Asuntolainaa yhä vain halvemmalla, eikä loppua näy

Julkaistu: , Päivitetty:

Asuntolainojen hinnat ovat laskeneet nyt vuoden päivät. Taloussanomien vertailu näyttää, että kolme pankkia kevensi marginaalejaan lisää.


Asuntolainojen marginaalit ovat painuneet tasaisesti alaspäin nyt vuoden ajan. Vielä vuosi sitten lokakuussa asuntolainojen keskimarginaali oli 1,46 prosenttia. Nyt keskimarginaali on 1,24 prosenttia, selviää Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta (katso taulukot jutun lopusta).

Rahatieto seuraa asuntolainojen hinnoittelua kerran kuussa tehtävällä kyselyllä, jossa pankeilta pyydetään lainatarjous kahteen esimerkkilainaan.

Edellisen vertailun jälkeen marginaaliaan on laskenut kolme pankkia. Asuntolainan hintojen lasku tuskin jää tähänkään. Kaikki Taloussanomien haastattelemat kolme pankkia arvioivat, että marginaalit voivat vielä jatkaa painumistaan.

Taloussanomien vertailulainan marginaalia laskeneen Nooa Säästöpankin toimitusjohtaja Tommi Rytkönen ei usko, että marginaalien pohjataso olisi jo nähty.

– Uskon, että vuoden päästä marginaalit ovat voineet liikkua alas 0,10 tai 0,15 prosenttia, Rytkönen sanoo Taloussanomille.

Pieneen pudotukseen uskoo myös Handelsbankenin Pasilan konttorijohtaja Jari Murtomäki. Hän enteilee, että pitkällä tähtäimellä marginaalitaso voi vielä pudota ehkä "kymmenyksen tai jotakin vastaavaa". Merkittävää pudotusta tuskin on enää luvassa, hän pohtii.

Pankkiirit ennakoivat jo syyskuussa Taloussanomille, että pankkien kannattavuuden rajat alkavat olla vastassa. Suomen Rahatiedon Seppo Rekonen huomauttaa nyt, että "olematon korkotaso" ja kiristynyt marginaalikisa nakertavat jo nyt pankkien korkokatetta eli kannattavuutta.

Kolme laski marginaaliaan

Suomen Rahatieto kysyy selvityksessä kymmeneltä pääkaupunkiseudulla ja kahdeltatoista Tampereen seudulla toimivalta pankilta lainatarjousta 85 000 euron lainaan. Marginaaliaan olivat pudottaneet Nooa Säästöpankki, Suupohjan Osuuspankki ja Aito Säästöpankki. Kaikki laskijat tarjoavat vertailussa kalliimman pään marginaaleja.

Nooa Säästöpankin Rytkösen mukaan pankki muutti hinnoitteluaan, sillä ero matalimpiin marginaaleihin alkoi näyttää turhan suurelta. Hän painottaa, ettei Nooa yritäkään kilpailla erityisesti hinnalla vaan palvelutasolla. Nyt Nooan tarjoama marginaali on pääkaupunkiseudun vertailun korkein.

– Jos asiakas on hinnan perässä ja tuijottaa pelkkää marginaalia, hän valitsee meidät hyvin harvoin, Rytkönen sanoo.

Rytkösen mukaan asiakkaat tuntuvat alkaneen pohtia muitakin tekijöitä kuin pelkkää hintaa lainapankkia valitessaan. Toisaalta hän valittelee, että lainahintojen vertailtavuus on alkanut kärsiä viime aikoina.

Ei vielä ensimmäistä nostajaa

Taloussanomien vertailussa näytti aluksi siltä, että marginaalien alennuskilpailu osoittaisi jo merkkejä hyytymisestään. Asuntolainoittajien uusi tulokas, S-Pankki, tarjosi nimittäin lainatarjouksessaan syyskuun vertailua korkeampaa marginaalia, 1,15 prosenttia 1,10 prosentin sijaan.

Pankki kuitenkin kertoi myöhemmin Taloussanomille ja Rahatiedolle, että kyseessä oli virhe.

– Emme ole tehneet hinnoittelussa mitään muutosta, sanoo kehittämispäällikkö Päivi Huttunen. Hän epäilee puhelimessa, että pankille on sattunut näppäilyvirhe.

