Asuntolainaa yhä vain halvemmalla, eikä loppua näy

Julkaistu: , Päivitetty:

Asuntolainojen hinnat ovat laskeneet nyt vuoden päivät. Taloussanomien vertailu näyttää, että kolme pankkia kevensi marginaalejaan lisää.


Asuntolainojen marginaalit ovat painuneet tasaisesti alaspäin nyt vuoden ajan. Vielä vuosi sitten lokakuussa asuntolainojen keskimarginaali oli 1,46 prosenttia. Nyt keskimarginaali on 1,24 prosenttia, selviää Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta (katso taulukot jutun lopusta).

Rahatieto seuraa asuntolainojen hinnoittelua kerran kuussa tehtävällä kyselyllä, jossa pankeilta pyydetään lainatarjous kahteen esimerkkilainaan.

Edellisen vertailun jälkeen marginaaliaan on laskenut kolme pankkia. Asuntolainan hintojen lasku tuskin jää tähänkään. Kaikki Taloussanomien haastattelemat kolme pankkia arvioivat, että marginaalit voivat vielä jatkaa painumistaan.

Taloussanomien vertailulainan marginaalia laskeneen Nooa Säästöpankin toimitusjohtaja Tommi Rytkönen ei usko, että marginaalien pohjataso olisi jo nähty.

– Uskon, että vuoden päästä marginaalit ovat voineet liikkua alas 0,10 tai 0,15 prosenttia, Rytkönen sanoo Taloussanomille.

Pieneen pudotukseen uskoo myös Handelsbankenin Pasilan konttorijohtaja Jari Murtomäki. Hän enteilee, että pitkällä tähtäimellä marginaalitaso voi vielä pudota ehkä "kymmenyksen tai jotakin vastaavaa". Merkittävää pudotusta tuskin on enää luvassa, hän pohtii.

Pankkiirit ennakoivat jo syyskuussa Taloussanomille, että pankkien kannattavuuden rajat alkavat olla vastassa. Suomen Rahatiedon Seppo Rekonen huomauttaa nyt, että "olematon korkotaso" ja kiristynyt marginaalikisa nakertavat jo nyt pankkien korkokatetta eli kannattavuutta.

Kolme laski marginaaliaan

Suomen Rahatieto kysyy selvityksessä kymmeneltä pääkaupunkiseudulla ja kahdeltatoista Tampereen seudulla toimivalta pankilta lainatarjousta 85 000 euron lainaan. Marginaaliaan olivat pudottaneet Nooa Säästöpankki, Suupohjan Osuuspankki ja Aito Säästöpankki. Kaikki laskijat tarjoavat vertailussa kalliimman pään marginaaleja.

Nooa Säästöpankin Rytkösen mukaan pankki muutti hinnoitteluaan, sillä ero matalimpiin marginaaleihin alkoi näyttää turhan suurelta. Hän painottaa, ettei Nooa yritäkään kilpailla erityisesti hinnalla vaan palvelutasolla. Nyt Nooan tarjoama marginaali on pääkaupunkiseudun vertailun korkein.

– Jos asiakas on hinnan perässä ja tuijottaa pelkkää marginaalia, hän valitsee meidät hyvin harvoin, Rytkönen sanoo.

Rytkösen mukaan asiakkaat tuntuvat alkaneen pohtia muitakin tekijöitä kuin pelkkää hintaa lainapankkia valitessaan. Toisaalta hän valittelee, että lainahintojen vertailtavuus on alkanut kärsiä viime aikoina.

Ei vielä ensimmäistä nostajaa

Taloussanomien vertailussa näytti aluksi siltä, että marginaalien alennuskilpailu osoittaisi jo merkkejä hyytymisestään. Asuntolainoittajien uusi tulokas, S-Pankki, tarjosi nimittäin lainatarjouksessaan syyskuun vertailua korkeampaa marginaalia, 1,15 prosenttia 1,10 prosentin sijaan.

Pankki kuitenkin kertoi myöhemmin Taloussanomille ja Rahatiedolle, että kyseessä oli virhe.

– Emme ole tehneet hinnoittelussa mitään muutosta, sanoo kehittämispäällikkö Päivi Huttunen. Hän epäilee puhelimessa, että pankille on sattunut näppäilyvirhe.

