Suomen Pankki: Lainakatto ei riitä, lainanottajan tulot pitäisi ottaa huomioon

Julkaistu:

Velkaantumisen hillitsemiseen tarvitaan uusia välineitä, Suomen Pankin Marja Nykänen sanoo.
Suomalaisten raju velkaantuminen on huomattu Suomen Pankissa (SP). Kotitalouksien yhteenlaskettu velka suhteessa käytettävissä olevaan vuosituloon on noussut tänä vuonna uusiin ennätyslukemiin.

– Suomalainen keskiverto kotitalous on jo pitkään ollut ennätyksellisen velkaantunut meidän suomalaisen mittapuun mukaan, sanoi pankin johtokunnan jäsen Marja Nykänen Euro & talous -julkaisun tiedotustilaisuudessa.

Kotitalouksien velan suhde tuloihin on tuplaantunut kuluneen kahdenkymmenen vuoden aikana. Suuri osa velasta liittyy asumiseen, mutta myös kulutusmenot ovat pysyneet käytettävissä olevia tuloja suurempina.

Pientä jarrua tarjosi vain vuosikymmenen vaihteen taantuma. Samaan aikaan velkaantumisesta on tullut digitalisaation myötä entistä helpompaa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Vaikka kotitaloudet pystyisivätkin huolehtimaan lainakuluistaan, voi velanhoito vähentää muuta kulutusta, mikä voi johtaa esimerkiksi palvelualojen yritysten vaikeuksiin. Tämä taas voi lisätä pankeille yrityslainoista koituvia tappioita.

– Kulutuksen osuus bruttokansantuotteesta on yli puolet eli 55 prosenttia, Nykänen tähdensi.

Hänen mukaansa keskeinen riski on myös korkojen nousu. Suomalaisten pitkät asunto- ja taloyhtiölainat ovat enimmäkseen vaihtuvakorkoisia, samoin kuin kulutusluotot. Muualla euroalueella suositaan enemmän kiinteitä korkoja.

Taloyhtiölainat yli äyräiden

Sinänsä asuntolainakannan vuosikasvu on pysynyt maltillisena, Nykänen totesi. Asiaa pahentaa kuitenkin se, että suuret lainat ovat keskittyneet kasvukeskuksiin, etenkin pääkaupunkiseudulle, missä asuntojen hinnat ovat nousseet selvästi.

Pankki on huolissaan nopeasti paisuvista taloyhtiölainoista, jotka lisäävät osakkaiden velkataakkaa. Taustalla on uudisrakentamisen ja korjausrakentamisen vilkastuminen.

– On huomattava, että muut asumiseen liittyvät lainat kasvavat tällä hetkellä hyvin nopeasti, eli vaikka asuntolainojen kasvu on maltillista, niin etenkin asuntoyhteisöille myönnettyjen lainojen vuosikasvu on ollut huomattavasti suurempaa, Nykänen sanoi.

Tyypillinen piirre on se, että taloyhtiölainoihin sisältyy usein lyhennysvapaajakso. Niiden päättyessä osakkaan kyky selvitä suurista pääomavastikkeista voi olla heikkoa. SP ei ole huolessaan yksin, sillä myös Fiva ja Nordea-pankki ovat tänä keväänä ottaneet suuret taloyhtiölainat esille.

Fiva päätti keväällä kiristää asuntolainojen enimmäisluototussuhdetta. Nykäsen mukaan nyt tarvittaisiin kuitenkin lainakaton lisäksi uusia välineitä velkaantumisen hillitsemiseen. Niiden pitäisi huomioida lainanottajan tulot.

– Tällaisia välineitä on käytössä Ruotsissa, Hollannissa ja monissa muissa Euroopan maissa.

Esimerkiksi lainojen kokonaismäärää suhteessa vuosituloihin voitaisiin rajoittaa taikka kuukausittaisille lainanhoitomenoille suhteessa tuloihin voitaisiin asettaa enimmäismäärä. Myös sijoitusasunnon kohdalla lainakatto voisi olla matalampi kuin omaan käyttöön tulevaa asuntoa ostettaessa.