Alkuperäisen tarjouksen marginaalilla S-Pankki olisi jäänyt toiseksi Hypolle, jonka tarjousmarginaali on lokakuun vertailussa 1,10 prosenttia syyskuun tapaan. S-Pankki korjasi ehdotuksensa samalle tasolle. Huttusen mukaan S-Pankin tuoreus selittää matalia marginaaleja: uuden tulijan täytyy "tehdä enemmän töitä" asiakkaiden saamiseksi.

Kuuden kuukauden euriboreja tarjotaan vähän

Uusien asuntolainojen yleinen todellinen hinta oli syyskuun lopussa tehdyn tarjouskierroksen mukaan keskimäärin 1,71 prosenttia, Rahatieto laskee.

Todellisella kokonaiskorolla mitattuna edullisimman tarjouksen sai syyskuun lopussa sekä pääkaupunkiseudulla että Tampereen alueella S-Pankista. Molemmissa S-Pankin tarjouksen kokonaiskorko oli 1,36 prosenttia.

Kokonaishintaan on laskettu pankin suosittelema viitekorko, marginaali, nostokulut ja laskutuslisät. Pankit ovat siirtyneet miltei läpeensä suosittelemaan viitekoroksi 12 kuukauden euriboria. Kuuden kuukauden euriboria suositteli enää Nordea ja Tampereen seudulla Handelsbanken.

Oikaisu: Jutun taulukkoon on päivitetty 12.10. klo 8.30 S-Pankin marginaaliksi 1,10 prosenttia alkuperäisen 1,15 prosentin sijaan. Näin S-Pankki nousi kokonaisuudessaan halvimmaksi pankiksi.

Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla lokakuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (2.10.2015)

Pankkitod. kokonaiskorko %marginaali %muut kulutviitekorkokokonaismäärä (12 kk euribor)**
S-Pankki1,361,10***805eur. 12 kk93 991,89 €
Hypo1,381,10885eur. 12 kk94 071,89 €
Helsingin OP Pankki1,441,25340eur. 12 kk94 551,15 €
Handelsbanken1,491,20945eur. 12 kk94 813,93 €
Nordea1,491,35754eur. 6 kk95 651,94 €
Suupohjan Op *1,501,25742eur. 12 kk94 953,15 €
Danske Bank1,501,25750eur. 12 kk94 961,15 €
Ålandsbanken1,521,25832eur. 12 kk95 043,15 €
Aktia Pankki Oyj1,521,25856eur. 12 kk95 067,15 €
Nooa Säästöpankki Oy1,601,35710eur. 12 kk95 607,94 €
Lähde: Suomen Rahatieto SRT, *POP Pankki, **Kokonaismäärä = lainamaksut + nostokulut + laskutuslisät, ***S-Pankin antoi alun perin virheellisen 1,15 %:n marginaalin


Asuntolainatarjoukset Tampereella lokakuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (2.10.2015)

Pankkitod. kokonaiskorko %marginaali %muut kulutviitekorkokokonaismäärä (12 kk euribor)**
S-Pankki1,361,10***805eur. 12 kk93 991,89 €
Hypo1,381,10885eur. 12 kk94 071,89 €
Handelsbanken1,411,25860eur. 6 kk95 071,10 €
Aito Säästöpankki Oyj1,471,45560eur. 12 kk94 771,10 €
Nordea1,491,35754eur. 6 kk95 651,94 €
Danske Bank1,501,25750eur. 12 kk94 961,15 €
Ålandsbanken1,521,25832eur. 12 kk95 043,15 €
Tampereen Seudun OP1,521,25850eur. 12 kk95 061,01 €
Aktia Pankki Oyj1,521,25856eur. 12 kk95 067,15 €
Kurikan OP1,551,30731eur. 12 kk95 285,22 €
Sinetti SP1,671,45560eur. 12 kk96 147,86 €
Oma Säästöpankki Oy1,731,50615eur. 12 kk96 549,03 €
Lähde: Suomen Rahatieto, kokonaismäärä = lainamaksut + nostokulut + laskutuslisät, ***S-Pankki antoi alun perin virheellisen, 1,15 %:n marginaalin


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Viisikymppiset työnhakijat purkavat ahdistustaan: ”Annettiin ymmärtää, että en pärjää enää hektisessä työssä”

    2. 2

      Juha, 57, teki Kauhukeittiötä, nyt ei saa töitä millään, vaikka on lähettänyt kahden vuoden aikana yli 300 hakemusta

