Toimi näin, jos haluat aikaisin ”eläkkeelle” – varallisuusasiantuntijat neuvovat

Julkaistu: , Päivitetty:

Moni haaveilee mahdollisuudesta irtautua työelämästä ennen eläkeikää, mutta useimmille se on taloudellisesti mahdotonta. Asiantuntijat kertovat, miten siinä voi onnistua.
Kiinteistönvälittäjä Jethro Rostedt, 41, kertoi keskiviikkona Ilta-Sanomissa aikovansa jäädä ”eläkkeelle” kolmen seuraavan vuoden vuoden aikana.

Moni muukin haaveilee taloudellisesta riippumattomuudesta, mutta ajattelee, että se vaatii lottovoiton tai suuren perinnön. Varallisuusvalmentaja, sijoittaja ja yrittäjä Terhi Majasalmi ja Nordean yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen kertovat, että muitakin mahdollisuuksia on.

Majasalmi kehottaa ensin miettimään kulujaan eli sitä, paljonko rahaa menee nyt ja arvioimaan, paljonko sitä menee työelämästä jäämisen jälkeen.

– Laske, paljonko tarvitset varallisuutta, jotta tuotot kattaisivat ansion menetykset, hän sanoo.


Kun tiedät, mitä haluat saavuttaa, voit pohtia, miten pääset päämäärääsi. Useammille haave voi olla saavutettavissa säännöllisellä säästämisellä ja sijoittamisella.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Monet voivat säästää palkastaan. Majasalmi suosittelee miettimään valintojaan. Ovatko päivittäinen erikoiskahvi, viikoittainen ravintolaillallinen, kiivas autoilu tai kaikki matkat tärkeitä vai voisiko jotain jättää pois ja siirtää rahasta saatavaa nautintoa?

Esimerkiksi kouvolalainen sosiaalialan työntekijä Harri Riihimäki on tarkan euron mies. Hän kertoi kesällä Taloussanomille tähtäävänsä siihen, että halutessaan voisi vähentää työntekoa tuntuvasti parinkymmenen vuoden kuluttua 50-vuotiaana. Riihimäki kirjoittaa blogia nimellä Nuuka.

40–50-vuotiaana aloittaminen voi olla myöhäistä

Aika on olennainen osa kuviota. Mitä nuorempana aloitat, sitä enemmän säästöt ehtivät tuottaa. Kolmikymppisenä aloitettu säästäminen voi tehdä varhaisesta eläköitymisestä realistista.

– Jos havahdut vasta 60-vuotiaana, varallisuutta pitäisi kerryttää mahdollisimman nopeasti. Se voi onnistua, mutta riskit on kovat ja mahdollisuus, että sijoitukselle käy huonosti, on suuri, Kärkkäinen huomauttaa.


Jos aloitat neli- tai viisikymppisenä ja aiot jäädä kymmenen vuoden kuluttua pois töistä, maltillisella tuotolla et välttämättä ennätä kerryttää riittävää lisätuloa.

Esimerkiksi 200 euron kuukausisäästöistä kertyy 10 vuodessa 24 000 euroa. Sijoittamalla sen maltillisesti voi saada kokoon verojen jälkeen vaikkapa 48 000 euroa.

Summa on enemmän kuin keskituloisen vuosipalkka, mutta aika pieni, jos sen pitäisi riittää vuosikymmeniksi. Varhainkin eläköityvä saa toki myös eläkettä, mutta se työvuosien vähyys pienentää sitä.


Kiinnostu taloudesta

Mihin kannattaisi sijoittaa?

– Kysymys on helppo, mutta vastaaminen on vaikeaa. Yhtä oikeaa kaikille sopivaa tapaa ei ole, Kärkkäinen sanoo.

Tuotto ja riski kulkevat käsikkäin. Suurimmat tuottomahdollisuudet ovat eniten riskiä sisältävissä sijoituksissa.

Mahdollisuuksia on paljon. Tuottoa voi yrittää saada esimerkiksi suorista osake- tai joukkovelkakirjalainoista, rahastoista, asunnoista tai vaikkapa metsästä.

– Sijoita sellaiseen, mistä olet itse kiinnostunut, Majasalmi vinkkaa.

Mitä vakavammin varallisuuden kartuttamiseen tähtää, sitä kiinnostuneempi tulisi olla taloudesta yleensä ja sijoituskohteistaan erityisesti. Taloutensa hallintaan voi suhtautua kuten harrastukseen tai ammattiin ja suhteuttaa tavoitteensa asenteeseensa. Lopputulos riippuu siitä, miten taitava olet sijoittajana.

Varhain työelämästä poistuva vastaa itse eläkesijoituksistaan. Koska varmaa ja jatkuvasti tuottavaa kohdetta ei ole, kertarypistys ei riitä.

– Asioita pitää miettiä kymmenien vuosien päähän. Sijoittaminen on loppuelämän juttu, Majasalmi sanoo.

Lottoa vai yrittämistä?

Jos oma osaaminen epäilyttää, mutta haluat olla mukana markkinoilla, indeksirahastot voivat Majasalmen mukaan olla hyvä ratkaisu.

