Oletko valmis, jos asumis­kuluihin iskee kolmois­shokki? Näin lieksalainen Aki, 30, varautui

Julkaistu:

Korot, marginaalit, maksuvaikeudet ja sähkö. Asuinmenojen kasvulle ei näy loppua, mutta lohdutuksena on palkkojen nousu.
Aki Ikonen, 30, asuu vaimonsa ja 6- ja 8-vuotiaiden lasten kanssa Lieksassa. Viime vuonna Ikonen teki pankin kanssa korkokattosopimuksen useiksi vuosiksi eteenpäin.

Ikonen ei ole sen tarkemmin laskeskellut, paljonko esimerkiksi yhden prosenttiyksikön koronnousu nostaisi omia asumismenoja.

– Maksan kiinteän summan kuukaudessa ja jos koron osuus nousee, niin silloin laina-aika pitenee, hän sanoo.

Yhden prosenttiyksikön nousu on usein esimerkkilaskelmissa lähiajan realistinen uhkakuva asuntovelalliselle. Näin esimerkiksi Kiinteistöliiton ja Omakotiliiton Pellervon taloustutkimuksella PTT:llä teettämässä, tiistaina julkaistussa, asumismenoselvityksessä.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Sen mukaan suomalaisten asumismenot kasvavat arviolta 2,1 prosentin vuosivauhtia vuosina 2018–2020.

Lainalaskuri kertoo, että prosenttiyksikön korotus vaikkapa 200 000 euron ja 20 vuoden lainaan nostaa lyhennysmenoja 1 100 euroa vuodessa.

Velkamörkö vaanii kotitalouksia ja voi lisätä asumismenoja useaa kautta. Viitekoron nousu on niistä isoin riski: Mitä suurempi laina ja mitä useammin vaihtuvalla korolla, sitä suurempi riski. Koronnousu vaikuttaa sekä oman pankkilainan että rahoitusvastikkeen korkokuluun.

PTT havainnollisti selvityksessä asuinmenojen nousua kolmella eri shokilla. Pahimmassa tapauksessa kaikki toteutuvat: Viitekorko ja yhtiölainan marginaali nousevat molemmat 2019 alkaen ja samalla taloyhtiö kerää ylimääräisiä hoitovastikkeita, koska jokin osakas ei pysty suoriutumaan maksuista (katso grafiikka jutun lopusta).

PTT:n ekomisti Lauri Vuori havaitsi myös lohduttavan ilmiön selvityksessä. Talouskehityksen ansiosta palkat nousevat tästä vuodesta alkaen seuraavat pari vuotta nopeammin kuin vuokrat. Siitä johtuen pitkään jatkunut kasvu vuokrien osuudessa käytettävistä olevista tuloista taittuu.

Keskituloisella omistusasujalla tulot ja asumismenot kehittyvät samaa tahtia.

Vaikka asumismenojen kasvu rauhoittuu, suureen iloon ei Vuoren mukaan ole syytä. Lähtöasetelma kun on, että Suomi on EU-maista toiseksi kallein maa asua, kun suhteutetaan asumismenot ja tulot. Vain Tanska on Suomea edellä.

Asuinmenojen erot ovat isoja: Esimerkiksi kerrostalossa vuokralla asuvan lapsiperheen tuloista asuminen vie vajaat 21 prosenttia, kun omakotitalossa yksin asuvalla eläkeläisnaisella osuus lähentelee 40 prosenttia.

– Erityisesti olen huolissani ikääntyneistä. Vaikka palkkojen kerrotaan lähteneen nousuun, eläkeläisten ja yksin asuvien eläkeläisten tulot kasvavat hitaammin kuin asuinmenot, Omakotiliiton toiminnanjohtaja Kaija Savolainen sanoo.

– Sinkkutalouksia on myös paljon, ja he joutuvat yksin kantamaan koko taakan.

