Suomeen tulossa uusia pankkeja – asuntolainaa halvalla

Julkaistu: , Päivitetty:

Pankkialalla ennustetaan, että Suomeen voi tulla kokonaan uusia pankkeja. Kisa asuntolaina-asiakkaista kovenee.


Kilpailu asuntolaina- ja talletusasiakkaista voi kiristyä Suomessa, pankkialalla ennustetaan. Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Ari Pauna arvioi, että Suomen asuntolainamarkkinoille olisi tulossa täysin uusia ulkomaisia toimijoita.

Myös Suomen Pankin johtokunnan varapuheenjohtaja Pentti Hakkarainen sanoi puheessaan perjantaina, että aika on kypsä kilpailullisemmille yleiseurooppalaisille asuntolainamarkkinoille. Hakkaraisen mukaan yllättävän paikallisiin asuntolainamarkkinoihin vaikuttava muutos on jo käynnissä.

– Pian rahoitusta ja pankkeja on tarjolla yllin kyllin. Tulossa lienee kokonaan uusia ulkomaisia toimijoita, kun asuntolainoissa käytettävät riskipainot yhdentyvät pankkien kesken, Pauna kirjoitti tänään blogissaan.

Riskipainot säätelevät sitä, kuinka paljon pankilla pitää olla pääomaa kutakin lainaa kohden. Suomessa riskipainot ovat matalat, keskimäärin kymmenen prosenttia, kun Ruotsissa riskipainot ovat keskimäärin 25 prosenttia. Lisääntyvä eurooppalainen sääntely yhdenmukaistaa riskipainoja ja muita vaatimuksia.

Suomeen ulkomaisia pankkeja houkuttelee pankkimarkkinoiden "tosiasiallinen" hajanaisuus ja "fakkiutuneisuus vanhoihin tukku-Suomen kaavoihin", Pauna arvioi. Suomessa on lähes 270 suomalaista pankkia.

– Suomeen ei laajennuta rakentamalla konttoriverkostoa alusta vaan laajentuminen tapahtuu ostamalla joku paikallinen toimija tai toimijat sekä karsimalla konttorirönsyjä, Pauna sanoo Taloussanomille.

Suomesta kiinnostunut pankki voi Paunan arvion mukaan olla esimerkiksi espanjalainen pankkijätti Santander, jonka Suomen tarjonnassa on aukko talletus- ja asuntolainoissa. Yhtiö tarjoaa Suomessa kuluttajaluottoja, ja autolainoissa se on markkinajohtaja.

Ruotsin isoista pankeista Suomen kuluttajamarkkinoilta uupuu Swedbank, joka on vahvasti Virossa ja muualla Baltiassa.

– Swedbank on hyvä nimi. Se puuttuu Suomesta vaikka säästöpankkeja muutoin löytyy, Pauna sanoo.

Ostokohteita useita

Hyviä ostokohteita Suomessa riittää yllin kyllin. Tällaisia ovat Paunan arvion mukaan esimerkiksi Helsingin pörssissä noteeratut, rannikkoalueella keskittynyt Aktia ja ahvenanmaalainen Ålandsbanken. Myös pörssin ulkopuoliset säästö- ja paikallisosuuspankkiryhmät voivat olla ostoslistalla.

– Ålandsbanken on laajentunut Ruotsiin, joka on vain lisännyt sen houkuttelevuutta ostokohteena vaikkapa ruotsalaispankille.

Myös Danske voi ryhtyä etsimään Paunan arvion mukaan Suomen pankilleen uutta omistajaa, kunhan tanskalaispankki on tarpeeksi kauan "polttanut näppejään" Suomessa. Niin ikään vähittäiskauppaan keskittynyt SOK voi luopua selvästi kasvaneesta S-Pankista, jos pankki ei "lennäkään odotusten mukaisesti".

– S-Pankki ei ole SOK:n ydinbisnestä vaan ryhmän sisäänheittoväline – samalla tavoin kuin asuntolainat tavallisissa pankissa, Pauna huomauttaa.

Uusien ulkomaisten pankkien laajentuminen ja lisääntyvä pankkisääntely johtaa Paunan mukaan siihen, että perinteiset pankkituotteet yhdenmukaistuvat pitkällä aikavälillä yli maiden rajojen. Suomessa se tarkoittaisi muun muassa laina-aikojen pidentymistä nykyisestä keskimääräisestä 20 vuodesta.

Suomessa pankeilla ei ole oikeutta muuttaa asuntolainan marginaalia kesken laina-ajan, kun Ruotsissa pankit muuttavat marginaalia pelkällä ilmoituksella. Ruotsissa on kuitenkin Suomea vapaampi takaisinmaksutahti ja kovempi kilpailu.

Jos laina-ajat pidentyvät ja lyhennykset vähenevät Suomessa merkittävästi nykyisestä, pankit eivät pysty ennakoimaan rahoituskustannuksiaan.

