Asuntolainaa yhä vain halvemmalla, eikä loppua näy

Julkaistu: , Päivitetty:

Asuntolainojen hinnat ovat laskeneet nyt vuoden päivät. Taloussanomien vertailu näyttää, että kolme pankkia kevensi marginaalejaan lisää.


Asuntolainojen marginaalit ovat painuneet tasaisesti alaspäin nyt vuoden ajan. Vielä vuosi sitten lokakuussa asuntolainojen keskimarginaali oli 1,46 prosenttia. Nyt keskimarginaali on 1,24 prosenttia, selviää Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta (katso taulukot jutun lopusta).

Rahatieto seuraa asuntolainojen hinnoittelua kerran kuussa tehtävällä kyselyllä, jossa pankeilta pyydetään lainatarjous kahteen esimerkkilainaan.

Edellisen vertailun jälkeen marginaaliaan on laskenut kolme pankkia. Asuntolainan hintojen lasku tuskin jää tähänkään. Kaikki Taloussanomien haastattelemat kolme pankkia arvioivat, että marginaalit voivat vielä jatkaa painumistaan.

Taloussanomien vertailulainan marginaalia laskeneen Nooa Säästöpankin toimitusjohtaja Tommi Rytkönen ei usko, että marginaalien pohjataso olisi jo nähty.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

– Uskon, että vuoden päästä marginaalit ovat voineet liikkua alas 0,10 tai 0,15 prosenttia, Rytkönen sanoo Taloussanomille.

Pieneen pudotukseen uskoo myös Handelsbankenin Pasilan konttorijohtaja Jari Murtomäki. Hän enteilee, että pitkällä tähtäimellä marginaalitaso voi vielä pudota ehkä "kymmenyksen tai jotakin vastaavaa". Merkittävää pudotusta tuskin on enää luvassa, hän pohtii.

Pankkiirit ennakoivat jo syyskuussa Taloussanomille, että pankkien kannattavuuden rajat alkavat olla vastassa. Suomen Rahatiedon Seppo Rekonen huomauttaa nyt, että "olematon korkotaso" ja kiristynyt marginaalikisa nakertavat jo nyt pankkien korkokatetta eli kannattavuutta.

Kolme laski marginaaliaan

Suomen Rahatieto kysyy selvityksessä kymmeneltä pääkaupunkiseudulla ja kahdeltatoista Tampereen seudulla toimivalta pankilta lainatarjousta 85 000 euron lainaan. Marginaaliaan olivat pudottaneet Nooa Säästöpankki, Suupohjan Osuuspankki ja Aito Säästöpankki. Kaikki laskijat tarjoavat vertailussa kalliimman pään marginaaleja.

Nooa Säästöpankin Rytkösen mukaan pankki muutti hinnoitteluaan, sillä ero matalimpiin marginaaleihin alkoi näyttää turhan suurelta. Hän painottaa, ettei Nooa yritäkään kilpailla erityisesti hinnalla vaan palvelutasolla. Nyt Nooan tarjoama marginaali on pääkaupunkiseudun vertailun korkein.

– Jos asiakas on hinnan perässä ja tuijottaa pelkkää marginaalia, hän valitsee meidät hyvin harvoin, Rytkönen sanoo.

Rytkösen mukaan asiakkaat tuntuvat alkaneen pohtia muitakin tekijöitä kuin pelkkää hintaa lainapankkia valitessaan. Toisaalta hän valittelee, että lainahintojen vertailtavuus on alkanut kärsiä viime aikoina.

Ei vielä ensimmäistä nostajaa

Taloussanomien vertailussa näytti aluksi siltä, että marginaalien alennuskilpailu osoittaisi jo merkkejä hyytymisestään. Asuntolainoittajien uusi tulokas, S-Pankki, tarjosi nimittäin lainatarjouksessaan syyskuun vertailua korkeampaa marginaalia, 1,15 prosenttia 1,10 prosentin sijaan.

Pankki kuitenkin kertoi myöhemmin Taloussanomille ja Rahatiedolle, että kyseessä oli virhe.

– Emme ole tehneet hinnoittelussa mitään muutosta, sanoo kehittämispäällikkö Päivi Huttunen. Hän epäilee puhelimessa, että pankille on sattunut näppäilyvirhe.

Alkuperäisen tarjouksen marginaalilla S-Pankki olisi jäänyt toiseksi Hypolle, jonka tarjousmarginaali on lokakuun vertailussa 1,10 prosenttia syyskuun tapaan. S-Pankki korjasi ehdotuksensa samalle tasolle. Huttusen mukaan S-Pankin tuoreus selittää matalia marginaaleja: uuden tulijan täytyy "tehdä enemmän töitä" asiakkaiden saamiseksi.

Kuuden kuukauden euriboreja tarjotaan vähän

Uusien asuntolainojen yleinen todellinen hinta oli syyskuun lopussa tehdyn tarjouskierroksen mukaan keskimäärin 1,71 prosenttia, Rahatieto laskee.

Todellisella kokonaiskorolla mitattuna edullisimman tarjouksen sai syyskuun lopussa sekä pääkaupunkiseudulla että Tampereen alueella S-Pankista. Molemmissa S-Pankin tarjouksen kokonaiskorko oli 1,36 prosenttia.

