Lainoissa isot erot – näin säästät tuhansia euroja

Julkaistu: , Päivitetty:

Vertailu
Viime kuukausina moni pankki on nostanut asuntolainojensa marginaaleja. Osa taas on pitänyt marginaalit ennallaan. Lue, mistä pankista löytyy nyt halvin asuntolaina ja miten paljon oikealla pankkivalinnalla voi säästää.


Moni pankki on nostanut asuntolainojensa marginaaleja marraskuussa lokakuuhun verrattuna. Suurimmat nousut ovat olleet 0,20 prosenttiyksikköä.

Tämä onkin aiheuttanut muutoksia siihen, mistä pankista nyt saa halvimman asuntolainan.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemän selvityksen mukaan pääkaupunkiseudun halvimman asuntolainan myönsi Tapiola ja kalleimman Suupohjan Osuuspankki. Järjestys on tämä silloin, kun kysymyksessä on 85 000 euron laina 15 vuodeksi ja viitekorkona käytetään 12 kuukauden euriboria.

Yli 3 000
euron ero


Kilpailuttamalla voi siis yhä säästää reippaastikin. Tapiolan ja Suupohjan Osuuspankin lainatarjousten kokonaiskustannusten ero oli 3 241 euroa.

Tapiola oli lainamarginaalikilvan veturi 0,95 prosentin marginaalillaan. Suupohjan Osuuspankin marginaali oli 1,40 prosenttia.

Ykkössija vaihtuu, jos vertaillaan lainatarjouksia, jossa pankki sai itse valita viitekoron.

Halvimman kokonaiskoron eli 1,42 prosenttia tarjosi marraskuussa Handelsbanken. Pankki ehdotti viitekoroksi 6 kuukauden euriboria.

Handelsbankenin lainamarginaali oli 1,0 prosenttia. Tapiola olisi näin katsottuna tullut vasta kolmanneksi valittuaan viitekoroksi 12 kuukauden euriborin, jolloin kokonaiskorko olisi ollut 1,63 prosenttia.

"Muutamme
marginaalia hitaammin"


Vielä lokakuussa lainakilvan ykkönen oli Hypo. Viime kuuhun nähden se on nostanut lainamarginaaliaan jopa 0,20 prosenttiyksikköä, eli 0,95 prosentin marginaalista on tultu 1,15 prosenttiin.

– Taustalla on sama kehitys kuin muillakin pankeilla, eli marginaaleihin kohdistuu sääntelypaineita, varainhankintapaineita ja pankkiveropaineita. Tämä oli pieni tasokorotus, sanoo Hypon varatoimitusjohtaja Ari Pauna.

Paunan mukaan Hypo pitää tyypillisesti lainamarginaalin melko pitkään määrätyllä tasolla.

– Me pidämme siitä, että hinta ei muutu viikoittain. Muutos on hitaampaa kuin kilpailijoilla, hän sanoo.

Myös Nordea on nostanut marginaaliaan reippaasti edelliskuusta eli 0,20 prosenttiyksikköä. Nyt Nordean marginaali on vertailun toiseksi suurin eli 1,35 prosenttia.

Muita pääkaupunkiseudun lainamarginaalin nostajia ovat olleet Helsingin OP, Sampo Pankki, Aktia, Nooa Säästöpankki ja Suupohjan Osuuspankki.

Marginaali on pysynyt ennallaan Handelsbankenissa, Tapiolassa ja Ålandsbankenissa.

Kokonaiskorko
ennätysalhaalla


Uuden asuntolainan keskimarginaali oli marraskuussa 1,20 prosenttia. Lokakuussa se oli 1,13 prosenttia. Samalla kun marginaalit ovat kasvaneet, lainojen todellinen kokonaiskorko on tullut yhä alaspäin.

Uuden, euriboreihin sidotun asuntolainan todellinen kokonaiskorko painui marraskuun alussa 1,95 prosenttiin.

Viime kuun alussa kokonaiskorko oli keskimäärin 1,97 prosenttia.

Lainataakka
helpottunut


Vuodentakaiseen tilanteeseen verrattuna asuntovelallisen arki on helpottunut merkittävästi.

Euriborit ovat laskeneet. 4. marraskuuta 2011 vuoden euribor oli 2,044 prosenttia. Tämän viikon alussa 5. marraskuuta vuoden euribor oli 0,607 prosenttia.

Alijäämähyvityksen kiristyminen tosin leikkaa verotuksen kautta osan kokonaisvaikutuksesta.

Mikäli korkojakso vuoden euriboriin sidotussa lainassa olisi vaihtunut viikon alussa, lainakorko laskisi jopa 1,437 prosenttiyksikköä. 

Mikäli lainaa olisi otettu vuosi sitten 20 vuodeksi 100 000 euroa, laina-aika lyhenisi 31 kuukaudella. Annuiteettilainassa kuukausimaksu olisi 66 euroa kuussa pienempi uudella korkojaksolla.

Taulukoissa pääkaupunkiseutu
ja Tampere


Alla olevissa taulukoissa ovat pankkien tarjoukset marraskuun alussa.

Vertailussa pankit saavat itse ehdottaa viitekoron. Todellisuudessa asiakkaat päättävät itse, minkä viitekoron he lainalleen haluavat. Yleisimmin tarjottiin euriboreja. Pankkien primekorot ovat viime aikoina alentuneet, mutta ovat selvästi markkinakorkoja korkeammalla tasolla.

