"Lainan hinnoittelu todella on yksilöllistä"

Julkaistu:

Lainojen hinnoittelu on muuttunut aiempaa yksilöllisemmäksi. Hyötyjiä ovat hyvät asiakkaat. He pystyvät kilpailuttamaan pankkeja.
Asuntolaina on muuttunut pankkien sisäheittotuotteesta tarkan harkinnan kohteeksi finanssikriisin aikana. Tämä on tehnyt lainamarginaaleista aiempaa yksilöllisempiä.

– Kun sanotaan, että lainojen hinnoittelu on yksilöllistä, niin se todella on sitä, sanoo Suomen Hypoteekkiyhdistyksen riskienhallintajohtaja Mikko Huopio Taloussanomille.

Lainamarginaali koostuu kolmesta osasta. Perustason luo pankin oman rahoituksen hinta, oli se sitten talletuksia tai joukkovelkakirjalainoja. Erityisesti tukkumarkkinoilla pankin saaman rahoituksen hinta riippuu taas siitä, minkälainen riski pankki itse on sijoituskohteena.

– Mikään pankki ei voi lähtökohtaisesti myydä rahaa ulos halvemmalla kuin se itse sitä saa, Huopio sanoo.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Asiakkaan oma tilanne ratkaisee, saako lainanhakija rahaa lainkaan.

– Pääasiassa suomalaispankit ovat aika konservatiivisia eli varovaisia.

Jos asiakkaan maksukyky ja vakuudet ovat kunnossa ja lainamäärä kohtuullinen, lainamarginaaliin alkaa vaikuttaa myös pankkien välinen kilpailu. Hyvä asiakas voi kilpailuttaa lainoja, vähemmän hyvä juuri ei.

– Riski vaikuttaa hintaan ylöspäin, kilpailu alaspäin.

”Normaalia
arviointia”


Pankit pisteyttävät asiakkaita heidän taustatietojensa ja maksukäyttäytymisensä mukaan, Finanssivalvonnan riskiasiantuntija Irma Soinio kertoo Taloussanomille. Pisteytyksen tavoitteena on luokittaa asiakkaat ja arvioida todennäköisyyttä sille, että asiakas päätyy maksukyvyttömäksi.

Sosioekonomiset tekijät, esimerkiksi se, onko eläkeläinen, opiskelija tai palkansaaja, vaikuttavat asiakkaan luottoluokitukseen. Luokitus vaikuttaa puolestaan lainamarginaaliin.

Myös asuinalue, koulutus, nykyinen työ, työhistoria, tulot, taloudellinen tila tai yrittäjyys vaikuttavat lainarahan hintaan. Maksuhäiriöt tai epätavallinen maksukäyttäytyminen luonnollisesti herättävät myös pankin kiinnostuksen.

– Tämä on normaalia luottoarviointia, Soinio sanoo.

Hyvät saa
halpaa lainaa


Vakavaraisuudessa luottoriskimenetelmiä on kaksi: standardimalli ja kehittynyt IRBA-malli. Pääsääntöisesti suuret pankit käyttävät IRBA:a ja pienet pankit standardimallia. Tällä hetkellä omaa IRBA-lupaansa jonottaa Aktia.

– Lähtökohta on, että IRBA on edistynyt menetelmä, joka parantaa luottoriskin arviointia, Soinio sanoo.

IRBA tuo pankille lisävaatimuksia mutta myös kilpailuetua. Pankilla on oltava oma luottoluokitusjärjestelmänsä, kun se ottaa IRBA:n käyttöön.

Standardimallista poiketen IRBA:a käyttävät pankit tekevät arvion paitsi maksukyvyttömyyden todennäköisyydestä myös lisäarvion luottotappion todennäköisyydestä ja sen suuruudesta. Nämä arviot pankki panee riskipainokaavaan, joka pyöräyttää standardimallia tarkemman pääomavaatimuksen asiakkaalle.

– Riskiherkkyys tulee näistä kaikista tekijöistä, Soinio sanoo.

Hyville asiakkaille IRBA tarkoittaa aiempaa halvempaa lainaa, huonoille aiempaa kalliimpaa. Erojen kasvu johtuu sitä, että pankki pystyy optimoimaan pääomiaan.

– Asiakkaalla on oikeus kysyä pankilta, miten ja millä perustein se on tehnyt luottoluokituksen asiakkaasta, Soinio sanoo.

Enemmän tietoa,
tarkemmat laskelmat


IRBA-luottoluokitusmenetelmälle on minimivaatimukset, mutta pankit voivat valita oman mallinsa. Mitä enemmän pankilla on tietoa asiakkaastaan ja mitä laadukkaampaa tieto on, sitä tarkempia luottoluokituksia se pystyy tekemään.

– Mitä laajempi asiakaspohja pankilla on, sitä enemmän sillä on dataa, Fivan Irma Soinio sanoo.

Keskeistä asiakkaan pisteytykselle ja luottoluokitusten tekemiselle ovat asiakkaan luottohistoriasta kertovat tiedot.

Tällä hetkellä pankki ei saa käytännössä lainkaan tietoa asiakkaan talous- ja luottotiedoista muissa pankeissa, vaan lainatilanne muissa pankeissa perustuu asiakkaan ja pankin väliseen luottamukseen.

Tulovirran arviointi
keskeistä


Pankille on keskeistä tietää, minkälaiset asiakkaan tulot ovat tulevaisuudessa. Opiskelijakin voi saada lainaa helposti, jos alana on esimerkiksi lääketiede.

– Asiakkaan tulovirran arvioinnissa vaaditaan ammattitaitoa erityisesti silloin, kun asiakas ei ole vakituisessa työsuhteessa oleva palkansaaja, Hypon Mikko Huopio sanoo.

