Kesän aikana asuntolainamarginaalit ovat jatkaneet laskuaan. Lainaneuvotteluissa asiakkaita kuitenkin varoitetaan korkojen noususta, vaikka marginaalit tuskin nousevat vielä hetkeen.
Luvassa voi olla jopa pientä laskua.
– Luulen, että julkisista noteerauksista lohkeaa vielä kymmenys tai kaksi tulevan vuoden aikana pois, Nooa Säästöpankin toimitusjohtaja Tommi Rytkönen sanoo Taloussanomille.
Suomen Rahatiedon tekemän selvityksen mukaan uusien asuntolainojen keskimarginaali on alentunut 1,26 prosenttiin elokuussa, kun se heinäkuussa oli 1,28 prosenttia. Viime vuoden elokuussa marginaali oli 1,47 prosenttia.
Muun muassa Hypo, Nooa Säästöpankki ja S-Pankki laskivat heinä–elokuussa marginaalejaan. Esimerkiksi Hypon marginaali aleni kesäkuun 1,2 prosentista 1,1 prosenttiin.
Selvityksessä pyydettiin asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudun ja Tampereen seudun pankeilta 85 000 euron lainalle 15 vuoden laina-ajalla. (Katso taulukko jutun lopusta.)
Edullisin marginaali kahdesta pankista
Pääkaupunkiseudulla edullisinta marginaalia, 1,1 prosenttia tarjosivat S-Pankki ja Hypo. Myös Tampereella halvimmat marginaalit löytyivät näiltä pankeilta.
Suurin lainamarginaali pääkaupunkiseudulla oli Nooa Säästöpankilla, noin 1,4 prosenttia. Tampereella Oma Säästöpankki ja Kurikan OP tarjosivat 1,5 prosentin marginaalia.
Vielä kesäkuussa Nooa tarjosi 1,5 prosentin marginaalia.
– Asuntolaina-asiakas voi erityisen hyvästä palvelusta pienen lisähinnan maksaa. Nyt näytti, että ero oli kasvamassa julkisissa noteerauksissa liian suureksi, Rytkönen kertoo.
Marginaali on pankin veloitus, joka muodostaa osan asuntolainan kokonaiskorosta. Kokonaiskorkoon vaikuttaa myös lainan viitekorko.
Uusissa asuntolainoissa useimmat pankit suosivat viitekorkona vuoden euriboria. Asiakas tosin voi vaikuttaa lainansa viitekorkoon.
Pääkaupunkiseudulla ainoastaan Nordea tarjosi kuuden kuukauden euriboria. Tampereella kuuden kuukauden euriboria asuntolainatarjouksensa viitekorkona käytti Nordean lisäksi Handelsbanken.
"Matala korkotaso saattaa hämätä"
Todellisella kokonaiskorolla mitattuna edullisimman, 1,39 prosentin lainatarjouksen sai S-Pankista. Todelliseen kokonaiskorkoon kuuluvat viitekorko, marginaali, nostokulut ja laskutuslisät. Kesäkuussa S-Pankin todellinen kokonaiskorko oli 1,49 prosenttia.
Rahatiedon mukaan uusien asuntolainojen kokonaiskorko oli elokuun alussa keskimäärin 1,71 prosenttia.
Lainaneuvotteluissa asiakkaita valmistellaan jo ajatuksen tasolla korkojen nousuun, Hypon asuntopankinjohtaja Sanna Pälsi kertoo.
– Matala korkotaso saattaa hämätä, kun ajatellaan, että se olisi pysyvä ilmiö. Laskemme säännöllisesti asiakkaidemme kanssa stressitestejä kuuden prosentin korolla, että mihin tulot todellisuudessa riittäisivät, hän sanoo.
Vielä asiakkaat voivat nauttia alhaisista marginaaleista. Korot ovat alhaalla, joten vanhat lainat lyhenevät nopeasti. Aika onkin otollinen pankkien kilpailutukselle.
– Asuntokauppoja tehdään nyt vähemmän kuin normaalisti. Nyt asiakas, jolla on asiat kunnossa, juoksuttaa pankkeja ihan reippaasti, jos niin haluaa, Nooan Rytkönen toteaa.