Tarjousten todellisen suuruuden selvittämiseksi taulukon ensimmäiseen sarakkeeseen on laskettu lainan kokonaiskustannukset, jos viitekorko olisi vuoden euribor ja pysyisi nykyisellään koko laina-ajan.

Lainoissa reippaat hintaerot pääkaupunkiseudulla
Lainakustannukset 85 000 euron asuntolainalle /180 kk 5.11.2012

pankki, %tod. kok.korko, %marginaali, %muut kulut, eviitekorkokokonaismäärä, euribor 12 kk, euroa
Tapiola Pankki1,630,95470eur 12 kk95 892,02 €
Handelsbanken1,421,00270eur 6 kk96 037,81 €
Hypo1,571,15265eur 6 kk97 074,92 €
Aktia Pankki Oyj1,841,15556eur 12 kk97 365,92 €
Ålandsbanken1,861,15674eur 12 kk97 483,92 €
Helsingin OP Pankki1,711,30150eur 6 kk98 074,13 €
Sampo Pankki1,721,26520eur 6 kk98 098,64 €
Nooa Säästöpankki Oy1,991,30520eur 12 kk98 379,13 €
Nordea1,631,35578eur 3 kk98 789,44 €
Suupohjan Op 2,101,40570eur 12 kk99 132,54 €
Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy


Hypo menetti kärkisijansa Tampereellakin
Lainakustannukset 85 000 euron asuntolainalle /15 v, 5.11.2012 Tampereella

pankkitod. kok. korko, %marginaali, %muut kulut, eviitekorkokokonaismäärä, euribor 12 kk, euroa
Tapiola Pankki1,630,95470eur 12 kk95 892,02 €
Handelsbanken1,421,00270eur 6 kk96 037,81 €
Hypo1,571,15265eur 6 kk97 074,92 €
Aktia Pankki Oyj1,841,15556eur 12 kk97 365,92 €
Ålandsbanken1,861,15674eur 12 kk97 483,92 €
Parkanon Säästöpankki1,901,20615eur 12 kk97 717,94 €
Kurikan OP1,941,25556eur 12 kk98 008,66 €
Aito Sääatöpankki Oyj1,941,25560eur 12 kk98 012,55 €
Eräjärven SP1,951,25610eur 12 kk98 062,55 €
Sampo Pankki1,721,26520eur 6 kk98 098,64 €
Tampereen Seudun OP1,821,40250eur 6 kk98 756,15 €
Nordea1,631,35578eur 3 kk98 789,44 €
Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    2. 2

      Asiantuntijat: Tällaiset kesämökit viedään nyt hyvään hintaan – jopa huonokuntoisille riittää kysyntää

    3. 3

      S-Pankki vähentää 54 henkeä yt-neuvottelujen päätteeksi

    4. 4

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    5. 5

      Terrafamen liikevaihto supistui ja tulos parantui – akkukemikaalitehtaan rakentaminen jatkuu

    6. 6

      UPM:n tulos parani selvästi – liikevaihto kasvoi

    7. 7

      ”Paskalaki” voimaan tänään – katso koskeeko muutos sinua

    8. 8

      Viime kesän kuumuus näkyy nyt kaupoissa: Kotimaiset kasvikset loppuvat ja hinnat nousevat

    9. 9

      Nesteen liiketulos heikkeni – valtaosa tuloksesta uusiutuvista tuotteista

    10. 10

      Fortumin vertailukelpoinen liikevoitto parani

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    2. 2

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    3. 3

      Asiantuntijat: Tällaiset kesämökit viedään nyt hyvään hintaan – jopa huonokuntoisille riittää kysyntää

    4. 4

      Ilmalämpöpumput revitään käsistä – ”Paniikinomainen kysyntä alkoi jo ennen joulua”

    5. 5

      Sipilä sanoi panevansa ”taseen töihin” kansallisomaisuudella – Neste ja Patria myyntiin, vertailussa potti jäi pieneksi

    6. 6

      Kesko ostaa Volkswagen-, Audi- ja Seat -liiketoiminnot Laakkoselta

    7. 7

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    8. 8

      Lääkeyhtiö Orionin tulos heikkeni selvästi – uusi syöpälääke odottaa myyntilupaa

    9. 9

      Hissiyhtiö Kone tarjoili yllättäen odotuksia heikomman tuloksen – tilaukset kasvussa

    10. 10

      Yllätystappiosta kertoneen Nokian osake syöksylaskussa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jouni lähetti 11 kirjettä Postin uusilla nopean toimituksen merkeillä – lopputulos hämmensi

    2. 2

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    3. 3

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    4. 4

      Älä maksa liikaa veroja! Juristin 7 vinkkiä: Näin voit voittaa tai hävitä jopa tuhansia euroja

    5. 5

      Yrittäjä-Willem panee kivijalkakaupan kiinni, jos verottajan suunnitelma toteutuu – ”Ei olisi enää kannattavaa”

    6. 6

      Mökkikaupat viedään yhä useammin käräjille – ”Lahovaurioita etsitään kissojen ja koirien kanssa”

    7. 7

      Veroilmoituksen uudistuksessa monta pulmaa – ”Jos jättää ilmoituksen viime tippaan, voi olla ongelmissa”

    8. 8

      Sipilä sanoi panevansa ”taseen töihin” kansallisomaisuudella – Neste ja Patria myyntiin, vertailussa potti jäi pieneksi

    9. 9

      Bisnesenkeli Kim Väisänen ällistyi elinkelvottomasta firmasta: ”Rahaa oli poltettu 500 000 euroa ja liikevaihto 100 euroa”

    10. 10

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    11. Näytä lisää