Ikonen teki pankin kanssa korkokattosopimuksen useiksi vuosiksi eteenpäin.

Ikonen ei ole sen tarkemmin laskeskellut, paljonko esimerkiksi yhden prosenttiyksikön koronnousu nostaisi omia asumismenoja.

– Maksan kiinteän summan kuukaudessa ja jos koron osuus nousee, niin silloin laina-aika pitenee, hän sanoo.

Yhden prosenttiyksikön nousu on usein esimerkkilaskelmissa lähiajan realistinen uhkakuva asuntovelalliselle. Näin esimerkiksi Kiinteistöliiton ja Omakotiliiton Pellervon taloustutkimuksella PTT:llä teettämässä, tiistaina julkaistussa, asumismenoselvityksessä.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Sen mukaan suomalaisten asumismenot kasvavat arviolta 2,1 prosentin vuosivauhtia vuosina 2018–2020.

Lainalaskuri kertoo, että prosenttiyksikön korotus vaikkapa 200 000 euron ja 20 vuoden lainaan nostaa lyhennysmenoja 1 100 euroa vuodessa.

Velkamörkö vaanii kotitalouksia ja voi lisätä asumismenoja useaa kautta. Viitekoron nousu on niistä isoin riski: Mitä suurempi laina ja mitä useammin vaihtuvalla korolla, sitä suurempi riski. Koronnousu vaikuttaa sekä oman pankkilainan että rahoitusvastikkeen korkokuluun.

PTT havainnollisti selvityksessä asuinmenojen nousua kolmella eri shokilla. Pahimmassa tapauksessa kaikki toteutuvat: Viitekorko ja yhtiölainan marginaali nousevat molemmat 2019 alkaen ja samalla taloyhtiö kerää ylimääräisiä hoitovastikkeita, koska jokin osakas ei pysty suoriutumaan maksuista (katso grafiikka jutun lopusta).

PTT:n ekomisti Lauri Vuori havaitsi myös lohduttavan ilmiön selvityksessä. Talouskehityksen ansiosta palkat nousevat tästä vuodesta alkaen seuraavat pari vuotta nopeammin kuin vuokrat. Siitä johtuen pitkään jatkunut kasvu vuokrien osuudessa käytettävistä olevista tuloista taittuu.

Keskituloisella omistusasujalla tulot ja asumismenot kehittyvät samaa tahtia.

Vaikka asumismenojen kasvu rauhoittuu, suureen iloon ei Vuoren mukaan ole syytä. Lähtöasetelma kun on, että Suomi on EU-maista toiseksi kallein maa asua, kun suhteutetaan asumismenot ja tulot. Vain Tanska on Suomea edellä.

Asuinmenojen erot ovat isoja: Esimerkiksi kerrostalossa vuokralla asuvan lapsiperheen tuloista asuminen vie vajaat 21 prosenttia, kun omakotitalossa yksin asuvalla eläkeläisnaisella osuus lähentelee 40 prosenttia.

– Erityisesti olen huolissani ikääntyneistä. Vaikka palkkojen kerrotaan lähteneen nousuun, eläkeläisten ja yksin asuvien eläkeläisten tulot kasvavat hitaammin kuin asuinmenot, Omakotiliiton toiminnanjohtaja Kaija Savolainen sanoo.

– Sinkkutalouksia on myös paljon, ja he joutuvat yksin kantamaan koko taakan.

Jos mahdollista, lainaa kannattaa lyhentää nyt, ja pyrkiä lyhentämään korjausvelkaa. Monessa pientalossa välttämättömiä remontteja on lykätty pitkittyneen taantuman takia, Savolainen neuvoo.

Kaikkien sopimusten, sähkön ja lainojen säännöllinen kilpailuttaminen on myös aina hyvä yleisneuvo.

– Voi varautua koronnousuun siten, että on säästänyt esimerkiksi puskurirahastoon. Nyt on hyvä aika maksaa lainaa pois, Vuori sanoo.

