Suomeen tulossa uusia pankkeja – asuntolainaa halvalla

Julkaistu: , Päivitetty:

Pankkialalla ennustetaan, että Suomeen voi tulla kokonaan uusia pankkeja. Kisa asuntolaina-asiakkaista kovenee.


Kilpailu asuntolaina- ja talletusasiakkaista voi kiristyä Suomessa, pankkialalla ennustetaan. Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Ari Pauna arvioi, että Suomen asuntolainamarkkinoille olisi tulossa täysin uusia ulkomaisia toimijoita.

Myös Suomen Pankin johtokunnan varapuheenjohtaja Pentti Hakkarainen sanoi puheessaan perjantaina, että aika on kypsä kilpailullisemmille yleiseurooppalaisille asuntolainamarkkinoille. Hakkaraisen mukaan yllättävän paikallisiin asuntolainamarkkinoihin vaikuttava muutos on jo käynnissä.

– Pian rahoitusta ja pankkeja on tarjolla yllin kyllin. Tulossa lienee kokonaan uusia ulkomaisia toimijoita, kun asuntolainoissa käytettävät riskipainot yhdentyvät pankkien kesken, Pauna kirjoitti tänään blogissaan.

Riskipainot säätelevät sitä, kuinka paljon pankilla pitää olla pääomaa kutakin lainaa kohden. Suomessa riskipainot ovat matalat, keskimäärin kymmenen prosenttia, kun Ruotsissa riskipainot ovat keskimäärin 25 prosenttia. Lisääntyvä eurooppalainen sääntely yhdenmukaistaa riskipainoja ja muita vaatimuksia.

Suomeen ulkomaisia pankkeja houkuttelee pankkimarkkinoiden "tosiasiallinen" hajanaisuus ja "fakkiutuneisuus vanhoihin tukku-Suomen kaavoihin", Pauna arvioi. Suomessa on lähes 270 suomalaista pankkia.

– Suomeen ei laajennuta rakentamalla konttoriverkostoa alusta vaan laajentuminen tapahtuu ostamalla joku paikallinen toimija tai toimijat sekä karsimalla konttorirönsyjä, Pauna sanoo Taloussanomille.

Suomesta kiinnostunut pankki voi Paunan arvion mukaan olla esimerkiksi espanjalainen pankkijätti Santander, jonka Suomen tarjonnassa on aukko talletus- ja asuntolainoissa. Yhtiö tarjoaa Suomessa kuluttajaluottoja, ja autolainoissa se on markkinajohtaja.

Ruotsin isoista pankeista Suomen kuluttajamarkkinoilta uupuu Swedbank, joka on vahvasti Virossa ja muualla Baltiassa.

– Swedbank on hyvä nimi. Se puuttuu Suomesta vaikka säästöpankkeja muutoin löytyy, Pauna sanoo.

Ostokohteita useita

Hyviä ostokohteita Suomessa riittää yllin kyllin. Tällaisia ovat Paunan arvion mukaan esimerkiksi Helsingin pörssissä noteeratut, rannikkoalueella keskittynyt Aktia ja ahvenanmaalainen Ålandsbanken. Myös pörssin ulkopuoliset säästö- ja paikallisosuuspankkiryhmät voivat olla ostoslistalla.

– Ålandsbanken on laajentunut Ruotsiin, joka on vain lisännyt sen houkuttelevuutta ostokohteena vaikkapa ruotsalaispankille.

Myös Danske voi ryhtyä etsimään Paunan arvion mukaan Suomen pankilleen uutta omistajaa, kunhan tanskalaispankki on tarpeeksi kauan "polttanut näppejään" Suomessa. Niin ikään vähittäiskauppaan keskittynyt SOK voi luopua selvästi kasvaneesta S-Pankista, jos pankki ei "lennäkään odotusten mukaisesti".

– S-Pankki ei ole SOK:n ydinbisnestä vaan ryhmän sisäänheittoväline – samalla tavoin kuin asuntolainat tavallisissa pankissa, Pauna huomauttaa.

Uusien ulkomaisten pankkien laajentuminen ja lisääntyvä pankkisääntely johtaa Paunan mukaan siihen, että perinteiset pankkituotteet yhdenmukaistuvat pitkällä aikavälillä yli maiden rajojen. Suomessa se tarkoittaisi muun muassa laina-aikojen pidentymistä nykyisestä keskimääräisestä 20 vuodesta.

Suomessa pankeilla ei ole oikeutta muuttaa asuntolainan marginaalia kesken laina-ajan, kun Ruotsissa pankit muuttavat marginaalia pelkällä ilmoituksella. Ruotsissa on kuitenkin Suomea vapaampi takaisinmaksutahti ja kovempi kilpailu.

Jos laina-ajat pidentyvät ja lyhennykset vähenevät Suomessa merkittävästi nykyisestä, pankit eivät pysty ennakoimaan rahoituskustannuksiaan.

