Suomen Pankki: Lainakatto ei riitä, lainanottajan tulot pitäisi ottaa huomioon

Julkaistu:

Velkaantumisen hillitsemiseen tarvitaan uusia välineitä, Suomen Pankin Marja Nykänen sanoo.
Suomalaisten raju velkaantuminen on huomattu Suomen Pankissa (SP). Kotitalouksien yhteenlaskettu velka suhteessa käytettävissä olevaan vuosituloon on noussut tänä vuonna uusiin ennätyslukemiin.

– Suomalainen keskiverto kotitalous on jo pitkään ollut ennätyksellisen velkaantunut meidän suomalaisen mittapuun mukaan, sanoi pankin johtokunnan jäsen Marja Nykänen Euro & talous -julkaisun tiedotustilaisuudessa.

Kotitalouksien velan suhde tuloihin on tuplaantunut kuluneen kahdenkymmenen vuoden aikana. Suuri osa velasta liittyy asumiseen, mutta myös kulutusmenot ovat pysyneet käytettävissä olevia tuloja suurempina.

Pientä jarrua tarjosi vain vuosikymmenen vaihteen taantuma. Samaan aikaan velkaantumisesta on tullut digitalisaation myötä entistä helpompaa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Vaikka kotitaloudet pystyisivätkin huolehtimaan lainakuluistaan, voi velanhoito vähentää muuta kulutusta, mikä voi johtaa esimerkiksi palvelualojen yritysten vaikeuksiin. Tämä taas voi lisätä pankeille yrityslainoista koituvia tappioita.

– Kulutuksen osuus bruttokansantuotteesta on yli puolet eli 55 prosenttia, Nykänen tähdensi.

Hänen mukaansa keskeinen riski on myös korkojen nousu. Suomalaisten pitkät asunto- ja taloyhtiölainat ovat enimmäkseen vaihtuvakorkoisia, samoin kuin kulutusluotot. Muualla euroalueella suositaan enemmän kiinteitä korkoja.

Taloyhtiölainat yli äyräiden

Sinänsä asuntolainakannan vuosikasvu on pysynyt maltillisena, Nykänen totesi. Asiaa pahentaa kuitenkin se, että suuret lainat ovat keskittyneet kasvukeskuksiin, etenkin pääkaupunkiseudulle, missä asuntojen hinnat ovat nousseet selvästi.

Pankki on huolissaan nopeasti paisuvista taloyhtiölainoista, jotka lisäävät osakkaiden velkataakkaa. Taustalla on uudisrakentamisen ja korjausrakentamisen vilkastuminen.

– On huomattava, että muut asumiseen liittyvät lainat kasvavat tällä hetkellä hyvin nopeasti, eli vaikka asuntolainojen kasvu on maltillista, niin etenkin asuntoyhteisöille myönnettyjen lainojen vuosikasvu on ollut huomattavasti suurempaa, Nykänen sanoi.

Tyypillinen piirre on se, että taloyhtiölainoihin sisältyy usein lyhennysvapaajakso. Niiden päättyessä osakkaan kyky selvitä suurista pääomavastikkeista voi olla heikkoa. SP ei ole huolessaan yksin, sillä myös Fiva ja Nordea-pankki ovat tänä keväänä ottaneet suuret taloyhtiölainat esille.

Fiva päätti keväällä kiristää asuntolainojen enimmäisluototussuhdetta. Nykäsen mukaan nyt tarvittaisiin kuitenkin lainakaton lisäksi uusia välineitä velkaantumisen hillitsemiseen. Niiden pitäisi huomioida lainanottajan tulot.

– Tällaisia välineitä on käytössä Ruotsissa, Hollannissa ja monissa muissa Euroopan maissa.

Esimerkiksi lainojen kokonaismäärää suhteessa vuosituloihin voitaisiin rajoittaa taikka kuukausittaisille lainanhoitomenoille suhteessa tuloihin voitaisiin asettaa enimmäismäärä. Myös sijoitusasunnon kohdalla lainakatto voisi olla matalampi kuin omaan käyttöön tulevaa asuntoa ostettaessa.

