Varo, näin paljon painaa vuosi asuntolainassa

Julkaistu:

Vertailu
Paljon pienemmät asumiskustannukset vain viisi vuotta pidemmällä maksuajalla? Epäilemättä, mutta mieti vielä kerran. Lue, miten rutkasti ylimääräiset vuodet paisuttavat asuntolainan hintalappua.


Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämän selvityksen mukaan jo viisi vuotta pidempi laina-aika asuntolainalle tarkoittaa roimaa lisäystä maksettujen korkojen määrään.

Esimerkiksi 100 000 euron asuntolaina 20 vuoden laina-ajalla ja nykyisellä korkotasolla maksaa 119 932,99 euroa. Viisi vuotta pidempi laina-aika takaa 82,27 euroa edullisemmat lyhennykset, mutta lisää lainan kokonaishintaa yli viisi tuhatta euroa. (Katso taulukot jutun lopusta)

Jo neljä prosenttiyksikköä korkeampi kokonaiskorko moninkertaistaa pidemmän asuntolainan hinnan. Kovemmalla korolla 100 000 euron asuntolainasta saa maksaa 20 vuoden laina-ajalla lähes 170 000 euroa, mutta viisi vuotta pidempi laina-aika nostaa asuntolainan hinnan yli 190 000 euroon.

Hintalapun ero on viisinkertainen nykyiseen korkotasoon verrattuna. Yhtään korkeammalla korolla jo yksittäinen lisävuosi laina-aikaan kasvattaa hintalappua tuhansilla euroilla.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Pankkikonserni Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen muistuttaa, että pidemmästä laina-ajasta voi silti olla hyötyä myös asiakkaalle. 

– Pidempi laina-aika mahdollistaa myös muun varallisuuden kartuttamisen samaan aikaan. Lainaa ei kannata lyhentää kaikilla liikenevillä varoilla, vaan säästää ja sijoittaa rahojaan samalla kun lyhentää asuntolainaansa, Numminen sanoo.

”Pidempi laina-aika
mahdollistaa säästämisen”


Taloussanomien selvityksessä tutkittiin asuntolainan hintalappua myös pidemmissä lainoissa, joita ei voi maksaa eliniän aikana takaisin. Malli on tuttu Ruotsista, jossa asuntolainan laina-aika voi olla useita kymmeniä vuosia.

Nordean Anu Numminen kertoo, että moni ruotsalainen ottaa lainaansa ensimmäiset viisi vuotta lyhennysvapaata. Sen jälkeen alkavat lyhennykset, jotka ovat pitkän laina-ajan vuoksi pienemmät kuin esimerkiksi Suomessa.

Asukkaan kuoltua perikunta myy asunnon ja kuittaa asuntolainan myyntirahoilla.

Ruotsin mallissa maksettujen korkojen määrä nousee pilviin. Esimerkiksi nykyisellä korkotasolla 100 000 euron asuntolaina maksaisi 125 vuodessa 255 683 euroa, mutta neljä prosenttia korkeammalla korkotasolla hinta pomppaisi 729 844,29 euroon.

Nordean Numminen kertoo, että Ruotsissa on hiljattain herätty uuteen ilmiöön, jossa osa eläköityvistä ruotsalaisista joutuu vaihtamaan halvempaan asuntoon, koska eläkkeellä ei olekaan enää varaa maksaa ison asuntolainan korkoja.

Nummisen mukaan ruotsalainen asuntolainamalli sopii ”aika huonosti” suomalaiseen mielenmaisemaan.

– Asuntosäästäminen on suomalaisille hyvin tärkeä tapa vaurastua. Lisäksi asumiskulut painuvat huomattavasti pienemmiksi eläkkeelle jäämisen jälkeen, kun lainaa ei enää ole, ja asunnosta joutuu maksamaan vain vastiketta, Numminen sanoo.

Pitkä laina-aika nostaa kuluja reippaasti myös nykyisellä korkotasolla
Asuntolaina 100 000 €. Lainakorko on 1,809 %, viitekorkona 10.10.2012 tarkistettu 12 kk euribor

laina-aikakk-maksu, €/kkkorot yht. €kulut, €kokonaissumma, €
10 v911,619 392,71440,00109 832,71
15 v634,7514 255,23560,00114 815,23
20 v496,8919 252,99680,00119 932,99
25 v414,6224 385,22800,00125 185,22
30 v360,1429 650,93920,00130 570,93
40 v292,8740 577,851 160,00141 737,85
50 v253,3752 021,911 400,00153 421,91
60 v227,7363 968,311 640,00165 608,31
100 v180,33116 398,222 600,00218 998,22
125 v168,32152 483,733 200,00255 683,00
Lainakorko on euribor 12 kk (0,659 % ) + keskimarginaali 1,15 %. Lyhennystapana on annuiteetti ja korkovähennyksen vaikutusta ei ole otettu huomioon Mitä pidempi laina-aika sitä todennäköisemmin myös peruskorjaustarve nostaa kustannuksia.
Lähde: Suomen Rahatieto


