Lainakatto tulee – tässä viiden kohdan muistilista

Julkaistu: , Päivitetty:

Heinäkuussa voimaan astuva lainakatto rajoittaa asuntolainan määrää. Taloussanomat kertoo, mikä muuttuu.


Pankeissa ja asuntomarkkinoilla tunteita kuumentanut lainakatto astuu voimaan heinäkuun alussa. Jos olet tekemässä asuntokauppoja ja kaupat ovat viittä vaille valmiit, kannattaa rientää heti pankkiin.

Useampi pankki on linjannut, että lainatarjouksen nyt pyytävä välttää lainakaton, vaikka lainasopimuksen allekirjoittaisi vasta heinäkuun alun jälkeen. Lainatarjoukset ovat aina voimassa vain rajoitetun ajan.

Taloussanomat listasi, mikä muuttuu lainakaton myötä. Katso myös, kuinka lainakatto vaikuttaa kahdella erilaisella asuntolaina-asiakkaalla: ensiasunnon ostajalla ja keskituloisella perheellä.

1. Säästöjä lisää asunnonhankinnassa

Lainakatto tarkoittaa, että asuntolainaa saa enimmillään 90 prosenttia suhteessa lainan vakuuksien arvosta. Ensiasunnon ostajalla lainakatto on 95 prosenttia vakuuksien arvosta. Henkilötakaukset ja pääsääntöisesti myös ostettavat takaukset eivät enää kelpaa lisävakuuksiksi. ASP-lainassa katto säilyy 90 prosentissa.

Vaikka muutos painottaa etukäteissäästämisen tärkeyttä, uuden luottolaitoslain mukaan lainaa voi edelleen saada vaikka koko asunnon kauppahinnan verran, mutta ehdot ovat muuttuneet.

2 Näin lainakatto lasketaan

Asunnon kauppahinta on 100 000 euroa, ja pankin laskema asunnon vakuusarvo noin 70 000 euroa. Lainaa voi saada enintään 90 000 euroa (95 000 euroa ensiasunnon ostaja) ja säästöjä tai muuta vakuutta täytyy olla loput 10 000 euroa.

Lisävakuuksilla voi kattaa sekä vakuusarvon ylittävän osan (20 000 euroa) lainakattoon asti että yli 90 000 menevän osan koko lainasummaan, mutta niissä on eroja, sillä vakuuksien muotoja on tiukennettu.

3 Lainan vakuuksia karsitaan

Jatkossa henkilötakaus ei enää kelpaa. Vakuusarvon yli menevälle osalle tarvitaan pääsääntöisesti reaaliomaisuutta lisävakuuksina. Finanssivalvonnan ohjeiden mukaan vakuudeksi kelpaavat esimerkiksi asuntopantti, talletusvakuus, osake- tai rahasto-omaisuus, valtiontakaus ja kaupallinen luottovakuutus.

Lainakaton eli 90 prosentin yli menevää osaa ei sen sijaan enää voi kiertää niin kutsutuilla täytetakauksilla eli kaupallisilla luottovakuutuksilla, sillä Finanssivalvonnan ohjeen mukaan niitä ei oteta huomioon lainakattolaskennassa.

4 Isoa mullistusta ei luvassa

Isoa myllerrystä ei heinäkuussa tule, sillä lainansaanti on 2010-luvun alusta kiristynyt, ja pankit käyttävät jo pääsääntöisesti lainakattoa. Muutos näkynee siinä, että pankkiryhmien hieman erilaiset käytännöt yhtenäistyvät lisää.

Fiva katsoo, että sääntely pysyy Suomessa edelleen moniin muihin maihin verrattuna laveana, sillä lainakatto sallii jatkossakin liian suuren määrään vakuuksia. Yleisesti vakuutena on ostettava asunto, mutta Suomessa on edelleen poikkeuksellisen paljon erilaisia vakuustyyppejä sekä lainan oheen ostettavia täytetakauksia.

5 Torso jo syntyessään?

Lainakatto syntyy, koska pankkivalvontaviranomaiset haluavat hillitä ylivelkaantumista ja markkinoiden ylikuumenemista. Lainsäädännön taustalla on vuoden 2008 finanssikriisi, joka paljasti pankkisääntelyn riittämättömäksi. Finanssivalvonta ja Suomen Pankki ovat kuitenkin sääntöön niin tyytymättömiä, että vaativat viimeksi toukokuussa lainakaton remonttia.

