Pankit eivät ole noudattaneet Fivan suositusta 90 prosentin enimmäisluototusasteesta - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Fivalla on salaisuus – se miten pankit tottelevat sitä

Tiistaina muistionsa finanssimarkkinoiden vakaudesta esittänyt työryhmää ehdottaa, että Finanssivalvonta saisi oikeuden päättää lainakatosta asuntolainoille. Muistio paljastaa, että pankit ovat viitanneet kintaalla Fivan keväällä 2010 antamalle suositukselle asuntojen enimmäisluototuksesta. Fivalla on lukuisia suosituksia. Useimpien valvonta pysyy salattuna.

9.11.2012 14:22 | Päivitetty 9.11.2012 14:40

Pankkeja valvovalla Finanssivalvonnalla (Fiva) pitäisi olla oikeus päättää asuntojen enimmäisluototussuhteesta, eli niin sanotusta lainakatosta.

Näin esitti ministeri Antti Tanskasen työryhmä, joka luovutti muistionsa tiistaina Elinkeinoelämän keskusliittoon (EK) siirtyvälle elinkeinoministeri Jyri Häkämiehelle (kok.).

Fiva esitti suosituksensa 90 prosentin lainakatosta jo keväällä 2010. Tuolloin valvontaviranomainen kehotti pankkeja "suhtautumaan pidättyvästi" yli 90 prosentin luototussuhteisiin henkilöasiakkaiden asuntolainoissa. Työryhmän esityksessä lainakatto asetettaisiin tiukimmillaan niin, että lainaa saa 80 prosenttia asunnon hinnasta.

Fivan keväällä 2011 tekemä otantatutkimus paljastaa kuitenkin, että pankit eivät ole juuri noudattaneet Fivan lainakattosuosituksesta.

Ensiasunnon ostajilla otetuista asuntolainoista euromääräisesti noin 65 prosenttia ylitti Fivan suosituksen enimmäisluototusasteesta. Yli puolet hankki ensiasunnon kokonaan lainarahalla.

Asunnonvaihtajilla suurimmassa osassa tapauksista asuntolainan luototussuhde oli alle 80 prosenttia. Ensiasunnon ostajista alle 80 prosentin luototussuhde oli noin 18 prosentilla.

Asuntoluottosuosituksen noudattamisesta on valmistumassa toinen tutkimus lähiaikoina.

Ohjeita sisäpiiriläistenkaupankäyntiin

Lakien ja määräysten lisäksi Fiva esittää suosituksia, joilla se pyrkii vaikuttamaan markkinoiden toimintaan. Lainakattosuositus on yksi lukuisista Fivan ja sen edeltäjien vuosien varrella antamista suosituksista. Osa niistä koskee pörssitoimintaa, osa rahoitus- ja vakuutusmarkkinoita.

Suosituksia on eri tasoisia, Fivan johtava neuvonantaja Erkki Kontkanen kertoo Taloussanomille.

Suosituksia on annettu muun muassa sisäpiiriläisten kaupankäyntiin. Vuonna 2007 toinen Fivan edeltäjistä, Rahoitustarkastus julkaisi kymmenen suositusta sisäpiiriläisille. Rahoitustarkastus muun muassa suositteli, että sisäpiiriläisten pitäisi pyrkiä tekemään pitkäaikaisia sijoituksia ja tehdä omat kaupat tulosjulkistusten jälkeen.

Suurten asiakasriskien ilmoittamisesta Fiva suosittelee, että valvottavalla rahalaitoksella on "kirjallisesti määritellyt menettelytavat taloudellisten etuyhteyksien selvittämiseen silloin, kun yksittäisen vastuun määrä ylittää kaksi prosenttia valvottavan omien varojen tai konsolidoitujen omien varojen määrästä".

Kontkasen mukaan asuntoluottokaton kaltaisia kannanottomuotoisia suosituksia on annettu kymmenkunta vuoden 2010 alusta.

Muista suosituksistaei koottuja tietoja

Erkki Kontkanen kertoo, että asuntolainasuositus on poikkeus Fivan eri suositusten joukossa. Se on astetta "jämäkämpi". Valvottavilla ei ollut asuntolainojen luototusasteesta valmiita tietoja, jonka vuoksi Fiva teki erillisen tutkimuksen suosituksen noudattamisesta.

Muiden suositusten noudattamista Fiva arvioi normaalin valvontatoimen ohessa tehtävissä raporteissaan. Niissä tarkastellaan valvottavien tilaa yleisesti. Raportit ovat salaisia.

Kontkanen sanoo, että Fiva ei ole koonnut tilastoja siitä, miten hyvin muita Fivan antamia suosituksia noudatetaan. Hänen arvionsa on, että suosituksia noudatetaan "varsin hyvin".

Fiva kertoo suositusten noudattamisesta omissa tiedotteissaan ja kannantotoissaan. Jos Fiva havaitsee, että sen esittämillä näkemyksillä ja suosituksilla ongelmat eivät ratkea, valvontaviranomainen voi esittää ministeriölle lakimuutosta.

Julkinen yleisö ei pääse arvioimaan suositusten noudattamista muuten kuin Fivan tiedotteista. Fivan toimintaa valvoo eduskunnan pankkivaltuusto.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?