Asuntolainaa jopa alle prosentin marginaalilla – näin pääset pankin eliittiasiakkaaksi

Julkaistu:

Halvinta asuntolainaa saa tällä hetkellä pienistä pankeista, ilmenee Taloussanomien uusimmasta lainavertailusta. Myös isot pankit antavat lainaa alle prosentin marginaalilla, jos on pankille niin sanotusti hyvä asiakas. Miten sellaiseksi pääsee?
Asuntolainan kustannukset alenivat edelleen syyskuussa. Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämän kuukausittaisen lainavertailun mukaan pankit tarjosivat syyskuun alussa lainaa keskimäärin 1,12 prosentin marginaalilla, joka on 0,02 prosenttiyksikköä alhaisempi kuin viime kuussa.

Asuntolainoitukseen erikoistunut Hypo myöntää asuntolainaa alle prosentin marginaalilla. Myös isoimmista pankeista voi saada lainaa alle prosentin marginaalilla, jos on pankille niin sanotusti hyvä asiakas.

Uuden asuntolainan lainakorko muodostuu nykyisin käytännössä marginaalista, koska viitekorkoina käytetyt euriborit ovat miinuksella.

Vertailun mukaan syyskuussa neljä pankkia tarkisti marginaaliaan alaspäin. Helsingin seudulla marginaalia alensivat Hypo, Aktia ja Suupohjan Osuuspankki. Tampereen seudulla marginaaliaan pienensi myös Sinetti Säästöpankki.

Hypo pudotti marginaaliaan 0,95 prosentista 0,90 prosenttiin ja Aktia 1,05 prosentista 1,00 prosenttiin. Suupohjan Osuuspankki laski marginaaliaan niinikään 0,05 prosenttiyksikköä 1,15 prosenttiin ja Sinetti 1,20 prosenttiin.

Hyvä asiakas saa lainaa halvemmalla

Lainavertailussa Nordea myöntää asuntolainaa 1,20 prosentin marginaalilla. Niin sanotut hyvät asiakkaat voivat saada marginaalinsa pudotettua alle prosenttiin.

– Marginaali vaihtelee meillä paikkakunnittain, mutta parhaimmille asiakkaille myönnetään lainaa vähän alle yhden prosentin marginaalilla. Kovin kilpailutilanne on pääkaupunkiseudulla, sanoo Nordean liiketoimintajohtaja Riikka Laine-Tolonen.

Korkeimmillaan asuntolainan marginaali kohoaa vähän alle kahteen prosenttiin, jos esimerkiksi lainamäärä on pieni ja laina-aika lyhyt.

Markkinajohtaja OP-ryhmässä asuntolainojen marginaalihaitari vaihtelee 0,8 prosentista 1,4 prosenttiin,

– Tyypillinen hyvän asiakkaan marginaali on 1,20 prosenttia. Onhan se kokonaiskoroksi kohtuullisen pieni, sanoo OP-ryhmän henkilöasiakkaista vastaava johtaja Merja Auvinen.

Myös Danske Bankista asuntolainaa voi saada alle prosentin marginaalilla, vaikka pankin mukaan kaikki asiakkaat ovat niin sanotusti hyviä. Vertailussa Danske Bank kuitenkin myönsi lainaa 1,20 prosentin marginaalilla.

– Kaikki asiakkaat ovat hyviä asiakkaita. Uusien asuntolainojen marginaalit liikkuvat tällä hetkellä yhden prosentin molemmin puolin, kertoo Dansken johtaja Asko Mikkonen.

Säästämällä voi päästä hyvien asiakkaiden kerhoon

Pankkien hyvien asiakkaiden joukkoon pääsee, jos keskittää pankkiasiointia ja omaa maksukykyä. Asuntolainan marginaalia saa painettua alaspäin myös kunnossa olevilla vakuuksilla ja jos varautuu yllättäviin tilanteisiin omassa taloudessa, esimerkiksi säästämällä.

– Nyt on oikein hyvä hetki laittaa sivuun, kun suomalaisten kotitalouksien asumiskustannukset ovat historiallisen matalalla, Laine-Tolonen sanoo.

Myös osuuspankeissa vakuudet ja asioinnin keskittäminen on lippu parhaiden asiakkaiden joukkoon. Heinäkuun alussa voimaan astunut lainakatto kuitenkin painottaa asiakkaiden maksukykyä lainamarginaalia määrittäessä, OP:n Auvinen arvioi.

Asuntolainakilpailu on niin tiukkaa, että pankkien mukaan asiakkaat voivat tehdä päätöksensä asuntolainapankista myös muiden syiden kuin hinnan perusteella. Nordean Laine-Tolonen sanoo, että asiakkaan asuntolainapankin voi ratkaista se, kuinka nopeasti pankki antaa päätöksen asuntolainasta.

Myös Danske Bankin Mikkosen mukaan asiakkaita kiinnostavat hinnan lisäksi myös muut asiat, kuten korkosuojautuminen korkoputken avulla tai esimerkiksi kuoleman varalta suojautuminen.