Taloyhtiölainoissa niiden riskipainoa voitaisiin kasvattaa, jolloin pankkien olisi varattava niitä kohden enemmän pääomia.
Näitä luetaan!
  • Juuri nyt
  • Päivä
  • Viikko
  1. 1

    Osa kaupungeista ei pysty tarjoamaan lapsille aterioita JHL:n julistaman lakon vuoksi

  2. 2

    Diners Club -luottokortille hyvästit Suomessa

  3. 3

    Rehn Ylelle: Korko nousee todennäköisesti vuoden päästä

  4. 4

    Eläkeläisen sähkölaskuun tulossa jopa 100 euron korotus – harkitsee nyt talonsa myymistä

  5. 5

    Kauppakeskus Itis vaihtaa omistajaa

  6. 6

    ”Tässä on nyt kyse siitä...” – kaksi viikkoa sitten poliittiset lakot jakoivat mielipiteet kahtia, mutta entä tänään?

  7. 7

    Jorma Ollila raivosi Siilasmaalle Nokian kännykkäkaupasta: Syytti yhtiön ja perintönsä tuhoamisesta

  8. 8

    Häiriö haittasi S-Pankin sähköisiä palveluja

  9. 9

    Tallinkin uusi laiva tuo töitä sadoille Raumalla – kaupungissa riemuitaan: ”Tämä on iso juttu”

  10. 10

    USA ei julista Kiinaa valuuttamanipulaattoriksi

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Eläkeläisen sähkölaskuun tulossa jopa 100 euron korotus – harkitsee nyt talonsa myymistä

  2. 2

    Osa kaupungeista ei pysty tarjoamaan lapsille aterioita JHL:n julistaman lakon vuoksi

  3. 3

    Lakko uhkaa jättää lapset ja vanhukset ilman ruokaa – ”Sellaiseenkin äärimmäiseen tilanteeseen on varauduttava”

  4. 4

    Diners Club -luottokortille hyvästit Suomessa

  5. 5

    Kauppakeskus Itis vaihtaa omistajaa

  6. 6

    ”Tässä on nyt kyse siitä...” – kaksi viikkoa sitten poliittiset lakot jakoivat mielipiteet kahtia, mutta entä tänään?

  7. 7

    Rauman telakka solmi aiesopimuksen Tallinkin uudesta aluksesta – aikoo rekrytoida lisää väkeä

  8. 8

    Tallinkin uusi laiva tuo töitä sadoille Raumalla – kaupungissa riemuitaan: ”Tämä on iso juttu”

  9. 9

    Rehn Ylelle: Korko nousee todennäköisesti vuoden päästä

  10. 10

    Näin eri liitot vastustavat nyt irtisanomislakia – maanantaina lakkoon 10 000 työntekijää lisää

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Vanhuksen palveluasuminen voi maksaa yli 5 000 e/kk – ”Juuri kenelläkään ei ole varaa maksaa tuloistaan”

  2. 2

    Suomalaisbroileri kuohuttaa Ruotsissa: ”Kuin isku kasvoille”

  3. 3

    Irtisanottu työntekijä sai 40 000 euron korvaukset – liitto: ”Henkilökemiat menivät ristiin”

  4. 4

    Pahaa-aavistamattoman miehen nimiin otettiin 180 000 euroa lainaa vain kahdessa päivässä

  5. 5

    Korkmanilta suorat sanat irtisanomiskiistasta HS:ssä: ”Jupakka jää historiaan esimerkkinä jääräpäisyydestä ja kollektiivisesta tyhmyydestä”

  6. 6

    JHL järjestää kahden päivän lakon irtisanomislain takia – yli 10 000 jäsentä lakkoon

  7. 7

    Hoitokotien hinnat hämmästyttävät: ”Raha kelpaa, mutta asukkaita kohdellaan kuin roskaa”

  8. 8

    Alice, 20, haki työpaikkaa: kohtelu muuttui oudoksi, kun ihonväri selvisi – yrittäjä vertaa Elovena-ryynien myymiseen

  9. 9

    Näin eri liitot vastustavat nyt irtisanomislakia – maanantaina lakkoon 10 000 työntekijää lisää

  10. 10

    Eläkeläisen sähkölaskuun tulossa jopa 100 euron korotus – harkitsee nyt talonsa myymistä

  11. Näytä lisää