Varo, näin paljon painaa vuosi asuntolainassa

Julkaistu:

Vertailu
Paljon pienemmät asumiskustannukset vain viisi vuotta pidemmällä maksuajalla? Epäilemättä, mutta mieti vielä kerran. Lue, miten rutkasti ylimääräiset vuodet paisuttavat asuntolainan hintalappua.


Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämän selvityksen mukaan jo viisi vuotta pidempi laina-aika asuntolainalle tarkoittaa roimaa lisäystä maksettujen korkojen määrään.

Esimerkiksi 100 000 euron asuntolaina 20 vuoden laina-ajalla ja nykyisellä korkotasolla maksaa 119 932,99 euroa. Viisi vuotta pidempi laina-aika takaa 82,27 euroa edullisemmat lyhennykset, mutta lisää lainan kokonaishintaa yli viisi tuhatta euroa. (Katso taulukot jutun lopusta)

Jo neljä prosenttiyksikköä korkeampi kokonaiskorko moninkertaistaa pidemmän asuntolainan hinnan. Kovemmalla korolla 100 000 euron asuntolainasta saa maksaa 20 vuoden laina-ajalla lähes 170 000 euroa, mutta viisi vuotta pidempi laina-aika nostaa asuntolainan hinnan yli 190 000 euroon.

Hintalapun ero on viisinkertainen nykyiseen korkotasoon verrattuna. Yhtään korkeammalla korolla jo yksittäinen lisävuosi laina-aikaan kasvattaa hintalappua tuhansilla euroilla.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Pankkikonserni Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen muistuttaa, että pidemmästä laina-ajasta voi silti olla hyötyä myös asiakkaalle. 

– Pidempi laina-aika mahdollistaa myös muun varallisuuden kartuttamisen samaan aikaan. Lainaa ei kannata lyhentää kaikilla liikenevillä varoilla, vaan säästää ja sijoittaa rahojaan samalla kun lyhentää asuntolainaansa, Numminen sanoo.

”Pidempi laina-aika
mahdollistaa säästämisen”


Taloussanomien selvityksessä tutkittiin asuntolainan hintalappua myös pidemmissä lainoissa, joita ei voi maksaa eliniän aikana takaisin. Malli on tuttu Ruotsista, jossa asuntolainan laina-aika voi olla useita kymmeniä vuosia.

Nordean Anu Numminen kertoo, että moni ruotsalainen ottaa lainaansa ensimmäiset viisi vuotta lyhennysvapaata. Sen jälkeen alkavat lyhennykset, jotka ovat pitkän laina-ajan vuoksi pienemmät kuin esimerkiksi Suomessa.

Asukkaan kuoltua perikunta myy asunnon ja kuittaa asuntolainan myyntirahoilla.

Ruotsin mallissa maksettujen korkojen määrä nousee pilviin. Esimerkiksi nykyisellä korkotasolla 100 000 euron asuntolaina maksaisi 125 vuodessa 255 683 euroa, mutta neljä prosenttia korkeammalla korkotasolla hinta pomppaisi 729 844,29 euroon.

Nordean Numminen kertoo, että Ruotsissa on hiljattain herätty uuteen ilmiöön, jossa osa eläköityvistä ruotsalaisista joutuu vaihtamaan halvempaan asuntoon, koska eläkkeellä ei olekaan enää varaa maksaa ison asuntolainan korkoja.

Nummisen mukaan ruotsalainen asuntolainamalli sopii ”aika huonosti” suomalaiseen mielenmaisemaan.

– Asuntosäästäminen on suomalaisille hyvin tärkeä tapa vaurastua. Lisäksi asumiskulut painuvat huomattavasti pienemmiksi eläkkeelle jäämisen jälkeen, kun lainaa ei enää ole, ja asunnosta joutuu maksamaan vain vastiketta, Numminen sanoo.

Pitkä laina-aika nostaa kuluja reippaasti myös nykyisellä korkotasolla
Asuntolaina 100 000 €. Lainakorko on 1,809 %, viitekorkona 10.10.2012 tarkistettu 12 kk euribor

laina-aikakk-maksu, €/kkkorot yht. €kulut, €kokonaissumma, €
10 v911,619 392,71440,00109 832,71
15 v634,7514 255,23560,00114 815,23
20 v496,8919 252,99680,00119 932,99
25 v414,6224 385,22800,00125 185,22
30 v360,1429 650,93920,00130 570,93
40 v292,8740 577,851 160,00141 737,85
50 v253,3752 021,911 400,00153 421,91
60 v227,7363 968,311 640,00165 608,31
100 v180,33116 398,222 600,00218 998,22
125 v168,32152 483,733 200,00255 683,00
Lainakorko on euribor 12 kk (0,659 % ) + keskimarginaali 1,15 %. Lyhennystapana on annuiteetti ja korkovähennyksen vaikutusta ei ole otettu huomioon Mitä pidempi laina-aika sitä todennäköisemmin myös peruskorjaustarve nostaa kustannuksia.
Lähde: Suomen Rahatieto


