Uuden asunnon ostaja saa kaivaa kukkarostaan entistä suurempia summia omaa rahaa. Tämä koskee etenkin pääkaupunkiseutua ja maakuntien suurimpia yliopistokaupunkeja.
Suomen Rahatiedon selvityksen mukaan 50 neliön kaksion omarahoitusosuus on kasvanut viidessä vuodessa eniten eli 4 740 euroa Helsingissä. Taustalla on pitkälti asuntojen kallistuminen.
Myös esimerkiksi Tampereella ja Turussa sekä Lahdessa asunnonostajan täytyy varautua kauppoihin paksummalla lompakolla kuin aiemmin.
Kaikkialla Suomessa omarahoitusosuus ei ole kasvanut vaan supistunut. Esimerkiksi Kotkassa ja Rovaniemellä osuus on selvityksen mukaan pienentynyt. Tämä johtuu paikallisten asuntojen hintojen halpenemisesta.
Porissa ja Kajaanissa tilanne on pysynyt viidessä vuodessa käytännössä ennallaan.
Suomen Rahatiedon esimerkissä omarahoitusosuudeksi on laskettu 15 prosenttia, laina-ajaksi 20 vuotta ja lainakoroksi asuntolainojen keskimarginaali elokuussa 2010 ja elokuussa 2015.
Lainakatto ensi vuonna
Finanssivalvonta on pitkään varoitellut niin sanotuista sadan prosentin asuntolainoista. Asuntojen hinnan lasku ja samanaikainen maksukyvyn heikentyminen voi johtaa asiakkaan vaikeuksiin, jos asunto on pakko myydä.
Ensi vuoden heinäkuusta lähtien pankki saa myöntää asunnon hankintaan lainaa enintään 90 prosenttia lainavakuuksien arvosta. Tällöin ostajalla pitää olla vähintään 10 prosentin omarahoitusosuus tai vastaava määrä muita vakuuksia. Tämä on ollut Finanssivalvonnan suositus pankeille jo muutaman vuoden ajan.
Käytännössä pankit vaativat vähintään 10 prosentin omarahoitusosuuden jo nyt. Tämä on jarruttanut etenkin ensiasuntojen kauppaa. Asunnonvaihdossa vanhan asunnon myyntitulot helpottavat tilannetta.
– Käytännössä asuntolaina-asiakkaalta vaaditaan vähintään kymmenen prosentin omarahoitusosuutta. On olemassa kuitenkin poikkeuksia. Sadan prosentin luototusastekin on edelleen mahdollinen, toteaa Nordean varatoimitusjohtaja Jussi Mekkonen Taloussanomille.
Hän korostaa, että omarahoitusosuuteen vaikuttaa asiakkaan varallisuus ja yleinen rahoitusasema. Tämä näkyy myös myönnettävissä lainamarginaaleissa, jotka parhaimmilla asiakkailla pääkaupunkiseudulla liikkuvat jo hieman alle yhdessä prosentissa.
Marginaali on pankin veloitus, joka muodostaa osan asuntolainan kokonaiskorosta. Kokonaiskorkoon vaikuttaa myös lainan viitekorko.
Suomessa halpaa lainaa
OP Ryhmän henkilöasiakkaista vastaavan johtajan Merja Auvisen mukaan mukaan pankin uusien asuntolainojen omarahoitusosuus liikkuu 10-20 prosentissa.
– Sadan prosentin luototuksia on todella harvassa, joskin tämä riippuu asiakkaasta. Myös marginaalit ovat asiakaskohtaisia ja paikkakuntakohtaiset erot laajentuneet. Keskimääräinen marginaalitaso on tullut alaspäin. Alle prosentin taso ei kuitenkaan ole yleinen, Auvinen sanoo.
OP:ssa korostetaan, että uusien asuntolainojen keskikorko on laskenut Suomessa euromaiden alhaisimmalle tasolle. Lähimmäksi pääsevät Liettua ja Luxemburg.
Suomalaista ostajaa rasittaa kuitenkin korkovähennyksen asteittainen supistuminen, vaikka hallitus ei ole vielä toteuttanut uhkaustaan poistaa korkovähennys kokonaan, jos yhteiskuntasopimusta ei synny.
Kaiken kaikkiaan asumisen kuukausittaiset kokonaiskustannukset näyttäisivät olevan kasvussa, vaikka korot matavat edelleen alhaalla.
Helsingissä tarvitaan lähes 5000 euroa enemmän omaa rahaa Keskihintaiseen 50 neliön kaksioon tarvittava raha, kun omarahoitusosuus on 15 %
KaupunkiOmarahoitus 2010Omarahoitus 2015muutos, €Helsinki26805315454740,0Espoo22282,524952,52670,0Vantaa17895194251530,0Tampere16102,5179551852,5Turku13522,514737,51215,0Pori9795982530,0Rauma9367,510237,5870,0Lappeenranta12112,513807,51695,0Kotka10012,59457,5-555,0Kouvola81308415285,0Lahti12435135151080,0Hämeenlinna1300514257,51252,5Kuopio1396514895930,0Jyväskylä1315514827,51672,5Vaasa1291514587,51672,5Mikkeli11797,5139802182,5Joensuu14460162901830,0Oulu12780138601080,0Kajaani1014010260120,0Rovaniemi12322,511467,5-855,0 Lähde: Suomen Rahatieto
