1,59 prosenttia – tähän hintaan moni saa lainaa

Julkaistu:

Asuntolainojen marginaalit ovat nytkähtäneet alaspäin. Nyt keskimarginaali on pääkaupunkiseudulla 1,59 prosenttia. Yksi pankki tarjoaa lainaa kuitenkin 1,44 prosentin korolla. Alle prosentin marginaalillakin voi saada lainaa, jos oma työnantaja miellyttää pankkia.


Asuntolainojen marginaalit eivät ole nousseet enää loppukesällä. Uuden lainan marginaali on pääkaupunkiseudulla keskimäärin 1,59 prosenttia, kun kuukausi sitten se oli 1,60 prosenttia. Viimeksi toukokuussa marginaali oli keskimäärin yhtä suuri kuin nyt.

Vaikka kuukausittaiset vaihtelut ovat pieniä, pankkien välinen järjestys on muuttunut alkukesän jälkeen. Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämässä vertailussa Helsingin OP Pankki oli syyskuun alussa selvästi halvin, kun kesäkuussa se oli vasta kahdeksas.

Toiseksi edullisimmin lainaa tarjosi Handelsbanken ja kolmanneksi halvimmalla Nordea. Selvästi kallein oli Suupohjan Osuuspankki. Sen lainatarjous oli noin 2 600 euroa kalliimpi kuin Helsingin OP Pankin.

Helsingin OP on alentanut
marginaaliaan selvästi


Helsingin OP Pankki on eniten muuttanut hinnoitteluaan ja laskenut marginaaliaan keskimäärin 0,26 prosenttiyksikköä. Ålandsbanken on puolestaan nostanut marginaaliaan 0,20 prosenttiyksikköä.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Nordea ja Danske Bank ovat pitäneet marginaalinsa ennallaan. Nordea on kuitenkin nostanut asuntolainansa muita kuluja miltei sadalla eurolla. Myös Handelsbanken on korottanut kulujaan. Ne ovat nyt 75 euroa suuremmat kuin kesäkuussa.

Pankinjohtaja Risto Pehkonen Helsingin OP Pankista kertoo, että markkinoilla on tapahtunut muutos ja marginaalien nousu on ainakin pysähtynyt.

– Olemme vastanneet kilpailuun, hän sanoo.

Helsingin OP Pankki on usein ollut säännöllisesti tehtävän vertailun halvin asuntolainaaja. Pehkonen kuitenkin kiistää, että pankin tavoitteena olisi olla halvin tai tarjota lainaa alimmalla korkomarginaalilla.

Asuntokauppojen
määrä on vähentynyt

Danske Bankin henkilöasiakkaista vastaava johtaja Kenneth Kaarnimo myöntää, että kilpailua on tullut lisää ja marginaaleissa on paine alaspäin.

– Asuntokauppoja tehdään vähemmän ja asuntolainoja nostetaan vähemmän. Koska lainapankkeja on yhtä paljon kuin ennenkin, kilpailu on lisääntynyt.

Hyytyminen näkyy Suomen Pankin tilastoissa. Niiden mukaan kotitaloudet nostivat heinäkuussa uusia asuntolainoja 1,3 miljardin euron arvosta. Summa oli 0,3 miljardia euroa vähemmän kuin viime vuoden heinäkuussa.

Kaarnimon mukaan markkinoilla on kahdensuuntaista liikettä. Pankkisääntelyn lisääntyminen eli muun muassa vakavaraisuus- ja maksuvalmiusvaatimusten kiristyminen lisää kustannuksia. Myös pankkivero tarkoittaa rahanmenoa.

– Vanhaan marginaalitasoon ei mitenkään pystytä menemään, hän sanoo.

Danske Bankin asuntolainamarginaali on pysytellyt alkukesästä lähtien ennallaan. Syyskuun alussa se oli keskimäärin 1,64 prosenttia.

Ennen finanssikriisiä asuntolainaa sai jopa 0,30 prosentin marginaalilla. Sen jälkeen pankkien siivut ovat hiljalleen kasvaneet.

Pankinjohtajat painottavat, että marginaalit ovat asiakaskohtaisia. Niihin vaikuttaa muun muassa asiakkaan taloustilanne, vakuudet ja lainasumman suuruus.

Helsingin OP Pankin Pehkonen huomauttaa, että asiakas, jonka lainassa on keskimääräistä suurempi riski, voi joutua maksamaan kahdenkin prosentin marginaalia.

– Yksittäistapauksissa marginaali voi mennä kahdenkin yli, Danske Bankin Kaarnimo kertoo.

Hänen mukaansa alaspäin ei jousteta kovin herkästi.

Suomen Rahatiedon saamien tietojen mukaan joidenkin suurten yritysten työntekijöille on tarjottu alle yhden prosentin lainamarginaaleja. Kaarnimo pitää tätä lähinnä markkinahuhuna. Danske Bank ei hänen mukaansa myönnä lainoja näin pienellä marginaalilla.

Vertaile lainoja
samalla viitekorolla

Vertailussa pankeilta on pyydetty tarjoukset syyskuun alussa 15 vuoden pituiselle 85 000 euron lainalle. Siinä pankki saa itse valita viitekoron, vaikka todellisuudessa asiakas päättää sen.

Kuten alla olevasta taulukosta ilmenee, vain Nordea valitsi kolmen kuukauden euriborin viitekorokseen. Perjantaina kyseinen korko oli 0,23 prosenttia.

