"Lainan hinnoittelu todella on yksilöllistä"

Julkaistu:

Lainojen hinnoittelu on muuttunut aiempaa yksilöllisemmäksi. Hyötyjiä ovat hyvät asiakkaat. He pystyvät kilpailuttamaan pankkeja.
Asuntolaina on muuttunut pankkien sisäheittotuotteesta tarkan harkinnan kohteeksi finanssikriisin aikana. Tämä on tehnyt lainamarginaaleista aiempaa yksilöllisempiä.

– Kun sanotaan, että lainojen hinnoittelu on yksilöllistä, niin se todella on sitä, sanoo Suomen Hypoteekkiyhdistyksen riskienhallintajohtaja Mikko Huopio Taloussanomille.

Lainamarginaali koostuu kolmesta osasta. Perustason luo pankin oman rahoituksen hinta, oli se sitten talletuksia tai joukkovelkakirjalainoja. Erityisesti tukkumarkkinoilla pankin saaman rahoituksen hinta riippuu taas siitä, minkälainen riski pankki itse on sijoituskohteena.

– Mikään pankki ei voi lähtökohtaisesti myydä rahaa ulos halvemmalla kuin se itse sitä saa, Huopio sanoo.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Asiakkaan oma tilanne ratkaisee, saako lainanhakija rahaa lainkaan.

– Pääasiassa suomalaispankit ovat aika konservatiivisia eli varovaisia.

Jos asiakkaan maksukyky ja vakuudet ovat kunnossa ja lainamäärä kohtuullinen, lainamarginaaliin alkaa vaikuttaa myös pankkien välinen kilpailu. Hyvä asiakas voi kilpailuttaa lainoja, vähemmän hyvä juuri ei.

– Riski vaikuttaa hintaan ylöspäin, kilpailu alaspäin.

”Normaalia
arviointia”


Pankit pisteyttävät asiakkaita heidän taustatietojensa ja maksukäyttäytymisensä mukaan, Finanssivalvonnan riskiasiantuntija Irma Soinio kertoo Taloussanomille. Pisteytyksen tavoitteena on luokittaa asiakkaat ja arvioida todennäköisyyttä sille, että asiakas päätyy maksukyvyttömäksi.

Sosioekonomiset tekijät, esimerkiksi se, onko eläkeläinen, opiskelija tai palkansaaja, vaikuttavat asiakkaan luottoluokitukseen. Luokitus vaikuttaa puolestaan lainamarginaaliin.

Myös asuinalue, koulutus, nykyinen työ, työhistoria, tulot, taloudellinen tila tai yrittäjyys vaikuttavat lainarahan hintaan. Maksuhäiriöt tai epätavallinen maksukäyttäytyminen luonnollisesti herättävät myös pankin kiinnostuksen.

– Tämä on normaalia luottoarviointia, Soinio sanoo.

Hyvät saa
halpaa lainaa


Vakavaraisuudessa luottoriskimenetelmiä on kaksi: standardimalli ja kehittynyt IRBA-malli. Pääsääntöisesti suuret pankit käyttävät IRBA:a ja pienet pankit standardimallia. Tällä hetkellä omaa IRBA-lupaansa jonottaa Aktia.

– Lähtökohta on, että IRBA on edistynyt menetelmä, joka parantaa luottoriskin arviointia, Soinio sanoo.

IRBA tuo pankille lisävaatimuksia mutta myös kilpailuetua. Pankilla on oltava oma luottoluokitusjärjestelmänsä, kun se ottaa IRBA:n käyttöön.

Standardimallista poiketen IRBA:a käyttävät pankit tekevät arvion paitsi maksukyvyttömyyden todennäköisyydestä myös lisäarvion luottotappion todennäköisyydestä ja sen suuruudesta. Nämä arviot pankki panee riskipainokaavaan, joka pyöräyttää standardimallia tarkemman pääomavaatimuksen asiakkaalle.

– Riskiherkkyys tulee näistä kaikista tekijöistä, Soinio sanoo.

Hyville asiakkaille IRBA tarkoittaa aiempaa halvempaa lainaa, huonoille aiempaa kalliimpaa. Erojen kasvu johtuu sitä, että pankki pystyy optimoimaan pääomiaan.

– Asiakkaalla on oikeus kysyä pankilta, miten ja millä perustein se on tehnyt luottoluokituksen asiakkaasta, Soinio sanoo.

Enemmän tietoa,
tarkemmat laskelmat


IRBA-luottoluokitusmenetelmälle on minimivaatimukset, mutta pankit voivat valita oman mallinsa. Mitä enemmän pankilla on tietoa asiakkaastaan ja mitä laadukkaampaa tieto on, sitä tarkempia luottoluokituksia se pystyy tekemään.

– Mitä laajempi asiakaspohja pankilla on, sitä enemmän sillä on dataa, Fivan Irma Soinio sanoo.

Keskeistä asiakkaan pisteytykselle ja luottoluokitusten tekemiselle ovat asiakkaan luottohistoriasta kertovat tiedot.

Tällä hetkellä pankki ei saa käytännössä lainkaan tietoa asiakkaan talous- ja luottotiedoista muissa pankeissa, vaan lainatilanne muissa pankeissa perustuu asiakkaan ja pankin väliseen luottamukseen.