Hypolla halvin asuntolaina pk-seudulla
85 000 euron 15 vuoden lainan hinta 1.9.2016

Pankkitodellinen kokonaiskorko, %marginaali, %muut kulut, euroviitekorkokokonaismäärä, euro
Hypo1,040,90910eur 12 kk91 808,38 €
S-Pankki1,121,00805eur 12 kk92 374,66 €
Aktia Pankki1,151,00964eur 12 kk92 533,66 €
Suupohjan Op *1,261,15746eur 12 kk93 328,54 €
Ålandsbanken1,291,15932eur 12 kk93 514,54 €
Nooa Säästöpankki1,311,20710eur 12 kk93 631,75 €
Nordea1,321,20754eur 12 kk93 675,75 €
OP Helsinki **1,321,20754eur 12 kk93 675,75 €
Handelsbanken1,351,20945eur 12 kk93 866,75 €
Danske Bank1,351,20996eur 12 kk93 917,75 €
*POPpankki, **Bonuskertymän käyttöarvo noin 212 e/v
Lähde: Suomen Rahatieto


Hypo edullisin myös Tampereen seudulla
85 000 euron 15 vuoden lainan hinta 1.9.2016

Pankkitodellinen kokonaiskorko, %marginaali, %muut kulut, euroviitekorkokokonaismäärä, euro
Hypo1,040,90910eur 12 kk91 808,38 €
S-Pankki1,121,00805eur 12 kk92 374,66 €
Aktia Pankki1,151,00964eur 12 kk92 533,66 €
Handelsbanken1,281,15860eur 12 kk93 442,50 €
Ålandsbanken1,291,15932eur 12 kk93 514,54 €
Aito Säästöpankki1,311,20740eur 12 kk93 661,84 €
Nordea1,321,20754eur 12 kk93 675,75 €
Sinetti SP1,341,20875eur 6 kk93 796,62 €
Danske Bank1,351,20996eur 12 kk93 917,75 €
Tampereen Seudun OP1,381,25850eur 12 kk94 111,63 €
Kurikan OP1,431,30875eur 12 kk94 477,43 €
Oma Säästöpankki1,591,50615eur 12 kk95 588,64 €
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    2. 2

      Asiantuntijat: Tällaiset kesämökit viedään nyt hyvään hintaan – jopa huonokuntoisille riittää kysyntää

    3. 3

      S-Pankki vähentää 54 henkeä yt-neuvottelujen päätteeksi

    4. 4

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    5. 5

      Terrafamen liikevaihto supistui ja tulos parantui – akkukemikaalitehtaan rakentaminen jatkuu

    6. 6

      UPM:n tulos parani selvästi – liikevaihto kasvoi

    7. 7

      ”Paskalaki” voimaan tänään – katso koskeeko muutos sinua

    8. 8

      Viime kesän kuumuus näkyy nyt kaupoissa: Kotimaiset kasvikset loppuvat ja hinnat nousevat

    9. 9

      Nesteen liiketulos heikkeni – valtaosa tuloksesta uusiutuvista tuotteista

    10. 10

      Fortumin vertailukelpoinen liikevoitto parani

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    2. 2

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    3. 3

      Asiantuntijat: Tällaiset kesämökit viedään nyt hyvään hintaan – jopa huonokuntoisille riittää kysyntää

    4. 4

      Ilmalämpöpumput revitään käsistä – ”Paniikinomainen kysyntä alkoi jo ennen joulua”

    5. 5

      Sipilä sanoi panevansa ”taseen töihin” kansallisomaisuudella – Neste ja Patria myyntiin, vertailussa potti jäi pieneksi

    6. 6

      Kesko ostaa Volkswagen-, Audi- ja Seat -liiketoiminnot Laakkoselta

    7. 7

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    8. 8

      Lääkeyhtiö Orionin tulos heikkeni selvästi – uusi syöpälääke odottaa myyntilupaa

    9. 9

      Hissiyhtiö Kone tarjoili yllättäen odotuksia heikomman tuloksen – tilaukset kasvussa

    10. 10

      Yllätystappiosta kertoneen Nokian osake syöksylaskussa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jouni lähetti 11 kirjettä Postin uusilla nopean toimituksen merkeillä – lopputulos hämmensi

    2. 2

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    3. 3

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    4. 4

      Älä maksa liikaa veroja! Juristin 7 vinkkiä: Näin voit voittaa tai hävitä jopa tuhansia euroja

    5. 5

      Yrittäjä-Willem panee kivijalkakaupan kiinni, jos verottajan suunnitelma toteutuu – ”Ei olisi enää kannattavaa”

    6. 6

      Mökkikaupat viedään yhä useammin käräjille – ”Lahovaurioita etsitään kissojen ja koirien kanssa”

    7. 7

      Veroilmoituksen uudistuksessa monta pulmaa – ”Jos jättää ilmoituksen viime tippaan, voi olla ongelmissa”

    8. 8

      Sipilä sanoi panevansa ”taseen töihin” kansallisomaisuudella – Neste ja Patria myyntiin, vertailussa potti jäi pieneksi

    9. 9

      Bisnesenkeli Kim Väisänen ällistyi elinkelvottomasta firmasta: ”Rahaa oli poltettu 500 000 euroa ja liikevaihto 100 euroa”

    10. 10

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    11. Näytä lisää