"Lainan hinnoittelu todella on yksilöllistä"

Julkaistu:

Lainojen hinnoittelu on muuttunut aiempaa yksilöllisemmäksi. Hyötyjiä ovat hyvät asiakkaat. He pystyvät kilpailuttamaan pankkeja.
Asuntolaina on muuttunut pankkien sisäheittotuotteesta tarkan harkinnan kohteeksi finanssikriisin aikana. Tämä on tehnyt lainamarginaaleista aiempaa yksilöllisempiä.

– Kun sanotaan, että lainojen hinnoittelu on yksilöllistä, niin se todella on sitä, sanoo Suomen Hypoteekkiyhdistyksen riskienhallintajohtaja Mikko Huopio  Taloussanomille.

Lainamarginaali koostuu kolmesta osasta. Perustason luo pankin oman rahoituksen hinta, oli se sitten talletuksia tai joukkovelkakirjalainoja. Erityisesti tukkumarkkinoilla pankin saaman rahoituksen hinta riippuu taas siitä, minkälainen riski pankki itse on sijoituskohteena.

– Mikään pankki ei voi lähtökohtaisesti myydä rahaa ulos halvemmalla kuin se itse sitä saa, Huopio sanoo.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Asiakkaan oma tilanne ratkaisee, saako lainanhakija rahaa lainkaan.

– Pääasiassa suomalaispankit ovat aika konservatiivisia eli varovaisia.

Jos asiakkaan maksukyky ja vakuudet ovat kunnossa ja lainamäärä kohtuullinen, lainamarginaaliin alkaa vaikuttaa myös pankkien välinen kilpailu. Hyvä asiakas voi kilpailuttaa lainoja, vähemmän hyvä juuri ei.

– Riski vaikuttaa hintaan ylöspäin, kilpailu alaspäin.

”Normaalia
arviointia”


Pankit pisteyttävät asiakkaita heidän taustatietojensa ja maksukäyttäytymisensä mukaan, Finanssivalvonnan riskiasiantuntija Irma Soinio kertoo Taloussanomille. Pisteytyksen tavoitteena on luokittaa asiakkaat ja arvioida todennäköisyyttä sille, että asiakas päätyy maksukyvyttömäksi.

Sosioekonomiset tekijät, esimerkiksi se, onko eläkeläinen, opiskelija tai palkansaaja, vaikuttavat asiakkaan luottoluokitukseen. Luokitus vaikuttaa puolestaan lainamarginaaliin.

Myös asuinalue, koulutus, nykyinen työ, työhistoria, tulot, taloudellinen tila tai yrittäjyys vaikuttavat lainarahan hintaan. Maksuhäiriöt tai epätavallinen maksukäyttäytyminen luonnollisesti herättävät myös pankin kiinnostuksen.

– Tämä on normaalia luottoarviointia, Soinio sanoo.

Hyvät saa
halpaa lainaa


Vakavaraisuudessa luottoriskimenetelmiä on kaksi: standardimalli ja kehittynyt IRBA-malli. Pääsääntöisesti suuret pankit käyttävät IRBA:a ja pienet pankit standardimallia. Tällä hetkellä omaa IRBA-lupaansa jonottaa Aktia.

– Lähtökohta on, että IRBA on edistynyt menetelmä, joka parantaa luottoriskin arviointia, Soinio sanoo.

IRBA tuo pankille lisävaatimuksia mutta myös kilpailuetua. Pankilla on oltava oma luottoluokitusjärjestelmänsä, kun se ottaa IRBA:n käyttöön.

Standardimallista poiketen IRBA:a käyttävät pankit tekevät arvion paitsi maksukyvyttömyyden todennäköisyydestä myös lisäarvion luottotappion todennäköisyydestä ja sen suuruudesta. Nämä arviot pankki panee riskipainokaavaan, joka pyöräyttää standardimallia tarkemman pääomavaatimuksen asiakkaalle.

– Riskiherkkyys tulee näistä kaikista tekijöistä, Soinio sanoo.

Hyville asiakkaille IRBA tarkoittaa aiempaa halvempaa lainaa, huonoille aiempaa kalliimpaa. Erojen kasvu johtuu sitä, että pankki pystyy optimoimaan pääomiaan.

– Asiakkaalla on oikeus kysyä pankilta, miten ja millä perustein se on tehnyt luottoluokituksen asiakkaasta, Soinio sanoo.

Enemmän tietoa,
tarkemmat laskelmat


IRBA-luottoluokitusmenetelmälle on minimivaatimukset, mutta pankit voivat valita oman mallinsa. Mitä enemmän pankilla on tietoa asiakkaastaan ja mitä laadukkaampaa tieto on, sitä tarkempia luottoluokituksia se pystyy tekemään.

– Mitä laajempi asiakaspohja pankilla on, sitä enemmän sillä on dataa, Fivan Irma Soinio sanoo.

Keskeistä asiakkaan pisteytykselle ja luottoluokitusten tekemiselle ovat asiakkaan luottohistoriasta kertovat tiedot.