Pääkaupunkiseudun asuntojen korkeat hinnat vaikeuttavat erityisesti nuorten ensiasunnon ostoa.

– Aina otamme toki huomioon tulojen kehittymiskäyrän. Jos työllisyysnäkymät ovat hyvät, se vaikuttaa lainansaantiin, hän sanoo.

Huopion mukaan on perusteltua pyytää huonommilta asiakkailta korkeampaa marginaalia tai olla myöntämättä lainaa lainkaan. Jos asiakas ei pysty hoitamaan lainaansa, pankki kärsii luottotappioita ja asian hoitamiseen kuluu paljon työaikaa.

– Ei ole myöskään asiakkaan itsensä etu, jos hän joutuu hoitamaan itselleen ylisuurta lainaa, Huopio sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Näin helle näkyy kaupoissa, tuuletin ei ole enää isoin hitti – Powerin myyntipäällikkö kertoo uudesta trendistä: ”Moni ajattelee asiaa siltä kantilta”

    2. 2

      Kokousvieraat hehkuttivat suomalaisia mansikoita ja herneitä – kesätyöntekijä Emman nopea toiminta ratkaisi kaiken

    3. 3

      Kuolinpesän myymä talo oli valtava katastrofi – Oikeus purki kaupan, 90 000 euron kulut perillisille

    4. 4

      EU ja Japani solmivat valtavan vapaakauppasopimuksen – vastaisku USA:lle

    5. 5

      Dieselhuijaus: EU-komissio sai valvontansa päätökseen – ”VW toteutti lupaamansa suunnitelman, mutta siinä kaikki”

    6. 6

      Henkilöllisyyden voi kohta todistaa matkapuhelimella Alkon kassalla

    7. 7

      EK:n asiantuntija: EU voi joutua muuttamaan taktiikkaansa Trumpin kanssa

    8. 8

      Telia ostaa teleoperaattori TDC:n liiketoiminnan Norjassa – MTV:n sisältävästä Bonnier-kaupasta odotetaan ratkaisua

    9. 9

      Asiantuntijat: Suomi lobattiin mobiilidatan suurkuluttajaksi – ja nyt se hidastaa yhteyksiä

    10. 10

      Älä nyt vain tee tätä virhettä ilmalämpöpumpulla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kuolinpesän myymä talo oli valtava katastrofi – Oikeus purki kaupan, 90 000 euron kulut perillisille

    2. 2

      Kokousvieraat hehkuttivat suomalaisia mansikoita ja herneitä – kesätyöntekijä Emman nopea toiminta ratkaisi kaiken

    3. 3

      Näin helle näkyy kaupoissa, tuuletin ei ole enää isoin hitti – Powerin myyntipäällikkö kertoo uudesta trendistä: ”Moni ajattelee asiaa siltä kantilta”

    4. 4

      EU ja Japani solmivat valtavan vapaakauppasopimuksen – vastaisku USA:lle

    5. 5

      Suomen ”uhkarohkein” yrittäjä lupaa säästää taloyhtiöasukkaalle kahden vuoden välein ilmaisen Kanarian-matkan

    6. 6

      Asiantuntijat: Suomi lobattiin mobiilidatan suurkuluttajaksi – ja nyt se hidastaa yhteyksiä

    7. 7

      Henkilöllisyyden voi kohta todistaa matkapuhelimella Alkon kassalla

    8. 8

      Dieselhuijaus: EU-komissio sai valvontansa päätökseen – ”VW toteutti lupaamansa suunnitelman, mutta siinä kaikki”

    9. 9

      Finlaysonin luova johtaja kertoo, miksi yritys ottaa kantaa huipputapaamiseen: ”Pitäisi ennemmin kysyä, miksi emme”

    10. 10

      USA vastaan Venäjä: näillä mittareilla vain toisella on varaa pullistella

    11. Näytä lisää
    1. 1

      HS-lukija hiiltyi Helsinki-Vantaalla: ”Miksi vesi maksaa kahvilassa maltaita?” Finavia: Näin matkalainen saa ilmaista vettä

    2. 2

      Vuokraisännän ja vuokralaisen suhde muuttui intiimiksi – 36 vuoden ikäero alkoi ahdistaa ja poiki rajun riidan

    3. 3

      Kuolinpesän myymä talo oli valtava katastrofi – Oikeus purki kaupan, 90 000 euron kulut perillisille

    4. 4

      10 000 euron nosto ei onnistunut noin vain – HS: 83-vuotias nainen hämmästyi pankissa asioidessaan

    5. 5

      Valtava koneisto vyöryy Suomeen: Katso tästä hurjat luvut Trumpin ja Putinin tapaamisen takana

    6. 6

      Kokousvieraat hehkuttivat suomalaisia mansikoita ja herneitä – kesätyöntekijä Emman nopea toiminta ratkaisi kaiken

    7. 7

      Näin helle näkyy kaupoissa, tuuletin ei ole enää isoin hitti – Powerin myyntipäällikkö kertoo uudesta trendistä: ”Moni ajattelee asiaa siltä kantilta”

    8. 8

      Listeriavaara piinaa yhä kauppoja – Lidliltä laaja ilmoitus takaisinvedettävistä tuotteista

    9. 9

      MT: Sanna Kiisken muumikahvilasta tehtiin Ruotsissa rikosilmoitus – omistajat ilmiriidassa keskenään

    10. 10

      Löytyikö ullakolta romu vai keräilyhitti? Klassikkolamppu 130 000 euroa, Muumi-lelu 500 dollaria

    11. Näytä lisää