Jos mahdollista, lainaa kannattaa lyhentää nyt, ja pyrkiä lyhentämään korjausvelkaa. Monessa pientalossa välttämättömiä remontteja on lykätty pitkittyneen taantuman takia, Savolainen neuvoo.

Kaikkien sopimusten, sähkön ja lainojen säännöllinen kilpailuttaminen on myös aina hyvä yleisneuvo.

– Voi varautua koronnousuun siten, että on säästänyt esimerkiksi puskurirahastoon. Nyt on hyvä aika maksaa lainaa pois, Vuori sanoo.

 

Todennäköisesti oma laina tulee yhtiölainaa edullisemmaksi.

Selvityksen mukaan yhtiölainaa kannattaa siirtää omaksi lainaksi. Vuoren esimerkkilaskelma havainnollistaa henkilökohtaisen lainan halpuutta suhteessa taloyhtiölainaan:

Taloyhtiölainaa on 70 prosenttia. Vuoden 2020 lopussa sitä on maksettu pois niin että jäljellä on 3 703 euroa neliöltä. Vastaava määrä, joka on muutettu omaksi lainaksi, on pienentynyt 3 323 euroon. Kokonaislainan osuus on 83 prosenttia, kun yhtiölainassa se on yhä 93 prosenttia.

– Todennäköisesti oma laina tulee yhtiölainaa edullisemmaksi. Sitä voi lyhentää nopeammin ja se on omissa käsissä enemmän. Lisäksi kuluttajansuoja ei salli koron nostamista yksipuolisesti samalla tavalla kuin yritysten välisissä lainoissa.

Ikonen asuu 1983 rakennetussa tiilitalossa. Se lämpiää yhä kallistuvalla sähköllä, lämminvesivaraajalla ja puukattilalla.

– Asumismenojen jatkuva nousu huolettaa enemmän kuin korkomenojen nousu, hän kertoo.



Jos grafiikka ei näy, katso se tästä.

Alla olevalla videolla asiantuntija kertoo, kuinka paljon olisi hyvä olla rahaa säästötilillä.

Nämäkin nostavat asuinmenoja

Asumismenoihin paineita tulee myös muualta. Pitkään valmisteltu kiinteistöverouudistus voi tulla eduskunnan päätettäväksi jo ennen kevään 2019 vaaleja ja voimaan vuonna 2020. Se kohdistuu eniten kasvukeskuksiin ja pientaloihin.

Asuntolainan korkovähennysoikeutta on määrä alentaa 10 prosenttiyksikköä 25:een ensi vuonna.

Kiinteistöliiton arvion mukaan korjausrakentamisen kasvu, laina-ajan lievä nousu ja lyhennysvapaat selittävät yhtiölainojen kasvusta noin 40 prosenttia. Uusien taloyhtiöiden isot velkaosuudet runsaat puolet.

Omakotiliiton toiminnanjohtaja Kaija Savolainen sanoo, että lisäksi jakeluverkkoyhtiöiden investoinnit säävarmaan sähköverkkoon ovat nostaneet sähkön siirtomaksut erittäin korkeiksi eri puolilla Suomea.

Öljylämmitteisissä kulut nousevat enemmän kuin sähkölämmitteisissä taloissa.

– Vesijärjestelmien korjausvelkaa on hurjasti, ja sieltäkin tulee painetta vesimaksuihin. Myös jätemaksuissa on nousupainetta, Savolainen kertoo.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      46 kuntaa nostaa ja 5 laskee kunnallisveroaan – katso kuntasi veroprosentti ensi vuonna

    2. 2

      Vaimo kieltäytyi avioehdosta ja saa yli 200 000 euroa – miehen omaisuus jakoon jo toistamiseen

    3. 3

      EK helpottaisi maahanmuuttoa monin tavoin – turvapaikan saaneille jopa 70 % palkkatukea