– Tuossa tilanteessa Suomessa toimivat pankit olisivat oikeastaan pakotettuja muuttamaan toimintaansa Ruotsin mallin mukaisesti. Asiakkaat ovat tässä asiassa kuitenkin ratkaisevassa asemassa. Kumpaa arvostetaan enemmän: fiksattua hintaa vai vapaampaa lyhennyskulttuuria. Molempia ei voi saada yhtä aikaa, Pauna toteaa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Annin perheen uuden kodin seinästä löytyi outo läikkä – sitten kylmiön takaa paljastui jotain painajaismaista

    2. 2

      Jatkaako EKP enää elvytystä? Nordean von Gerich: ”Haukat ovat äänessä, kun pääjohtajuus vaihtuu”

    3. 3

      Näistä kaikista Posti ja PAU kiistelevät: Tes-shoppailu, palkat, vuokratyö

    4. 4

      Postin neuvotteluissa ei ratkaisua, lakko jatkuu – Pau:n Nieminen: ”Keskustelun sävy hieman muuttui”

    5. 5

      Jan Hurri: Palaako varallisuusvero? Tuloerojen kasvu tuo painetta rikkaimpien verotukseen

    6. 6

      Epäonnea Vaasalle: Tesla valitsi Berliinin

    7. 7

      Postisuma seisoo – Posti myöntää: Kirjeet saattavat maata päiväkaupalla maaseudun laatikoissa

    8. 8

      Tältä näyttää Postin kohutussa pikarekrytoinnissa – Eliel sai kuulla lakosta vasta jonottaessaan sisään

    9. 9

      Näin tunnetut sijoittajat tienasivat – vuoden sijoittajalla vaatimattomat pääomatulot

    10. 10

      Paljon puhuva näky kilpailijan varastossa: näin joulupakettien lähettäjät alkoivat vältellä Postia

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Annin perheen uuden kodin seinästä löytyi outo läikkä – sitten kylmiön takaa paljastui jotain painajaismaista

    2. 2

      Postin neuvottelut käynnistyivät – tunnelma jääkylmä: ”Kun toinen haluaa 40 prosentin palkanalennuksia niin sellaista sopimusta ei tule”

    3. 3

      Postin neuvotteluissa ei ratkaisua, lakko jatkuu – Pau:n Nieminen: ”Keskustelun sävy hieman muuttui”

    4. 4

      Postisuma seisoo – Posti myöntää: Kirjeet saattavat maata päiväkaupalla maaseudun laatikoissa

    5. 5

      Jan Hurri: Palaako varallisuusvero? Tuloerojen kasvu tuo painetta rikkaimpien verotukseen

    6. 6

      Tältä näyttää Postin kohutussa pikarekrytoinnissa – Eliel sai kuulla lakosta vasta jonottaessaan sisään

    7. 7

      Näistä kaikista Posti ja PAU kiistelevät: Tes-shoppailu, palkat, vuokratyö

    8. 8

      Paljon puhuva näky kilpailijan varastossa: näin joulupakettien lähettäjät alkoivat vältellä Postia

    9. 9

      A-Katsastus aloitti yt-neuvottelut – toimitusjohtaja Kivikoski: Alalla ylikapasiteettia

    10. 10

      Epäonnea Vaasalle: Tesla valitsi Berliinin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Avioero teki Annelista, 72, miljonäärin ja tulokuningattaren – ex-mies sai ehdottoman vankeustuomion

    2. 2

      Erkki tilasi lämpöpumpun, sitten alkoi farssi: tutuksi tulivat perintätoimisto, juristit, haastemies ja käräjäoikeus

    3. 3

      Maksatko aina suoraan tililtä? Asiantuntija kertoo, missä tilanteissa kannattaisi hyödyntää luottoa

    4. 4

      Laskut ja korvaukset, joulukortit, paketit, lehdet – näin kuukauden postilakko vaikuttaisi arkeen

    5. 5

      Annin perheen uuden kodin seinästä löytyi outo läikkä – sitten kylmiön takaa paljastui jotain painajaismaista

    6. 6

      Nikosta, 29, tuli parissa vuodessa miljonääri tuurilla – ”Niitä jaettiin käytännössä ilmaiseksi kaikille”

    7. 7

      ”Japanin Ikeaksi” kuvattu Muji avaa jättimyymälän Suomeen – 500 lahjakassin tekstissä piilee yllättävä Suomi-vitsi

    8. 8

      Sipilä pesee hallituksen kädet laittomiksi todetuista kikyistä – SAK:n puheenjohtaja tyrmistyi

    9. 9

      Järvenpään K-Citymarket on valittu maailman parhaaksi ruokakaupaksi – ”Teimme sen!”

    10. 10

      Yritti miljonääriksi 500 päivässä – näin tienasi Lauri Salovaara: ”En koe, että minun pitää nostaa palkkaa”

    11. Näytä lisää