Uuden asuntolainan todellinen kokonaiskorko ylittää inflaation - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Kaksi kastia – pankit jakoivat asuntovelkaiset

Pankki haluaa itselleen yhä leveämmän siivun lainarahasta, ja samaan aikaan inflaatio hidastuu. Pankkiirien linja on jakanut asuntovelkaiset kahteen ryhmään, joista vain toinen hyötyy tilanteesta. Kumpaan sinä kuulut?

10.8.2013 6:01 | Päivitetty 9.8.2013 17:38

Tänä vuonna uuden asuntolainan ottaneet ovat hyvin erilaisessa asemassa kuin lainasopimuksensa muutama vuosi sitten tehneet.

Pankkien lainamarginaalien nostamisen ja inflaation hidastumisen vuoksi uuden asuntolainan ottaja joutuu maksamaan lainastaan positiivista reaalikorkoa. Vielä viime vuonna yleinen hintatason nousu söi lainakuluja. 

Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämän selvityksen mukaan uusien asuntolainojen keskimarginaali on tällä hetkellä 1,6 prosenttia. Viime vuoden elokuusta nousua on kertynyt lähes 0,6 prosenttiyksikköä. Yleisen hintatason nousuvauhti on sen sijaan hidastunut. Kesäkuussa inflaatio oli hidastunut kesäkuun 1,4 prosenttiin viime elokuun 2,7 prosentista.

Asuntolainamarkkinoilla onkin nyt ikään kuin kahden kerroksen väkeä, sillä toisin kuin vanhojen asuntolainojen kohdalla, uusissa asuntolainoissa keskimääräinen todellinen kokonaiskorko on koko tämän vuoden ajan ylittänyt inflaatiovauhdin.

– Normaalisti lainakorko on tietenkin korkeampi kuin inflaatio, koska muutenhan lainanantaja ei saa mitään reaalista korvausta, Sorjonen huomauttaa.

Alkuvuonna pankit korottivat myös vanhojen asuntolainojen marginaaleja. Finanssivalvonta ärähti huhtikuussa asiasta valvottavilleen.

Alhaisin todellinen kokonaiskorko ei tee halvinta

Selvityksen mukaan uusien asuntolainojen todellinen kokonaiskorko, eli viitekoron, marginaalin, nostokulujen ja laskutuslisien muodostama asuntolainan kokonaishinta, oli elokuun 1. päivänä keskimäärin 2,35 prosenttia. Euribor-sidonnaisten lainojen kokonaiskorko oli 2,20 prosenttia.

Pääkaupunkiseudun alhaisin 1,87 prosentin todellinen kokonaiskorko oli Nordealla. Haarukka ulottui aina 2,44 prosenttiin, minkä hintaista lainaa kaupitteli Helsingin OP Pankki. 

Laskelmat on tehty 85 000 euron asuntolainalle, jossa on viidentoista vuoden laina-aika. Laskelmissa on hyödynnetty pankkien suosittamaa viitekorkoa.

Pankkien erilaisen viitekorkopainotuksen vuoksi Nordean asuntolainatarjouksen kokonaiskustannukset eivät kuitenkaan olleet edullisimmat.

Vuoden euriborilla laskettuna halvimmaksi tuli 1,94 prosentin todellista kokonaiskorkoa perivän Ålandsbankenin tarjous, jossa lainan kokonaiskustannuksiksi kertyisi noin 97 963 euroa.

Korkeinta todellista kokonaiskorkoa perivässä Helsingin OP Pankissa lainan kokonaishinta kipuaisi 101 503,89 euroon.

(Muiden pankkien tarjoukset pääkaupunkiseudulla ja Tampereella voi katsoa alta löytyvistä taulukoista. Niistä käy ilmi muiden muassa, että Handelsbanken hinnoittelee Tampereella asuntolainatarjouksensa pääkaupunkiseutua kalliimmaksi.)

