125 vuoden asuntolaina – "Ei tunnu kovin luontevalta"

Julkaistu: , Päivitetty:

Monissa maissa on totuttu lyhentämään asuntolainoja pitkään ja hartaasti, parhaimmillaan yli sadan vuoden ajan. Talouskriisin keskellä pankeilla on kuitenkin paineita periä lainoja takaisin nopeammin. Tämä koskee myös lyhyiden asuntolainojen Suomea. Lisäaikaa ei vastaisuudessa enää välttämättä saakaan yhtä helposti kuin nykyisin. Lue, millaisia suunnitelmia pankeilla on niiden varalle, jotka pyytävät vastaisuudessa pidempiä laina-aikoja.


Lyhennysvapaat asuntolainat ovat yleistyneet naapurimaa Ruotsissa.

Tilastojen mukaan lyhennysvapaat asuntolainat ovat nostaneet keskimääräisen asunto-osaketta varten otetun lainan lyhennysajan naapurimaassa peräti 125 vuoteen, maan asuntolainaviranomaiset kertovat raportissaan (pdf).

Ruotsin rahoitusmarkkinoita valvovan Finansinspektionenin mukaan varsinkin suurissa kaupungeissa jo merkittävä osa lainoista on lyhennysvapaita.

Finansinspektionenin vuonna 2011 tekemän kyselyn mukaan jopa 34 prosenttia asuntolainoista ei lyhennetä suurissa kaupungeissa. Koko maassa luku on 19 prosenttia.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Nordean henkilöasiakas- ja markkinointijohtajan Riikka Laine-Tolosen mukaan Ruotsin tyylinen 125 vuoden laina-aika asuntolainoissa ei sopisi Suomeen.

– Ei se kovin luontevalta tunnu, kun mietitään suomalaista asiakasta ja Suomen markkinaa, Laine-Tolonen sanoo Taloussanomille.

Laine-Tolosen mukaan suomalaiset lainanottajat lähtevät siitä, että laina maksetaan laina-ajan kuluessa ja että sen jälkeen asunto on oma. Ruotsissa kulttuuri on erilainen.

Muualla Pohjoismaissa eli Norjassa ja Tanskassa ollaan lähempänä ruotsalaista tyyliä lainan takaisinmaksussa tai oikeammin takaisinmaksamattomuudessa. Tanskassa jopa yli puolet lainoista on lyhennysvapaita.

Laina-aika kasvanut
myös täällä


Laine-Tolonen myöntää, että Suomessakin laina-ajat ovat pidentyneet tuntuvasti siitä, mitä ne olivat esimerkiksi 1980-luvulla. Siinä mielessä Suomi on lähentynyt muita Pohjoismaita.

– Nordeassa keskimääräinen uuden asuntolainan lainasopimus tehdään noin 20 vuodeksi. Asiakkaat kuitenkin tekevät lainaansa muutoksia, eli vaihtavat esimerkiksi isompaan kotiin, joten käytännössä lainan pituus on keskimäärin noin seitsemän vuotta.

Lainsäädäntö ei estäisi lyhennysvapaita lainoja Suomessakaan, todetaan Suomen Pankin tänä vuonna julkaistussa pohjoismaisessa vertailussa (pdf). Suomessa niitä ei kuitenkaan tiettävästi juuri käytetä.

Pitkä laina voisi
kasvattaa marginaalia


Nordean Laine-Tolosen mukaan pankkeihin kohdistuva uusi sääntely ja vakavaraisuusvaatimukset aiheuttavat paineita asuntolainojen pituudelle.

– Meillä on paineita pysyä enintään nykytasolla. Asuntolainojen jälleenrahoitus on pankeille sitä kalliimpaa, mitä pidempi on laina-aika. Tuskin olemme menossa pidempiin laina-aikoihin, hän sanoo.

Jatkossa laina-ajan pituus voisi näkyä myös lainamarginaalissa – ainakin osittain. Pidemmästä lainasta voi joutua ehkä maksamaan isompaa marginaalia.

– Marginaaliin vaikuttavat toki monet eri tekijät. Yksi elementti on lainan jälleenrahoituskustannus, joka riippuu osaksi lainan maturiteetista. Marginaali on aina kuitenkin asiakaskohtainen ja riippuu myös takaisinmaksukyvystä, kokonaisasiakkuudesta ja vakuudesta, Laine-Tolonen luettelee eri tekijöitä.