 

Todennäköisesti oma laina tulee yhtiölainaa edullisemmaksi.

Selvityksen mukaan yhtiölainaa kannattaa siirtää omaksi lainaksi. Vuoren esimerkkilaskelma havainnollistaa henkilökohtaisen lainan halpuutta suhteessa taloyhtiölainaan:

Taloyhtiölainaa on 70 prosenttia. Vuoden 2020 lopussa sitä on maksettu pois niin että jäljellä on 3 703 euroa neliöltä. Vastaava määrä, joka on muutettu omaksi lainaksi, on pienentynyt 3 323 euroon. Kokonaislainan osuus on 83 prosenttia, kun yhtiölainassa se on yhä 93 prosenttia.

– Todennäköisesti oma laina tulee yhtiölainaa edullisemmaksi. Sitä voi lyhentää nopeammin ja se on omissa käsissä enemmän. Lisäksi kuluttajansuoja ei salli koron nostamista yksipuolisesti samalla tavalla kuin yritysten välisissä lainoissa.

Ikonen asuu 1983 rakennetussa tiilitalossa. Se lämpiää yhä kallistuvalla sähköllä, lämminvesivaraajalla ja puukattilalla.

– Asumismenojen jatkuva nousu huolettaa enemmän kuin korkomenojen nousu, hän kertoo.



Jos grafiikka ei näy, katso se tästä.

Alla olevalla videolla asiantuntija kertoo, kuinka paljon olisi hyvä olla rahaa säästötilillä.

Nämäkin nostavat asuinmenoja

Asumismenoihin paineita tulee myös muualta. Pitkään valmisteltu kiinteistöverouudistus voi tulla eduskunnan päätettäväksi jo ennen kevään 2019 vaaleja ja voimaan vuonna 2020. Se kohdistuu eniten kasvukeskuksiin ja pientaloihin.

Asuntolainan korkovähennysoikeutta on määrä alentaa 10 prosenttiyksikköä 25:een ensi vuonna.

Kiinteistöliiton arvion mukaan korjausrakentamisen kasvu, laina-ajan lievä nousu ja lyhennysvapaat selittävät yhtiölainojen kasvusta noin 40 prosenttia. Uusien taloyhtiöiden isot velkaosuudet runsaat puolet.

Omakotiliiton toiminnanjohtaja Kaija Savolainen sanoo, että lisäksi jakeluverkkoyhtiöiden investoinnit säävarmaan sähköverkkoon ovat nostaneet sähkön siirtomaksut erittäin korkeiksi eri puolilla Suomea.

Öljylämmitteisissä kulut nousevat enemmän kuin sähkölämmitteisissä taloissa.

– Vesijärjestelmien korjausvelkaa on hurjasti, ja sieltäkin tulee painetta vesimaksuihin. Myös jätemaksuissa on nousupainetta, Savolainen kertoo.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Viisi vuotta kyläkauppiaina riitti Turusille: ”Viime talvessa oli tarpeeksi kestämistä”

    2. 2

      Varustelekan perustaja: ”Yrittäjille kelpaa vain työntekijä, jolla on yliluonnollinen kyky suoriutua vaikeista tehtävistä”

    3. 3

      HS: Risto Siilasmaa avautuu Jorma Ollilan raivokohtauksista: ”Elop kyyneleet silmissä, pelon ilmapiiri edesauttoi Nokian tuhoa...”