Alkuperäisen tarjouksen marginaalilla S-Pankki olisi jäänyt toiseksi Hypolle, jonka tarjousmarginaali on lokakuun vertailussa 1,10 prosenttia syyskuun tapaan. S-Pankki korjasi ehdotuksensa samalle tasolle. Huttusen mukaan S-Pankin tuoreus selittää matalia marginaaleja: uuden tulijan täytyy "tehdä enemmän töitä" asiakkaiden saamiseksi.

Kuuden kuukauden euriboreja tarjotaan vähän

Uusien asuntolainojen yleinen todellinen hinta oli syyskuun lopussa tehdyn tarjouskierroksen mukaan keskimäärin 1,71 prosenttia, Rahatieto laskee.

Todellisella kokonaiskorolla mitattuna edullisimman tarjouksen sai syyskuun lopussa sekä pääkaupunkiseudulla että Tampereen alueella S-Pankista. Molemmissa S-Pankin tarjouksen kokonaiskorko oli 1,36 prosenttia.

Kokonaishintaan on laskettu pankin suosittelema viitekorko, marginaali, nostokulut ja laskutuslisät. Pankit ovat siirtyneet miltei läpeensä suosittelemaan viitekoroksi 12 kuukauden euriboria. Kuuden kuukauden euriboria suositteli enää Nordea ja Tampereen seudulla Handelsbanken.

Oikaisu: Jutun taulukkoon on päivitetty 12.10. klo 8.30 S-Pankin marginaaliksi 1,10 prosenttia alkuperäisen 1,15 prosentin sijaan. Näin S-Pankki nousi kokonaisuudessaan halvimmaksi pankiksi.

Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla lokakuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (2.10.2015)

Pankkitod. kokonaiskorko %marginaali %muut kulutviitekorkokokonaismäärä (12 kk euribor)**
S-Pankki1,361,10***805eur. 12 kk93 991,89 €
Hypo1,381,10885eur. 12 kk94 071,89 €
Helsingin OP Pankki1,441,25340eur. 12 kk94 551,15 €
Handelsbanken1,491,20945eur. 12 kk94 813,93 €
Nordea1,491,35754eur. 6 kk95 651,94 €
Suupohjan Op *1,501,25742eur. 12 kk94 953,15 €
Danske Bank1,501,25750eur. 12 kk94 961,15 €
Ålandsbanken1,521,25832eur. 12 kk95 043,15 €
Aktia Pankki Oyj1,521,25856eur. 12 kk95 067,15 €
Nooa Säästöpankki Oy1,601,35710eur. 12 kk95 607,94 €
Lähde: Suomen Rahatieto SRT, *POP Pankki, **Kokonaismäärä = lainamaksut + nostokulut + laskutuslisät, ***S-Pankin antoi alun perin virheellisen 1,15 %:n marginaalin


Asuntolainatarjoukset Tampereella lokakuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (2.10.2015)

Pankkitod. kokonaiskorko %marginaali %muut kulutviitekorkokokonaismäärä (12 kk euribor)**
S-Pankki1,361,10***805eur. 12 kk93 991,89 €
Hypo1,381,10885eur. 12 kk94 071,89 €
Handelsbanken1,411,25860eur. 6 kk95 071,10 €
Aito Säästöpankki Oyj1,471,45560eur. 12 kk94 771,10 €
Nordea1,491,35754eur. 6 kk95 651,94 €
Danske Bank1,501,25750eur. 12 kk94 961,15 €
Ålandsbanken1,521,25832eur. 12 kk95 043,15 €
Tampereen Seudun OP1,521,25850eur. 12 kk95 061,01 €
Aktia Pankki Oyj1,521,25856eur. 12 kk95 067,15 €
Kurikan OP1,551,30731eur. 12 kk95 285,22 €
Sinetti SP1,671,45560eur. 12 kk96 147,86 €
Oma Säästöpankki Oy1,731,50615eur. 12 kk96 549,03 €
Lähde: Suomen Rahatieto, kokonaismäärä = lainamaksut + nostokulut + laskutuslisät, ***S-Pankki antoi alun perin virheellisen, 1,15 %:n marginaalin


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Ventovieraiden tarjoama viina ei ollutkaan ilmaista – 1,5 vuotta myöhemmin valtio iski 17 000 euron laskun