Kovemmalla korkotasolla hintaero levenee rajusti
Asuntolaina 100 000 €. Lainakorko on 5,809 %, viitekorkona 10.10.2012 tarkistettu 12 kk euribor

laina-aikakk-maksu, €/kkkorot yht. €kulut, €kokonaissumma, €
10 v1 100,649 392,71440,00132 516,53
15 v833,5750 043,09560,00150 603,09
20 v705,4669 309,43680,00169 989,43
25 v632,6889 803,00800,00190 603,00
30 v587,33111 437,46920,00212 357,46
40 v536,96157 739,881 160,00258 899,88
50 v512,34207 406,991 400,00308 806,99
60 v499,52259 653,381 640,00361 293,38
100 v485,56482 672,942 600,00585 272,94
125 v484,43626 644,293 200,00729 844,29
Lainakorko on euribor 12 kk (0,659 % + 4,0 % ) + keskimarginaali 1,15 % Lyhennystapana on annuiteetti ja korkovähennyksen vaikutusta ei ole otettu huomioon. Mitä pidempi laina-aika sitä todennäköisemmin myös peruskorjaustarve nostaa kustannuksia.    
Lähde: Suomen Rahatieto

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Ilkka Herlin povaa vaikeita aikoja suomalaisille: ”Kasvun rajat on saavutettu”

    2. 2

      ”Tyydyttäväkuntoinen” mökki olikin umpilaho – kauppakirjan yksi merkintä tuli ostajalle todella kalliiksi

    3. 3

      Taksijohtaja varoittaa uudesta ilmiöstä: lyhyt pikkujoulumatka saattaa sisältää ison hintalapun – ”Kannattaa skarpata hiukan”

    4. 4

      ”Olin aluksi liian varovainen” – naissijoittajat kehottavat aloittamaan sijoittamisen pelosta huolimatta

    5. 5

      Yli 200 lounastaukoa työnantajan piikkiin – kellokortilla kikkailu tuli duunarille kalliiksi

    6. 6

      Poliittinen epävarmuus laskee korkoja varsinkin Saksassa

    7. 7

      Tässä on Suomen pienin eläke – pärjäisitkö tällä summalla?

    8. 8

      Ilkka myi Otavalle ison potin Alma Median osakkeita – Otavasta Alman suurin omistaja

    9. 9

      Ilkka Herlinin vuosi on ollut raskas: ”Niklasta on ikävä, ei siitä mihinkään pääse”

    10. 10

      APECin kokouksessa puhuneen Kiinan presidentin mukaan asiat pitää ratkaista neuvottelemalla – ei yhteenotoilla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Tyydyttäväkuntoinen” mökki olikin umpilaho – kauppakirjan yksi merkintä tuli ostajalle todella kalliiksi

    2. 2

      Yli 200 lounastaukoa työnantajan piikkiin – kellokortilla kikkailu tuli duunarille kalliiksi

    3. 3

      Tässä on Suomen pienin eläke – pärjäisitkö tällä summalla?

    4. 4

      Ensin joensuulaisfirmaan ei soittanut kukaan, sitten soitti pankinjohtaja – konttorissa istui huijari tyhjentämässä yhtiön tiliä

    5. 5

      Taksijohtaja varoittaa uudesta ilmiöstä: lyhyt pikkujoulumatka saattaa sisältää ison hintalapun – ”Kannattaa skarpata hiukan”

    6. 6

      ”Olin aluksi liian varovainen” – naissijoittajat kehottavat aloittamaan sijoittamisen pelosta huolimatta

    7. 7

      Ilkka myi Otavalle ison potin Alma Median osakkeita – Otavasta Alman suurin omistaja

    8. 8

      Ilkka Herlin povaa vaikeita aikoja suomalaisille: ”Kasvun rajat on saavutettu”

    9. 9

      Bloomberg: Deutsche Bank, Bank of America ja JP Morgan Chase linkitetty Dansken rahaliikenteeseen Virossa

    10. 10

      Aina Group myy ICT-liiketoimintansa Telialle

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nainen tyrmistyi, kun kylpyhuoneeseen ilmestyi putkiremontissa 16 sentin kynnys – nyt taloyhtiötä odottaa kallis lasku

    2. 2

      Tällaisia eläkkeet ovat eri puolilla Suomea – katso, mikä on kuntasi keskieläke

    3. 3

      Dieselautoilijoiden mitta täyttyi: ”Onko tässä enää mitään järkeä?”

    4. 4

      Välittäjä vaati kauppakirjaan ratkaisevan ehdon – mökkiseikkailu maksoi ostajalle 200 000 euroa

    5. 5

      Tässä on Suomen pienin eläke – pärjäisitkö tällä summalla?

    6. 6

      Padasjokelaisen omakotitalon hinnalla saisi 13 neliötä Helsingin kalliilta alueelta – ”On mahdotonta hyväksyä, ettei löydy ostajaa”

    7. 7

      Yksin asuvan menoihin riittää 1130 e/kk pk-seudun ulkopuolella – katso, paljonko eri kotitaloudet tarvitsevat rahaa elämiseen

    8. 8

      ”Tyydyttäväkuntoinen” mökki olikin umpilaho – kauppakirjan yksi merkintä tuli ostajalle todella kalliiksi

    9. 9

      Trokarit iskivät Fazerin uutuuteen – laatikollisesta suklaata pyydetään 299 euroa

    10. 10

      Jos dieselvero poistetaan, niin täällä se eniten vaikuttaa – katso, kuinka moni ajaa sinun kotiseudullasi dieselillä

    11. Näytä lisää