Kolme suomalaista haki lainaa – vain yksi sai

Julkaistu: , Päivitetty:

Taloussanomien mallihenkilöt hakivat asuntolainaa pankista. Kolmesta lainapäätöksestä vain yksi olisi johtanut asunnonostoon. Lue, kuka hakijoista sai lainaa ja minkä takia?


Oula Opiskelija, 26, astelee pankkiin. Hän tietää, että nykyään pankit suhtautuvat asuntolainaamiseen aiempaa tiukemmin. Lainarahasta maksettavat marginaalitkin ovat yksilöllisiä.

Silti Oula aikoo hakea lainaa omaan asuntoon. Hän on gradua vaille valmis maisteri, muuttanut Rovaniemeltä Helsinkiin kuutisen vuotta sitten.

Viime vuodet ovat vierähtäneet vuokralla Punavuoressa, mutta nyt Oula haluaa maksaa itselleen. Itä-Helsingistä olisi tarkoitus löytää yksiö, hintaluokka 110 000–130 000 euroa.

Opiskelee
folkloristiikkaa


Oula uskoo saavansa lainaa, onhan hänellä jo toinen määräaikaisuus samaan konsulttiyhtiöön. Nykyistä työsopimusta on jäljellä vielä 14 kuukautta, mutta jatkosta on puhuttu.

Bruttotulot ovat 2 800 euroa kuukaudessa, josta jää nettona 2 000 euroa. Pankkivirkailija kiinnittää huomiota määräaikaisuuteen ja kysyy, mitä Oula opiskelee.

– Folkloristiikkaa, hän vastaa.

Ei hyvä. Vaikka Oulalla on töitä ja korkeakoulututkinto on aina plussaa, hän on riippuvainen nykyisestä työnantajastaan opiskelualansa vuoksi.

Ei säästöjä,
ei lainaa


Opintolainaa Oulalla on 11 000 euroa. Sitä ei tarvitse vielä lyhentää, koska hän ei ole valmistunut. Pankki laskee sen kuitenkin mukaan tehdessään omaa stressitestiään.

Maksuhäiriömerkintöjä Oulalta ei löydy, mutta ei etukäteissäästöjäkään. Yksiö olisi sataprosenttisesti luototettu.

Pankkivirkailija tekee Oulalle stressitestin. Käytännössä virkailija siis laskee, miten suuri osa tuloista kuluisi lainan lyhentämiseen kuuden prosentin korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Maksukyvyn stressitesti tehdään annuiteettimuotoisella takaisinmaksutavalla. Se tarkoittaa, että laina maksetaan takaisin tasasuuruisissa erissä alun perin sovitussa laina-ajassa. Erän suuruus muuttuu, jos lainan viitekorko muuttuu. Testissä lainalyhennyksen osuus ei saisi ylittää 45 prosenttia säännöllisistä nettokuukausituloista.

Nykytulot mahdollistaisivat Oulalle juuri ja juuri 130 000 euron lainan, asiakaspalvelija kertoo. Toiveet heräävät vain kadotakseen heti uudestaan: omien säästöjen puute ja tulojen epävarmuus estävät lainansaannin.

Suuret
odotukset


Eron jälkeen Maija Mainospomon, 39, pitäisi löytää asunto itselleen ja kahdelle lapselleen. Yhteinen asunto on myyty, ja siitä Maijalle jäi 50 000 euroa käytettäväksi uuden asunnon ostoon.

Maija työskentelee kymmenhenkisen mainostoimiston johdossa, on työskennellyt jo useita vuosia. Yritys on hyvässä kunnossa, mutta se ei ole Maijan oma.

Palkkaa Maija saa bruttona 5 000 ja nettona 3 000 euroa kuukaudessa. Lisäksi hänellä on osinkotuloja muutama tuhat euroa vuodessa.

Kiikarissa on kolmio Helsingin Eirasta, Ullanlinnasta tai Kaartinkaupungista läheltä Maijan työpaikkaa. Halvimmat, 50–70 neliöiset kolmiot maksavat noin 400 000 euroa.

Lainaa Maija tarvitsisi siis 350 000 euroa. Pankkivirkailija tekee stressitestin, jota Maija ei läpäise.

– Oletko harkinnut muita alueita? virkailija kysyy.

Asiakaspalvelija laskee, kuinka paljon Maija voisi saada lainaa: noin 220 000 euroa. Asunto voisi siis maksaa yhteensä 270 000 euroa. Sillä hinnalla Maija saisi kolmion vaikka Pasilasta, Munkkivuoresta, Viikistä tai Haagasta.

– Pohdin asiaa, Maija sanoo ja suuntaa kilpailijalle kysymään heidän tarjoustaan.

Talo
kaupaksi


Lapset ovat muuttaneet jo aikapäivää sitten pääkaupunkiseudulle. Eija ja Eero Eläkeläinen ovat juuri päättäneet työuransa Varkaudessa. Ikää on molemmilla 63 vuotta.

Eija ja Eero aikovat muuttaa eläkepäiviksi lähemmäs lapsia ja lapsenlapsia Vantaalle. Kaksio tai kolmio, noin 200 000 euroa, on heidän tavoitteensa.

Pankissa asiat luistavat. Eläkeläispariskunnan yhteiseläke on kuukaudessa bruttona 4 000 euroa. Eläketulot ovat vakaat, eivätkä pienet suhdanneheilahtelut niihin vaikuta.