– Tuossa tilanteessa Suomessa toimivat pankit olisivat oikeastaan pakotettuja muuttamaan toimintaansa Ruotsin mallin mukaisesti. Asiakkaat ovat tässä asiassa kuitenkin ratkaisevassa asemassa. Kumpaa arvostetaan enemmän: fiksattua hintaa vai vapaampaa lyhennyskulttuuria. Molempia ei voi saada yhtä aikaa, Pauna toteaa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Kolmekymppisten eläketilanne näyttää surkealta – Ekonomistit vinkkaavat: Näin varaudut tulevaan rysäykseen

    2. 2

      Katso itse: Sekoitatko nämä autot toisiinsa? Taksi Helsinki hermostui katukuvaan ilmestyneistä takseista

    3. 3

      Nyt se on selvitetty: näin karkkivero vaikutti kulutukseen – S-ryhmältä massiivinen aineisto

    4. 4

      Maatalousministeri sai 116 000 euroa maa­taloustukia – yhteensä tukia maksettiin noin 2 miljardia

    5. 5

      Yksi luku näyttää, miksi eläkkeiden turvaaminen vaatii jättimäistä uudistusta – näin rajusti palkansaaja voi joutua maksamaan

    6. 6

      94-vuotias muistisairas rouva joutui pankin kanssa varsinaiseen umpisolmuun – ”Ihan kohtuuton tilanne”

    7. 7

      Caruna väläyttää korotuksia sähkön jakeluhintoihin: Meneillään poikkeuksellinen vaihe

    8. 8

      Osaisitko ratkaista tämän yksinkertaiselta näyttävän yhtälön? Matemaatikot etsivät vastausta satoja vuosia, ja nyt se on löytynyt

    9. 9

      Kalojen vienti lisääntyi  –  norjalaiset lohet uivat Suomen kautta

    10. 10

      Norwegian-pomo: ”Iso osa organisaatiostamme tekee töitä päivät ja yöt ratkaistakseen ongelmat”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      94-vuotias muistisairas rouva joutui pankin kanssa varsinaiseen umpisolmuun – ”Ihan kohtuuton tilanne”

    2. 2

      Caruna väläyttää korotuksia sähkön jakeluhintoihin: Meneillään poikkeuksellinen vaihe

    3. 3

      Katso itse: Sekoitatko nämä autot toisiinsa? Taksi Helsinki hermostui katukuvaan ilmestyneistä takseista

    4. 4

      Osaisitko ratkaista tämän yksinkertaiselta näyttävän yhtälön? Matemaatikot etsivät vastausta satoja vuosia, ja nyt se on löytynyt

    5. 5

      Yksi luku näyttää, miksi eläkkeiden turvaaminen vaatii jättimäistä uudistusta – näin rajusti palkansaaja voi joutua maksamaan

    6. 6

      Kolmekymppisten eläketilanne näyttää surkealta – Ekonomistit vinkkaavat: Näin varaudut tulevaan rysäykseen

    7. 7

      Osakas raivosi, häiritsi työmiehiä ja huuteli vuosien ajan – iäkkäät naapurit eivät uskaltaneet viettää aikaa pihalla

    8. 8

      Norwegian-pomo: ”Iso osa organisaatiostamme tekee töitä päivät ja yöt ratkaistakseen ongelmat”

    9. 9

      Nyt se on selvitetty: näin karkkivero vaikutti kulutukseen – S-ryhmältä massiivinen aineisto

    10. 10

      Sähkön siirtohinnat nousivat taas – katso, miten 77 yhtiötä laskuttaa eri puolilla Suomea

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Noora Fagerström, 33, hoksasi 7. luokalla, mitä täytyy tehdä – johtaa nyt miljoonabisnestä: ”Enää ei tarvitse miettiä kaupassa, mitä ostaa”

    2. 2

      Rintamamiestalon rakenteista löytyi kosteuspommi – pariskunta vaati 60 000 euron hyvitystä, mutta toisin kävi

    3. 3

      94-vuotias muistisairas rouva joutui pankin kanssa varsinaiseen umpisolmuun – ”Ihan kohtuuton tilanne”

    4. 4

      HS: Kotipizzan uusi pomo maistoi suomalaisten suosikkipizzaa: ”Norjassa sellaista ei söisi kukaan”

    5. 5

      Caruna väläyttää korotuksia sähkön jakeluhintoihin: Meneillään poikkeuksellinen vaihe

    6. 6

      Tuoreet laskelmat kertovat kolmekymppisten koruttoman kohtalon – näin vauvojen vähyys syö tulevat eläkkeet

    7. 7

      Hesburgerin perustaja Heikki Salmela paljastaa karun taustansa – ”Kyllä minun ja vaimoni tarinaa voi jonkinlaisena ihmeenä pitää”

    8. 8

      Uusi ohjeistus: Ilmanvaihdon sulkeminen yöksi tuo miljoonasäästöt – asiantuntijat kertovat, kuinka ongelmat väistetään

    9. 9

      Takseilla ja välityskeskuksella lihava riita – savolaiskuski arvioi maksavansa 19 000 euron lisäkulut 3 vuodessa: ”Kuin torppareita”

    10. 10

      Kiinteistöliiton uudet linjaukset: Hajulukon avaaminen kuuluu taloyhtiölle, lattiakaivon putsaaminen asukkaalle

    11. Näytä lisää