Ole tarkkana, ettei toivekoti ylitä sietokykyäsi

Julkaistu:

Pitäisikö nyt äkkiä ostaa unelma-asunto, ennen kuin varainsiirtovero nousee? Ehkä ei. Uudet asunnot ovat jo nyt kalliita, ja korkotason noustessa toivekodissa asumisen kustannukset voivat ylittää sietokyvyn. Omaa rahaa olisi jo aluksi hyvä olla paljon. Kenen rahat riittävät uudiskohteeseen?


Uudesta asunnosta maksettava varainsiirtovero nousee maaliskuun alussa. Muutos nostaa erityisesti uudiskohteiden hintoja.

Suomen Rahatieto laski Taloussanomille, mitä muutos käytännössä merkitsee eräissä pääkaupunkiseudun ja Lahden uudiskohteissa. Veromuutos nostaa kolmion hintaa pahimmillaan lähes 6 000 euroa. (Esimerkit löytyvät taulukosta jutun lopusta.)

Vero nousee 1,6 prosentista 2,0 prosenttiin. Lisäksi se kannetaan jatkossa asunnon velattomasta hinnasta, johon sisältyy yhtiölainan osuus. Aiemmin veroa on tarvinnut maksaa vain myyntihinnasta.

Pitäisikö nyt siis kiiruhtaa asunto-ostoksille, ennen kuin uudet asunnot kallistuvat entisestään?
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Kustannukset ylös
kahta reittiä


Halpoja eivät uudiskohteet ole nytkään. Upouusi asunto tuo mukanaan myös yhtiölainan, jota voi esimerkkitapauksissa jopa kolminkertaistaa asunnon hinnan.

Rakennusliikkeet houkuttelevat usein ostajia asunnoilleen perimällä parin ensimmäisen vuoden ajan vain korkokustannuksia. Kun niiden lisäksi alkaa lyhentää varsinaista lainaa, asumiskustannukset kohoavat tuntuvasti.

Jos korkotaso lähtee samalla voimakkaaseen nousuun, asuminen voi kallistua sietämättömän paljon.

– Kun korot ovat nyt hyvin matalalla, todelliset asumiskustannukset tulevat näkyviin vasta parin vuoden kuluttua. Ne kasvavat ihan poskettomasti, Suomen Rahatiedon Seppo Rekonen sanoo.

Esimerkkikolmioissa asumiskustannukset nousevat sadoilla tai jopa tuhannella eurolla kuukaudessa, kun yhtiölainaa aletaan lyhentää. Laskelmat on tehty nykyisellä korkotasolla, joten korkojen nousu ei edes näy niissä.

Ainakin korkojen nousussa on se hyvä puoli, että niiden kohoaminen viestii todennäköisesti yleisen taloustilanteen kohentumisesta, huomauttaa kiinteistösijoittamisen dosentti Elias Oikarinen Oulun yliopistosta. On kuitenkin kotitalouksia, jotka ovat vetäneet suurella lainalla tilanteensa hyvin tiukalle.

– Laskelmat eivät ole niin helppoja, että kaikki kotitaloudet pystyisivät omaehtoisesti niitä tekemään, Oikarinen sanoo.

Pankit neuvovat lainanottajia laskemaan, kuinka rahat riittävät, jos korot nousevat 5–6 prosenttiin. Omaa asuntolainaansa ottaessaan Oikarinen laski varmuuden vuoksi paljon suurempiakin koronnousuja.

Jopa puolet
omaa


Rahatiedon Rekosen mielestä uudiskohdetta ei pitäisi lähteä hankkimaan suin päin, ainakaan velkapainotteisesti. Asumiskustannukset voivat yllättää, ja korkoriski on suuri.

Omaa rahoitusta pitäisi Rekosen arvion mukaan olla vähintään 30 prosenttia, mutta mielellään 50 prosenttia asunnon velattomasta myyntihinnasta laskettuna.

Jos omarahoituksen osuus jää 10 prosenttia, korkojen noususta ei ehkä enää selviä. Pankit tuskin edes myöntävät kovin paljon suurempaa lainaa kuin 70 prosenttia myyntihinnasta, jos asiakkaalla ei ole asunnon lisäksi muita vakuuksia.

