1,59 prosenttia – tähän hintaan moni saa lainaa

Asuntolainojen marginaalit ovat nytkähtäneet alaspäin. Nyt keskimarginaali on pääkaupunkiseudulla 1,59 prosenttia. Yksi pankki tarjoaa lainaa kuitenkin 1,44 prosentin korolla. Alle prosentin marginaalillakin voi saada lainaa, jos oma työnantaja miellyttää pankkia.

10.9.2013 6:01 | Päivitetty 9.9.2013 16:34

Asuntolainojen marginaalit eivät ole nousseet enää loppukesällä. Uuden lainan marginaali on pääkaupunkiseudulla keskimäärin 1,59 prosenttia, kun kuukausi sitten se oli 1,60 prosenttia. Viimeksi toukokuussa marginaali oli keskimäärin yhtä suuri kuin nyt.

Vaikka kuukausittaiset vaihtelut ovat pieniä, pankkien välinen järjestys on muuttunut alkukesän jälkeen. Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämässä vertailussa Helsingin OP Pankki oli syyskuun alussa selvästi halvin, kun kesäkuussa se oli vasta kahdeksas.

Toiseksi edullisimmin lainaa tarjosi Handelsbanken ja kolmanneksi halvimmalla Nordea. Selvästi kallein oli Suupohjan Osuuspankki. Sen lainatarjous oli noin 2 600 euroa kalliimpi kuin Helsingin OP Pankin.

Helsingin OP on alentanut marginaaliaan selvästi

Helsingin OP Pankki on eniten muuttanut hinnoitteluaan ja laskenut marginaaliaan keskimäärin 0,26 prosenttiyksikköä. Ålandsbanken on puolestaan nostanut marginaaliaan 0,20 prosenttiyksikköä.

Nordea ja Danske Bank ovat pitäneet marginaalinsa ennallaan. Nordea on kuitenkin nostanut asuntolainansa muita kuluja miltei sadalla eurolla. Myös Handelsbanken on korottanut kulujaan. Ne ovat nyt 75 euroa suuremmat kuin kesäkuussa.

Pankinjohtaja Risto Pehkonen Helsingin OP Pankista kertoo, että markkinoilla on tapahtunut muutos ja marginaalien nousu on ainakin pysähtynyt.

– Olemme vastanneet kilpailuun, hän sanoo.

Helsingin OP Pankki on usein ollut säännöllisesti tehtävän vertailun halvin asuntolainaaja. Pehkonen kuitenkin kiistää, että pankin tavoitteena olisi olla halvin tai tarjota lainaa alimmalla korkomarginaalilla.

Asuntokauppojen määrä on vähentynytDanske Bankin henkilöasiakkaista vastaava johtaja Kenneth Kaarnimo myöntää, että kilpailua on tullut lisää ja marginaaleissa on paine alaspäin.

– Asuntokauppoja tehdään vähemmän ja asuntolainoja nostetaan vähemmän. Koska lainapankkeja on yhtä paljon kuin ennenkin, kilpailu on lisääntynyt.

Hyytyminen näkyy Suomen Pankin tilastoissa. Niiden mukaan kotitaloudet nostivat heinäkuussa uusia asuntolainoja 1,3 miljardin euron arvosta. Summa oli 0,3 miljardia euroa vähemmän kuin viime vuoden heinäkuussa.

Kaarnimon mukaan markkinoilla on kahdensuuntaista liikettä. Pankkisääntelyn lisääntyminen eli muun muassa vakavaraisuus- ja maksuvalmiusvaatimusten kiristyminen lisää kustannuksia. Myös pankkivero tarkoittaa rahanmenoa.

– Vanhaan marginaalitasoon ei mitenkään pystytä menemään, hän sanoo.

Danske Bankin asuntolainamarginaali on pysytellyt alkukesästä lähtien ennallaan. Syyskuun alussa se oli keskimäärin 1,64 prosenttia.

Ennen finanssikriisiä asuntolainaa sai jopa 0,30 prosentin marginaalilla. Sen jälkeen pankkien siivut ovat hiljalleen kasvaneet.

Pankinjohtajat painottavat, että marginaalit ovat asiakaskohtaisia. Niihin vaikuttaa muun muassa asiakkaan taloustilanne, vakuudet ja lainasumman suuruus.

Helsingin OP Pankin Pehkonen huomauttaa, että asiakas, jonka lainassa on keskimääräistä suurempi riski, voi joutua maksamaan kahdenkin prosentin marginaalia.

– Yksittäistapauksissa marginaali voi mennä kahdenkin yli, Danske Bankin Kaarnimo kertoo.

Hänen mukaansa alaspäin ei jousteta kovin herkästi.

Suomen Rahatiedon saamien tietojen mukaan joidenkin suurten yritysten työntekijöille on tarjottu alle yhden prosentin lainamarginaaleja. Kaarnimo pitää tätä lähinnä markkinahuhuna. Danske Bank ei hänen mukaansa myönnä lainoja näin pienellä marginaalilla.

Vertaile lainojasamalla viitekorollaVertailussa pankeilta on pyydetty tarjoukset syyskuun alussa 15 vuoden pituiselle 85 000 euron lainalle. Siinä pankki saa itse valita viitekoron, vaikka todellisuudessa asiakas päättää sen.

Kuten alla olevasta taulukosta ilmenee, vain Nordea valitsi kolmen kuukauden euriborin viitekorokseen. Perjantaina kyseinen korko oli 0,23 prosenttia.

Vaikka todellisen kokonaiskoron perusteella Nordean tarjous näyttää toiseksi halvimmalta, se on vasta kolmanneksi halvin, kun tarjoukset lasketaan kaikki saman viitekoron mukaan.

Taulukon viimeisessä sarakkeessa on laskettu lainan kokonaismäärä, kun tarjouksissa on sama viitekorko eli vuoden euribor.

Helsingin OP Pankki ja Handelsbanken ovat valinneet puolen vuoden euriborin viitekorokseen. Niiden tarjoukset ovat silti edullisemmat kuin Nordean, koska muut kulut ovat alemmat.

Maanantaina puolen vuoden euribor oli 0,34 ja vuoden korko 0,55 prosenttia.

Halvin pankki myöntää lainaa keskimäärin 1,44 prosentin marginaalilla Pankkien tarjoukset 15 vuoden 85 000 euron asuntolainalle 2.9.2013

 Pankkitodellinen kokonaiskorko, %marginaali, %muut kulut, euroaviitekorkoLainan kokonaiskustannukset, kun viitekorko on euribor 12 kk, euroaHelsingin OP Pankki1,841,44340euribor 6 kk98 726Nordea1,881,55669euribor 3 kk99 832Handelsbanken1,911,50425euribor 6 kk99 234Ålandsbanken2,211,55692euribor 12 kk99 855Nooa Säästöpankki 2,231,55860euribor 12 kk100 023Hypo2,261,60705euribor 12 kk99 868Danske Bank2,301,64750euribor 12 kk100 551Aktia Pankki 2,331,65806euribor 12 kk100 678LähiTapiola Pankki2,361,70705euribor 12 kk100 933Suupohjan Op *2,421,701092euribor 12 kk101 320*POP pankki      Lähde: Suomen Rahatieto

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?