Asuminen on jokaista lähellä. Asuntosijoittaminen vaatii ymmärtämystä siitä, millainen asunto tuottaa. Siihen tarvitaan myös pääomaa, jota voi toki kerryttää ensin vaikkapa arvopaperisijoituksilla.

Jotkut ovat rikastuneet myymällä yrityksensä. Esimerkiksi peliyhtiö Supercellin perustajista tuli nopeasti miljonäärejä. Majasalmi muistuttaa, että yrittäjänä onnistumiseen vaikuttaa erittäin moni asia.

– Kaikille yrittäjyyttä ei voi suositella, hän sanoo.

Jos varhaista eläköitymistä havitteleva pohtii yrittäjyyttä, josta saisi saman palkan kuin työstään, Majasalmi suosittelee riskin vuoksi mieluummin pysymään palkollisena. Viisin- tai kymmenkertainen tulo sen sijaan jo toisi mielekkyyttä vaihtoon.

 

Kaikille yrittäjyyttä ei voi suositella.

Pokerin peluulla tai lottoamallakin voi toki rikastua, mutta isot potit osuvat harvalle.

– Mahdollisimman suurta tuottoa havittelevan kannattaa pelata mieluummin Eurojackpotia, Majasalmi nauraa.

Hän lisää, että pelivoitonkaan pääomaa ei kannattaisi tuhlata, vaan se olisi hyvä sijoittaa ja elää tuotoilla.

Varallisuus vapauttaa valitsemaan

Suomi on työorientoitunut maa. Oman talouden asiantuntijat sanovat, että aika harva edes haluaa jäädä kokonaan pois töistä nelikymppisenä. Kumpikin vieroksuu asennetta, että ihminen on joko töissä tai eläkkeellä.

– On ihan hanurista, että tilanne on näin ehdoton, Majasalmi täräyttää.

Sekä hän että Kärkkäinen painottavat, että varallisuus voi tuoda vapautta valita vaikkapa aiempaa mielekkäämmän työn tai välivuoden.

– Kovin aikaisen eläkkeelle siirtymisen sijaan voi olla realistisempaa, että työntekijä tekee vaikkapa viimeiset työvuotensa nelipäiväistä viikkoa, Kärkkäinen kuvaa.

Suunnitteletko aikaista ”eläkkeelle” jäämistä? Miten aiot sen toteuttaa? Ota yhteyttä toimitukseen: taloussanomat@sanoma.fi. Liitäthän mukaan myös yhteystietosi, niin voimme olla tarvittaessa yhteydessä.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    2. 2

      Suhdannehuippu Suomessa jäänyt taakse, arvioivat suuryritysten johtajat

    3. 3

      Näin sähkön hinta lähti omille teilleen – käyrä näyttää hurjan nousun

    4. 4

      MOT: Suomi maksaa työttömien valmennuksista 26 miljoonaa – kursseilla annetaan elämänohjeita

    5. 5

      EU kieltää muoviset kertakäyttömukit – synnyttää miljoonabisneksen Kotkaan

    6. 6

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    7. 7

      Katariina, 47, myi puutalokotinsa ja muutti vuokralle pieneen yksiöön – ”Olin asunut lähinnä keittiössä ja makuuhuoneessa”

    8. 8

      Suomen tuulivoima­tuotanto kasvoi yli 20 prosenttia

    9. 9

      Veikkaus aloittaa yt-neuvottelut – jopa 400 voi joutua irtisanotuiksi

    10. 10

      Havainnekuva: Merenkurkun liikenteeseen rakennetaan uusi matkustaja-autolautta – tilaa 800 matkustajalle

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    2. 2

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    3. 3

      Näin sähkön hinta lähti omille teilleen – käyrä näyttää hurjan nousun

    4. 4

      EU kieltää muoviset kertakäyttömukit – synnyttää miljoonabisneksen Kotkaan

    5. 5

      MOT: Suomi maksaa työttömien valmennuksista 26 miljoonaa – kursseilla annetaan elämänohjeita

    6. 6

      Veikkaus aloittaa yt-neuvottelut – jopa 400 voi joutua irtisanotuiksi

    7. 7

      Havainnekuva: Merenkurkun liikenteeseen rakennetaan uusi matkustaja-autolautta – tilaa 800 matkustajalle

    8. 8

      Katariina, 47, myi puutalokotinsa ja muutti vuokralle pieneen yksiöön – ”Olin asunut lähinnä keittiössä ja makuuhuoneessa”

    9. 9

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    10. 10

      Kokenut asianajaja antaa neuvon, jolla välttää perintöriidat ja mahdollisesti säästää sievoisesti rahaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    2. 2

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    3. 3

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    4. 4

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    5. 5

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    6. 6

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    7. 7

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    8. 8

      Kommentti: Palkka jopa 7 000 e/kk ja varma työ – kaikki alkoi 2,5 tunnin testistä

    9. 9

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    10. 10

      Sairaala eri maakunnassa, Kela-taksi jätti tulematta – muistisairaan Raimon, 86, matkan hinta nousi pilviin

    11. Näytä lisää