Suomen Pankki: Lainakatto ei riitä, lainanottajan tulot pitäisi ottaa huomioon

Julkaistu:

Velkaantumisen hillitsemiseen tarvitaan uusia välineitä, Suomen Pankin Marja Nykänen sanoo.
Suomalaisten raju velkaantuminen on huomattu Suomen Pankissa (SP). Kotitalouksien yhteenlaskettu velka suhteessa käytettävissä olevaan vuosituloon on noussut tänä vuonna uusiin ennätyslukemiin.

– Suomalainen keskiverto kotitalous on jo pitkään ollut ennätyksellisen velkaantunut meidän suomalaisen mittapuun mukaan, sanoi pankin johtokunnan jäsen Marja Nykänen Euro & talous -julkaisun tiedotustilaisuudessa.

Kotitalouksien velan suhde tuloihin on tuplaantunut kuluneen kahdenkymmenen vuoden aikana. Suuri osa velasta liittyy asumiseen, mutta myös kulutusmenot ovat pysyneet käytettävissä olevia tuloja suurempina.

Pientä jarrua tarjosi vain vuosikymmenen vaihteen taantuma. Samaan aikaan velkaantumisesta on tullut digitalisaation myötä entistä helpompaa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Vaikka kotitaloudet pystyisivätkin huolehtimaan lainakuluistaan, voi velanhoito vähentää muuta kulutusta, mikä voi johtaa esimerkiksi palvelualojen yritysten vaikeuksiin. Tämä taas voi lisätä pankeille yrityslainoista koituvia tappioita.

– Kulutuksen osuus bruttokansantuotteesta on yli puolet eli 55 prosenttia, Nykänen tähdensi.

Hänen mukaansa keskeinen riski on myös korkojen nousu. Suomalaisten pitkät asunto- ja taloyhtiölainat ovat enimmäkseen vaihtuvakorkoisia, samoin kuin kulutusluotot. Muualla euroalueella suositaan enemmän kiinteitä korkoja.

Taloyhtiölainat yli äyräiden

Sinänsä asuntolainakannan vuosikasvu on pysynyt maltillisena, Nykänen totesi. Asiaa pahentaa kuitenkin se, että suuret lainat ovat keskittyneet kasvukeskuksiin, etenkin pääkaupunkiseudulle, missä asuntojen hinnat ovat nousseet selvästi.

Pankki on huolissaan nopeasti paisuvista taloyhtiölainoista, jotka lisäävät osakkaiden velkataakkaa. Taustalla on uudisrakentamisen ja korjausrakentamisen vilkastuminen.

– On huomattava, että muut asumiseen liittyvät lainat kasvavat tällä hetkellä hyvin nopeasti, eli vaikka asuntolainojen kasvu on maltillista, niin etenkin asuntoyhteisöille myönnettyjen lainojen vuosikasvu on ollut huomattavasti suurempaa, Nykänen sanoi.

Tyypillinen piirre on se, että taloyhtiölainoihin sisältyy usein lyhennysvapaajakso. Niiden päättyessä osakkaan kyky selvitä suurista pääomavastikkeista voi olla heikkoa. SP ei ole huolessaan yksin, sillä myös Fiva ja Nordea-pankki ovat tänä keväänä ottaneet suuret taloyhtiölainat esille.

Fiva päätti keväällä kiristää asuntolainojen enimmäisluototussuhdetta. Nykäsen mukaan nyt tarvittaisiin kuitenkin lainakaton lisäksi uusia välineitä velkaantumisen hillitsemiseen. Niiden pitäisi huomioida lainanottajan tulot.

– Tällaisia välineitä on käytössä Ruotsissa, Hollannissa ja monissa muissa Euroopan maissa.

Esimerkiksi lainojen kokonaismäärää suhteessa vuosituloihin voitaisiin rajoittaa taikka kuukausittaisille lainanhoitomenoille suhteessa tuloihin voitaisiin asettaa enimmäismäärä. Myös sijoitusasunnon kohdalla lainakatto voisi olla matalampi kuin omaan käyttöön tulevaa asuntoa ostettaessa.