Turvallista uudiskohteen osto Rekosesta on, jos omarahoitusta on puolet uudisasunnon hinnasta. Silloin muita vakuuksia tuskin vaaditaan ja asiakas selvinnee jopa korkojen noususta.

– Eli käytännössä ensiasunnonostajat, joilla ei ole riittävää omarahoitusosuutta, älkää vaivautuko ostamaan uuskohteita, Rekonen sanoo.

– Uudiskohteiden ostoa voikin suositella etupäässä asuntonsa jo maksaneille ostajille, jotka haluavat toteuttaa asumisunelmansa ja pystyvät oman asuntonsa myyntihinnalla maksamaan suurimman osan asunnon hinnasta.

Uusi ei tuo
yllätyksiä


Kumpi sitten ylipäänsä kannattaisi ostaa, uusi vai vanha? Se riippuu toiveista ja arvostuksista, Oikarinen toteaa. Uudiskohteilla on myös taloudelliset etunsa.

– Uudiskohteissa kulut ovat pienemmät, eikä tarvitse pelätä yllättäviä suuria remonttimenoja. Jos ostaa paljon halvemmalla vanhan kämpän, yhtäkkiä voi tulla 50 000 euroa kuluja putkiremontista tai julkisivuremontista.

Lisäksi uudet kohteet ovat yleensä modernimpia ja paremmassa kunnossa. Kun talo on energiatehokas ja ilmastointi sekä lämmitys toimivat moitteetta, hoitokulutkin ovat pienemmät.

Muualla verosta halutaan eroon,
Suomessa sitä nostetaan


Varainsiirtoveron nousu ei saa kiitosta Oikariselta. Britanniassa vaaditaan jo koko verosta luopumista.

Dosentin mukaan tutkimukset osoittavat, että vero vähentää kaupankäyntiä. Kun muuttaminen on kallista, ihmiset muuttavat harvemmin ja asuvat helposti ”väärän” kokoisessa asunnossa.

Silloin ensiasunnoksi valikoituu senhetkiseen tilanteeseen nähden liian suuri ja kallis asunto, jolloin kotitalouksien velkaantuminen lisääntyy.

– Sitä on hyvin vaikea perustella millään järkevällä syyllä. Juuri tällainen vero mistä pitäisi päästä eroon, sitä Suomessa kiristettiin, se on kyllä ihmeellistä.

Yhtiölaina voi kolminkertaistaa asunnon hinnan
Uudiskohteiden (3h+k+lasitettu parveke) asumiskuluja helmikuussa 2013

yritys Hartela Lemminkäinen NCC Skanska SRV YIT
kaupunki Lahti Espoo Vantaa Espoo Vantaa Helsinki
kohde Lahden Eliel Rubiini Kaunis Bertta Aina Mortti Bliksti
asunnon pinta-ala 68 m2 69,5 m2 77,5 m2 80,5 m2 81,5 m2 67,5 m2
myyntihinta 110 510,00 € 175 200,00 € 135 625,00 € 118 110,00 € 108 300,00 € 159 320,00 €
varainsiirtovero 1,6 % 1.3.13 asti 1 768,16 € 2 803,20 € 2 170,00 € 1 889,76 € 1 732,80 € 2 549,12 €
velaton myyntihinta 266 910,00 € 279 450,00 € 298 375,00 € 393 700,00 € 313 200,00 € 398 300,00 €
varainsiirtovero 2,0 % 1.3.13 alkaen 5 338,20 € 5 589,00 € 5 967,50 € 7 874,00 € 6 264,00 € 7 966,00 €
lainaosuus 156 400,00 € 104 250,00 € 162 750,00 € 275 590,00 € 204 900,00 € 238 980,00 €
hoitovastike,kk 204,00 € 271,05 € 302,25 € 273,70 € 248,58 € 270,00 €
rahoitusvastike 1, kk 347,48 € 200,15 € 289,08 € 629,92 € 513,00 € 1 007,70 €
rahoitusvastike 2, kk 939,76 € 542,32 € 744,00 € 1 653,54 € 915,00 € 1 867,23 €
laskentakorko ** 2,67 % 2,30 % 2,13 % 2,74 % 3,00 % 5,06 %
tonttivastike,kk 201,28 € 237,69 € - € - € - € - €
omarahoitus 10 % 11 051,00 € 17 520,00 € 13 562,50 € 11 811,00 € 10 830,00 € 15 932,00 €
asuntolaina 2,5 % 20 v 90 %, kk 527,04 € 835,55 € 646,81 € 563,28 € 516,50 € 759,82 €
asumiskustannukset 1,kk 1 279,80 € 1 544,44 € 1 238,14 € 1 466,90 € 1 278,08 € 2 037,52 €
asumiskustannukset 2,kk 1 872,08 € 1 886,61 € 1 693,06 € 2 490,52 € 1 680,08 € 2 897,05 €
velaton neliöhinta 3925,15-4548,15 €/m2 * 4020,86-4708,07 €/m2 * 3850,00 €/m2 4890,68 €/m2 3842,94 €/m2 5900,74 €/m2
vanhojen kolmioiden keskihinta 1698 €/m2 2912 €/m2 2255 €/m2 2912 €/m2 2255 €/m2 3811 €/m2
* neliöhinta ilman tonttiosuutta ja tontti lunastettuna, ** lainakorko on laskettu rahoitusvastike 1:n mukaan lainaosuudesta            
Lisäksi peritään asukaskohtainen vesimaksu, joka vaihteli kohteesta riippuen 18-22 €/asukas/kk            
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      ”Ari” on kuin ilmetty menestyvä ura­tykki – oikeasti perä­kamarin poika elää eläkeläis­vanhempiensa rahoilla