Pankkien marginaalit tosin ovat edelleen huomattavasti korkeampia kuin esimerkiksi vuosina 2007–2008, jolloin asiakkaille tarjottiin jopa alle 0,5 prosentin marginaaleja.
Rytkönen ei usko, että nyt vajotaan yhtä alhaisille tasoille. Syynä on yleinen korkotaso.
– Pohjakorot ovat nyt nollassa, ja määräaikaistalletuksista maksetaan kuitenkin vajaata prosenttia. Vähän yksinkertaistaen kysymys on raaka-aineen ja uloslainattavan korkoerosta, hän sanoo.
Pankit kyselevät työttömyyskassan jäsenyydestä
Uusia asuntolainoja nostettiin alkuvuonna viime vuotta enemmän, Suomen Pankki kertoi heinäkuussa. Lainaneuvotteluissa ja asuntokaupoissa Suomen kitulias taloustilanne ja epävarmuus työpaikoista kuitenkin näkyvät.
Etenkin asunnonvaihtotilanteissa ihmiset ovat entistä varovaisempia. Uutta asuntoa ei haluta ostaa ennen kuin vanha on myyty.
– Viimeisen vuoden aikana tilanne on ollut se, että paljon epävarmuutta on ollut ilmassa. Lainojen kysyntä ja nostot ovat kuitenkin kasvaneet meillä keväästä alkaen hyvin, johtaja Mika Heikkilä S-Pankista kertoo.
Työttömyydestä sinänsä ei neuvotteluissa keskustella aiempaa enempää. Lainanhakijan työtilanne ja työsuhteen laatu kuitenkin kuuluvat neuvotteluissa käsiteltäviin aiheisiin.
– Asiakkaiden kanssa keskustellaan tietysti myös siitä, kuuluuko hän johonkin työttömyyskassaan. Jos tulee työttömyystilanne, niin sieltä on mahdollisuus saada korvaavia tuloja. Myös lainaturva lisää turvallisuuden tunnetta epävarmoina aikoina, Pälsi sanoo.
Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla elokuussa Asuntolainatarjoukset 85 000 euron lainalle, 15 vuoden laina-aika
PankkiTodellinen kokonaiskorko, %Marginaali, %Muut kulut, euroaVuosikorkoKokonaismäärä, euribor 12 kkS-Pankki1,391,1805eur 12 kk94 175,73 €Hypo1,41,1885eur 12 kk94 255,73 €Handelsbanken1,511,2945eur 12 kk94 998,63 €Nordea1,511,35754eur 6 kk95 837,92 €Helsingin OP Pankki1,521,3340eur 12 kk95 079,70 €Aktia Pankki Oyj1,551,25856eur 12 kk95 252,27 €Suupohjan Op *1,581,3742eur 12 kk95 481,70 €Danske Bank1,581,3750eur 12 kk95 489,70 €Ålandsbanken1,591,3832eur 12 kk95 571,70 €Nooa Säästöpankki Oy1,691,395860eur 12 kk96 254,39 €* POPpankki Lähde: Suomen Rahatieto
Asuntolainatarjoukset Tampereella elokuussa Asuntolainatarjoukset 85 000 euron lainalle, 15 vuoden laina-aika
PankkiTodellinen kokonaiskorko, %Marginaali, %Muut kulut, euroaVuosikorkoKokonaismäärä, euribor 12 kkS-Pankki1,391,1805eur 12 kk94 175,73 €Hypo1,41,1885eur 12 kk94 255,73 €Nordea1,511,35754eur 6 kk95 837,92 €Tampereen Seudun OP1,551,25850eur 12 kk95 246,14 €Aktia Pankki Oyj1,551,25856eur 12 kk95 252,27 €Handelsbanken1,581,4860eur 6 kk96 288,89 €Danske Bank1,581,3750eur 12 kk95 489,70 €Ålandsbanken1,591,3832eur 12 kk95 571,70 €Sinetti SP1,71,45560eur 12 kk96 334,69 €Aito Säästöpankki Oyj1,71,45560eur 12 kk96 334,69 €Oma Säästöpankki Oy1,761,5615eur 12 kk96 736,28 €Kurikan OP1,781,5731eur 12 kk96 852,40 € Lähde: Suomen Rahatieto