    3. 3

      Asunto ei käy kaupaksi – kannattaisiko se panna vuokralle? Asiantuntijat: Toimi näin, jos yksi ehto täyttyy

    4. 4

      VM: Rakentamisen hyvä suhdanne on päättymässä – uusien kerrostalojen rakentaminen vähenee nopeasti

    5. 5

      Talouden Nobel-palkinnon saavat köyhyystutkijat

    6. 6

      Esko Ylisen Halpa-Halli laajeni hurjasti ja suututti kilpailijat – sitten viinaan retkahtanut nuori liike­mies teki täys­käännöksen, joka yllätti kaikki

    7. 7

      Marimekolta positiivinen tulosvaroitus

    8. 8

      Lääkäri huomasi kahvihuoneen seinällä omituisen lapun – uskoo, että siihen kiteytyy koko terveydenhuollon jättiongelma

    9. 9

      Nesteen it-järjestelmissä on laaja häiriö, aiheuttaa viivästyksiä jakeluun

    10. 10

      Kuluttajahintojen nousu hidastui syyskuussa – vihannekset halpenivat

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juha, 57, teki Kauhukeittiötä, nyt ei saa töitä millään, vaikka on lähettänyt kahden vuoden aikana yli 300 hakemusta

    2. 2

      Asunto ei käy kaupaksi – kannattaisiko se panna vuokralle? Asiantuntijat: Toimi näin, jos yksi ehto täyttyy

    3. 3

      Esko Ylisen Halpa-Halli laajeni hurjasti ja suututti kilpailijat – sitten viinaan retkahtanut nuori liike­mies teki täys­käännöksen, joka yllätti kaikki

    4. 4

      Tässä ovat 3 mokaa, joilla voit pilata osakesäästötilin hyödyt – vaarana 7 300 euron lasku

    5. 5

      Viisikymppiset työnhakijat purkavat ahdistustaan: ”Annettiin ymmärtää, että en pärjää enää hektisessä työssä”

    6. 6

      Pia-Maria Nickström aloitti runsas vuosi sitten bloginsa – sitten homma karkasi käsistä

    7. 7

      Kommentti: Jos passiivinen lenkkeily olisi vaihtoehto, kaikki tekisivät sitä – tietenkin olen passiivinen sijoittaja

    8. 8

      Lääkäri huomasi kahvihuoneen seinällä omituisen lapun – uskoo, että siihen kiteytyy koko terveydenhuollon jättiongelma

    9. 9

      Toivo Sukari aikoo myydä Seinäjoen Ideaparkin – vain yksi kauppakeskus jää: ”Se on minulle kuin lapsi”

    10. 10

      Näin S-ryhmä ratkoo kokki­pulaa: 50 uutta filippiiniläis­kokkia ravintoloihin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lääkäri huomasi kahvihuoneen seinällä omituisen lapun – uskoo, että siihen kiteytyy koko terveydenhuollon jättiongelma

    2. 2

      Esko Ylisen Halpa-Halli laajeni hurjasti ja suututti kilpailijat – sitten viinaan retkahtanut nuori liike­mies teki täys­käännöksen, joka yllätti kaikki

    3. 3

      Juha, 57, teki Kauhukeittiötä, nyt ei saa töitä millään, vaikka on lähettänyt kahden vuoden aikana yli 300 hakemusta

    4. 4

      Toivo Sukari aikoo myydä Seinäjoen Ideaparkin – vain yksi kauppakeskus jää: ”Se on minulle kuin lapsi”

    5. 5

      Tässä ovat 3 mokaa, joilla voit pilata osakesäästötilin hyödyt – vaarana 7 300 euron lasku

    6. 6

      Suomalaiset kertovat, mitä raha-asioita he salaavat puolisoiltaan – mies jätti, kun totuus selvisi neljän vuoden avioliiton jälkeen

    7. 7

      Sara Blakely teki mullistavan alusvaatekeksinnön ja on nyt miljardööri – idea lähti valkoisista housuista

    8. 8

      Makia joutui taas uuden kopiointikohun silmään: logo kuin suoraan shampoopullosta? ”Lakimiehet ottavat yhteyttä”

    9. 9

      Essin, 28, asunnon arvo laskee, mutta osakesalkku paisuu – ”Rahaa jää hyvin säästöön”

    10. 10

      Historiallinen linna myynnissä Varkaudessa – hintapyyntö 60 000 euroa: ”Ollaan valmiina myymään myös kodiksi”

    11. Näytä lisää