Taloyhtiölainoissa niiden riskipainoa voitaisiin kasvattaa, jolloin pankkien olisi varattava niitä kohden enemmän pääomia.
Näitä luetaan!
  • Juuri nyt
  • Päivä
  • Viikko
  1. 1

    Helsinkiläiseen vaatekauppaan on 30 euron pääsymaksu – ”Karsii huvisovittelijat”

  2. 2

    Laivayhtiö Linda Line asetettiin konkurssiin

  3. 3

    Yritykset lähestyvät asiakkaita oudon riipaisevilla sähköposteilla – Asiantuntija: Tästä nyyhkytarinoissa on kyse

  4. 4

    Nyt on lohi hinnoissaan – kuva näyttää hurjan muutoksen

  5. 5

    Avioero voi maksaa maltaita – varaudu liiton loppumiseen jo silloin, kun kaikki on hyvin

  6. 6

    Yllätysero vei Sallan, 38, ahdinkoon: talo jäi miehelle, otti huonekaluihin lainaa – ”Kuin suoraan painajaisesta”

  7. 7

    Kommentti: Vekselikikka voi olla Italian takaportti ulos eurosta

  8. 8

    Seurantasivusto: Perusbensan hinta nousee yhä

  9. 9

    Tässä startupissa ei väännetä koodia, vaan Eevaa omenista – Aatami suunnitteilla

  10. 10

    Talonrakentajien aikataulut paukkuvat jopa viikkoja pääkaupunkiseudulla – syynä erikoinen pullonkaula

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Helsinkiläiseen vaatekauppaan on 30 euron pääsymaksu – ”Karsii huvisovittelijat”

  2. 2

    Yllätysero vei Sallan, 38, ahdinkoon: talo jäi miehelle, otti huonekaluihin lainaa – ”Kuin suoraan painajaisesta”

  3. 3

    Nyt on lohi hinnoissaan – kuva näyttää hurjan muutoksen

  4. 4

    Laivayhtiö Linda Line asetettiin konkurssiin

  5. 5

    Avioero voi maksaa maltaita – varaudu liiton loppumiseen jo silloin, kun kaikki on hyvin

  6. 6

    Kommentti: Vekselikikka voi olla Italian takaportti ulos eurosta

  7. 7

    Iso muutos tuli voimaan tänään – taloyhtiöt ymmällään: miten käy saunavuorolistojen?

  8. 8

    Seurantasivusto: Perusbensan hinta nousee yhä

  9. 9

    Yritykset lähestyvät asiakkaita oudon riipaisevilla sähköposteilla – Asiantuntija: Tästä nyyhkytarinoissa on kyse

  10. 10

    Yksinkertainen laskelma osoittaa, milloin omistusasunto ei kannata

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Yksinkertainen laskelma osoittaa, milloin omistusasunto ei kannata

  2. 2

    Iso muutos tuli voimaan tänään – taloyhtiöt ymmällään: miten käy saunavuorolistojen?

  3. 3

    Yllätysero vei Sallan, 38, ahdinkoon: talo jäi miehelle, otti huonekaluihin lainaa – ”Kuin suoraan painajaisesta”

  4. 4

    Helsinkiläiseen vaatekauppaan on 30 euron pääsymaksu – ”Karsii huvisovittelijat”

  5. 5

    Talosta löytyi kolme salaista virhettä vuosia kaupan jälkeen – myyjälle liki 100 000 euron lasku

  6. 6

    Tiesitkö, että voit saada valtiolta 200 euroa tekemällä muutoksen autoosi?

  7. 7

    Talo maalattiin ja rapattiin vähän sinne päin, sitten yrittäjän kepulikonsti paljastui ja maalarit katosivat kuin turaus Saharaan

  8. 8

    Yrittäjä ”kohensi” olohuoneen parketin karmeaan kuntoon Keski-Suomessa – remontista puhkesi iso riita

  9. 9

    Suomeen saattaa syntyä uusi valtakunnallinen sähköyhtiö – heti 250 000 asiakasta

  10. 10

    Nyt on lohi hinnoissaan – kuva näyttää hurjan muutoksen

  11. Näytä lisää