Kuin pankkisektorille viritetty pommi

Julkaistu:

Uutiskommentti
Pankkien yleisten lainaehtojen kohta, jonka mukaan pankki voi nostaa marginaaleja yksipuolisesti vakavaraisuus- tai maksuvalmiustilanteen vaatiessa, on kuin pankkisektorille viritetty pommi.


Peruspankkitoiminnan näkymät ovat tällä hetkellä huonot. Korkotaso on painanut ennätysalhaalle, mikä syö pankkien korkokatetta. Danske Bankin Suomen henkilöasiakasliiketoimintojen johtaja Kenneth Kaarnimo kertoi taannoin, että pankkien tilanne on haastava, kun korkokate on pudonnut alle puoleen pankkien tuotoista.

Korkokate on perinteisesti pankkien tärkein tuottojen lähde. Nyt korkotaso on painunut alas eikä marginaalien nousu ole pystynyt ainakaan vielä korvaamaan menetettyjä tappioita. Peruspankkitoiminta on toisin sanoen aiempaa kannattamattomampaa pankeille. Asuntolainoista ei saa yhtä hyvää tuottoa kuin aiemmin.

Samaan aikaan pankkien uusissa yksityishenkilöiden malliehdoissa lukee, että pankki voi maksuvalmiuden tai vakavaraisuuden sitä edellyttäessä yksipuolisesti nostaa lainamarginaaleja ja korkoja. Jos marginaalinosto ei miellytä asuntovelallista, hän voi irtisanoa velkansa.

Pykälää ei ole toistaiseksi sovellettu. Se on kuitenkin olemassa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Suomen pankkisektori on riippuvainen ulkomaisesta markkinarahoituksesta. Jos rahoitus ehtyy, Suomen pankit voivat joutua maksuvalmiusvaikeuksiin. Tällöin edellytykset asuntolainamarginaalien nostolle täyttyvät.

Kuvitellaan tilanne, jossa eurokriisi kärjistyy. Epäluottamus euroalueella kasvaa, ja pankit vetäytyvät kuoreensa. Luottamus pankkisektorilla katoaa. Tällöin suomalaispankit voivat joutua ongelmiin.

Jos yksi pieni pankki nostaa asiakkaidensa lainamarginaaleja, se ei aiheuta ongelmia yhteiskunnalle. Laina-asiakkaat voivat irtisanoa lainansa ja hakea uutta velkaa muualta. Jos taas suuri pankki, kuten Nordea, päättää nostaa asiakkaidensa lainamarginaaleja, kaikki ovat ongelmissa. Asiakkailla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin maksaa.

Pankkien kohdalla tilanne on loistava. Niille on jätetty lainaehtoihin takaportti, jossa ne voivat hoitaa itsensä kuntoon asiakkaidensa kustannuksella. Pankkien omistajien tilanne on siis hyvä. Onhan pankeilla asiakkaiden tuen lisäksi valtion oletettu takaus turvanaan.

Yhteiskunnan kannalta tilanne on huolestuttava. Pankit voivat korottaa yksipuolisesti lainamarginaaleja. Velkaantuneille kotitalouksille esimerkiksi kahden prosenttiyksikön marginaalinostolla olisi vakavat seuraukset. Asia on kuin Suomen pankkisektorille viritetty pommi.

Siksi pitäisikin tarkastella, kuinka pankit voidaan pelastaa mahdollisen kriisin koittaessa. Pelastamatta pankkeja ei voi jättää. Mutta onko oikein, että pelastajana toimivat pankkien asiakkaat, eivätkä esimerkiksi niiden omistajat?

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      ”Tyydyttäväkuntoinen” mökki olikin umpilaho – kauppakirjan yksi merkintä tuli ostajalle todella kalliiksi

    2. 2

      Ensin joensuulaisfirmaan ei soittanut kukaan, sitten soitti pankinjohtaja – konttorissa istui huijari tyhjentämässä yhtiön tiliä

    3. 3

      Basware: Yhtiötä on lähestytty alustavalla ostotarjouksella

    4. 4

      Yli 200 lounastaukoa työnantajan piikkiin – kellokortilla kikkailu tuli duunarille kalliiksi

    5. 5

      Tässä on Suomen pienin eläke – pärjäisitkö tällä summalla?