    4. 4

      Bitcoinin kurssi laski jo lähelle 4 000 dollarin rajaa

    5. 5

      Helsingin Sanomat alkaa julkaista kaupunkilehtiä pääkaupunkiseudulla

    6. 6

      Ekonomisti: Tämä ilmiö selittää viidenneksen työllisyysasteen noususta

    7. 7

      Asuntosijoittaja Tellervo Uotilalla on lähes 20 sijoitusasuntoa – erityisesti yksi niistä tuottaa loistavasti

    8. 8

      EK:n työllisyyslääkkeet: Päivähoitomaksut alas, sosiaaliturva uusiksi, veronkevennyksiä

    9. 9

      OP:n Heiskanen: ”Talouden nopein kasvu on jäämässä pyrähdykseksi”

    10. 10

      Italian korot kävivät korkeimmillaan yli kuukauteen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Vaimo kieltäytyi avioehdosta ja saa yli 200 000 euroa – miehen omaisuus jakoon jo toistamiseen

    2. 2

      Riittääkö yksin asuvan menoihin 1130 e/kk? Lukijat: ”Tekee raakaa pilkkaa säästeliäästi elävistä”

    3. 3

      Koko kerrostalo myytiin 125000 eurolla – ”Siellä saattaa olla 5–10 ostajaehdokastakin pyörimässä”

    4. 4

      Renault'n, Nissanin ja Mitsubishin Carlos Ghosn pidätettiin

    5. 5

      HS: Ihka uuden kauppakeskus Redin asiakaskato sai yrittäjät pelkäämään konkurssia – toimitusjohtaja selittää tilannetta IS:lle

    6. 6

      46 kuntaa nostaa ja 5 laskee kunnallisveroaan – katso kuntasi veroprosentti ensi vuonna

    7. 7

      Asuntosijoittaja Tellervo Uotilalla on lähes 20 sijoitusasuntoa – erityisesti yksi niistä tuottaa loistavasti

    8. 8

      Asiantuntijat kertovat: Näin käy yhä vähenevien suomalaisten eläkeiälle – ”Tilanne on entistä hankalampi”

    9. 9

      Sitra: Suomi voisi tehdä 50 prosentin päästövähennykset ja jopa säästää

    10. 10

      Työllisyysaste jäi vielä alle hallituksen tavoitteen lokakuussa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nainen tyrmistyi, kun kylpyhuoneeseen ilmestyi putkiremontissa 16 sentin kynnys – nyt taloyhtiötä odottaa kallis lasku

    2. 2

      Ex-hoitaja pärjää eläkkeellään Portugalissa – syö ravintolassa liki päivittäin, silti rahaa jää säästöön

    3. 3

      Riittääkö yksin asuvan menoihin 1130 e/kk? Lukijat: ”Tekee raakaa pilkkaa säästeliäästi elävistä”

    4. 4

      Välittäjä vaati kauppakirjaan ratkaisevan ehdon – mökkiseikkailu maksoi ostajalle 200 000 euroa

    5. 5

      HS: Ihka uuden kauppakeskus Redin asiakaskato sai yrittäjät pelkäämään konkurssia – toimitusjohtaja selittää tilannetta IS:lle

    6. 6

      Tässä on Suomen pienin eläke – pärjäisitkö tällä summalla?

    7. 7

      Koko kerrostalo myytiin 125000 eurolla – ”Siellä saattaa olla 5–10 ostajaehdokastakin pyörimässä”

    8. 8

      ”Tyydyttäväkuntoinen” mökki olikin umpilaho – kauppakirjan yksi merkintä tuli ostajalle todella kalliiksi

    9. 9

      Yksin asuvan menoihin riittää 1130 e/kk pk-seudun ulkopuolella – katso, paljonko eri kotitaloudet tarvitsevat rahaa elämiseen

    10. 10

      Vaimo kieltäytyi avioehdosta ja saa yli 200 000 euroa – miehen omaisuus jakoon jo toistamiseen

    11. Näytä lisää