    2. 2

      Huoli vanhustenhoivasta on poikinut yli 40 selvityspyyntöä kuolemista

    3. 3

      Uniperin osingot avittivat Fortumia tulosyllätykseen

    4. 4

      Kannattavuutta tehostavan Stora Enson tulos heikkeni – selvittää investointeja Tšekkiin ja Itävaltaan

    5. 5

      Attendon alkuvuosi on ollut ”varsin haastava”

    6. 6

      Esperi Care pestasi saattohoidon huipun kehittämään työnsä laatua

    7. 7

      Hoivajättejä vaadittiin panemaan asiat kuntoon – nyt ne kertovat, mitä on tehty

    8. 8

      Sotilaskotiliitto pahastui, kun yrittäjä myi ”Sotkun munkkeja” ilman lupaa – nyt munkkivaunu seisoo torilla tyhjillään

    9. 9

      Haisevien patjojen ongelmista lukuisia yhteydenottoja – Tukes: Terveysoireiden takia jopa lääkäriin

    10. 10

      Attendo haluaa neuvotella kunnilta kovemman hinnan palveluilleen – ”Liikaa vaadittu, että tekisimme vielä tappiota”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ventovieraiden tarjoama viina ei ollutkaan ilmaista – 1,5 vuotta myöhemmin valtio iski 17 000 euron laskun

    2. 2

      Huoli vanhustenhoivasta on poikinut yli 40 selvityspyyntöä kuolemista

    3. 3

      Haisevien patjojen ongelmista lukuisia yhteydenottoja – Tukes: Terveysoireiden takia jopa lääkäriin

    4. 4

      Uniperin osingot avittivat Fortumia tulosyllätykseen

    5. 5

      Kannattavuutta tehostavan Stora Enson tulos heikkeni – selvittää investointeja Tšekkiin ja Itävaltaan

    6. 6

      Microsoftin tulos ylitti selvästi odotukset

    7. 7

      Attendon alkuvuosi on ollut ”varsin haastava”

    8. 8

      G7-maat: Teknojäteille veroja, Facebookin librasta ”vakava huoli”

    9. 9

      EU kiistelee omasta ehdokkaasta: ”Vakaa ja pätevä ja mahdollistaa IMF:n pysymisen eurooppalaisissa käsissä”

    10. 10

      WSJ: Olli Rehn on noussut IMF:n pääjohtajakisan kärkikaartiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Maatila myynnissä, lähtöhinta euron – tällaisia asumuksia Suomesta saa pikkurahalla

    2. 2

      36 eduskunnan ulkopuolelle jäänyttä löysi käyttöä sopeutumisrahalle – katso, ketkä kaikki hakivat kansanedustajan tilapäistä työttömyysturvaa

    3. 3

      Helsingissä mainostetaan Kallioon avautuvaa viinikauppaa – viranomaisen mukaan kekseliäs idea ei riko Alkon monopolia

    4. 4

      Taksiuudistus lopetti päivystysvelvollisuuden, eteläsavolainen taksiyrittäjä äimistelee kuljettajien reaktiota: ”Menkööt sitten tehtaalle töihin”

    5. 5

      Lukijat paljastivat omat nuukailu­menetelmänsä – Tiskitablettien pilkkomiselle rutkasti vastakaikua

    6. 6

      ”Markalla Mallorcalle, kahdella Kanarialle!” – tällainen oli Keihäsmatkat perustanut ja seksikylää Kihniöön suunnitellut yrittäjälegenda

    7. 7

      Näin ex-kansanedustajat hyödyntävät sopeutumisrahansa – opiskelua, mietiskelyä, sairaan äidin hoitamista...

    8. 8

      Sotilaskotiliitto pahastui, kun yrittäjä myi ”Sotkun munkkeja” ilman lupaa – nyt munkkivaunu seisoo torilla tyhjillään

    9. 9

      Tiskitabletit puoliksi ja hernekeiton herneet uusiokäyttöön – Miksi säästävää nuukailua pidetään nolona?

    10. 10

      Näin asennetaan paskalain vaatima jätevesi­järjestelmä – katso kuvat urakasta vaihe vaiheelta

    11. Näytä lisää