Tiesitkö tämän asuntosäästämisestä? ”Asia ei ole saavuttanut julkista tietoisuutta” - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Asuntosäästämiseen syntyi uusi riski? ”Aika pitkälle menevää verosuunnittelua”

ASP-tilien suosio on jälleen voimistumassa. Viime vuoden heinäkuusta lähtien myös 15–17-vuotiaat ovat voineet avata ASP-tilin.

13.1.2017 6:01

Alkuvuonna 2016 uusia ASP-tilejä avattiin huomattavasti paria edellisvuotta vähemmän, mutta loppuvuonna suunta kääntyi.

Kun huippuvuoden 2015 tammi-marraskuussa uusia tilejä avattiin 33 127 kappaletta, viime vuonna samaan aikaan niitä avattiin 31 603. Aivan huipputasoon ei siis päästä, mutta lähemmäksi esimerkiksi vuotta 2014.

Tilanne on huomattu myös pankeissa.

– ASP-tilien avaamismäärät ovat palautumaan päin. Kysyntä on normalisoitunut muutosten, kuten lainakaton tulemisen jälkeen, toteaa Nordea kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller.

Osuuspankissa viime vuoden lukuja ei ole aiempaan vertaaminen, sillä pankki sai paljon uusia asiakkaita ja sitä myötä uusia käyttäjiä monille eri tuotteille.

Henkilöasiakkaiden pankkipalveluista vastaava johtaja Jussi Huttunen kuitenkin kertoo, että usko ASP:hen on noussut.

Myös Danske Bankissa ASP:n kysyntä on ollut tasaista, eikä siinä ole huomattu merkittävää rytminvaihdosta.

Nuoret eivät ole innostuneet asuntosäästämisestä

Heinäkuun alusta lähtien ASP-tilin avaaminen tuli mahdolliseksi myös 15–17-vuotiaille. Pankeissa ei ole tarkkoja lukuja nuorista ASP-asiakkaista, mutta kysyntä on ainakin Nordeassa, Osuuspankissa, Danske Bankissa ja S-Pankissa ollut vähäistä.

Kaikissa pankeissa ollaan sitä mieltä, että mahdollisuudesta ei ole välttämättä tiedotettu tarpeeksi.

– Mielestäni ASP-tiliä voisi käyttää enemmänkin. Jonkin verran alaikäiset ovat tilejä avanneet, mutta valitettavan vähän. Asia ei ole saavuttanut julkista tietoisuutta, Nordean Miller toteaa.

S-Pankin antolainauksen kehityspäällikkö Päivi Huttunen arvioi, että 15–17-vuotiailla ei välttämättä ole kovin suurta valmiutta ymmärtää omaa asuntoa varten säästämistä. Jotta 15-vuotias innostuisi ASP-tilin avaamaan, tulisi kotona olla tiedostavat vanhemmat, jotka asiasta lapsensa kanssa keskustelisivat.

– En jaksa uskoa, että 15-vuotias marssisi pankkiin ja sanoisi, että hei haluan alkaa säästää omaa kotia varten, Huttunen toteaa.

Tiukkoja sääntöjä lähes mahdotonta valvoa

Alaikäisten asuntosäästämiselle on normaalia tiukemmat säännöt. Holhouslain mukaan alaikäinen saa määrätä omalla työllään ansaitsemien varojensa käytöstä, minkä takia ASP-tilille saa tallettaa vain työllä ansaitut rahat.

Esimerkkejä tällaisesta rahasta on palkkatulon lisäksi koulusta saatu stipendi tai ASP-tallettajan palkkatilille maksetut viikko- ja kuukausirahat. Kuukausirahan on kuitenkin oltava työtä vasten saatua eli vastikkeellista.

– Pankki on velvoitettu valvomaan, mitä rahaa ASP-tileille talletetaan, toteaa riskienhallintapäällikkö Anneli Nieminen Valtiokonttorista.

Onko sitten riskinä, että vanhemmat alkavat maksaa lapselleen ylisuuria kuukausirahoja ja tällä tavalla säästämään asuntoa varten lapsensa puolesta?

– Jos tilille laitetaan suuri summa, herättää se huomiota. Vanhempien on vakuutettava, että raha on työllä tienattua viikko- tai kuukausirahaa, Nieminen toteaa.

Nordean Miller kokee, että asiaa on käytännössä mahdoton valvoa.

– En ole ajatellut, mikä on kuukausirahan maksimi, kai se on vanhempien päätös. Toisen tonni on toisen 50 euroa, hän toteaa.

Käytännössä pankin on kuitenkin valvottava sitä, mistä rahat asiakkaiden tileille tulevat, joten rahanpesun riskiä Miller ei tilanteessa näe.

Danske Bankin johtaja Lari Tuovinen kertoo, että lainsäätäjä on kyllä ollut tietoinen sääntöjen tiukkuudesta ja niiden valvomisen vaikeudesta. Väärinkäytöksiä ei kuitenkaan ole vielä huomattu ja asiaa seurataan.

– Käytäntö osoittaa, mikä on mahdollista, Tuovinen toteaa.

Osuuspankin Huttusen mielestä alaikäisten ASP-tilien valvonta on liiankin tiukkaa. Säännökset ovat hyvin yksityiskohtaisia ja niitä on mahdotonta valvoa täysin.

– Mielestäni lisärajoitukset ovat tarpeettomia ja asioista tehdään liian monimutkaisia. On jo olemassa lahjaverosäännökset, että kuinka paljon voi lapsille rahaa lahjoittaa ilman veroja. Säännöksiä olisi ollut riittävästi jo entuudestaan, Huttunen sanoo.

Kikkailu ASP-tileillä harvinaista

ASP-tilille kuitenkin maksetaan yhden prosentin korko sekä jopa neljän prosentin lisäkorko säästämisen aloitusvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta. Kun sijoituksista saatavat korot ovat matalat, voiko tämä innostaa kikkailuun?

– Ei ole tarkoitus, että ASP-tili on kiertotie vanhemmilta saatavan rahan tallettamiseen. Tuolloin pankki maksaa lisäkoron väärin perustein ja on kierretty lakia, Valtiokonttorin Nieminen arvioi.

Nordean Tom Millerin mukaan tilanne on katastrofi vasta, kun niin tekevät kaikki.

– Jos ASP:tä käytetään väärin, on se väärin. On harvinaista, että kukaan siihen lähtisi. On vaikea kuvitella, että lukuisat suomalaiset perheet niin alkaisivat käyttäytyä.

– Ohjeita pitää noudattaa, siitä pitää lähteä. On aika pitkälle menevää verosuunnittelua, jos joku siihen lähtee, toteaa Osuuspankin Huttunen.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?