Kokonaishintaan on laskettu pankin suosittelema viitekorko, marginaali, nostokulut ja laskutuslisät. Pankit ovat siirtyneet miltei läpeensä suosittelemaan viitekoroksi 12 kuukauden euriboria. Kuuden kuukauden euriboria suositteli enää Nordea ja Tampereen seudulla Handelsbanken.

Oikaisu: Jutun taulukkoon on päivitetty 12.10. klo 8.30 S-Pankin marginaaliksi 1,10 prosenttia alkuperäisen 1,15 prosentin sijaan. Näin S-Pankki nousi kokonaisuudessaan halvimmaksi pankiksi.

Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla lokakuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (2.10.2015)

Pankkitod. kokonaiskorko %marginaali %muut kulutviitekorkokokonaismäärä (12 kk euribor)**
S-Pankki1,361,10***805eur. 12 kk93 991,89 €
Hypo1,381,10885eur. 12 kk94 071,89 €
Helsingin OP Pankki1,441,25340eur. 12 kk94 551,15 €
Handelsbanken1,491,20945eur. 12 kk94 813,93 €
Nordea1,491,35754eur. 6 kk95 651,94 €
Suupohjan Op *1,501,25742eur. 12 kk94 953,15 €
Danske Bank1,501,25750eur. 12 kk94 961,15 €
Ålandsbanken1,521,25832eur. 12 kk95 043,15 €
Aktia Pankki Oyj1,521,25856eur. 12 kk95 067,15 €
Nooa Säästöpankki Oy1,601,35710eur. 12 kk95 607,94 €
Lähde: Suomen Rahatieto SRT, *POP Pankki, **Kokonaismäärä = lainamaksut + nostokulut + laskutuslisät, ***S-Pankin antoi alun perin virheellisen 1,15 %:n marginaalin


Asuntolainatarjoukset Tampereella lokakuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (2.10.2015)

Pankkitod. kokonaiskorko %marginaali %muut kulutviitekorkokokonaismäärä (12 kk euribor)**
S-Pankki1,361,10***805eur. 12 kk93 991,89 €
Hypo1,381,10885eur. 12 kk94 071,89 €
Handelsbanken1,411,25860eur. 6 kk95 071,10 €
Aito Säästöpankki Oyj1,471,45560eur. 12 kk94 771,10 €
Nordea1,491,35754eur. 6 kk95 651,94 €
Danske Bank1,501,25750eur. 12 kk94 961,15 €
Ålandsbanken1,521,25832eur. 12 kk95 043,15 €
Tampereen Seudun OP1,521,25850eur. 12 kk95 061,01 €
Aktia Pankki Oyj1,521,25856eur. 12 kk95 067,15 €
Kurikan OP1,551,30731eur. 12 kk95 285,22 €
Sinetti SP1,671,45560eur. 12 kk96 147,86 €
Oma Säästöpankki Oy1,731,50615eur. 12 kk96 549,03 €
Lähde: Suomen Rahatieto, kokonaismäärä = lainamaksut + nostokulut + laskutuslisät, ***S-Pankki antoi alun perin virheellisen, 1,15 %:n marginaalin


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    2. 2

      MOT: Suomi maksaa työttömien valmennuksista 26 miljoonaa – kursseilla annetaan elämänohjeita

    3. 3

      Veikkaus aloittaa yt-neuvottelut – jopa 400 voi joutua irtisanotuiksi

    4. 4

      Näin sähkön hinta lähti omille teilleen – käyrä näyttää hurjan nousun

    5. 5

      Ranska kiistää huhut: Renaultin ja Nissanin fuusio ei ole työn alla

    6. 6

      EU kieltää muoviset kertakäyttömukit – synnyttää miljoonabisneksen Kotkaan

    7. 7

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    8. 8

      Havainnekuva: Merenkurkun liikenteeseen rakennetaan uusi matkustaja-autolautta – tilaa 800 matkustajalle

    9. 9

      Syyttäjä: Purkualan yritys pilasi ympäristöä varastoimalla tuhansia tonneja jätettä ilman lupaa

    10. 10

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    2. 2

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    3. 3

      Näin sähkön hinta lähti omille teilleen – käyrä näyttää hurjan nousun

    4. 4

      EU kieltää muoviset kertakäyttömukit – synnyttää miljoonabisneksen Kotkaan

    5. 5

      MOT: Suomi maksaa työttömien valmennuksista 26 miljoonaa – kursseilla annetaan elämänohjeita

    6. 6

      Veikkaus aloittaa yt-neuvottelut – jopa 400 voi joutua irtisanotuiksi

    7. 7

      Havainnekuva: Merenkurkun liikenteeseen rakennetaan uusi matkustaja-autolautta – tilaa 800 matkustajalle

    8. 8

      Katariina, 47, myi puutalokotinsa ja muutti vuokralle pieneen yksiöön – ”Olin asunut lähinnä keittiössä ja makuuhuoneessa”

    9. 9

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    10. 10

      Kokenut asianajaja antaa neuvon, jolla välttää perintöriidat ja mahdollisesti säästää sievoisesti rahaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    2. 2

      Kaarinalla, 40, on Suomen yleisin palkka: kertoo, mihin 2 600 euroa riittää – ”Se jatkuva miettiminen saa minut varpailleni”

    3. 3

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    4. 4

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    5. 5

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    6. 6

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    7. 7

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    8. 8

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    9. 9

      Kommentti: Palkka jopa 7 000 e/kk ja varma työ – kaikki alkoi 2,5 tunnin testistä

    10. 10

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    11. Näytä lisää