Lainakatto tulee – tässä viiden kohdan muistilista

Julkaistu: , Päivitetty:

Heinäkuussa voimaan astuva lainakatto rajoittaa asuntolainan määrää. Taloussanomat kertoo, mikä muuttuu.


Pankeissa ja asuntomarkkinoilla tunteita kuumentanut lainakatto astuu voimaan heinäkuun alussa. Jos olet tekemässä asuntokauppoja ja kaupat ovat viittä vaille valmiit, kannattaa rientää heti pankkiin.

Useampi pankki on linjannut, että lainatarjouksen nyt pyytävä välttää lainakaton, vaikka lainasopimuksen allekirjoittaisi vasta heinäkuun alun jälkeen. Lainatarjoukset ovat aina voimassa vain rajoitetun ajan.

Taloussanomat listasi, mikä muuttuu lainakaton myötä. Katso myös, kuinka lainakatto vaikuttaa kahdella erilaisella asuntolaina-asiakkaalla: ensiasunnon ostajalla ja keskituloisella perheellä.

1. Säästöjä lisää asunnonhankinnassa

Lainakatto tarkoittaa, että asuntolainaa saa enimmillään 90 prosenttia suhteessa lainan vakuuksien arvosta. Ensiasunnon ostajalla lainakatto on 95 prosenttia vakuuksien arvosta. Henkilötakaukset ja pääsääntöisesti myös ostettavat takaukset eivät enää kelpaa lisävakuuksiksi. ASP-lainassa katto säilyy 90 prosentissa.

Vaikka muutos painottaa etukäteissäästämisen tärkeyttä, uuden luottolaitoslain mukaan lainaa voi edelleen saada vaikka koko asunnon kauppahinnan verran, mutta ehdot ovat muuttuneet.

2 Näin lainakatto lasketaan

Asunnon kauppahinta on 100 000 euroa, ja pankin laskema asunnon vakuusarvo noin 70 000 euroa. Lainaa voi saada enintään 90 000 euroa (95 000 euroa ensiasunnon ostaja) ja säästöjä tai muuta vakuutta täytyy olla loput 10 000 euroa.

Lisävakuuksilla voi kattaa sekä vakuusarvon ylittävän osan (20 000 euroa) lainakattoon asti että yli 90 000 menevän osan koko lainasummaan, mutta niissä on eroja, sillä vakuuksien muotoja on tiukennettu.

3 Lainan vakuuksia karsitaan

Jatkossa henkilötakaus ei enää kelpaa. Vakuusarvon yli menevälle osalle tarvitaan pääsääntöisesti reaaliomaisuutta lisävakuuksina. Finanssivalvonnan ohjeiden mukaan vakuudeksi kelpaavat esimerkiksi asuntopantti, talletusvakuus, osake- tai rahasto-omaisuus, valtiontakaus ja kaupallinen luottovakuutus.

Lainakaton eli 90 prosentin yli menevää osaa ei sen sijaan enää voi kiertää niin kutsutuilla täytetakauksilla eli kaupallisilla luottovakuutuksilla, sillä Finanssivalvonnan ohjeen mukaan niitä ei oteta huomioon lainakattolaskennassa.

4 Isoa mullistusta ei luvassa

Isoa myllerrystä ei heinäkuussa tule, sillä lainansaanti on 2010-luvun alusta kiristynyt, ja pankit käyttävät jo pääsääntöisesti lainakattoa. Muutos näkynee siinä, että pankkiryhmien hieman erilaiset käytännöt yhtenäistyvät lisää.

Fiva katsoo, että sääntely pysyy Suomessa edelleen moniin muihin maihin verrattuna laveana, sillä lainakatto sallii jatkossakin liian suuren määrään vakuuksia. Yleisesti vakuutena on ostettava asunto, mutta Suomessa on edelleen poikkeuksellisen paljon erilaisia vakuustyyppejä sekä lainan oheen ostettavia täytetakauksia.

5 Torso jo syntyessään?

Lainakatto syntyy, koska pankkivalvontaviranomaiset haluavat hillitä ylivelkaantumista ja markkinoiden ylikuumenemista. Lainsäädännön taustalla on vuoden 2008 finanssikriisi, joka paljasti pankkisääntelyn riittämättömäksi. Finanssivalvonta ja Suomen Pankki ovat kuitenkin sääntöön niin tyytymättömiä, että vaativat viimeksi toukokuussa lainakaton remonttia.

Pankkivalvojien mukaan lainakatto rajoittaa vain velan enimmäismäärän suhteessa vakuuksien arvoon, ei asunnon arvoon tai lainahakijan tuloihin, kuten ne olisivat halunneet. Lainakaton sitominen vakuuksien arvoon oli finanssialan toive.

Lainakatto voi aiheuttaa asunnon ostajille vaivaa ja kuluja, mutta vakuuksiin sidottuna pankeille myös uusia luottotuotemuotoja. Se ei välttämättä vähennä isoja velkoja, koska osa lainanhakijoista voi korottaa sitä lisäpanteilla.

