Autolainat ovat "epäterveen" halpoja

Käytetyn auton ostoon saa lainaa halvalla. Niin halvalla, että rahoitusyhtiölle voi tulla tappiota, väittää autorahoittaja.

13.12.2014 5:01 | Päivitetty 12.12.2014 21:45

Käytetyn auton ostoon saa nyt lainaa niin houkuttelevin ehdoin, että autorahoitusalalla kilpailua sanotaan jopa epäterveeksi. Autokauppiaat yrittävät yhdessä autorahoittajien kanssa vauhdittaa kuudetta vuotta laahaavaa automyyntiä tarjoamalla lainaa edullisilla lainatarjouksilla tai myymällä autoja käsirahatta.

– Markkinoilla tarjotaan edelleen nollarahoitusta ja ilman käsirahaa, sanoo pienen SAV-Rahoituksen toimitusjohtaja Janne Heusala. Helsingin pörssin First North -markkinapaikalla noteerattu yhtiö on kuvannut osavuosikatsauksissaan kilpailua "kireäksi" ja kampanjoita "epäterveiksi".

– Alle kahden prosentin rahoitus ei ole kannattavaa liiketoimintaa. Ainakaan me emme kykene toimimaan niin, Heusala sanoo.

Vaihtoautojen rahoittamiseen keskittynyt SAV-Rahoitus on joutunut kireän kilpailun takia laskemaan käsirahavaatimustaan 35 prosentista 20 prosenttiin. Osa yhtiön kilpailijoista on luopunut ehdosta jopa kokonaan myyntikampanjoiden osana.

– Rahoituksen tarjoaminen ilman käsirahaa on erikoista riskien hallintaa, Heusala ihmettelee.

– Ilman käsirahaa joka autosta kyllä tulee luottotappioita. Käytettyjen autojen markkina on aika volatiliteetti. Meille käsiraha on strateginen valinta.

Uusien ja vähän käytettyjen autojen rahoitusta hallitsevat kolmen suurimman pankin rahoitusyhtiöt ja espanjalainen Santander. SAV-Rahoituksen kaltaisilla pienemmillä yhtiöllä on tilaa vanhempien käytettyjen autojen rahoituksessa.

Tappiota tulee jos luottokriteerit leväperäiset

Markkinajohtaja Santander tyrmää kilpailijansa arvion epäterveistä autorahoitusmarkkinoista. Santander on yksi niistä autorahoitusyhtiöistä, jotka rahoittavat autonostoja ilman käsirahaa kampanjaluonteisesti.

– Markkina on kireä muttei epäterve, sanoo Santanderin Suomen-toimitusjohtaja Pekka Pättiniemi. Santanderin markkinaosuus on noin 30 prosenttia.

Pättiniemi sanoo, että luottotappioita syntyy, jos luottokriteerit ovat "leväperäiset". Hänen mukaansa Suomen Santaderille ei ole aiheutunut luottotappioita kolmeen vuoteen.

Autorahoitus ilman käsirahaa on yleisempää uusien autojen myynnissä. Sen sijaan vaihtoautojen kaupassa luottotappioiden vaara on suurempi, koska käytetyn auton arvon määrittely on vaikeampaa kuin uuden.

Käytetyt autot halpenevat

Autorahoituksen markkinoita kiristää vaisusti sujuva autokauppa. Autoalan tiedotuskeskuksen mukaan uusia autoja myytiin tammi-marraskuussa noin 99 000 kappaletta.

Kuluvan vuoden myynti on kaukana 2000-luvun alun hyvistä vuosista, jolloin rekisteröitiin keskimäärin yli 145 000 henkilöautoa vuosittain.

Käytettyjen autojen hinnat ovat Tilastokeskuksen mukaan kääntyneet laskuun 2010-luvulla. Markkinatutkimusyhtiö Autovistan keräämien tilastojen myynti laski marraskuussa lähes 13 prosenttia edelliskuusta, mutta myyntivauhti ylitti viiden vuoden keskiarvon.

– Myytävää on ollut paljon ja hintataso on ollut laskeva. Myynti on ollut kohtuullisen hyvää viime vuosiin nähden, sanoo Autovistan pääanalyytikko Markus Halonen.

Yhä harvempi hankkii edes ajokortin

Autorahoitusmarkkinoita supistaa myös suomalaisten kasvava haluttomuus ottaa autolainaa taloudellisesti epävarmoina aikoina.

Danske Bankin rahoitusyhtiö Danske Financen tuoreen tutkimuksen mukaan 60 prosenttia autonostajista aikoo maksaa seuraavan autonsa käteisellä tai säästää summan ennen ostoa. Nykyisistä auton omistajista 44 prosenttia ilmoitti maksaneensa auton ilman lainaa.

– Markkinoiden trendi on ollut alaspäin. Yhä harvempi kasvukeskuksissa hankkii auton tai edes ajokortin, sanoo Danske Financen johtaja Altti Kuuri.

Vaikka autonostajia hellitään edullisilla lainatarjouksilla, ne eivät ole Dansken tutkimuksen mukaan merkittävä tekijä autonvaihtoon. Suurimmat syyt ostaa uusi auto ovat ajoneuvon ikä ja kunto.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?