Tulovirran arviointi
keskeistä


Pankille on keskeistä tietää, minkälaiset asiakkaan tulot ovat tulevaisuudessa. Opiskelijakin voi saada lainaa helposti, jos alana on esimerkiksi lääketiede.

– Asiakkaan tulovirran arvioinnissa vaaditaan ammattitaitoa erityisesti silloin, kun asiakas ei ole vakituisessa työsuhteessa oleva palkansaaja, Hypon Mikko Huopio sanoo.

Pääkaupunkiseudun asuntojen korkeat hinnat vaikeuttavat erityisesti nuorten ensiasunnon ostoa.

– Aina otamme toki huomioon tulojen kehittymiskäyrän. Jos työllisyysnäkymät ovat hyvät, se vaikuttaa lainansaantiin, hän sanoo.

Huopion mukaan on perusteltua pyytää huonommilta asiakkailta korkeampaa marginaalia tai olla myöntämättä lainaa lainkaan. Jos asiakas ei pysty hoitamaan lainaansa, pankki kärsii luottotappioita ja asian hoitamiseen kuluu paljon työaikaa.

– Ei ole myöskään asiakkaan itsensä etu, jos hän joutuu hoitamaan itselleen ylisuurta lainaa, Huopio sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      ”Hälyttävän monen” talous kaatuu jo, kun tulot putoavat 100 euroa kuussa – joukossa myös hyvätuloisia

    2. 2

      Maanantain lakko herätti vastareaktion – yrittäjät ympäri Suomea tarjoavat apuaan

    3. 3

      Grilliyrittäjä Riikka, 30, uskoo nauruun ja huumoriin: ”Vaikka miten olisi v-käyrä korkealla, töissä se ei tunnu”

    4. 4

      Suomessa toimivat pankit vahvistavat: Boris Rotenberg nostanut oikeusjutun

    5. 5

      Miljonääri sai tarpeekseen lakosta: tarjoaa seinäjokelais­koululle ruokailun hotelli Sorsanpesässä

    6. 6

      Näissä firmoissa lakko tuntuu

    7. 7

      40 000 euron velat kerännyt eläkeläinen ei saanut armoa oikeudessa – oli velkaantunut ”vastuuttomasti”

    8. 8

      Petteri Orpo osasi odottaa Teollisuusliiton kikyn irtisanomisia – vakuuttaa hallituksen olevan sovussa Lindströmin kritiikistä huolimatta

    9. 9

      Bloomberg: Boris Rotenberg lähti oikeus­taistoon OP:ta ja Nordeaa vastaan

    10. 10

      Osakemarkkinoiden sukellus voi jatkua

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Miljonääri sai tarpeekseen lakosta: tarjoaa seinäjokelais­koululle ruokailun hotelli Sorsanpesässä

    2. 2

      Maanantain lakko herätti vastareaktion – yrittäjät ympäri Suomea tarjoavat apuaan

    3. 3

      Bloomberg: Boris Rotenberg lähti oikeus­taistoon OP:ta ja Nordeaa vastaan

    4. 4

      Petteri Orpo osasi odottaa Teollisuusliiton kikyn irtisanomisia – vakuuttaa hallituksen olevan sovussa Lindströmin kritiikistä huolimatta

    5. 5

      ”Hälyttävän monen” talous kaatuu jo, kun tulot putoavat 100 euroa kuussa – joukossa myös hyvätuloisia

    6. 6

      40 000 euron velat kerännyt eläkeläinen ei saanut armoa oikeudessa – oli velkaantunut ”vastuuttomasti”

    7. 7

      Lakko uhkaa jättää lapset nälkäisiksi: Sporttibaari toimittaa pizzat päiväkotiin

    8. 8

      Näissä firmoissa lakko tuntuu

    9. 9

      Osakemarkkinoiden sukellus voi jatkua

    10. 10

      Kaikkonen työtaisteluista: ”Tästä kaikesta tulee aivan liian iso lasku”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Miljonääri sai tarpeekseen lakosta: tarjoaa seinäjokelais­koululle ruokailun hotelli Sorsanpesässä

    2. 2

      Vanhuksen palveluasuminen voi maksaa yli 5 000 e/kk – ”Juuri kenelläkään ei ole varaa maksaa tuloistaan”

    3. 3

      Teollisuusliitto irtisanoo kikyn työajan pidennykset viidellä alalla

    4. 4

      Suomalaisbroileri kuohuttaa Ruotsissa: ”Kuin isku kasvoille”

    5. 5

      Lakko uhkaa jättää lapset nälkäisiksi: Sporttibaari toimittaa pizzat päiväkotiin

    6. 6

      Irtisanottu työntekijä sai 40 000 euron korvaukset – liitto: ”Henkilökemiat menivät ristiin”

    7. 7

      Pahaa-aavistamattoman miehen nimiin otettiin 180 000 euroa lainaa vain kahdessa päivässä

    8. 8

      Korkmanilta suorat sanat irtisanomiskiistasta HS:ssä: ”Jupakka jää historiaan esimerkkinä jääräpäisyydestä ja kollektiivisesta tyhmyydestä”

    9. 9

      JHL järjestää kahden päivän lakon irtisanomislain takia – yli 10 000 jäsentä lakkoon

    10. 10

      Työministeri Lindström kritisoi jo hallitusta: ”Peiliin katsomisen paikka”

    11. Näytä lisää