Tällä hetkellä pankki ei saa käytännössä lainkaan tietoa asiakkaan talous- ja luottotiedoista muissa pankeissa, vaan lainatilanne muissa pankeissa perustuu asiakkaan ja pankin väliseen luottamukseen.

Tulovirran arviointi
keskeistä


Pankille on keskeistä tietää, minkälaiset asiakkaan tulot ovat tulevaisuudessa. Opiskelijakin voi saada lainaa helposti, jos alana on esimerkiksi lääketiede.

– Asiakkaan tulovirran arvioinnissa vaaditaan ammattitaitoa erityisesti silloin, kun asiakas ei ole vakituisessa työsuhteessa oleva palkansaaja, Hypon Mikko Huopio sanoo.

Pääkaupunkiseudun asuntojen korkeat hinnat vaikeuttavat erityisesti nuorten ensiasunnon ostoa.

– Aina otamme toki huomioon tulojen kehittymiskäyrän. Jos työllisyysnäkymät ovat hyvät, se vaikuttaa lainansaantiin, hän sanoo.

Huopion mukaan on perusteltua pyytää huonommilta asiakkailta korkeampaa marginaalia tai olla myöntämättä lainaa lainkaan. Jos asiakas ei pysty hoitamaan lainaansa, pankki kärsii luottotappioita ja asian hoitamiseen kuluu paljon työaikaa.

– Ei ole myöskään asiakkaan itsensä etu, jos hän joutuu hoitamaan itselleen ylisuurta lainaa, Huopio sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Rukalla ulosmarssi – hiihtokeskuksen työntekijät poistuivat hisseiltä iltakuudelta

    2. 2

      Ilkka, 62, nostaa eläkettä ja käy kokopäivätöissä – ”Kyllä tässä pääsee voitolle”

    3. 3

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    4. 4

      Nyt tarkkana tv-ostoksilla – varmista, ettei laite vanhene parissa vuodessa

    5. 5

      Suomesta lähtee tänään 800 metriä pitkä junakuljetus Kiinaan

    6. 6

      Ulkomaisten verkkokauppojen 3 sudenkuoppaa – Tulli ohjeistaa: Älä haksahda näihin

    7. 7

      Kaleva: Rukan työntekijät marssivat ulos työpaikaltaan – syynä työnantajan työsulku

    8. 8

      Kommentti: Kännykkäni pimeni puoleksitoista vuorokaudeksi – arki meni aivan sekaisin

    9. 9

      Olli Rehn: Kryptovaluutoissa selvä hintakupla

    10. 10

      Virossa hallitus pui alkoholiveron korotuksen perumista – kyseessä pienempi korotus kuin heinäkuussa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    2. 2

      Ulkomaisten verkkokauppojen 3 sudenkuoppaa – Tulli ohjeistaa: Älä haksahda näihin

    3. 3

      Ilkka, 62, nostaa eläkettä ja käy kokopäivätöissä – ”Kyllä tässä pääsee voitolle”

    4. 4

      Kaleva: Rukan työntekijät marssivat ulos työpaikaltaan – syynä työnantajan työsulku

    5. 5

      Nyt tarkkana tv-ostoksilla – varmista, ettei laite vanhene parissa vuodessa

    6. 6

      Rukalla ulosmarssi – hiihtokeskuksen työntekijät poistuivat hisseiltä iltakuudelta

    7. 7

      Suomesta lähtee tänään 800 metriä pitkä junakuljetus Kiinaan

    8. 8

      Black Friday on monille kaupoille vuoden kovin myyntipäivä – osa otti jo varaslähdön

    9. 9

      Karri, 31, muutti töihin Varsovaan: ”Voi elää leveämmin” – asuu kommunistisen Puolan aikaisessa talossa

    10. 10

      Virossa hallitus pui alkoholiveron korotuksen perumista – kyseessä pienempi korotus kuin heinäkuussa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    2. 2

      Kuljetusyrittäjän tuska: 13 harjoittelijaa eikä yksikään pärjännyt – mukana ufotutkija, ja toinen viihtyi töissä 3 tuntia

    3. 3

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    4. 4

      Näin tukiloukku napsahtaa työtä tekevälle: palkkaa lisää 1 000 €/kk – tilille vain 209 € enemmän

    5. 5

      Riku Aallon yli 5 000 euron palkankorotus suututti kentän – osa erosi jo Teollisuusliitosta

    6. 6

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    7. 7

      Lääketesteissä kuoli 5 ihmistä – tapaukset saattavat liittyä suomalaisyrityksen lääkkeeseen

    8. 8

      Puolustusvoimien luolan hinta yllätti myyjän – kolme ostajaa kiritti toisiaan läpi illan

    9. 9

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    10. 10

      Riku, 24, kilpailutti kahta pankkia: 9. tarjous asuntolainasta kelpasi – säästöä 7 000 euroa

    11. Näytä lisää