Suomen Pankki: Lainakatto ei riitä, lainanottajan tulot pitäisi ottaa huomioon

Julkaistu:

Velkaantumisen hillitsemiseen tarvitaan uusia välineitä, Suomen Pankin Marja Nykänen sanoo.
Suomalaisten raju velkaantuminen on huomattu Suomen Pankissa (SP). Kotitalouksien yhteenlaskettu velka suhteessa käytettävissä olevaan vuosituloon on noussut tänä vuonna uusiin ennätyslukemiin.

– Suomalainen keskiverto kotitalous on jo pitkään ollut ennätyksellisen velkaantunut meidän suomalaisen mittapuun mukaan, sanoi pankin johtokunnan jäsen Marja Nykänen Euro & talous -julkaisun tiedotustilaisuudessa.

Kotitalouksien velan suhde tuloihin on tuplaantunut kuluneen kahdenkymmenen vuoden aikana. Suuri osa velasta liittyy asumiseen, mutta myös kulutusmenot ovat pysyneet käytettävissä olevia tuloja suurempina.

Pientä jarrua tarjosi vain vuosikymmenen vaihteen taantuma. Samaan aikaan velkaantumisesta on tullut digitalisaation myötä entistä helpompaa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Vaikka kotitaloudet pystyisivätkin huolehtimaan lainakuluistaan, voi velanhoito vähentää muuta kulutusta, mikä voi johtaa esimerkiksi palvelualojen yritysten vaikeuksiin. Tämä taas voi lisätä pankeille yrityslainoista koituvia tappioita.

– Kulutuksen osuus bruttokansantuotteesta on yli puolet eli 55 prosenttia, Nykänen tähdensi.

Hänen mukaansa keskeinen riski on myös korkojen nousu. Suomalaisten pitkät asunto- ja taloyhtiölainat ovat enimmäkseen vaihtuvakorkoisia, samoin kuin kulutusluotot. Muualla euroalueella suositaan enemmän kiinteitä korkoja.

Taloyhtiölainat yli äyräiden

Sinänsä asuntolainakannan vuosikasvu on pysynyt maltillisena, Nykänen totesi. Asiaa pahentaa kuitenkin se, että suuret lainat ovat keskittyneet kasvukeskuksiin, etenkin pääkaupunkiseudulle, missä asuntojen hinnat ovat nousseet selvästi.

Pankki on huolissaan nopeasti paisuvista taloyhtiölainoista, jotka lisäävät osakkaiden velkataakkaa. Taustalla on uudisrakentamisen ja korjausrakentamisen vilkastuminen.

– On huomattava, että muut asumiseen liittyvät lainat kasvavat tällä hetkellä hyvin nopeasti, eli vaikka asuntolainojen kasvu on maltillista, niin etenkin asuntoyhteisöille myönnettyjen lainojen vuosikasvu on ollut huomattavasti suurempaa, Nykänen sanoi.

Tyypillinen piirre on se, että taloyhtiölainoihin sisältyy usein lyhennysvapaajakso. Niiden päättyessä osakkaan kyky selvitä suurista pääomavastikkeista voi olla heikkoa. SP ei ole huolessaan yksin, sillä myös Fiva ja Nordea-pankki ovat tänä keväänä ottaneet suuret taloyhtiölainat esille.

Fiva päätti keväällä kiristää asuntolainojen enimmäisluototussuhdetta. Nykäsen mukaan nyt tarvittaisiin kuitenkin lainakaton lisäksi uusia välineitä velkaantumisen hillitsemiseen. Niiden pitäisi huomioida lainanottajan tulot.

– Tällaisia välineitä on käytössä Ruotsissa, Hollannissa ja monissa muissa Euroopan maissa.

Esimerkiksi lainojen kokonaismäärää suhteessa vuosituloihin voitaisiin rajoittaa taikka kuukausittaisille lainanhoitomenoille suhteessa tuloihin voitaisiin asettaa enimmäismäärä. Myös sijoitusasunnon kohdalla lainakatto voisi olla matalampi kuin omaan käyttöön tulevaa asuntoa ostettaessa.

Taloyhtiölainoissa niiden riskipainoa voitaisiin kasvattaa, jolloin pankkien olisi varattava niitä kohden enemmän pääomia.
Näitä luetaan!
  • Juuri nyt
  • Päivä
  • Viikko
  1. 1

    Suomalaisten yleisin ansio on 2 600 €/kk – riittääkö se elämiseen?