    2. 2

      Autoliiton testi: kahdelle turvaistuimelle surkea arvosana – istuin lensi halki testilaboratorion

    3. 3

      Vanhempiensa rahoilla elävän Arin, 41, valinta herättää sympatiaa ja närkästystä: ”Aikuisvauvan elämänmenoa”

    4. 4

      Työtön Jouni, 26, haki töitä: päätyi joulupukiksi Kiinaan – ”Päivällis­pöydässä on isketty eteeni jo koiraakin”

    5. 5

      Tutkija: ”Suuret ikäluokat rahoittavat aikuisten lasten elämää”

    6. 6

      CNN: Pohjois-Korea pyörittää outoa bisnestä Afrikassa – pronssipatsaita ja sosialistista realismia

    7. 7

      Mainostajista yli puolet aikoo lisätä markkinointiviestintäänsä

    8. 8

      Kiinan puoluekokous sementoi Xi Jinpingin vallan – nostettiin Maon ja Dengin rinnalle

    9. 9

      Wahlroos latasi palkan­korotuksista: ”Paperi­kone menee kiinni”

    10. 10

      Sanoma nostaa arviotaan kuluvan vuoden tuloksesta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Ari” on kuin ilmetty menestyvä ura­tykki – oikeasti perä­kamarin poika elää eläkeläis­vanhempiensa rahoilla

    2. 2

      Wahlroos latasi palkan­korotuksista: ”Paperi­kone menee kiinni”

    3. 3

      Tutkija: ”Suuret ikäluokat rahoittavat aikuisten lasten elämää”

    4. 4

      Kulutusluottoa ottaneesta asiakkaasta tulee helposti lypsylehmä – ”Voi olla järkevämpää päästää velkansa ulosottoon”

    5. 5

      5 keinoa selviytyä hometalon kanssa – ”Mies puolusti taloa sanomalla, että myyjä on pappi”

    6. 6

      Työtön Jouni, 26, haki töitä: päätyi joulupukiksi Kiinaan – ”Päivällis­pöydässä on isketty eteeni jo koiraakin”

    7. 7

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    8. 8

      HOK-Elannon ex-päällikköä epäillään 800 000 euron lahjusten ottamisesta

    9. 9

      ”Puolalaisen putkimiehen” rahoista väännetty koko päivä

    10. 10

      EU voi antaa kovan iskun mänty­öljylle – vaikuttaisi 200 työn­tekijän tehtaaseen Lappeen­rannassa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Ari” on kuin ilmetty menestyvä ura­tykki – oikeasti perä­kamarin poika elää eläkeläis­vanhempiensa rahoilla

    2. 2

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    3. 3

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    4. 4

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    5. 5

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    6. 6

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    7. 7

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    8. 8

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    9. 9

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    10. 10

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    11. Näytä lisää