Kisa kovenee: Täältä saat nyt lainaa halvimmalla

Julkaistu: , Päivitetty:

Kilpailu asuntolainaajista on vetänyt lainojen marginaaleja alas tasaisesti viimeisen vuoden ajan. Samalla pankit sitovat lainoja pidemmän aikavälin viitekorkoihin.


Asuntokaupan hiljentyessä koko Suomessa myös asuntolainojen marginaalit ovat painuneet alaspäin.

Uusien asuntolainojen keskimarginaalit putosivat koko viime vuoden ajan kuukausi kuukaudelta. Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemän selvityksen mukaan uusien asuntolainojen keskimarginaali oli nyt tammikuussa 1,41 prosenttia. Joulukuussa keskimarginaali oli 1,42 prosenttia ja vuosi sitten tammikuussa 1,55 prosenttia.

Tilanne ei kuitenkaan hyödytä tasaisesti kaikkia.

– Asuntomarkkinoilla on ostajan markkinat. Tällä hetkellä hyvän maksukyvyn kotitaloudet pääsevät hyötymään tästä tilanteesta, Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen arvioi.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Vaikka marginaalit ovat nyt alhaalla, niin muutaman vuoden takaisista alennushinnoista ollaan vielä kaukana. Alimmillaan keskimääräiset marginaalit olivat vuonna 2008, jolloin käytiin 0,4 prosentissa. Nyt Rekonen arvioi, että keskimarginaalit jatkavat tasaista laskuaan kohti 1–1,2 prosentin tasoa.

Matalin marginaali Helsingin OP:ssa

Todellista kokonaiskorkoa kuvaa parhaiten pelkästään euribor-sidonnaisten asuntolainojen keskikorko, joka oli tammikuun alussa 1,80 prosenttia. Luvussa on mukana marginaali, nostokulut ja laskutuslisät.

Jos mukaan lasketaan kaikki korot, eli myös esimerkiksi pankkien kiinteät korot, oli kaikkien uusien asuntolainojen keskikorko 2,04 prosenttia.

Yleisellä hinnalla eli pankkien vertailuun ilmoittamalla viitekoroilla mitattuna pääkaupunkiseudulla alimman todellisen kokonaiskoron tarjosi pääkaupunkiseudulla Helsingin OP Pankki 1,73 prosentin korolla. Seuraavaksi halvimmat olivat Handelsbanken ja Nordea 1,74 prosentin viitekorolla. Haarukan yläpäässä oli 1,94 prosentin korolla Nooa Säästöpankki.

– Kilpailu, kysyntä ja tarjonta, pankinjohtaja Risto Pehkonen Helsingin OP Pankista vastaa kysymykseen matalista marginaaleista.

Rahatiedon selvityksen todellinen kokonaiskorko on laskettu 85 000 euron asuntolainalla hyödyntäen pankkien käyttämää viitekorkoa, eikä siis välttämättä edusta kaikkien eri lainojen korkotasoa.

Jälleen ero pankkien todellisen kokonaiskoron välillä on eri jos kaikkien hinta ilmaistaan esimerkiksi vuoden euriboriin sidottuna. Nämä painotukset huomioiden halvimman lainan tarjosi edelleen Helsingin OP Pankki. Seuraavaksi halvinta lainaa ei kuitenkaan myöntänyt Handelsbanken, vaan Hypo. Kalleimman lainan myönsi Nooan sijaan Nordea.

Pitkät euriborit jyräävät

Vuodenvaihde tuo asuntolainaajille sekä risuja että ruusuja. Vanhoille lainaajille esimerkiksi vuoden euriboriin sidotut lainat vaihtuvat viime vuoden viitekorosta tämän vuoden korkoon. Koska euroalueen korot ovat olleet tasaisessa laskussa vuoden 2014 viitekorot ovat nyt selvästi matalammalla kuin viime vuonna.

Vuoden euribor oli joulukuun alussa 0,550 prosenttia ja nyt tammikuun tammikuun alussa 0,321 prosenttia.

Korkojen jatkuva lasku on myös kannustanut pankkeja käyttämään pidemmän ajan viitekorkoja. Lähes kaikki pankit näyttäisivät nyt suosivan viitekorkona 12 kuukauden euriboria. Muutos on tapahtunut vähitellen, sillä vielä vuonna 2012 kuuden kuukauden euribor näytti olevan eniten suosittu viitekorko.

– Yhden ja kolmen kuukauden euribor-korot ovat lähellä nollaa. Pankki saa 12 kuukauden euriborista hieman paremman ja hieman pidemmäksi ajaksi kiinnitetyn koron. Jos ajatellaan, että tässä on ollut pikemminkin korkotason pientä alenemista niin sillä tavalla pankit pystyvät parantamaan omaa korkokatettaan ottolainauksen kautta, Rahatiedon Rekonen pohtii.

Verovähennys enää 65 prosenttia

Jos korkojen lasku innostaa lainaajia, niin asuntolainaamista saattaa hillitä entisestään heikentynyt asuntolainojen korkojen verovähennysoikeus. Hallitus lähti vuonna 2012 laskemaan aikaisemmin sadassa prosentissa ollutta korkojen verovähennysoikeutta asteittain. Viime vuonna vähennysoikeus oli 75 prosenttia, tänä vuonna se on enää 65 prosenttia.

Rekonen arvioi, että niin sanottu verohyöty on vuonna 2015 enää 19,5 prosenttia asuntolainan koroista.