Pankkivalvojien mukaan lainakatto rajoittaa vain velan enimmäismäärän suhteessa vakuuksien arvoon, ei asunnon arvoon tai lainahakijan tuloihin, kuten ne olisivat halunneet. Lainakaton sitominen vakuuksien arvoon oli finanssialan toive.

Lainakatto voi aiheuttaa asunnon ostajille vaivaa ja kuluja, mutta vakuuksiin sidottuna pankeille myös uusia luottotuotemuotoja. Se ei välttämättä vähennä isoja velkoja, koska osa lainanhakijoista voi korottaa sitä lisäpanteilla.

Jutun ja esimerkkilaskelmien lähteinä: Nordean yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen, Danske Bankin johtaja Juha Pohjola, Huom!-ketjun toimitusjohtaja Tarja Ranto, Finanssivalvonnan riskienvalvontaosaston päällikkö Jyri Helenius, Garantian toimitusjohtaja Vesa Aho

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    2. 2

      Asiantuntijat: Tällaiset kesämökit viedään nyt hyvään hintaan – jopa huonokuntoisille riittää kysyntää

    3. 3

      Metsä Group aikoo rakentaa 1,5 miljardin euron tehtaan Kemiin

    4. 4

      S-Pankki vähentää 54 henkeä yt-neuvottelujen päätteeksi

    5. 5

      Metsä Boardin tulos ja liikevaihto putosivat

    6. 6

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    7. 7

      Terrafamen liikevaihto supistui ja tulos parantui – akkukemikaalitehtaan rakentaminen jatkuu

    8. 8

      UPM:n tulos parani selvästi – liikevaihto kasvoi

    9. 9

      Viime kesän kuumuus näkyy nyt kaupoissa: Kotimaiset kasvikset loppuvat ja hinnat nousevat

    10. 10

      ”Paskalaki” voimaan tänään – katso koskeeko muutos sinua

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    2. 2

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    3. 3

      Asiantuntijat: Tällaiset kesämökit viedään nyt hyvään hintaan – jopa huonokuntoisille riittää kysyntää

    4. 4

      Ilmalämpöpumput revitään käsistä – ”Paniikinomainen kysyntä alkoi jo ennen joulua”

    5. 5

      Kesko ostaa Volkswagen-, Audi- ja Seat -liiketoiminnot Laakkoselta

    6. 6

      Sipilä sanoi panevansa ”taseen töihin” kansallisomaisuudella – Neste ja Patria myyntiin, vertailussa potti jäi pieneksi

    7. 7

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    8. 8

      Lääkeyhtiö Orionin tulos heikkeni selvästi – uusi syöpälääke odottaa myyntilupaa

    9. 9

      ”Paskalaki” voimaan tänään – katso koskeeko muutos sinua

    10. 10

      Viking Linen vuosi alkoi tappiolla – Toimitusjohtaja Hanses: ”Odotan luottavaisesti huippusesonkia”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jouni lähetti 11 kirjettä Postin uusilla nopean toimituksen merkeillä – lopputulos hämmensi

    2. 2

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    3. 3

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    4. 4

      Älä maksa liikaa veroja! Juristin 7 vinkkiä: Näin voit voittaa tai hävitä jopa tuhansia euroja

    5. 5

      Yrittäjä-Willem panee kivijalkakaupan kiinni, jos verottajan suunnitelma toteutuu – ”Ei olisi enää kannattavaa”

    6. 6

      Mökkikaupat viedään yhä useammin käräjille – ”Lahovaurioita etsitään kissojen ja koirien kanssa”

    7. 7

      Veroilmoituksen uudistuksessa monta pulmaa – ”Jos jättää ilmoituksen viime tippaan, voi olla ongelmissa”

    8. 8

      Sipilä sanoi panevansa ”taseen töihin” kansallisomaisuudella – Neste ja Patria myyntiin, vertailussa potti jäi pieneksi

    9. 9

      Bisnesenkeli Kim Väisänen ällistyi elinkelvottomasta firmasta: ”Rahaa oli poltettu 500 000 euroa ja liikevaihto 100 euroa”

    10. 10

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    11. Näytä lisää