Asuntovelkaisen pelko: Olenko huono neuvottelija?

Julkaistu: , Päivitetty:

Asuntolainojen hintojen lasku on jatkunut syyskuussa. Pankit valittavat, että keskustelu pyörii jo liikaa marginaaleissa.


Asuntolainojen marginaalit ovat laskeneet säännönmukaisesti viime vuoden lokakuusta lähtien. Syyskuu ei tee poikkeusta, selviää Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta. Rahatiedon mukaan uusien asuntolainojen keskimarginaali oli syyskuussa 1,25 prosenttia, kun se vielä elokuussa oli 1,26 prosenttia. Tämän vuoden alussa tammikuussa keskimarginaali oli vielä 1,41 prosenttia.

Keskustelu marginaaleista sai uusia kierroksia syyskuun alussa, kun Hypoteekkiyhdistyksen Ari Pauna kertoi uskovansa, että parhaiden asiakkaiden marginaalit painuvat pääkaupunkiseudulla ensi vuonna lähelle 0,5:tä prosenttia.

Muualla marginaalien laskun jatkumista ei pidetä selvänä.

– Olemme pikku hiljaa tulossa tasolle, missä ei ole enää varaa laskea, sanoo Danske Bankin henkilöasiakasliiketoiminnasta vastaava johtaja Kenneth Kaarnimo Taloussanomille.

– Tulevaisuuden näkymistä emme välttämättä halua keskustella, koska se menee helposti hintasignaloinnin puolelle, Kaarnimo sanoo.

Hän huomauttaa, että Paunan esittämän kaltaisia, hyvin matalia marginaaleja markkinoilla on nähty aina – ne vain ovat yksittäisiä tapauksia.

Myös Nordea Suomen liiketoimintajohtaja Jussi Mekkonen suhtautuu epäillen marginaalien jatkuvaan laskuun. Vastassa alkavat olla "puhdas matematiikka ja kannattavuus", hän sanoo. Mutta mikäli asuntokauppa ei nykyisestä piristy ja myytävää on vähän, kova kilpailu vähistä asiakkaista voi lisätä painetta alentaa marginaaleja, vähäriskisten asiakkaiden kohdalla.

Danske oli yksi pankeista, jotka laskivat marginaalejaan syyskuussa. Rahatiedon vertailussa mukana olleista pankeista lainan hintaa rukkasivat alaspäin myös Helsingin OP, Ålandsbanken ja Handelsbanken.

Muiden pankkien marginaalitarjoukset ovat pysyneet samoina kuin elokuussa. Rahatieto pyysi pääkaupunkiseudun ja Tampereen seudun pankeilta asuntolainatarjoukset 85 000 euron lainalle, jossa laina-aika on 15 vuotta.

Halvinta, 1,10 prosentin marginaalia sekä pääkaupunkiseudulla että Tampereella tarjosivat S-Pankki ja Hypo. Kovin marginaali oli pääkaupunkiseudulla Nooa Säästöpankissa, missä marginaali oli Rahatiedon mukaan 1,395 prosenttia. Tampereen seudulla Oma Säästöpankki tarjosi 1,50 prosentin hintaa.

Hintaan vaikuttaa eniten asiakkaan tilanne

Marginaalit ovat alkaneet kerätä vähän turhankin paljon huomiota, Dansken Kaarnimo sanoo. Hänen mielestään näyttää siltä, että moni asiakas saattaa alkaa pohtia olevansa kehno neuvottelija, jos ei saakaan lainatarjoukseensa julkisuudessa nähtyä alhaista marginaalia.

– Hintaan voi toki neuvottelemalla vaikuttaa, mutta eniten siihen vaikuttaa asiakkaan oma tilanne, vakuuksien laatu ja millainen asiakkuus on kyseessä, Kaartimo sanoo.

Hänestä marginaaliin keskittyminen voi saada asiakkaan unohtamaan pohtia muita potentiaalisesti tärkeitä asioita. Kuten vaikkapa sitä, kuinka pankki voi tulla asiakasta vastaan, mikäli elämä heittää eteen ongelmia, jotka vaikuttavat maksukykyyn.

