Matti kertoi yli 100000 euron tuloistaan ja rahapulasta – tämän takia ”rikkaiden köyhien” ongelmat jäävät piiloon

Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha A. Pantzar suosittelee rahahuolista kärsiviä suurituloisia käymään läpi menonsa ja pohtimaan, mistä itsestäänselvyydestä voisi luopua.

Rahanhallintaan liittyvät ongelmat lähtevät liikkeelle lopulta samoista syistä sekä suuri- että pienituloisilla.

22.1.2018 17:49

Kuinka voi joutua tilanteeseen, jossa yli 100 000 euron vuositulot eivät riitä perheen elättämiseen ja kodin maksamiseen? Tätä kysymystä ihmetellyt moni luettuaan Ilta-Sanomien sunnuntaisen jutun viisikymppisestä perheenisästä, ”Matista”.

Pohjaispohjalainen Matti kertoi, etteivät hänen yli 100 000 euron vuositulonsa eivät riitä kunnolla elämiseen.

Kovatuloisillakin suomalaisilla on vaikeuksia selviytyä kuluistaan ja lainoistaan. Silti pärjäämisen rajamailla keikkuvien suuri­palkkaisten määrää on mahdoton sanoa, koska tieto on hajallaan, kertoo toimitusjohtaja Juha A. Pantzar velkaongelmaisia auttavasta Takuusäätiöstä.

– Ongelma on aivan varmasti piilossa, ja siihen ei oikein kukaan pääse kiinni, Pantzar sanoo.

Matti-jutun lukijakommenteissa kummasteltiin yhtäältä, kuinka kuusinumeroiset tulot eivät riitä perheen elättämiseen ja asuntolainan maksuun. Toisaalta lukijat hämmästelivät summia, jotka kahta työtä tekevällä Matilla menee veroihin.

Verovuonna 2016 Matin hieman yli 110 000 euron tuloista meni veroihin lähes 47 000 euroa. Ansioista jäi käteen siis noin 63 000 euroa. Tilanne ei tunnu neljän lapsen isästä reilulta.

Haastattelussaan Matti kertoi tarinansa esimerkiksi siitä, kuinka suuretkaan tulot eivät välttämättä ole paljon, kun veroprosentti on korkea, toinen puolisoista on työtön tai kotona hoitamassa lapsia, joita perheessä on useita ja lisäksi maksettavana on vielä asunto- ja autolainaa.

Tuet auttavat varakastakin perhettä

Aivan heitteille yhteiskunta ei Matin perheen kaltaista taloutta toki jätä, sillä alaikäisistä lapsista maksetaan lapsilisää ja työtön vaimokin voi saada työttömyystukia. Matti kertoo olevansa neljän lapsen isä muttei kerro julkisesti lastensa ikää. Seuraavan laskuesimerkin tilanne on siten vain viitteellinen.

Lapsilisää maksetaan lasten määrän mukaan. Ensimmäisestä ensimmäisestä lapsesta saa 94,88 euroa, toisesta 104,84 euroa, kolmannesta 133,79 euroa, neljännestä 153,24 euroa ja lopuista kustakin 172,69 euroa kuukaudessa. Jos perheessä on neljä alle 17-vuotiasta lasta, heistä kertyy verottomia lapsilisiä 486,75 euroa kuussa – siis 5 841 euroa vuodessa.

Mikäli perheen äiti on ollut pitkään työttömänä, hän voi saada lapsikorotuksilla vahvistettua työmarkkinatukea 42,30 euroa päivässä ja keskimäärin 909,45 euroa kuussa. Kun siitä vähennetään Kelan automaattisesti tekemä 20 prosentin tulovero, käteen jää 727,56 euroa kuussa eli 8 730,72 euroa vuodessa.

Tämän laskelman mukaan kuusihenkinen perhe, jossa mies tienaa yli 100 000 euroa vuodessa ja vaimo on työttömänä, voi saada yhteiskunnan tukirahaa 1 214,31 euroa kuussa eli 14 571,72 euroa vuodessa.

Tämän rahan perhe saisi vuodessa käteen miehen tulojen päälle.

Rahapula ei vain pienituloisten päänvaiva

Pantzarin mukaan kovatuloiset suomalaiset eivät ole Takuusäätiölle tyypillisiä asiakkaita, vaikka heitä tuleekin toisinaan sen asiakkaiksi. Heitä on varmasti paljon enemmänkin, Pantzar uskoo.

– Tiedetään, että ihmiset, joilla on pienemmätkin tulot, käyttävät mieluummin omia selviytymiskeinojaan, koska se on olevinaan kunniallisempaa.

 Ihmiset käyttävät mieluummin omia selviytymiskeinojaan, koska se on olevinaan kunniallisempaa.

Usein suurituloisilla on köyhiä enemmän keinoja pitää velkaongelma loitolla tai ainakin pitkittää tilannettaan ennen sen romahtamista, ja he etsivät talous- ja velkaongelmiinsa ratkaisua ensisijaisesti ”bisnespuolelta”.

– He hakevat velkajärjestelyjä ja ongelmanratkaisukeinoja pankeistaan ja muista rahoituslaitoksista, jotka ovat alkaneet tunkea niitä markkinoille yhä enemmän. Meille rinnakkaisia tuotteita on alkanut syntyä vaikka kuinka paljon, mutta merkittävästi kovemmilla koroilla.

Hyvätuloisten taloushankaluuksista kertoo myös pankkien lanseeraamien tuotteiden kysyntä, Pantzar katsoo.