Taloyhtiölainoissa niiden riskipainoa voitaisiin kasvattaa, jolloin pankkien olisi varattava niitä kohden enemmän pääomia.
Näitä luetaan!
  • Juuri nyt
  • Päivä
  • Viikko
  1. 1

    Cheekin levy-yhtiö takoo huikeita voittoja – osinkoja yli 500 000 euroa

  2. 2

    Sähkön puhelinmyynnistä useita valituksia – tarjous onkin sopimus, joka pitää erikseen purkaa

  3. 3

    Tällaisia tuntipalkkoja eri ammateissa tienataan – katso lista

  4. 4

    Elon Musk itki ja nauroi sekavassa lehtihaastattelussa: Firma huolissaan lääkkeiden käytöstä – Teslan osakkeet lähtivät syöksyyn

  5. 5

    Minna, 36, valittiin sokkona työhaastatteluun – työnantaja ei tiennyt muuta kuin osaamisen

  6. 6

    Luksushotelli St. Georgen rakentamisesta riita – rakennusyhtiö aloittaa välimiesmenettelyn

  7. 7

    Oriola saa 9 miljoonan euron korvauksen varastojärjestelmän ongelmista

  8. 8

    Air France valitsi kanadalaisen toimitusjohtajan – liitot uhkaavat lakoilla

  9. 9

    Vain harva työnantaja palkkaa uusia työntekijöitä sokkona – ”Prosessi on kohtuuttoman työläs”

  10. 10

    Yhdysvallat uhkaa Turkkia lisäpakotteilla

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Tällaisia tuntipalkkoja eri ammateissa tienataan – katso lista

  2. 2

    Elon Musk itki ja nauroi sekavassa lehtihaastattelussa: Firma huolissaan lääkkeiden käytöstä – Teslan osakkeet lähtivät syöksyyn

  3. 3

    Sähkön puhelinmyynnistä useita valituksia – tarjous onkin sopimus, joka pitää erikseen purkaa

  4. 4

    ”Minulla ei ole varaa tukea suomalaista työtä, siksi tilaan ulkomailta”

  5. 5

    Luksushotelli St. Georgen rakentamisesta riita – rakennusyhtiö aloittaa välimiesmenettelyn

  6. 6

    Kauppiaan tuska: Vaatteet ostetaan ulkomaisista verkkokaupoista – ”Kivijalkaliikkeitä kaatuu”

  7. 7

    Cheekin levy-yhtiö takoo huikeita voittoja – osinkoja yli 500 000 euroa

  8. 8

    Air France valitsi kanadalaisen toimitusjohtajan – liitot uhkaavat lakoilla

  9. 9

    Oriola saa 9 miljoonan euron korvauksen varastojärjestelmän ongelmista

  10. 10

    Yhdysvallat uhkaa Turkkia lisäpakotteilla

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Tällaisia tuntipalkkoja eri ammateissa tienataan – katso lista

  2. 2

    Ampiaiset, muurahaiset ja kuoriaiset piinaavat nyt tavallista enemmän – lämpö ajaa torakoitakin koteihin

  3. 3

    Syöpään kuoleva saa Roundupin valmistajalta satojen miljoonien korvaukset

  4. 4

    Mies tienasi romumetallilla 120 000 euroa pimeästi – joutuu tekemään 6 viikkoa palkatonta työtä

  5. 5

    Jaakko, 36, lupasi kuukauden palkan sille, joka löytää hänelle töitä

  6. 6

    Elon Musk itki ja nauroi sekavassa lehtihaastattelussa: Firma huolissaan lääkkeiden käytöstä – Teslan osakkeet lähtivät syöksyyn

  7. 7

    Aktiivimallin leikkuri iski – näin moni työtön aktivoitui

  8. 8

    Suomalais-englantilainen Jody: ”En kelpaa Suomen työmarkkinoille juuri mihinkään”

  9. 9

    Sähkön puhelinmyynnistä useita valituksia – tarjous onkin sopimus, joka pitää erikseen purkaa

  10. 10

    Turkin valuuttakriisi voi syöstä maan pahan kierteeseen – asiantuntija kertoo, miten liiran romahdus voi vaikuttaa Suomeen

  11. Näytä lisää