Marginaalihaitari on yhdestä kahteen prosenttia sekä Danskessa että Nordeassa. Millainen asiakas pääsee Nordeassa lähelle prosenttia?

– Maksukyvyn on oltava hyvällä tolalla suhteessa lainaan ja luottoriskin pieni tai vähäinen. Lisäksi asiakkaalla pitää olla muutakin asiointia ja säästöön on jäätävä selvästi muutakin kuin asuntolainan lyhennykset, Makkonen sanoo.

Asunnon sijainti vaikuttaa hänen mukaansa marginaalin yksittäistapauksissa, mikäli alue on huono asuntokaupan kannalta.

Kolmen kuukauden euriborit kadonneet

Uusien asuntolainojen yleinen todellinen hinta oli elokuun lopussa keskimäärin 1,75 prosenttia, Rahatieto laskee.

Todellisella kokonaiskorolla mitattuna edullisimman tarjouksen sai S-Pankista sekä pääkaupunkisedulla että Tampereen alueella. Molemmissa S-Pankin tarjouksen todellinen kokonaiskorko oli 1,38 prosenttia. Kokonaishintaan on laskettu pankin suosittelema viitekorko, marginaali, nostokulut ja laskutuslisät.

Yksikään vertailun pankeista ei tarjoa enää asiakkailleen 3 kuukauden euriboria viitekoroksi. Aiemmin näin teki Nordea, joka on ottanut käyttöön kuuden kuukauden euriborin, sillä kolmen kuukauden korko painui miinukselle. Prime-korkoja ja pitkiä markkinakorkoja pankit käyttävät vähän.

Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla syyskuussa
85 000 euron lainalle, 15 vuoden laina-aika

PankkiTodellinen kokonaiskorko, %Marginaali, %Muut kulut, euroaVuosikorkoKokonaismäärä, euribor 12
S-Pankki1,381,10805eur 12 kk94 134,86 €
Hypo1,401,10885eur 12 kk94 214,86 €
Helsingin OP Pankki1,461,25340eur 12 kk94 695,11 €
Nordea1,501,35754eur 6 kk95 796,57 €
Handelsbanken1,511,20945eur 12 kk94 957,57 €
Danske Bank1,521,25750eur 12 kk95 105,11 €
Ålandsbanken1,541,25832eur 12 kk95 187,11 €
Aktia Pankki Oyj1,541,25856eur 12 kk95 211,11 €
Suupohjan Op *1,571,30742eur 12 kk95 440,44 €
Nooa Säästöpankki Oy1,691,395860eur 12 kk96 212,96 €
* POPpankki
Lähde: Suomen Rahatieto


Asuntolainatarjoukset Tampereella syyskuussa
85 000 euron lainalle, 15 vuoden laina-aika

PankkiTodellinen kokonaiskorko,%Marginaali, %Muut kulut, euroaVuosikorkoKokonaismäärä, euribor 12 kk
S-Pankki1,381,10805eur 12 kk94 134,86 €
Hypo1,401,10885eur 12 kk94 214,86 €
Handelsbanken1,421,25860eur 6 kk95 215,07 €
Nordea1,501,35754eur 6 kk95 796,57 €
Danske Bank1,521,25750eur 12 kk95 105,11 €
Ålandsbanken1,541,25832eur 12 kk95 187,11 €
Tampereen Seudun OP1,541,25850eur 12 kk95 204,98 €
Aktia Pankki Oyj1,541,25856eur 12 kk95 211,11 €
Sinetti SP1,691,45560eur 12 kk96 293,14 €
Aito Säästöpankki Oyj1,691,45560eur 12 kk96 293,15 €
Oma Säästöpankki Oy1,751,50615eur 12 kk96 694,65 €
Kurikan OP1,571,30731eur 12 kk95 429,51 €
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Ventovieraiden tarjoama viina ei ollutkaan ilmaista – 1,5 vuotta myöhemmin valtio iski 17 000 euron laskun

