Tulot jopa 5000 e/kk, mutta rahat eivät silti riitä – näin hyvätuloinen suistuu köyhyyteen

Julkaistu:

Kun hyvätuloisen palkka ei riitä kaikkiin laskuihin ja lainanlyhennyksiin, käsillä on velkaantumisriski, joka koskee erityisesti keski-ikäisiä. Taustalla ovat usein elämän isot hankinnat.
Suomessa on köyhyyden muoto, jossa taloudellinen tilanne voi näyttää hyvältä ulospäin: on autot, talot, harrastukset ja ulkomaanmatkat, mutta käytännössä rahaa ei jää elämiseen. Talous saattaa jopa kallistua velkaantumisen puolelle.

Ilmiö näkyy esimerkiksi velkaneuvonnassa, perintätoimistoissa ja Takuusäätiön järjestelylainojen hakemuksissa.

Espoon kaupungin johtavan talous- ja velkaneuvoja Aulikki Pentikäisen mukaan ilmiö ei ole Espoossa suuri, mutta se on olemassa.

–­Tilanne voi aiheutua siitä, että kun kulutusluottoja on kerääntynyt niin, että niiden kuukausierät alkavat olla lähellä nettotuloja eikä rahaa jää enää muihin tarpeellisiksi koettuihin menoihin, Pentikäinen luonnehtii tilannetta, jossa suuretkaan tulot eivät riitä.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Hyvätuloisille velkaneuvonnan asiakkaille on tyypillistä, että tilannetta ei ole tullut laskettua ajoissa ja velkaantumisen lumipalloilmiö ehtii pyörähtää käsistä.

 

Meille saapuu hakemuksia henkilöiltä, joiden bruttotulot kuukaudessa ovat 4 000–5 000 euroa. Mitä isommat tulot sitä suuremmat velat.

Asiakkaalla voi olla ylimitoitettu asuntolaina ja siihen autolaina päälle. Kun yhtälöön lisätään vielä elämänmuutos kuten avioero, vaikeuksia yritystoiminnassa ja lasten kalliit harrastukset, taloustilanne onkin hutera.

Kuuntele jutun alussa olevalta videolta, kuinka hometalo syöksi Jukan ja Maijan talouden raiteiltaan.

Elintasosta joutuu usein karsimaan rajusti

Usein velkaneuvonnan asiakkaat toivovat uutta luottoa, jolla voisi maksaa kaikki velat pois ja pienentää kuukausierää.

Velkaneuvonnan kautta voi myös hakea velkajärjestelyä tuomioistuimen kautta:
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

–­Se puree valitettavan huonosti näihin tilanteisiin, joissa velat ovat tuoreita ja on otettu velkaa elämiseen. Sama tilanne on muissakin järjestelyissä, joissa asiakkaan elintaso on korkeampi kuin meidän normimme, Pentikäinen kertoo.

Velkaneuvonnassa käytettävät kulutuslaskelmat ovat lähellä toimeentulon minimiä.

–­Vaatii sopeuttamista, että niillä tuloilla pystyy elämään. Elintasoa joutuu nipistämään hyvinkin hurjasti siitä, mitä se on ollut, Pentikäinen näkee.

Luottojen yhdistely on tämän päivän ilmiö

Usein velkaneuvonnassa keskustellaan esimerkiksi siitä, että voisiko hyvätasoisen, yli 20 000 euroa maksavan auton vaihtaa halvempaan.

Takuusäätiön viestintäpäällikkö Minna Mattila kertoo, että vuosittain säätiölle tulee järjestelylainahakemuksia myös hyvätuloisilta ihmisiltä.

– Meille saapuu hakemuksia henkilöiltä, joiden bruttotulot kuukaudessa ovat 4 000–5 000 euroa. Mitä isommat tulot sitä suuremmat velat.

Kaikki talousahdinkoon joutuvat hyvätuloiset eivät kuitenkaan päädy hakemaan apua Takuusäätiöltä.

– Koska korkeat tulot ja koulutustaso kulkevat usein suvussa, voisin kuvitella, että monille hyvätuloisille ratkaisu talousongelmaan löytyy muualta kuin meiltä. Apu voi löytyä sukulaisten kautta esimerkiksi ennakkoperinnön muodossa tai muita omia kanavia myöten, Mattila arvelee.

Muita kanavia ovat erityisesti nykyiset lainamarkkinat.

– Hyvätuloiset saavat helpommin luottoa ja suurempia luottoja, jolloin he voivat esimerkiksi yhdistää luottojaan usean kymmenen tuhannen euron yhdistelylainoilla. Tässä on tyypillinen tämän päivän ilmiö, Mattila kuvailee.

400 000 maksuhäiriöistä

Myös perintäyritysten kohtaamat maksuvaikeudet liittyvät pääasiassa mataliin tuloihin, mutta uusia hyvätuloisten tapauksia tulee koko ajan.

Toisinaan tapaukset etenevät käräjäoikeuteen saakka ja henkilö saa maksuhäiriömerkinnän.

Suomessa on lähes 400 000 maksuhäiriöistä. Vaikka maksuhäiriömerkintöjä on kaikissa ikäryhmissä, vakavimmat ja euromäärältään suurimmat maksuongelmat ovat keski-ikäisillä, joilla on lapsia, isoa asuntoa ja autoa, kertoo johtaja Juha Iskala Intrum Justitiasta.