  2. 2

    Nuorilta kysyttiin, millaiseen työpaikkaan he haluaisivat – suomalaisten vastaukset pomoista yllättivät

  3. 3

    Lähihoitajien opettaja epäilee soveltuvuuskokeita: ”Psykologi ei suositellut opiskelijaa alalle, itse näin hänessä mahdollisuuksia”

  4. 4

    Katso, mitkä juna-asemat ovat auki vartijoiden lakon aikana

  5. 5

    PAM päätti uudesta lakosta – kohdistuu Securitakseen

  6. 6

    Työllisyysasteen trendi jäi alle hallituksen tavoitteen – ”Eihän tässä näin pitänyt käydä!”

  7. 7

    Helsingin pörssi kävi alimmillaan puoleentoista vuoteen

  8. 8

    Lähes 8 500 vartijaa menossa lakkoon – turvallisuusalan johtaja varoittaa: ”Vaikutukset voivat näkyä melkein missä vaan”

  9. 9

    Näistä osaajista on kova pula ja keskitienestit noin 4 000 e/kk – ”Työpaikoissa, jotka eivät täyty, on jotain erikoista”

  10. 10

    Vain murto-osa JHL:n jäsenistä on lakossa – millä perusteella lakkokohteet on valittu?

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Suomalaisten yleisin ansio on 2 600 €/kk – riittääkö se elämiseen?

  2. 2

    Lähes 8 500 vartijaa menossa lakkoon – turvallisuusalan johtaja varoittaa: ”Vaikutukset voivat näkyä melkein missä vaan”

  3. 3

    Vain murto-osa JHL:n jäsenistä on lakossa – millä perusteella lakkokohteet on valittu?

  4. 4

    Nuorilta kysyttiin, millaiseen työpaikkaan he haluaisivat – suomalaisten vastaukset pomoista yllättivät

  5. 5

    Työllisyysasteen trendi jäi alle hallituksen tavoitteen – ”Eihän tässä näin pitänyt käydä!”

  6. 6

    Vartijoiden lakko voi ruuhkauttaa lentokenttää – tarkista tilanne, jos olet lähdössä matkalle

  7. 7

    Osa Sähköliiton jäsenistä liittyy Teollisuusliiton kolmen päivän lakkoon – koskee yli 90 yritystä

  8. 8

    Näistä osaajista on kova pula ja keskitienestit noin 4 000 e/kk – ”Työpaikoissa, jotka eivät täyty, on jotain erikoista”

  9. 9

    Poliisi vahvistaa: Hermitage-yhtiöstä tullut tutkintapyyntö

  10. 10

    KKV moittii apteekkialan kilpailuavauksia – reseptilääkkeiden myynti 32 %, apteekkeja sama määrä

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Miljonääri sai tarpeekseen lakosta: tarjoaa seinäjokelais­koululle ruokailun hotelli Sorsanpesässä

  2. 2

    Teollisuusliitto irtisanoo kikyn työajan pidennykset viidellä alalla

  3. 3

    Suomalaisbroileri kuohuttaa Ruotsissa: ”Kuin isku kasvoille”

  4. 4

    Lakko uhkaa jättää lapset nälkäisiksi: Sporttibaari toimittaa pizzat päiväkotiin

  5. 5

    40 000 euron velat kerännyt eläkeläinen ei saanut armoa oikeudessa – oli velkaantunut ”vastuuttomasti”

  6. 6

    Irtisanottu työntekijä sai 40 000 euron korvaukset – liitto: ”Henkilökemiat menivät ristiin”

  7. 7

    Suomalaisten yleisin ansio on 2 600 €/kk – riittääkö se elämiseen?

  8. 8

    Pahaa-aavistamattoman miehen nimiin otettiin 180 000 euroa lainaa vain kahdessa päivässä

  9. 9

    Korkmanilta suorat sanat irtisanomiskiistasta HS:ssä: ”Jupakka jää historiaan esimerkkinä jääräpäisyydestä ja kollektiivisesta tyhmyydestä”

  10. 10

    Maanantain lakko herätti vastareaktion – yrittäjät ympäri Suomea tarjoavat apuaan

  11. Näytä lisää