Juha A. Pantzar on Takuusäätiön toimitusjohtaja.

Pantzarin mukaan suuri­tuloisten talous­ongelmat saavat alkunsa tavallisesti siitä, että suuret tulot mahdollistavat myös suuret menot. Kova­palkkaisen talous kriisiytyy samalla tavalla kuin köyhänkin, jos menot ja tulot ovat samassa suhteessa. Velat ja muut vain ovat helposti paljon suurempia.

 Rahanhallinta on ihan yhtä sirpaleista kuin pienemmässäkin taloudessa.

Talouden kaatavat riskit ovat kuitenkin aivan samat: jos jää työttömäksi tai työsuhteeseen tulee katkos tai jos kohdalle sattuu avioero tai sairausjakso, se kriisiyttää yhtä lailla pieni- kuin suurituloisenkin talouden.

– Usein niissä isommissa talouksissa, joilla tällainen riski on olemassa, rahanhallinta on ihan yhtä sirpaleista kuin pienemmässäkin taloudessa.

Omat kulut on käytävä läpi

Esimerkiksi Matin tapauksessa saattaa ihmetellä tulojen absoluuttista summaa, mutta jo neljä lasta tuo samantien paljon erilaisia kuluja, Pantzar muistuttaa. Silti talouden rakenteessa on jotain erikoista. Esimerkiksi talouttaan tuskaileva Matti ei ole laskenut edes sitä, kuinka paljon kuukausittain jää rahaa käteen.

– Näissä tilanteissa olevista suurimmalla osalla ongelma on, että he eivät välttämättä tunnista, minne rahat menevät, Pantzar sanoo.

 Suurimmalla osalla ongelma on, että he eivät välttämättä tunnista, minne rahat menevät.

Oman rahaliikenteen hahmottamista voivat vaikeuttaa muun muassa monet tilit ja monet eri suunnista otetut velat, erilaiset maksu- ja luottokortit ja automaattisesti maksuun menevät laskut. Pantzarin mukaan moni yrittää toteuttaa omassa taloudessaan vastaavia pikalaihdutuskuureja, joita pidetään joulun jälkeen. Se ei kuitenkaan riitä.

– Tärkeintä tällaisessa tilanteessa olisi koettaa ottaa jollakin apuvälineellä selville oman talouden kulutusrakenne. Mikä siellä oikeasti vie sen 70 000 euroa vuodessa? Mihin se raha oikeasti kuluu? Ennen kuin sen tietää, omaan talouteen ei voi tehdä rakenteellisia muutoksia, Panzar neuvoo.

Rahaa voi mennä yllättävän paljon sellaisiin ylellisyyksiin, joihin parempina taloudellisina aikoina on tullut tottuneeksi. Talouden tervehdyttäminen on usein luopumista jostain sellaisista asioista, joita on tottunut pitämään itsestäänselvyytenä. Niitä voivat olla esimerkiksi tv-palvelut, hienot autot ja moottoripyörät, matkailu, kalliit harrastukset tai hieno koti.

– Tällä hetkellä suurin riskiryhmä ovatkin ihmiset, jotka ovat juuri jäämässä eläkkeelle. He ovat tottuneet tiettyyn elämäntapaan, mutta heidän tulonsa ovat putoamassa 50–60 prosenttiin entisestä.

Pino perintätoimistojen kirjeitä on usein herätys siihen, ettei velkataakasta ehkä selviäkään ilman ulkopuolista apua.

Menot tulojen mukaisiksi ja omaisuutta myyntiin

Aiemmassa jutussa haastateltu pohjoispohjalainen Matti vastaa perheensä tuloista, ja hän lyhentää kotinsa asuntolainaa 1 000 euroa kuussa.

Esimerkiksi suuri omakotitalo on voinut vuosia sitten tuottaa enemmän velkaa kuin siitä saisi rahaa käteen myymällä. Vaikkapa juuri Oulun seudulle takavuosien it-buumin aikaan rakennetut suuret omakotitalot menettivät arvoaan takavuosina Nokian irtisanomisten vaikutuksesta, ja varsinkin kalleimpia koteja jouduttiin myymään alle markkinahinnan. Osa jäi myymättä ja omistajiensa käsiin, vaikka lainat olivat suuret.

Tapauksissa, joissa velallisen tulot ovat selvästi pienentyneet pysyvällä tavalla, voi syntyä oikeus velkajärjestelyyn, jonka hakemisessa auttavat myös kunnat. Esimerkiksi Oulun kaupungin velkaneuvonnassa Matin kaltaisia tilanteita tulee kuitenkin vastaan harvoin ja ne ovat yksittäistapauksia, kertoo palveluesimies Esa Yritys. Hänen mukaansa suurituloiset rahavaikeuksissa olevat suuntaavat yleensä ensin pankkiin järjestelemään lainojaan ennen yhteydenottoja kaupungin velkaneuvontaan.

– Enemmän näkyy se, että kun ihmiset eroavat, eronneet puolison tulot pienentyvät, ja meillekin voi syntyä siinä yhteydessä tilapäinen asiakkuus.

Yritys muistuttaa, että usein isotuloisilla on myös suuret menot, ja kun tulot putoavat, täytyisi elää sen mukaisesti. Sen jälkeen ensisijainen vaihtoehto on myydä omaisuutta, jos tulotason muutos on pysyvä.

  • Alla olevalla ISTV:n videolla kuusi vinkkiä, joilla rahaa jää säästöön.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?