Kilpailu asiakkaista kiihtyy taas – jotkut pankit laskivat marginaalia - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Kilpailu asiakkaista kiihtyy taas – jotkut pankit laskivat marginaalia

Julkaistu: 12.2.2014 6:05, Päivitetty 11.2.2014 14:50

Vaisu asuntolainojen kysyntä on saanut pankit taas aloittamaan kilpailun asiakkaista. Muutama pankki on jo laskenut tänä vuonna marginaaleja. Laskusta tosin hyötyvät yleensä vain parhaat asiakkaat.

Uusien asuntolainojen todelliset korot ovat laskeneet vuoden alusta, Suomen Rahatiedon asuntolainakatsaus paljastaa.

Selvityksessä pyydettiin pääkaupunkiseudun ja Tampereen seudun pankeilta asuntolainatarjoukset 85 000 euron lainalle, jossa laina-aika on 15 vuotta. (Katso taulukot jutun lopusta.)

Kaikkien uusien lainojen keskikorko oli 4. helmikuuta 2,32 prosenttia eli noin kolme korkopistettä pienempi kuin tammikuun alussa. Pelkästään euribor-sidonnaisissa lainoissa korko oli 2,16 prosenttia. Todellisessa korossa ovat mukana viitekorko, marginaali, nostokulut sekä laskutuslisät laina-ajalle jaksotettuna.

Korkoja on painanut laskuun se, että muutamat pankit ovat laskeneet perimiään marginaaleja.

Näiden joukossa olivat Danske Bank, Nooa Säästöpankki ja Hypo. Marginaalia puolestaan nostivat Ålandsbanken ja Suupohjan osuuspankki.

Pankkien keskimarginaali pysyi helmikuussa ennallaan 1,55 prosentissa, koska sitä ei ole painotettu pankkien koon mukaan. Todellisessa korossa pankin koko on otettu huomioon.

Rytkönen: Nordean ja Osuuspankinkisa siivittää kilpailua

Danske Bankin marginaali oli laskenut 1,50 prosenttiin, kun se oli vielä tammikuun alussa 1,60.

Nooa oli laskenut korkoa 1,55 prosentista 1,50 prosenttiin ja Hypo 1,50 prosentista 1,45 prosenttiin.

Marginaalien laskua siivittää kiristynyt kilpailu, sillä lainojen kysyntä on pysynyt vaisuna. 

– Kyllä kilpailu hyvistä asiakkaista on kiristynyt. Taustalla on näkemys, että kysyntä on vähentynyt ja haluttavimmista asiakkaista kilpaillaan, sanoo johtaja Anne Sinkko Danske Bankin henkilöasiakkaiden luotot -yksiköstä.

Sinkko korostaa, että marginaalit riippuvat entistä enemmän asiakkaista. Viimeaikainen marginaalien lasku koskee siis nimenomaan parhaiksi luokiteltuja asiakkaita. Marginaali vaihtelee Danske Bankissa 1,25 prosentista 2,0 prosenttiin.

– En usko, että erityistä hintojen laskua on näkyvissä, mutta näyttää siltä, että hinnoittelu eriytyy, Sinkko sanoo.

Nooa Säästöpankin toimitusjohtajan Tommi Rytkösen mukaan marginaalikilpailua kiihdyttää pääkaupunkiseudulla kahden suurimman pankin eli Nordean ja Osuuspankin välinen kilpailu asiakkaista.

– Osuuspankilla näyttää olevan vahva halu nokittaa Nordeaa. Katuhinta on tiukentunut ja ruotsalaispankki sitä ohjaa. 

"Tulossa nihkeäasuntokaupan vuosi"

Rytkösen mukaan marginaalikilpailua ei viime vuoden aikana juuri ollut. Asuntokauppakin oli vielä loppuvuodesta hiljaista.

– Asunnonvälittäjien mukaan näyttöihin on tullut nyt väkeä enemmän kuin loka–joulukuussa. Keväällä asuntokauppa piristyy aina, mutta peruskuva on, että tästä tulee aika nihkeä asuntokaupan vuosi, Kiinteistömaailmaa aiemmin vetänyt Rytkönen sanoo.

Hänen mukaansa nykyinen 1,5–1,75 prosentin marginaalihaarukka on pankkien kannalta järkevä kannattavuus- ja sääntelypaineiden takia.

– En usko, että marginaalit nykyisestä hirveästi tippuu. Mutta vähän alle 1,5 prosentin voi keskimäärin mennä vuoden mittaan.

Alla olevissa taulukoissa todellinen korko on ilmoitettu pankin suosittelemalla viitekorolla. Muista poiketen Nordean korko on 3 kuukauden euribor. Handelsbankilta on pääkaupunkiseudulla 6 kuukauden euribor ja Tampereella 3 kuukauden euribor. Helsingin OP Pankki ilmoittaa myös 6 kuukauden euriborin.

Todellisella korolla mitattuna halvimmat pankit olivat pääkaupunkiseudulla Helsingin OP Pankki ja Nordea, Tampereella Handelsbanken. 

Vertailtavuuden vuoksi oikeanpuoleisessa sarakkeessa näkyvät lainan kokonaiskustannukset kaikilta pankeilta 12 kuukauden euriborilla laskettuna.

Kokonaiskustannuksilla mitattuna Helsingin OP Pankki säilytti ykkössijansa, mutta Tampereella halvin oli Hypo. Nordea putoaa kokonaiskustannuksissa pääkaupunkiseudulla kuudenneksi.

Kalleimmat kulut olivat vastaavasti Suupohjan Osuuspankilla ja Kurikan Osuuspankilla.

Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla Asuntolaina 85 000 euroa 15 vuodeksi (4.2.2014)

Pankkitodellinen korko (%)marginaali (%)muut kulut (euroa)viitekorko (euribor)kok. määrä (euroa), euribor 12 kkHelsingin OP Pankki1,941,503406 kk99 135,36Nordea1,941,556693 kk99 817,77 Handelsbanken1,961,504256 kk99 220,36Hypo2,111,4570512 kk99 147,74Danske Bank2,161,5075012 kk99 545,36Nooa Säästöpankki2,181,5086012 kk99 655,36Aktia Pankki2,221,5580612 kk99 954,77LähiTapiola Pankki2,261,6070512 kk100 207,97Ålandsbanken2,271,6078212 kk100 284,97Suupohjan Op *2,421,70109212 kk101 312,85 Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy

Asuntolainatarjoukset Tampereen seudulla Asuntolaina 85 000 euroa 15 vuodeksi (4.2.2014)

Pankkitodellinen korko (%)marginaali (%)muut kulut (euroa)viitekorko (euribor, paitsi viimeisessä)kok. määrä (euroa), euribor 12 kkHandelsbanken1,821,48603 kk99 655,32Nordea1,941,556693 kk99 817,77Hypo2,111,4570512 kk99 147,74Oma Säästöpankki2,141,5061512 kk99 410,32Danske Bank2,161,5075012 kk99 545,36Aktia Pankki2,221,5580612 kk99 954,77Aito Säästöpankki2,231,6056012 kk100 062,93LähiTapiola Pankki2,261,6070512 kk100 207,97Ålandsbanken2,271,6078212 kk100 284,97Tampereen Seudun OP2,381,7085012 kk101 063,59Sinetti SP2,391,7561012 kk101 180,23Kurikan OP3,161,75731prime101 301,35 Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy