Autosta voi tulla velkaloukku - katso kuulutko riskiryhmään! - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Kun autosta tulee velkaloukku – katso oletko vaarassa

Kuvituskuva
Julkaistu: 22.2.2014 6:01, Päivitetty 2.3.2014 18:44

Tekeekö mieli vaihtaa autoa, mutta käteisestä on juuri nyt vähän pulaa? Lainaa saa. Ja vaikka moni hoitaa autolainansa, voi maksuvaikeus ajaa tilanteeseen, ettei auton arvo kata jäljellä olevaa velkaa. Katso, koska riski tälle on suurin. Ja ketkä ovat riskiryhmässä.

Autoliikkeen hallissa kököttää messevä uudenkarhea menopeli. Juuri sellainen, jota naapurikin kateellisena vilkuilisi. Makean varustepaketin levikkeineen ja koristeineen saa lähestulkoon alehintaan.

Lompakko ei juuri nyt pullistele käteisestä, mutta ostaisiko kuitenkin? Varsinkin kun liike lupaa lainakampanjassaan, että edes käsirahaa ei tarvita ja osamaksueräkin olisi sopivan pieni, kun rahoitusaikaa rukkailtaisiin useiksi vuosiksi.

Kuvaillun kaltainen autonhankinta voi monessa tapauksessa onnistua ongelmitta. Mutta entä jos tähän reseptiin sekoittaa pahat maksuvaikeudet jo lainanmaksun ensimmäisinä vuosina?

– Kun auton kuukausierien kanssa tulee ongelmia, se yleensä tarkoittaa sitä, että ihmisellä on muitakin velkoja ja maksuvaikeuksia, sanoo Takuu-Säätiön viestintäpäällikkö Minna Mattila.

Takuu-Säätiö antaa velkaneuvontaa ja takauksia ylivelkaantuneiden järjestelyluottoihin.

100 prosentin luotossa on riskiä

Autoliike ei hyvällä katso, jos vaikkapa viisi maksuerää on jäänyt maksamatta ja vakuutusmaksutkin on jätetty laskupinoon pölyttymään. Seuraava vaihe voi olla se, että autoliike vaatii auton takaisinottoa ja tilitystä.

Silloin autonostajalle saattaa käydä niin, että auton jälleenmyyntiarvo ei riitä kattamaan osamaksuvelkaa korkoineen ja kuluineen. Lopputuloksena auto on mennyt ja vain velka jää.

Riski sille, että auto ei kata velkaa, on suurin osamaksusopimuksen ensimmäisenä tai toisena vuotena, kun velka ei ole vielä lyhentynyt.

Auton arvo laskee sillä minuutilla, kun ajaa autoliikkeen ovesta ulos. Syynä on autoliikkeen kate eli osto- ja myyntihinnan erotus. Tämän jälkeen auton jälleenmyyntiarvo jatkaa tyypillisesti laskuaan kilometrien ja iän mukaan.

Takuu-Säätiön Mattilan mukaan erityisen ongelmallisia autovelkavaikeudet ovat silloin, kun auto on esimerkiksi työmatkan takia välttämätön. Jos auto pitää maksuvaikeuksien takia vaihtaa halvempaan, tyypillisesti vaihdossa menettää rahaa.

Nuoren miehen epäonnen kierre

Ketkä ovat suurimmassa riskissä joutua autolainan tai osamaksujen kanssa vaikeuksiin? Usein 20–30-vuotiaat miehet, Minna Mattila sanoo.

– Taustalla on usein epäonnisia autokauppoja. Autokaupoista on jäänyt itselle takkiin ja velkaa on kertynyt. Lopulta ajellaan jollain romulla ja siitäkin on maksettavaa.

Nuoren on ehkä tehnyt mieli jotakin tiettyä autoa, mutta tulot ovat epävarmat ja oma maksukykykin on arvioitu yläkanttiin.

Toinen riskiryhmä ovat Mattilan mukaan etenkin yksinhuoltajanaiset, joille auto on usein välttämätön työn ja lasten vuoksi.

– On ehkä hankittu lasten vuoksi isompi auto, mutta sitten se kuukausikustannuskin on suurempi. Iäkkäillä ihmisillä on samaa ongelmaa, on hankittu suuri ja turvallinen auto.

Veromuutos lisäsi riskiä

Santander Consumer Finance on Suomen suurimpia autorahoittajia. Toimitusjohtaja Pekka Pättiniemi on samaa mieltä Mattilan kanssa siitä, että autolaina yksin ei yleensä johda vaikeuksiin.

Ongelmia voi aiheuttaa esimerkiksi verotuskäytännön äkkinäinen muutos. Pättiniemen mukaan autoliikkeet ja autorahoittajat pyrkivät yleensä siihen, että auton arvo pysyisi aina suurempana kuin velka. Kampanjatarjous yhdistettynä veromuutokseen voi kuitenkin tehdä tepposet.

– Nollakäsirahalla on tehty uudesta autosta pitkä sopimus. Sitten tulee veromuutos ja auton arvo olennaisesti laskee. Tällaisessa tilanteessa on ollut tapauksia, joissa autosta on jääty velkaa.

Autoveroa muutettiin esimerkiksi vuosina 2008 ja 2012.

Pättiniemen mukaan maksuvaikeudet näkyvät usein myös siinä, miten autoa huolletaan.

– Kun ihminen on jostain syystä taloudellisissa vaikeuksissa, hänen autonsa on yleensä huonommassa kunnossa kuin keskimäärin. Tämä voi tarkoittaa helposti 15–20 prosentinkin hintaeroa toiseen vastaavan ikäiseen autoon. Valitettavasti ongelmat usein kumuloituvat.

Suomen Rahatieto laski Taloussanomille esimerkkejä siitä, milloin auton osamaksurahoitus sisältää riskiä. Normaali tapaus, jossa asiakas vaihtaa autoa, ei yleensä synnytä ongelmia, koska lainamäärä jää pieneksi suhteessa vakuutena olevaan autoon.

Kaikissa esimerkeissä on oletettu, että uuden auton arvonalennus olisi 14 prosenttia vuodessa. Rahoitussopimuksen korko olisi 4,9 prosenttia ja kuukausittainen käsittelymaksu 9,95 euroa.

Mikäli käsirahaa ei ole lainkaan tai se on hyvin pieni, riski siihen, että auton jälleenmyyntiarvo ei kata loppuvelkaa, on suurempi. Ääritapauksessa, jossa käsirahaa ei ole lainkaan, näin voi käydä lähinnä ensimmäisenä tai toisena maksuvuonna.

Vaihto on riskittömämpi

Lähde: Suomen Rahatieto

Kun käsiraha on pieni, näin voi käydä 1–1,5 ensimmäisen vuoden aikana.

Ääritapauksessa käsirahaa ei ole lainkaan

Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy

Pieni käsirahakin voi lisätä riskiä

Lähde: Suomen Rahatieto

Tuoreimmat osastosta