Perintään tulee Iskalan mukaan kaikenlaisia saamisia silloin kun talous ei ole tasapainossa. Yleensä hyvätuloisten velkaantumisen taustalla ovat isommat hankinnat kuten asunto, auto tai matkustelu ja tavallista impulsiivisempi kulutuskäyttäytyminen. Juurisyy voi olla esimerkiksi asuntolaina, jonka lyhennykset ovat aluksi pienempiä, eikä talouden suunnittelussa ole huomioitu niiden kasvua.

Silti vain yksittäistapauksissa velkaantuminen on hyvin suurta.

– Yleensä tilanne on kuitenkin se, että kun ihmisellä on hyvät tulot, hän pystyy tällaista tilannetta kohtuullisesti hoitamaan, Iskala kuvailee.

Tilanteen sujuvoittaminen onnistuu usein menoja karsimalla ja kulutustottumuksia muuttamalla.

– Kukin päättää omasta taloudestaan. Joskus voi olla parempi muuttaa halvempaan kotiin tai luopua matkoista, joita on suunnitellut.

Yksi ensimmäisistä vaarallisista velkaantumisen merkeistä on se, että velkasuhteita alkaa olla useampia:

– Sitä tilannetta pitää varoa, että velalla maksetaan velkaa, se on merkki vakavista maksuongelmista, Iskala varoittaa.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Eikö veronpalautus tullut tilille? Verottaja: 22 000 suomalaista sai rahat vasta iltapäivällä

    2. 2

      Kaikkien aikojen suurimmat veronpalautukset pamahtivat tileille – katso tästä miten suomalaiset maksavat veronsa

    3. 3

      Kommentti: Joulupukkiralli peruttu – onneksi sijoittajilla on uusi juhannus

    4. 4

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    5. 5

      Puolustus­voimat ostaa uusia koti­maisia kenttä­radioita

    6. 6

      Kotimainen joulukinkku voi ensi vuonna loppua kaupoista – sikayrittäjät: tuotanto ei enää kannata

    7. 7

      Rakennusyhtiön uusi kikka: putkiremontti tonttia vastaan – erityisesti tällaiset taloyhtiöt kiinnostavat

    8. 8

      Tavalliset suomalaiset kertoivat, mihin veronpalautusrahat uppoavat – espoolaiselle Markukselle kilahtaa kunnon potti

    9. 9

      Kerrostalon asukkaat ärtyivät putoileviin biljardipalloihin ja jukeboxiin – ravintolan häätämisestä tulikin roima lasku

    10. 10

      Brexit-äänestyksen lykkäys heijastui markkinoihin – pörssikurssit ja punta sukelsivat

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tavalliset suomalaiset kertoivat, mihin veronpalautusrahat uppoavat – espoolaiselle Markukselle kilahtaa kunnon potti

    2. 2

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    3. 3

      HS: Ruotsin pankkivalvoja lyttää suomalaisten lainanmaksun: ”Taloudellisesta näkökulmasta se ei ehkä ole järkevää”

    4. 4

      Kotimainen joulukinkku voi ensi vuonna loppua kaupoista – sikayrittäjät: tuotanto ei enää kannata

    5. 5

      Brexit-äänestyksen lykkäys heijastui markkinoihin – pörssikurssit ja punta sukelsivat

    6. 6

      Rakennusyhtiön uusi kikka: putkiremontti tonttia vastaan – erityisesti tällaiset taloyhtiöt kiinnostavat

    7. 7

      Kaikkien aikojen suurimmat veronpalautukset pamahtivat tileille – katso tästä miten suomalaiset maksavat veronsa

    8. 8

      Säästöpankki heikensi reilusti Suomen kasvuennustettaan: ”On mahdollista, että käänne huonompaan onkin ollut jyrkempi”

    9. 9

      Puolustus­voimat ostaa uusia koti­maisia kenttä­radioita

    10. 10

      Toistuuko Kiina-pakettien kaaos tänä vuonna? ”Iso kysymysmerkki, paljonko kirjelähetyksiä on Euroopan kentillä jumissa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Alle 3 euron kulutuksesta 95 euron lasku – multialaiselta Matilta paloi käämi, kun sähkö­yhtiö muisti kirjeellä

    2. 2

      Kuntotarkastaja vaikeni omakotitalon mittavista tuhoista – pariskunta luuli selviävänsä pelkällä pintaremontilla

    3. 3

      5 vuotta Caruna-kohuja – Näin vastaavat poliitikot: ”Vuosituhannen munaus”

    4. 4

      Kerrostalon asukkaat ärtyivät putoileviin biljardipalloihin ja jukeboxiin – ravintolan häätämisestä tulikin roima lasku

    5. 5

      Legendaarinen venekeisari myy koko elämäntyönsä – sodankäynyt isä vähätteli poikaansa: ”Pitäisi tehdä kunnon töitä”

    6. 6

      Tavalliset suomalaiset kertoivat, mihin veronpalautusrahat uppoavat – espoolaiselle Markukselle kilahtaa kunnon potti

    7. 7

      HS: Ruotsin pankkivalvoja lyttää suomalaisten lainanmaksun: ”Taloudellisesta näkökulmasta se ei ehkä ole järkevää”

    8. 8

      Tonttivuokran korotus 11-kertaiseksi koettelee tamperelaisen kerrostalon asukkaita – ”Joudunko vastedes jättämään päivän puuroannoksen syömättä?”

    9. 9

      Tilasto: Näin paljon sähkön siirtohinta on kallistunut sinun alueellasi – jopa 183 prosentin hinnannousu

    10. 10

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    11. Näytä lisää