Kovemmalla korkotasolla hintaero levenee rajusti
Asuntolaina 100 000 €. Lainakorko on 5,809 %, viitekorkona 10.10.2012 tarkistettu 12 kk euribor

laina-aikakk-maksu, €/kkkorot yht. €kulut, €kokonaissumma, €
10 v1 100,649 392,71440,00132 516,53
15 v833,5750 043,09560,00150 603,09
20 v705,4669 309,43680,00169 989,43
25 v632,6889 803,00800,00190 603,00
30 v587,33111 437,46920,00212 357,46
40 v536,96157 739,881 160,00258 899,88
50 v512,34207 406,991 400,00308 806,99
60 v499,52259 653,381 640,00361 293,38
100 v485,56482 672,942 600,00585 272,94
125 v484,43626 644,293 200,00729 844,29
Lainakorko on euribor 12 kk (0,659 % + 4,0 % ) + keskimarginaali 1,15 % Lyhennystapana on annuiteetti ja korkovähennyksen vaikutusta ei ole otettu huomioon. Mitä pidempi laina-aika sitä todennäköisemmin myös peruskorjaustarve nostaa kustannuksia.    
Lähde: Suomen Rahatieto

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    2. 2

      Fazerin Oulun leipomon työntekijät marssivat ulos työ­paikalta vasta­lauseena sulkemis­aikeille

    3. 3

      Kyykyttämistä, turhia tehtäviä, palkattomia ylitöitä... Lukijat kertovat: Tällaisia ovat karmeimmat pomot

    4. 4

      Kansainväliseltä valuuttarahastolta tyly arvio: Suomen vienti onnahtelee, luotonanto kiristyy

    5. 5

      Konkurssiin menneet BR-lelut ja Toys R’Us aloittavat tyhjennysmyynnin Suomessa – nämä myymälät ovat vielä auki

    6. 6

      Miksi naiset eivät etene uralla? Tutkija pitää hyvinvointivaltiota suurimpana ongelmana

    7. 7

      Moni ravintola tarjoaa ”piikkiä auki” – vaatimuksena pelkkä henkilökortti: ”Bailaa nyt, maksa myöhemmin”

    8. 8

      Orklan ostotarjouksen hyväksynyt 98 prosenttia Kotipizzan osakkaista

    9. 9

      HS-mielipide: Väärään ruutuun merkitty rasti voi laukaista työttömän syöksykierteen: ”Onko kohtuullista jättää ihminen kokonaan ilman tuloja?”

    10. 10

      Jan Hurrin kommentti: Euroalue tärveli 10 vuotta ja kokonaisen sukupolven – vyönkiristykset johtivat populismin nousuun

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    2. 2

      Konkurssiin menneet BR-lelut ja Toys R’Us aloittavat tyhjennysmyynnin Suomessa – nämä myymälät ovat vielä auki

    3. 3

      Moni ravintola tarjoaa ”piikkiä auki” – vaatimuksena pelkkä henkilökortti: ”Bailaa nyt, maksa myöhemmin”

    4. 4

      Kommentti: Theresa Mayn saama rökitys otettiin markkinoilla vastaan riemulla – punta vahvistui heti

    5. 5

      Kyykyttämistä, turhia tehtäviä, palkattomia ylitöitä... Lukijat kertovat: Tällaisia ovat karmeimmat pomot

    6. 6

      Jan Hurrin kommentti: Euroalue tärveli 10 vuotta ja kokonaisen sukupolven – vyönkiristykset johtivat populismin nousuun

    7. 7

      Miksi naiset eivät etene uralla? Tutkija pitää hyvinvointivaltiota suurimpana ongelmana

    8. 8

      Kansainväliseltä valuuttarahastolta tyly arvio: Suomen vienti onnahtelee, luotonanto kiristyy

    9. 9

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    10. 10

      Wahlroos pörssinoususta: ”Näyttää epäilyttävästi kuolleen kissan pompulta”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Katso kuulutko häviäjien ikäryhmään – karu havainto kolmekymppisten tienaamisesta

    2. 2

      Kaarinalla, 40, on Suomen yleisin palkka: kertoo, mihin 2 600 euroa riittää – ”Se jatkuva miettiminen saa minut varpailleni”

    3. 3

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    4. 4

      ”Järkkykorkeat” vuokrat saivat yrittäjän sulkemaan liikkeen – Katso, tästä kuinka kallis Helsinki on kauppiaalle

    5. 5

      Tämä mies tuntee huonot pomot, koska oli itse sellainen: ”20 prosenttia johtajista pitäisi potkia heti pois”

    6. 6

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    7. 7

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    8. 8

      Myös OP alkaa periä maksuja ahkerilta käteisnostajilta

    9. 9

      Kaj, 66, nostaa täyttä eläkettä – ja tekee bisnestä liki puoli miljoonaa vuodessa

    10. 10

      Suomen ekonomien järjestämän luksusmatkan kuluista nousi haloo Ruotsissa – ”Olimme täysin suomalaisten otteessa”

    11. Näytä lisää