    2. 2

      Huoli vanhustenhoivasta on poikinut yli 40 selvityspyyntöä kuolemista

    3. 3

      Kannattavuutta tehostavan Stora Enson tulos heikkeni – selvittää investointeja Tšekkiin ja Itävaltaan

    4. 4

      Attendon alkuvuosi on ollut ”varsin haastava”

    5. 5

      Uniperin osingot avittivat Fortumia tulosyllätykseen

    6. 6

      Esperi Care pestasi saattohoidon huipun kehittämään työnsä laatua

    7. 7

      Haisevien patjojen ongelmista lukuisia yhteydenottoja – Tukes: Terveysoireiden takia jopa lääkäriin

    8. 8

      EU kiistelee omasta ehdokkaasta: ”Vakaa ja pätevä ja mahdollistaa IMF:n pysymisen eurooppalaisissa käsissä”

    9. 9

      SuPerin johtaja hoivakotien laiminlyönneistä: ”Pelkään, että vasta jäävuoren huippua on penkaistu”

    10. 10

      Sijoittajilla huoli Nordean osinkopolitiikasta – myös Wärtsilän osake painuu

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ventovieraiden tarjoama viina ei ollutkaan ilmaista – 1,5 vuotta myöhemmin valtio iski 17 000 euron laskun

    2. 2

      Huoli vanhustenhoivasta on poikinut yli 40 selvityspyyntöä kuolemista

    3. 3

      Haisevien patjojen ongelmista lukuisia yhteydenottoja – Tukes: Terveysoireiden takia jopa lääkäriin

    4. 4

      Uniperin osingot avittivat Fortumia tulosyllätykseen

    5. 5

      Kannattavuutta tehostavan Stora Enson tulos heikkeni – selvittää investointeja Tšekkiin ja Itävaltaan

    6. 6

      Microsoftin tulos ylitti selvästi odotukset

    7. 7

      Attendon alkuvuosi on ollut ”varsin haastava”

    8. 8

      G7-maat: Teknojäteille veroja, Facebookin librasta ”vakava huoli”

    9. 9

      EU kiistelee omasta ehdokkaasta: ”Vakaa ja pätevä ja mahdollistaa IMF:n pysymisen eurooppalaisissa käsissä”

    10. 10

      WSJ: Olli Rehn on noussut IMF:n pääjohtajakisan kärkikaartiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Maatila myynnissä, lähtöhinta euron – tällaisia asumuksia Suomesta saa pikkurahalla

    2. 2

      36 eduskunnan ulkopuolelle jäänyttä löysi käyttöä sopeutumisrahalle – katso, ketkä kaikki hakivat kansanedustajan tilapäistä työttömyysturvaa

    3. 3

      Helsingissä mainostetaan Kallioon avautuvaa viinikauppaa – viranomaisen mukaan kekseliäs idea ei riko Alkon monopolia

    4. 4

      Taksiuudistus lopetti päivystysvelvollisuuden, eteläsavolainen taksiyrittäjä äimistelee kuljettajien reaktiota: ”Menkööt sitten tehtaalle töihin”

    5. 5

      Lukijat paljastivat omat nuukailu­menetelmänsä – Tiskitablettien pilkkomiselle rutkasti vastakaikua

    6. 6

      ”Markalla Mallorcalle, kahdella Kanarialle!” – tällainen oli Keihäsmatkat perustanut ja seksikylää Kihniöön suunnitellut yrittäjälegenda

    7. 7

      Näin ex-kansanedustajat hyödyntävät sopeutumisrahansa – opiskelua, mietiskelyä, sairaan äidin hoitamista...

    8. 8

      Sotilaskotiliitto pahastui, kun yrittäjä myi ”Sotkun munkkeja” ilman lupaa – nyt munkkivaunu seisoo torilla tyhjillään

    9. 9

      Tiskitabletit puoliksi ja hernekeiton herneet uusiokäyttöön – Miksi säästävää nuukailua pidetään nolona?

    10. 10

      Näin asennetaan paskalain vaatima jätevesi­järjestelmä – katso kuvat urakasta vaihe vaiheelta

    11. Näytä lisää