Lyhennysvapaus
herättää myös kritiikkiä


Ruotsissa lyhennysvapaat lainat ovat myös herättäneet kritiikkiä, koska lainojen riskit asuntojen hintojen laskiessa ovat tulleet esille.

Tanskassa keskuspankki on nostanut asian esille ja myös Ruotsissa esimerkiksi Swedbankin toimitusjohtaja Michael Wolf ehdotti kesällä, että Ruotsiin pitäisi laatia laki suurten asuntolainojen lyhennysvaateesta.

Wolfin mukaan itsesäätely markkinoilla ei toimi. Kollegat muissa pankeissa eivät kuitenkaan ole olleet samaa mieltä, eikä ehdotus ole purrut poliitikoihinkaan.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    2. 2

      Kommentti: Finnair rakensi keinon, jolla ilmastotietoiset voivat kompensoida lentämisen päästöjä – mutta suhteellisuuden nimissä kannattaa huomioida pari asiaa

    3. 3

      Myrskylän taksiyrittäjät kertovat, miksi Kela-kyydit eivät houkuttele: ”Siitä ei tullut muuta kuin tappiota”

    4. 4

      Sairaala eri maakunnassa, Kela-taksi jätti tulematta – muistisairaan Raimon, 86, matkan hinta nousi pilviin

    5. 5

      Jan Hurrin kommentti: Nollakorko voi olla uusi normaali – ja se on huono uutinen

    6. 6

      Koodauskoulu Hiven opiskelijat eivät oikeutettuja opintotukeen – opintojen uhkana aktiivimalli ja jopa karenssi

    7. 7

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    8. 8

      Facebookin ex-johtaja Mäkeläinen puolustaa entistä työantajaansa: ”Markilla on sydän paikallaan”

    9. 9

      Kommentti: Palkka jopa 7 000 e/kk ja varma työ – kaikki alkoi 2,5 tunnin testistä

    10. 10

      Älä valita, velkataakka on omaa syytäsi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    2. 2

      Sairaala eri maakunnassa, Kela-taksi jätti tulematta – muistisairaan Raimon, 86, matkan hinta nousi pilviin

    3. 3

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    4. 4

      Jan Hurrin kommentti: Nollakorko voi olla uusi normaali – ja se on huono uutinen

    5. 5

      Myrskylän taksiyrittäjät kertovat, miksi Kela-kyydit eivät houkuttele: ”Siitä ei tullut muuta kuin tappiota”

    6. 6

      Kahden rakennusalan yrityksen epäillään laiminlyöneen miljoonien verot – rikostarkastaja: ”Suurin harmaan talouden juttu vuosikymmeneen”

    7. 7

      Facebookin ex-johtaja Mäkeläinen puolustaa entistä työantajaansa: ”Markilla on sydän paikallaan”

    8. 8

      Suomessa on jo 900 000 lämpöpumppua – näitä pumppuja ostettiin eniten

    9. 9

      Kommentti: Finnair rakensi keinon, jolla ilmastotietoiset voivat kompensoida lentämisen päästöjä – mutta suhteellisuuden nimissä kannattaa huomioida pari asiaa

    10. 10

      Koodauskoulu Hiven opiskelijat eivät oikeutettuja opintotukeen – opintojen uhkana aktiivimalli ja jopa karenssi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kaarinalla, 40, on Suomen yleisin palkka: kertoo, mihin 2 600 euroa riittää – ”Se jatkuva miettiminen saa minut varpailleni”

    2. 2

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    3. 3

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    4. 4

      Tämä mies tuntee huonot pomot, koska oli itse sellainen: ”20 prosenttia johtajista pitäisi potkia heti pois”

    5. 5

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    6. 6

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    7. 7

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    8. 8

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    9. 9

      Kommentti: Palkka jopa 7 000 e/kk ja varma työ – kaikki alkoi 2,5 tunnin testistä

    10. 10

      Sairaala eri maakunnassa, Kela-taksi jätti tulematta – muistisairaan Raimon, 86, matkan hinta nousi pilviin

    11. Näytä lisää