    4. 4

      Siilasmaa kertoi Jorma Ollilan raivokohtauksista HS:lle – jatkaa keskustelua Twitterissä: ”Siihen syyllistymme me kaikki vuorollamme”

    5. 5

      Lopettavan Ajattaren toimitusjohtaja: ”Olen itkenyt yhden Atlantin verran”

    6. 6

      Kommentti: Superkuusikko kiskoo vielä osakkeita ennätykseen, korkokäyrästä näkyy vakava varoitus

    7. 7

      Sipilä irtisanomissuojan heikennyksestä: ”Tiedän kipukohdat ja arviot, miten sitä pitäisi muuttaa”

    8. 8

      Näistä osaajista on kova pula ja keskitienestit noin 4 000 e/kk – ”Työpaikoissa, jotka eivät täyty, on jotain erikoista”

    9. 9

      PAMin Selin Ylellä: Kompromissi yrityksen koosta ei kelpaa irtisanomissuoja-asiassa

    10. 10

      Mira Kasslin kertoo, millaista kiinteistönvälittäjän arki on: ”Bisnes on äärimmäisen raakaa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Varustelekan perustaja: ”Yrittäjille kelpaa vain työntekijä, jolla on yliluonnollinen kyky suoriutua vaikeista tehtävistä”

    2. 2

      Viisi vuotta kyläkauppiaina riitti Turusille: ”Viime talvessa oli tarpeeksi kestämistä”

    3. 3

      HS: Risto Siilasmaa avautuu Jorma Ollilan raivokohtauksista: ”Elop kyyneleet silmissä, pelon ilmapiiri edesauttoi Nokian tuhoa...”

    4. 4

      Lopettavan Ajattaren toimitusjohtaja: ”Olen itkenyt yhden Atlantin verran”

    5. 5

      Kommentti: Superkuusikko kiskoo vielä osakkeita ennätykseen, korkokäyrästä näkyy vakava varoitus

    6. 6

      Näistä osaajista on kova pula ja keskitienestit noin 4 000 e/kk – ”Työpaikoissa, jotka eivät täyty, on jotain erikoista”

    7. 7

      Sipilä irtisanomissuojan heikennyksestä: ”Tiedän kipukohdat ja arviot, miten sitä pitäisi muuttaa”

    8. 8

      Siilasmaa kertoi Jorma Ollilan raivokohtauksista HS:lle – jatkaa keskustelua Twitterissä: ”Siihen syyllistymme me kaikki vuorollamme”

    9. 9

      PAMin Selin Ylellä: Kompromissi yrityksen koosta ei kelpaa irtisanomissuoja-asiassa

    10. 10

      Venäjän öljyntuottajilla menee nyt paremmin kuin koskaan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nelihenkinen perhe muutti Saarijärvelle askeettiseen mökkiin täysin keskelle korpea – rahaa menee vain 800 €/kk

    2. 2

      Järjestyksenvalvoja Jaakko kertoo humalaisen naisen rivosta tempusta ravintolassa – ”Tuumasin, että ei tämä kuule niin toimi”

    3. 3

      Näillä aloilla on nyt huutava pula työntekijöistä – katso missä sinulle on töitä

    4. 4

      Kerrostaloasukkaat saivat karun kirjeen: tontin vuokra nousee yli 800 % – ”Sitä ei ollut todeksi uskoa”

    5. 5

      Massiivinen kauppakeskus Redi avautuu torstaina – Kuvat: tältä sisällä näyttää vuorokausi ennen avajaisia

    6. 6

      10 000 euroa vuodessa säästänyt Julia kertoo, miten hän käyttää rahaa ja mikä häntä nolottaa

    7. 7

      Varustelekan perustaja: ”Yrittäjille kelpaa vain työntekijä, jolla on yliluonnollinen kyky suoriutua vaikeista tehtävistä”

    8. 8

      Viisi vuotta kyläkauppiaina riitti Turusille: ”Viime talvessa oli tarpeeksi kestämistä”

    9. 9

      Yhdestä sähköautosta nousi myrsky taloyhtiössä – näin kiista lopulta ratkesi

    10. 10

      Näistä osaajista on kova pula ja keskitienestit noin 4 000 e/kk – ”Työpaikoissa, jotka eivät täyty, on jotain erikoista”

    11. Näytä lisää