Lainakatto tulee – tässä viiden kohdan muistilista

Julkaistu: , Päivitetty:

Heinäkuussa voimaan astuva lainakatto rajoittaa asuntolainan määrää. Taloussanomat kertoo, mikä muuttuu.


Pankeissa ja asuntomarkkinoilla tunteita kuumentanut lainakatto astuu voimaan heinäkuun alussa. Jos olet tekemässä asuntokauppoja ja kaupat ovat viittä vaille valmiit, kannattaa rientää heti pankkiin.

Useampi pankki on linjannut, että lainatarjouksen nyt pyytävä välttää lainakaton, vaikka lainasopimuksen allekirjoittaisi vasta heinäkuun alun jälkeen. Lainatarjoukset ovat aina voimassa vain rajoitetun ajan.

Taloussanomat listasi, mikä muuttuu lainakaton myötä. Katso myös, kuinka lainakatto vaikuttaa kahdella erilaisella asuntolaina-asiakkaalla: ensiasunnon ostajalla ja keskituloisella perheellä.

1. Säästöjä lisää asunnonhankinnassa

Lainakatto tarkoittaa, että asuntolainaa saa enimmillään 90 prosenttia suhteessa lainan vakuuksien arvosta. Ensiasunnon ostajalla lainakatto on 95 prosenttia vakuuksien arvosta. Henkilötakaukset ja pääsääntöisesti myös ostettavat takaukset eivät enää kelpaa lisävakuuksiksi. ASP-lainassa katto säilyy 90 prosentissa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Vaikka muutos painottaa etukäteissäästämisen tärkeyttä, uuden luottolaitoslain mukaan lainaa voi edelleen saada vaikka koko asunnon kauppahinnan verran, mutta ehdot ovat muuttuneet.

2 Näin lainakatto lasketaan

Asunnon kauppahinta on 100 000 euroa, ja pankin laskema asunnon vakuusarvo noin 70 000 euroa. Lainaa voi saada enintään 90 000 euroa (95 000 euroa ensiasunnon ostaja) ja säästöjä tai muuta vakuutta täytyy olla loput 10 000 euroa.

Lisävakuuksilla voi kattaa sekä vakuusarvon ylittävän osan (20 000 euroa) lainakattoon asti että yli 90 000 menevän osan koko lainasummaan, mutta niissä on eroja, sillä vakuuksien muotoja on tiukennettu.

3 Lainan vakuuksia karsitaan

Jatkossa henkilötakaus ei enää kelpaa. Vakuusarvon yli menevälle osalle tarvitaan pääsääntöisesti reaaliomaisuutta lisävakuuksina. Finanssivalvonnan ohjeiden mukaan vakuudeksi kelpaavat esimerkiksi asuntopantti, talletusvakuus, osake- tai rahasto-omaisuus, valtiontakaus ja kaupallinen luottovakuutus.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Lainakaton eli 90 prosentin yli menevää osaa ei sen sijaan enää voi kiertää niin kutsutuilla täytetakauksilla eli kaupallisilla luottovakuutuksilla, sillä Finanssivalvonnan ohjeen mukaan niitä ei oteta huomioon lainakattolaskennassa.

4 Isoa mullistusta ei luvassa

Isoa myllerrystä ei heinäkuussa tule, sillä lainansaanti on 2010-luvun alusta kiristynyt, ja pankit käyttävät jo pääsääntöisesti lainakattoa. Muutos näkynee siinä, että pankkiryhmien hieman erilaiset käytännöt yhtenäistyvät lisää.

Fiva katsoo, että sääntely pysyy Suomessa edelleen moniin muihin maihin verrattuna laveana, sillä lainakatto sallii jatkossakin liian suuren määrään vakuuksia. Yleisesti vakuutena on ostettava asunto, mutta Suomessa on edelleen poikkeuksellisen paljon erilaisia vakuustyyppejä sekä lainan oheen ostettavia täytetakauksia.

5 Torso jo syntyessään?

Lainakatto syntyy, koska pankkivalvontaviranomaiset haluavat hillitä ylivelkaantumista ja markkinoiden ylikuumenemista. Lainsäädännön taustalla on vuoden 2008 finanssikriisi, joka paljasti pankkisääntelyn riittämättömäksi. Finanssivalvonta ja Suomen Pankki ovat kuitenkin sääntöön niin tyytymättömiä, että vaativat viimeksi toukokuussa lainakaton remonttia.

Pankkivalvojien mukaan lainakatto rajoittaa vain velan enimmäismäärän suhteessa vakuuksien arvoon, ei asunnon arvoon tai lainahakijan tuloihin, kuten ne olisivat halunneet. Lainakaton sitominen vakuuksien arvoon oli finanssialan toive.

