Kuin pankkisektorille viritetty pommi

Julkaistu:

Uutiskommentti
Pankkien yleisten lainaehtojen kohta, jonka mukaan pankki voi nostaa marginaaleja yksipuolisesti vakavaraisuus- tai maksuvalmiustilanteen vaatiessa, on kuin pankkisektorille viritetty pommi.


Peruspankkitoiminnan näkymät ovat tällä hetkellä huonot. Korkotaso on painanut ennätysalhaalle, mikä syö pankkien korkokatetta. Danske Bankin Suomen henkilöasiakasliiketoimintojen johtaja Kenneth Kaarnimo kertoi taannoin, että pankkien tilanne on haastava, kun korkokate on pudonnut alle puoleen pankkien tuotoista.

Korkokate on perinteisesti pankkien tärkein tuottojen lähde. Nyt korkotaso on painunut alas eikä marginaalien nousu ole pystynyt ainakaan vielä korvaamaan menetettyjä tappioita. Peruspankkitoiminta on toisin sanoen aiempaa kannattamattomampaa pankeille. Asuntolainoista ei saa yhtä hyvää tuottoa kuin aiemmin.

Samaan aikaan pankkien uusissa yksityishenkilöiden malliehdoissa lukee, että pankki voi maksuvalmiuden tai vakavaraisuuden sitä edellyttäessä yksipuolisesti nostaa lainamarginaaleja ja korkoja. Jos marginaalinosto ei miellytä asuntovelallista, hän voi irtisanoa velkansa.

Pykälää ei ole toistaiseksi sovellettu. Se on kuitenkin olemassa.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Suomen pankkisektori on riippuvainen ulkomaisesta markkinarahoituksesta. Jos rahoitus ehtyy, Suomen pankit voivat joutua maksuvalmiusvaikeuksiin. Tällöin edellytykset asuntolainamarginaalien nostolle täyttyvät.

Kuvitellaan tilanne, jossa eurokriisi kärjistyy. Epäluottamus euroalueella kasvaa, ja pankit vetäytyvät kuoreensa. Luottamus pankkisektorilla katoaa. Tällöin suomalaispankit voivat joutua ongelmiin.

Jos yksi pieni pankki nostaa asiakkaidensa lainamarginaaleja, se ei aiheuta ongelmia yhteiskunnalle. Laina-asiakkaat voivat irtisanoa lainansa ja hakea uutta velkaa muualta. Jos taas suuri pankki, kuten Nordea, päättää nostaa asiakkaidensa lainamarginaaleja, kaikki ovat ongelmissa. Asiakkailla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin maksaa.

Pankkien kohdalla tilanne on loistava. Niille on jätetty lainaehtoihin takaportti, jossa ne voivat hoitaa itsensä kuntoon asiakkaidensa kustannuksella. Pankkien omistajien tilanne on siis hyvä. Onhan pankeilla asiakkaiden tuen lisäksi valtion oletettu takaus turvanaan.

Yhteiskunnan kannalta tilanne on huolestuttava. Pankit voivat korottaa yksipuolisesti lainamarginaaleja. Velkaantuneille kotitalouksille esimerkiksi kahden prosenttiyksikön marginaalinostolla olisi vakavat seuraukset. Asia on kuin Suomen pankkisektorille viritetty pommi.

Siksi pitäisikin tarkastella, kuinka pankit voidaan pelastaa mahdollisen kriisin koittaessa. Pelastamatta pankkeja ei voi jättää. Mutta onko oikein, että pelastajana toimivat pankkien asiakkaat, eivätkä esimerkiksi niiden omistajat?

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Osa suomalaisista peruu jo varhennettuja eläkkeitään – ”Täysin uusi ilmiö”

    2. 2

      Karri, 31, viihtyy töissä Varsovassa – ”Voi elää leveämmin”

    3. 3

      Sipilä: Pienipalkkaisen työn lisääntyminen tosiasia

    4. 4

      Ruotsin keskuspankki varoittaa taas velasta – yhä useammalla velkaa yli 600 prosenttia tuloihinsa verrattuna

    5. 5

      Euro ylitti 10 kruunun rajan ensi kertaa tänä vuonna

    6. 6

      Näin nappaat verohyödyn eläkkeen nostamisesta ennakkoon: töitä ei tarvitse lopettaa – katso laskelmat

    7. 7

      Jo tuhannet suomalaiset nostavat eläkettä ennakkoon – ”ilmainen raha” sisältää sudenkuopan

    8. 8

      Pankkien uskotaan aloittavan Brexit-muutot ensi vuoden alussa

    9. 9

      Fortumin toimitusjohtaja Uniperin lausunnosta: ”Emme näe mitään syytä nostaa hintaa”

    10. 10

      Oletko yksi 55 000 suomalaisesta, jonka tilinumero puuttuu verottajalta? Pari päivää aikaa ilmoittaa, jotta saa tilille veronpalautuksen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    2. 2

      Osa suomalaisista peruu jo varhennettuja eläkkeitään – ”Täysin uusi ilmiö”

    3. 3

      Kuuden lapsen äiti Seija tilaa kaikki joululahjat verkosta – säästää satoja euroja vuodessa

    4. 4

      Näin paljon sama suosikkilahja maksaa eri verkkokaupoissa – katso vertailu

    5. 5

      Luvattomat poissaolot ovat työ­paikkojen vakio­riidanaiheita –”selkeä irtisanomis­peruste”

    6. 6

      Technopolis jättää Jyväskylän – liiketoiminta myydään 104,5 miljoonalla eurolla

    7. 7

      Helsinki–Tallinna-tunnelista uusia yksityiskohtia: Pituus rikkoisi ennätyksiä

    8. 8

      Oletko yksi 55 000 suomalaisesta, jonka tilinumero puuttuu verottajalta? Pari päivää aikaa ilmoittaa, jotta saa tilille veronpalautuksen

    9. 9

      PAU: Vuokratyövoiman käyttö työtaistelussa voi tulla Postille kalliiksi – pilottitapauksesta päätös hovioikeudesta

    10. 10

      Uniper aikoo hylätä Fortumin ostotarjouksen – korotusta ei luvassa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    2. 2

      Rainer, 62, aikoo muuttaa halvempaan maahan – ”45 vuotta töitä Suomessa kerrytti vain 1 000 euron eläkkeen”

    3. 3

      Kuljetusyrittäjän tuska: 13 harjoittelijaa eikä yksikään pärjännyt – mukana ufotutkija, ja toinen viihtyi töissä 3 tuntia

    4. 4

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    5. 5

      Näin tukiloukku napsahtaa työtä tekevälle: palkkaa lisää 1 000 €/kk – tilille vain 209 € enemmän

    6. 6

      Riku Aallon yli 5 000 euron palkankorotus suututti kentän – osa erosi jo Teollisuusliitosta

    7. 7

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    8. 8

      Lääketesteissä kuoli 5 ihmistä – tapaukset saattavat liittyä suomalaisyrityksen lääkkeeseen

    9. 9

      Puolustusvoimien luolan hinta yllätti myyjän – kolme ostajaa kiritti toisiaan läpi illan

    10. 10

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    11. Näytä lisää