Korkojakson vaihtuminenhelpottaa

Vuoden euriboria asuntolainansa viitekorkona käyttävän lainanmaksu-urakka helpottuu korkojakson vaihtuessa. Elokuun 6. päivänä vuoden euribor oli 0,536 prosenttia kun se viime vuonna samana päivänä oli 0,927 prosenttia.

Koron lasku kutistaisi 20 vuoden laina-ajalle otetun 100 000 euron annuiteettilainan kuukausilyhennystä 18 eurolla. Vaihtoehtoisesti korkojakson vaihtuminen lyhentäisi maksuaikaa laskennallisesti yhdeksällä kuukaudella. Alijäämähyvityksen kiristyminen kuitenkin vähentää verotuksen kautta kokonaisvaikutusta.

Vastaavan lainan kiinteät pitkät korot ovat laskeneet heinäkuusta hieman.

Kolmivuotisella korolla varustetun lainan keskimääräinen todellinen korko on nyt keskimäärin 2,8 prosenttia. Viisivuotisella korolla varustetun lainan todellinen korko on puolestaan laskenut viime kuusta 0,2 prosenttiyksikköä 3,09 prosenttiin.  Suomen Rahatiedon kyselyn mukaan pankkien prime-korot vaihtelevat tällä hetkellä 0,8–1,4 prosentissa.

Asuntolainatarjoukset elokuussa 2013 pääkaupunkiseudulla Todellinen kokonaiskorko 85 000 euron asuntolainalle 15 vuoden laina-ajalla laskettuna

pankkitodellinen kokonaiskorko (%)marginaali (%)muut kulut (€)viitekorkokokonaismäärä, euribor 12 kk (€)Nordea1,871,55669eur 3 kk99 697,53 €Handelsbanken1,911,50425eur 6 kk99 100,38 €Ålandsbanken1,941,30692eur 12 kk97 962,69 €Hypo2,201,55705eur 12 kk99 733,53 €Nooa Säästöpankki Oy2,221,55860eur 12 kk99 888,53 €Aktia Pankki Oyj2,261,60806eur 12 kk100 188,46 €Danske Bank2,281,63750eur 12 kk100 345,19 €LähiTapiola Pankki2,341,70705eur 12 kk100 797,67 €Suupohjan Op *2,431,7191092eur 12 kk101 319,97 €Helsingin OP Pankki2,441,85340eur 12 kk101 503,89 € Lähde: Suomen Rahatieto,*POPpankki

Asuntolainatarjoukset elokuussa 2013 Tampereen seudulla Todellinen kokonaiskorko 85 000 euron asuntolainalle 15 vuoden laina-ajalla laskettuna

pankkitodellinen kokonaiskorko (%)marginaali (%)muut kulut (€)viitekorkokokonaismäärä, laskettu 12 kk:n euriborilla (€)Nordea1,871,55669eur 3 kk99 697,53 €Ålandsbanken1,941,30692eur 12 kk97 962,69 €Handelsbanken1,971,50860eur 6 kk99 535,34 €Parkanon Säästöpankki2,121,50615eur 12 kk99 290,34 €Hypo2,201,55705eur 12 kk99 733,53 €Aito Sääatöpankki Oyj2,221,60560eur 12 kk99 942,41 €Aktia Pankki Oyj2,261,60806eur 12 kk100 188,46 €Danske Bank2,281,63750eur 12 kk100 345,19 €Sinetti SP2,371,75610eur 12 kk101 058,92 €Tampereen Seudun OP2,301,65800eur 12 kk100 537,04 €LähiTapiola Pankki2,341,70705eur 12 kk100 797,67 €Kurikan OP3,161,75731prime101 180,03 € Lähde: Suomen Rahatieto

Katso korot Taloussanomien pörssisivuilta

Taloussanomat julkaisee joka päivä euribor- ja prime-korkojen sekä keskeisten kansainvälisten korkojen noteeraukset Pörssi-sivuillaan. Korkonoteeraukset löytyvät joko sivun yläreunan navigointipalkista (Pörssi -> Korot) tai tästä linkistä.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?