Toinen lainaamista mahdollisesti hillitsevä voima on deflaation pelko. Inflaatio on tällä hetkellä huomattavasti pankkien tarjoamaa todellista kokonaiskorkoa matalammalla. Uuden asuntolainan ottajat maksavat siis lainastaan positiivista reaalikorkoa.

– Vaikutuksia on hankala vielä arvioida, mutta ilman muuta negatiivinen jos se toteutuu, OP:n Pehkonen toteaa deflaatiosta.

Pk-seudulla lainakisa painaa marginaaleja
Asuntolainatarjoukset 85 000 euron lainalle tammikuussa pääkaupunkiseudulla (15 vuoden laina-aika)

PankkiTod. kokonaiskorkoMarginaaliMuut kulut Kokonaismäärä
 %%euroaVuosikorkoeuribor 12 kk
Helsingin OP Pankki1,731,35340eur 12 kk96 523,80 €
Handelsbanken1,741,5425eur 6 kk97 653,75 €
Nordea1,741,55754eur 3 kk98 332,64 €
Hypo1,761,3885eur 12 kk96 722,06 €
Danske Bank1,791,35750eur 12 kk96 933,80 €
Ålandsbanken1,81,35832eur 12 kk97 015,80 €
S-Pankki1,851,4805eur 12 kk97 336,33 €
Aktia Pankki Oyj1,861,4856eur 12 kk97 387,33 €
Suupohjan Op *1,861,42792eur 12 kk97 462,56 €
Nooa Säästöpankki Oy1,941,49860eur 12 kk98 018,86 €
Lähde: Suomen Rahatieto


Tampereen seudulla asuntolaina on piirun kalliimpaa kuin pk-seudulla
Asuntolainatarjoukset 85 000 euron lainalle tammikuussa Tampereella (15 vuoden laina-aika)

PankkiTod. kokonaiskorkoMarginaaliMuut kulut-Kokonaismäärä
-%%euroaVuosikorkoeuribor 12 kk
Handelsbanken1,71,4860eur 6 kk97 363,45 €
Nordea1,741,55754eur 3 kk98 332,64 €
Hypo1,761,3885eur 12 kk96 722,06 €
Danske Bank1,791,35750eur 12 kk96 933,80 €
Ålandsbanken1,81,35832eur 12 kk97 015,80 €
S-Pankki1,851,4805eur 12 kk97 336,33 €
Tampereen Seudun OP1,851,4850eur 12 kk97 353,36 €
Aktia Pankki Oyj1,861,4856eur 12 kk97 387,33 €
Oma Säästöpankki Oy1,911,5615eur 12 kk97 815,75 €
Aito Säästöpankki Oyj2,011,6560eur 12 kk98 461,20 €
Kurikan OP2,11,6731eur 12 kk99 124,51 €
Sinetti SP2,061,65560eur 12 kk99 517,79 €
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Ilmalämpöpumpun ostaja visaisen pulman edessä – kauppias ja virkamies antavat täysin eri neuvon

    2. 2

      Uusien asuntojen kauppaa uhkaa sukellus  –  ”Nyt on tapahtunut paluu arkeen”

    3. 3

      Näin lukijat kommentoivat työttömille järjestettäviä kursseja: ”Fonttia vaihdettiin moneen kertaan ja valokuvaa ähellettiin 5 tuntia”

    4. 4

      Kommentti: Sähkö on Suomessa halpaa – kannattaako 85 euron lisälaskusta siis kitistä?

    5. 5

      Sähkön kulutus nousi tänä aamuna talven ennätykseen

    6. 6

      DI: Skandaali Ruotsin pörssissä – kauppiaiden epäillään manipuloineen kursseja

    7. 7

      Finanssivalvonta selvittää Nordean osuutta Danske Bankin rahanpesuvyyhtiin

    8. 8

      Gatwickin lennokkikaaos tuli kalliiksi EasyJetille: 10 miljoonaa punnan kulut peruutuksista

    9. 9

      Kommentti: Veikkaus valitsee hyväntekeväisyyden sijaan rahan

    10. 10

      Suomessa on jo 900 000 lämpöpumppua – näitä pumppuja ostettiin eniten

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ilmalämpöpumpun ostaja visaisen pulman edessä – kauppias ja virkamies antavat täysin eri neuvon

    2. 2

      Näin lukijat kommentoivat työttömille järjestettäviä kursseja: ”Fonttia vaihdettiin moneen kertaan ja valokuvaa ähellettiin 5 tuntia”

    3. 3

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    4. 4

      MOT: Suomi maksaa työttömien valmennuksista 26 miljoonaa – kursseilla annetaan elämänohjeita

    5. 5

      Kommentti: Sähkö on Suomessa halpaa – kannattaako 85 euron lisälaskusta siis kitistä?

    6. 6

      Havainnekuva: Merenkurkun liikenteeseen rakennetaan uusi matkustaja-autolautta – tilaa 800 matkustajalle

    7. 7

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    8. 8

      Näin sähkön hinta lähti omille teilleen – käyrä näyttää hurjan nousun

    9. 9

      Veikkaus aloittaa yt-neuvottelut – jopa 400 voi joutua irtisanotuiksi

    10. 10

      Kiinteistönvälittäjät: Uusista osakeasunnoista on jo ylitarjontaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    2. 2

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    3. 3

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    4. 4

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    5. 5

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    6. 6

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    7. 7

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    8. 8

      Kommentti: Palkka jopa 7 000 e/kk ja varma työ – kaikki alkoi 2,5 tunnin testistä

    9. 9

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    10. 10

      Ilmalämpöpumpun ostaja visaisen pulman edessä – kauppias ja virkamies antavat täysin eri neuvon

    11. Näytä lisää