    6. 6

      Ilkka myi Otavalle ison potin Alma Median osakkeita – Otavasta Alman suurin omistaja

    7. 7

      Bloomberg: Deutsche Bank, Bank of America ja JP Morgan Chase linkitetty Dansken rahaliikenteeseen Virossa

    8. 8

      Avoimia työpaikkoja oli heinä–syyskuussa yli 12 000 enemmän kuin vuotta aiemmin

    9. 9

      Viking Linen tulos polki paikallaan – kilpailu lisää hintapaineita edelleen

    10. 10

      Suomalainen Valoe sai vaihtovelkakirjalainan Dubaista – osakkeen hinnasta lähti 90 %

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tässä on Suomen pienin eläke – pärjäisitkö tällä summalla?

    2. 2

      ”Tyydyttäväkuntoinen” mökki olikin umpilaho – kauppakirjan yksi merkintä tuli ostajalle todella kalliiksi

    3. 3

      Ensin joensuulaisfirmaan ei soittanut kukaan, sitten soitti pankinjohtaja – konttorissa istui huijari tyhjentämässä yhtiön tiliä

    4. 4

      Yli 200 lounastaukoa työnantajan piikkiin – kellokortilla kikkailu tuli duunarille kalliiksi

    5. 5

      Suomalainen Valoe sai vaihtovelkakirjalainan Dubaista – osakkeen hinnasta lähti 90 %

    6. 6

      Välittäjä vaati kauppakirjaan ratkaisevan ehdon – mökkiseikkailu maksoi ostajalle 200 000 euroa

    7. 7

      Ilkka myi Otavalle ison potin Alma Median osakkeita – Otavasta Alman suurin omistaja

    8. 8

      Yksin asuvan menoihin riittää 1130 e/kk pk-seudun ulkopuolella – katso, paljonko eri kotitaloudet tarvitsevat rahaa elämiseen

    9. 9

      Bloomberg: Deutsche Bank, Bank of America ja JP Morgan Chase linkitetty Dansken rahaliikenteeseen Virossa

    10. 10

      Aina Group myy ICT-liiketoimintansa Telialle

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nainen tyrmistyi, kun kylpyhuoneeseen ilmestyi putkiremontissa 16 sentin kynnys – nyt taloyhtiötä odottaa kallis lasku

    2. 2

      Tällaisia eläkkeet ovat eri puolilla Suomea – katso, mikä on kuntasi keskieläke

    3. 3

      Dieselautoilijoiden mitta täyttyi: ”Onko tässä enää mitään järkeä?”

    4. 4

      Välittäjä vaati kauppakirjaan ratkaisevan ehdon – mökkiseikkailu maksoi ostajalle 200 000 euroa

    5. 5

      Tässä on Suomen pienin eläke – pärjäisitkö tällä summalla?

    6. 6

      Padasjokelaisen omakotitalon hinnalla saisi 13 neliötä Helsingin kalliilta alueelta – ”On mahdotonta hyväksyä, ettei löydy ostajaa”

    7. 7

      Yksin asuvan menoihin riittää 1130 e/kk pk-seudun ulkopuolella – katso, paljonko eri kotitaloudet tarvitsevat rahaa elämiseen

    8. 8

      Trokarit iskivät Fazerin uutuuteen – laatikollisesta suklaata pyydetään 299 euroa

    9. 9

      ”Tyydyttäväkuntoinen” mökki olikin umpilaho – kauppakirjan yksi merkintä tuli ostajalle todella kalliiksi

    10. 10

      Jos dieselvero poistetaan, niin täällä se eniten vaikuttaa – katso, kuinka moni ajaa sinun kotiseudullasi dieselillä

    11. Näytä lisää