Jutun ja esimerkkilaskelmien lähteinä: Nordean yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen, Danske Bankin johtaja Juha Pohjola, Huom!-ketjun toimitusjohtaja Tarja Ranto, Finanssivalvonnan riskienvalvontaosaston päällikkö Jyri Helenius, Garantian toimitusjohtaja Vesa Aho

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Postin työtaistelusta tulossa poikkeuksellisen rankka – PAU:n Nieminen: ”Olemme viimeksi uhanneet näin laajoilla lakkotoimilla 1960-luvulla”

    2. 2

      Suomalaiset villinneen puolalaisketjun vaatemallisto vaihtuu kahden viikon välein – nyt yhtiö kertoo, mitä vaatejätteelle tapahtuu

    3. 3

      Björn Wahlroos: Suomen kilpailukykyä ei tuhonnut Sari Sairaanhoitaja, vaan Nokia

    4. 4

      Suuret lakot alkavat Postissa – PAU uhkaa: Jakelu keskeytetään 2 viikoksi

    5. 5

      Posti vastasi lakkoilmoitukseen – suomii PAU:ta rajusti: ”Olemme historiamme vakavimmassa tilanteessa”

    6. 6

      Kommentti: Guggenheimin kaataminen oli ”status quon tyranniaa” – muutoin Nallen madonluvut eivät yllätä

    7. 7

      Ahti otti takkiin ensin Nokian, sitten Soneran ja lopulta Talvivaaran osakkeissa: ”Jos olisin pitänyt Nokian, olisin nyt miljonääri”

    8. 8

      Kaarnakuoriainen toi yllättävää potkua bisnekseen: metsäkonevalmistaja Ponssen tulos kasvoi

    9. 9

      Ratkaisiko Kerava suomalaisen terveydenhuollon pahimman umpisolmun? ”Eihän tehtaanjohtajakaan mene linjastolle säätämään”

    10. 10

      Näin säästät ruokalaskussa satasia kuukaudessa – suurperheiden äidit paljastavat parhaat kikkansa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suuret lakot alkavat Postissa – PAU uhkaa: Jakelu keskeytetään 2 viikoksi

    2. 2

      Björn Wahlroos: Suomen kilpailukykyä ei tuhonnut Sari Sairaanhoitaja, vaan Nokia

    3. 3

      Osalle suomalaisista luvassa kymmenien tuhansien perintöpotti – ”Maaseudulta perintö saattaa olla merkittävästi vähäisempi”

    4. 4

      Ratkaisiko Kerava suomalaisen terveydenhuollon pahimman umpisolmun? ”Eihän tehtaanjohtajakaan mene linjastolle säätämään”

    5. 5

      Haluatko säilyttää elintasosi eläkkeellä? Näin paljon sinun pitäisi säästää joka kuukausi

    6. 6

      Olli Rehn muistelee dramaattista aamua, jolloin hänen onnellinen elämänsä särkyi – haudan äärellä syntyi johtopäätös

    7. 7

      Ahti otti takkiin ensin Nokian, sitten Soneran ja lopulta Talvivaaran osakkeissa: ”Jos olisin pitänyt Nokian, olisin nyt miljonääri”

    8. 8

      Olli Rehn kertoo eurokriisin synkimmistä hetkistä: Eurooppa olisi voinut ajautua jopa uuteen suursotaan

    9. 9

      Postin työtaistelusta tulossa poikkeuksellisen rankka – PAU:n Nieminen: ”Olemme viimeksi uhanneet näin laajoilla lakkotoimilla 1960-luvulla”

    10. 10

      Kommentti: Guggenheimin kaataminen oli ”status quon tyranniaa” – muutoin Nallen madonluvut eivät yllätä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nainen luuli löytäneensä itselleen unelmien kodin järvenrannalta Kainuusta – järkyttävä totuus paljastui, kun viranomainen huomasi oudon fontin pöytäkirjassa

    2. 2

      Painajaisperinnöistä yksi on yli muiden – ”Kukaan ei huoli edes ilmaiseksi”

    3. 3

      IS kysyi tavallisilta suomalaisilta, paljonko he saivat perintöä – eläkkeellä oleva Matti, 67, tempaisi esiin kovan luvun

    4. 4

      Näin säästät ruokalaskussa satasia kuukaudessa – suurperheiden äidit paljastavat parhaat kikkansa

    5. 5

      Näin lainakatto vaikuttaisi sinuun – katso, millaiseen kotiin tulosi riittäisivät

    6. 6

      Köyhän lapsuuden kokenut Seppo, 64, asuu nyt miljonäärinä Aurinkorannikolla – ”Ensimmäiseksi pitää lopettaa lottoaminen”

    7. 7

      Suvin perheen Tjäreborgin luksus­loma meni solmuun vain kolme päivää ennen lähtöä – puhelu hotellille paljasti varauksen karun kohtalon

    8. 8

      Riittääkö Triplaan asiakkaita? Asiantuntija: ”Solmu­kohta­harha” voi koitua kauppa­keskuksen kohtaloksi

    9. 9

      Haluatko säilyttää elintasosi eläkkeellä? Näin paljon sinun pitäisi säästää joka kuukausi

    10. 10

      Kiistelty ”paskalaki” astuu voimaan kahden viikon päästä – yli 100 000 kiinteistössä muutokset on vielä tekemättä

    11. Näytä lisää