Muita tuloja heillä ei ole, mutta lainamahdollisuuksia parantaa velaton, arviolta 120 000 euron omakotitalo Varkaudessa.

Pankkivirkailija on innoissaan Eijasta ja Eerosta. He ovat eläkeläisiksi suhteellisen nuoria. Stressitesti menee läpi kirkkaasti, lainaa he tarvitsevat vain 80 000 euroa.

Eija ja Eero vainuavat tilanteen: nyt kannattaa kilpailuttaa pankkeja ja painaa lainamarginaalia alas. Pankkivirkailija hinnoittelee laina normaalihintatasolle, eli marginaali olisi noin 1,47 prosenttia.

Yksi asia tulee kuitenkin vielä hoitaa.

– Omakotitalo pitää saada kaupaksi ennen lainapäätöstä, virkailija muistuttaa Eijaa ja Eeroa heidän lähtiessään pankista.

Juttua varten on haastateltu asuntolainoihin keskittyvän Suomen Hypoteekkiyhdistyksen riskienhallintajohtajaa Mikko Huopiota, joka arvioi Taloussanomien kolmen mallilainanhakijan mahdollisuuksia saada lainaa hankkeeseensa. Tapauksissa ei huomioitu kauppaan liittyviä kuluja, kuten veroja tai palkkiota, ja vakuuksien oletettiin olevan turvaavat. On mahdollista, että esimerkkihenkilöt voisivat saada lainaa muista pankeista tai marginaali voisi olla eri, mutta Hypossa marginaalin suuruudesta pääsivät keskustelemaan vain Eija ja Eero. Suomen Pankin mukaan asuntolainojen keskimarginaali oli marraskuussa 1,57 prosenttia.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Näin syntyi lonkerofirman diili Hollywood-tähden kanssa – tähden kaveritkin tykästyivät ja nyt suunnitteilla on matka Suomeen

    2. 2

      Totuus unelmatalosta paljastui jo ensimmäisenä talvena ja kylmyys ajoi nuorenparin muualle – seurasi vuosien piina

    3. 3

      Kullan hinta pomppasi – hinta voi nousta 1 600 dollariin unssilta lähikuukausina

    4. 4

      Kiinan valuutta heikentyi alimmilleen 11 vuoteen – osakekurssit syöksyvät Aasian pörsseissä

    5. 5

      Anttilan konkurssipesän pienvelkojat saamassa osuutensa syyskuun alkupuolella – valtaosalle puolet saatavista

    6. 6

      Psykologi: Terve suhtautuminen työhön on kulttuurissamme vaikeaa – 10 vinkkiä parempaan syksyyn

    7. 7

      Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

    8. 8

      Tästäkö pirtti Eurojackpot-voittajalle? Siilinjärven kalleimmasta asunnosta jää rahaa vielä säästöönkin

    9. 9

      Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

    10. 10

      Helsingin pörssissä loivaa laskua

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

    2. 2

      Totuus unelmatalosta paljastui jo ensimmäisenä talvena ja kylmyys ajoi nuorenparin muualle – seurasi vuosien piina

    3. 3

      Psykologi: Terve suhtautuminen työhön on kulttuurissamme vaikeaa – 10 vinkkiä parempaan syksyyn

    4. 4

      Kryptovaluutoissa kihisee – kestävätkö markkinoiden rakenteet?

    5. 5

      Kommentti: Miinuskorollakin voi tienata satumaisia voittoja

    6. 6

      Tästäkö pirtti Eurojackpot-voittajalle? Siilinjärven kalleimmasta asunnosta jää rahaa vielä säästöönkin

    7. 7

      Porukkalotossa piilee verovaara: 92 miljoonasta uppoaisi jopa kolmasosa lahjaveroihin, jos tällaista sopimusta ei olisi tehty

    8. 8

      Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

    9. 9

      Kiinan valuutta heikentyi alimmilleen 11 vuoteen – osakekurssit syöksyvät Aasian pörsseissä

    10. 10

      Päiväpalkka jopa yli 700 euroa verottomana – Sieniyrittäjä iloitsee: ”on tullut aika hyvin sateita”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

    2. 2

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    3. 3

      Leipomon tuotantopäällikkö mokasi pahasti sämpylän, kokkareet yllättivät Jyrki Sukulankin – ”Palaute järkyttävän hyvää myös lihansyöjiltä”

    4. 4

      Porukkalotossa piilee verovaara: 92 miljoonasta uppoaisi jopa kolmasosa lahjaveroihin, jos tällaista sopimusta ei olisi tehty

    5. 5

      Nainen vaati hyvitystä 20 vuoden avoliitosta, vaikka seurusteli välillä toisen kanssa – näin KKO asian ratkaisi

    6. 6

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    7. 7

      Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

    8. 8

      Kauppias Marko pahoinpideltiin viime vuonna, kun hän juoksi kiinni myymälävarkaita – kertoo nyt, miten kova linja on pistänyt varasongelman kuriin

    9. 9

      Ikea ja Finlayson nokittelivat, nyt iski lusikkansa soppaan pikkufirma Kangasalta: ”Siirtäkää tuotanto Suomeen, niin jatketaan keskusteluja”

    10. 10

      Palkka nousee 3 600 euroon kuussa – Helsinki korottaa näiden ammattilaisten palkkoja toistamiseen tänä vuonna

    11. Näytä lisää