Lainakatto voi aiheuttaa asunnon ostajille vaivaa ja kuluja, mutta vakuuksiin sidottuna pankeille myös uusia luottotuotemuotoja. Se ei välttämättä vähennä isoja velkoja, koska osa lainanhakijoista voi korottaa sitä lisäpanteilla.

Jutun ja esimerkkilaskelmien lähteinä: Nordean yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen, Danske Bankin johtaja Juha Pohjola, Huom!-ketjun toimitusjohtaja Tarja Ranto, Finanssivalvonnan riskienvalvontaosaston päällikkö Jyri Helenius, Garantian toimitusjohtaja Vesa Aho

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Tulli muistuttaa: Nämä maksut saattavat yllättää eurooppalaisten verkkokauppojen asiakkaat

    2. 2

      19-vuotiaan Elielin liikeidea suli savolaiseen byrokratiaan – ”En näe järkevää tarkoitusperää tällaiselle toiminnalle”

    3. 3

      Marko odottaa innolla talven sähkölaskuja – suosittu lämpöpumppu tuo jopa 1 500 euron säästön

    4. 4

      SDP:n Rinne tuloeroista: Eriarvoisuus suomalaisessa yhteiskunnassa on selkeästi kasvamassa

    5. 5

      Suomen Pankin Rehn heikentyvästä talouskasvusta: Julkista taloutta vahvistettava nyt

    6. 6

      Ekonomisti Suomen taloustilanteesta: Yllättävintä on yksityisen kulutuksen heikkous

    7. 7

      Rikkaat rikastuivat pienituloisia vauhdikkaammin – ”Erityisesti myyntivoitot lisääntyneet”

    8. 8

      Eduskunta hyväksyi syksyllä suuria tunteita nostattaneen irtisanomislain

    9. 9

      Varo väärennettyjä untuvatakkeja – ”Siellä voi olla täytteenä kokonainen silputtu ankka”

    10. 10

      Seiska: Sedu Koskinen haki ravintolayrityksensä konkurssiin – velkoo Jethro Rostedtin kanssa yli 850 000 euron saatavia

    11. Näytä lisää
    1. 1

      19-vuotiaan Elielin liikeidea suli savolaiseen byrokratiaan – ”En näe järkevää tarkoitusperää tällaiselle toiminnalle”

    2. 2

      Marko odottaa innolla talven sähkölaskuja – suosittu lämpöpumppu tuo jopa 1 500 euron säästön

    3. 3

      Seiska: Sedu Koskinen haki ravintolayrityksensä konkurssiin – velkoo Jethro Rostedtin kanssa yli 850 000 euron saatavia

    4. 4

      Kaupan alan osakkeet syöksyvät pörsseissä – verkkokauppa kertoi katastrofaalisesta joulukaupan alusta

    5. 5

      Tulli muistuttaa: Nämä maksut saattavat yllättää eurooppalaisten verkkokauppojen asiakkaat

    6. 6

      Rikkaat rikastuivat pienituloisia vauhdikkaammin – ”Erityisesti myyntivoitot lisääntyneet”

    7. 7

      VM: Suomen talouskasvun kova vauhti hiipuu – kestävyysvaje uhkaa tulevaisuudessa

    8. 8

      Uusi lentoreitti avautuu – Turusta pääsee ensi kesänä suoraan Lontooseen

    9. 9

      Jaakko sai Pendolinon vessassa idean, joka kerää kohta amerikkalaisten haukut yhteen paikkaan

    10. 10

      Teemu laittoi 160 neliön omakotitaloon maalämmön – nyt lämmityskulut vuodessa 600–700 euroa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Osa Veikon Koneen asiakkaista ei ole saanut tavaroitaan – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    2. 2

      Perheenisä ihmettelee tätä näkyä tavaratalossa: Miten sama lelu voi maksaa Seinäjoella 69 euroa ja Tampereella 179 euroa?

    3. 3

      Pärjäisitkö taksikuskina Helsingissä? Testaa 11 kysymyksellä, kuinka hyvin tunnet kaupunkia

    4. 4

      Oletko varakkaampi kuin ikäisesi keskimäärin? Katso tästä!

    5. 5

      Seiska: Sedu Koskinen haki ravintolayrityksensä konkurssiin – velkoo Jethro Rostedtin kanssa yli 850 000 euron saatavia

    6. 6

      19-vuotiaan Elielin liikeidea suli savolaiseen byrokratiaan – ”En näe järkevää tarkoitusperää tällaiselle toiminnalle”

    7. 7

      Radio-ohjattava auto maksoi Seinäjoella 69,95 euroa ja Tampereella 179 euroa – lelukaupan johtaja kertoo, mistä on kyse

    8. 8

      Kotitalouksien varallisuudessa suuria alueellisia eroja – Katso vertailu: Tällä alueella on köyhimmät kodit

    9. 9

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    10. 10

      Marko odottaa innolla talven sähkölaskuja – suosittu lämpöpumppu tuo jopa 1 500 euron säästön

    11. Näytä lisää