Pitkä laina-aika paisuttaa korkoja: "Ei sovi Suomeen" - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Varo, näin paljon painaa vuosi asuntolainassa

Paljon pienemmät asumiskustannukset vain viisi vuotta pidemmällä maksuajalla? Epäilemättä, mutta mieti vielä kerran. Lue, miten rutkasti ylimääräiset vuodet paisuttavat asuntolainan hintalappua.

28.10.2012 6:01 | Päivitetty 26.10.2012 19:06

Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämän selvityksen mukaan jo viisi vuotta pidempi laina-aika asuntolainalle tarkoittaa roimaa lisäystä maksettujen korkojen määrään.

Esimerkiksi 100 000 euron asuntolaina 20 vuoden laina-ajalla ja nykyisellä korkotasolla maksaa 119 932,99 euroa. Viisi vuotta pidempi laina-aika takaa 82,27 euroa edullisemmat lyhennykset, mutta lisää lainan kokonaishintaa yli viisi tuhatta euroa. (Katso taulukot jutun lopusta)

Jo neljä prosenttiyksikköä korkeampi kokonaiskorko moninkertaistaa pidemmän asuntolainan hinnan. Kovemmalla korolla 100 000 euron asuntolainasta saa maksaa 20 vuoden laina-ajalla lähes 170 000 euroa, mutta viisi vuotta pidempi laina-aika nostaa asuntolainan hinnan yli 190 000 euroon.

Hintalapun ero on viisinkertainen nykyiseen korkotasoon verrattuna. Yhtään korkeammalla korolla jo yksittäinen lisävuosi laina-aikaan kasvattaa hintalappua tuhansilla euroilla.

Pankkikonserni Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen muistuttaa, että pidemmästä laina-ajasta voi silti olla hyötyä myös asiakkaalle. 

– Pidempi laina-aika mahdollistaa myös muun varallisuuden kartuttamisen samaan aikaan. Lainaa ei kannata lyhentää kaikilla liikenevillä varoilla, vaan säästää ja sijoittaa rahojaan samalla kun lyhentää asuntolainaansa, Numminen sanoo.

”Pidempi laina-aika mahdollistaa säästämisen”

Taloussanomien selvityksessä tutkittiin asuntolainan hintalappua myös pidemmissä lainoissa, joita ei voi maksaa eliniän aikana takaisin. Malli on tuttu Ruotsista, jossa asuntolainan laina-aika voi olla useita kymmeniä vuosia.

Nordean Anu Numminen kertoo, että moni ruotsalainen ottaa lainaansa ensimmäiset viisi vuotta lyhennysvapaata. Sen jälkeen alkavat lyhennykset, jotka ovat pitkän laina-ajan vuoksi pienemmät kuin esimerkiksi Suomessa.

Asukkaan kuoltua perikunta myy asunnon ja kuittaa asuntolainan myyntirahoilla.

Ruotsin mallissa maksettujen korkojen määrä nousee pilviin. Esimerkiksi nykyisellä korkotasolla 100 000 euron asuntolaina maksaisi 125 vuodessa 255 683 euroa, mutta neljä prosenttia korkeammalla korkotasolla hinta pomppaisi 729 844,29 euroon.

Nordean Numminen kertoo, että Ruotsissa on hiljattain herätty uuteen ilmiöön, jossa osa eläköityvistä ruotsalaisista joutuu vaihtamaan halvempaan asuntoon, koska eläkkeellä ei olekaan enää varaa maksaa ison asuntolainan korkoja.

Nummisen mukaan ruotsalainen asuntolainamalli sopii ”aika huonosti” suomalaiseen mielenmaisemaan.

– Asuntosäästäminen on suomalaisille hyvin tärkeä tapa vaurastua. Lisäksi asumiskulut painuvat huomattavasti pienemmiksi eläkkeelle jäämisen jälkeen, kun lainaa ei enää ole, ja asunnosta joutuu maksamaan vain vastiketta, Numminen sanoo.

Pitkä laina-aika nostaa kuluja reippaasti myös nykyisellä korkotasolla Asuntolaina 100 000 €. Lainakorko on 1,809 %, viitekorkona 10.10.2012 tarkistettu 12 kk euribor

laina-aikakk-maksu, €/kkkorot yht. €kulut, €kokonaissumma, €10 v911,619 392,71440,00109 832,7115 v634,7514 255,23560,00114 815,2320 v496,8919 252,99680,00119 932,9925 v414,6224 385,22800,00125 185,2230 v360,1429 650,93920,00130 570,9340 v292,8740 577,851 160,00141 737,8550 v253,3752 021,911 400,00153 421,9160 v227,7363 968,311 640,00165 608,31100 v180,33116 398,222 600,00218 998,22125 v168,32152 483,733 200,00255 683,00Lainakorko on euribor 12 kk (0,659 % ) + keskimarginaali 1,15 %. Lyhennystapana on annuiteetti ja korkovähennyksen vaikutusta ei ole otettu huomioon Mitä pidempi laina-aika sitä todennäköisemmin myös peruskorjaustarve nostaa kustannuksia. Lähde: Suomen Rahatieto

Kovemmalla korkotasolla hintaero levenee rajusti Asuntolaina 100 000 €. Lainakorko on 5,809 %, viitekorkona 10.10.2012 tarkistettu 12 kk euribor

laina-aikakk-maksu, €/kkkorot yht. €kulut, €kokonaissumma, €10 v1 100,649 392,71440,00132 516,5315 v833,5750 043,09560,00150 603,0920 v705,4669 309,43680,00169 989,4325 v632,6889 803,00800,00190 603,0030 v587,33111 437,46920,00212 357,4640 v536,96157 739,881 160,00258 899,8850 v512,34207 406,991 400,00308 806,9960 v499,52259 653,381 640,00361 293,38100 v485,56482 672,942 600,00585 272,94125 v484,43626 644,293 200,00729 844,29Lainakorko on euribor 12 kk (0,659 % + 4,0 % ) + keskimarginaali 1,15 % Lyhennystapana on annuiteetti ja korkovähennyksen vaikutusta ei ole otettu huomioon. Mitä pidempi laina-aika sitä todennäköisemmin myös peruskorjaustarve nostaa kustannuksia.     Lähde: Suomen Rahatieto

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?