Vaikka todellisen kokonaiskoron perusteella Nordean tarjous näyttää toiseksi halvimmalta, se on vasta kolmanneksi halvin, kun tarjoukset lasketaan kaikki saman viitekoron mukaan.

Taulukon viimeisessä sarakkeessa on laskettu lainan kokonaismäärä, kun tarjouksissa on sama viitekorko eli vuoden euribor.

Helsingin OP Pankki ja Handelsbanken ovat valinneet puolen vuoden euriborin viitekorokseen. Niiden tarjoukset ovat silti edullisemmat kuin Nordean, koska muut kulut ovat alemmat.

Maanantaina puolen vuoden euribor oli 0,34 ja vuoden korko 0,55 prosenttia.

Halvin pankki myöntää lainaa keskimäärin 1,44 prosentin marginaalilla
Pankkien tarjoukset 15 vuoden 85 000 euron asuntolainalle 2.9.2013

 Pankkitodellinen kokonaiskorko, %marginaali, %muut kulut, euroaviitekorkoLainan kokonaiskustannukset, kun viitekorko on euribor 12 kk, euroa
Helsingin OP Pankki1,841,44340euribor 6 kk98 726
Nordea1,881,55669euribor 3 kk99 832
Handelsbanken1,911,50425euribor 6 kk99 234
Ålandsbanken2,211,55692euribor 12 kk99 855
Nooa Säästöpankki 2,231,55860euribor 12 kk100 023
Hypo2,261,60705euribor 12 kk99 868
Danske Bank2,301,64750euribor 12 kk100 551
Aktia Pankki 2,331,65806euribor 12 kk100 678
LähiTapiola Pankki2,361,70705euribor 12 kk100 933
Suupohjan Op *2,421,701092euribor 12 kk101 320
*POP pankki     
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    2. 2

      Miksi naiset eivät etene uralla? Tutkija pitää hyvinvointivaltiota suurimpana ongelmana

    3. 3

      Kyykyttämistä, turhia tehtäviä, palkattomia ylitöitä... Lukijat kertovat: Tällaisia ovat karmeimmat pomot

    4. 4

      Konkurssiin menneet BR-lelut ja Toys R’Us aloittavat tyhjennysmyynnin Suomessa – nämä myymälät ovat vielä auki

    5. 5

      Orklan ostotarjouksen hyväksynyt 98 prosenttia Kotipizzan osakkaista

    6. 6

      Kommentti: Theresa Mayn saama rökitys otettiin markkinoilla vastaan riemulla – punta vahvistui heti

    7. 7

      Moni ravintola tarjoaa ”piikkiä auki” – vaatimuksena pelkkä henkilökortti: ”Bailaa nyt, maksa myöhemmin”

    8. 8

      Jan Hurrin kommentti: Euroalue tärveli 10 vuotta ja kokonaisen sukupolven – vyönkiristykset johtivat populismin nousuun

    9. 9

      Nokia ilmoitti yli 1 300 työntekijän vähentämisestä – ”Etumatkaa ei saa antaa kaverille lainkaan”

    10. 10

      Onko joka viides johtaja umpisurkea? Lukijat kertovat kokemuksensa: ”Uhrataan hyvä myyjä ja saadaan tilalle huono johtaja”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Konkurssiin menneet BR-lelut ja Toys R’Us aloittavat tyhjennysmyynnin Suomessa – nämä myymälät ovat vielä auki

    2. 2

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    3. 3

      Moni ravintola tarjoaa ”piikkiä auki” – vaatimuksena pelkkä henkilökortti: ”Bailaa nyt, maksa myöhemmin”

    4. 4

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    5. 5

      Nokia ilmoitti yli 1 300 työntekijän vähentämisestä – ”Etumatkaa ei saa antaa kaverille lainkaan”

    6. 6

      Kommentti: Theresa Mayn saama rökitys otettiin markkinoilla vastaan riemulla – punta vahvistui heti

    7. 7

      Jan Hurrin kommentti: Euroalue tärveli 10 vuotta ja kokonaisen sukupolven – vyönkiristykset johtivat populismin nousuun

    8. 8

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    9. 9

      Kyykyttämistä, turhia tehtäviä, palkattomia ylitöitä... Lukijat kertovat: Tällaisia ovat karmeimmat pomot

    10. 10

      Petrus Pennanen myi tekoälyfirman miljoonilla – Juhli kauppoja yllättämällä tuntemattomat asiakkaat Alepassa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suosittu muoti­kauppa lopettaa yllättäen, takana huippu­tulos – omistaja Pauliina lataa nyt suorat sanat bisneksestä

    2. 2

      Kommentti: Katso kuulutko häviäjien ikäryhmään – karu havainto kolmekymppisten tienaamisesta

    3. 3

      Kaarinalla, 40, on Suomen yleisin palkka: kertoo, mihin 2 600 euroa riittää – ”Se jatkuva miettiminen saa minut varpailleni”

    4. 4

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    5. 5

      ”Järkkykorkeat” vuokrat saivat yrittäjän sulkemaan liikkeen – Katso, tästä kuinka kallis Helsinki on kauppiaalle

    6. 6

      Tämä mies tuntee huonot pomot, koska oli itse sellainen: ”20 prosenttia johtajista pitäisi potkia heti pois”

    7. 7

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    8. 8

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    9. 9

      Myös OP alkaa periä maksuja ahkerilta käteisnostajilta

    10. 10

      Kaj, 66, nostaa täyttä eläkettä – ja tekee bisnestä liki puoli miljoonaa vuodessa

    11. Näytä lisää