Taas pohjat – näin halpaa laina ei ole ollut koskaan

Pankin tiskiltä saa jälleen ennätyshalpaa asuntolainaa. Nyt asuntolainojen keskimääräinen todellinen kokonaiskorko on sukeltanut jo alle kahden prosentin. Euriboreille veikataan pohjia kuin Nokian osakkeelle. Pankit pohtivatkin, kuinka asuntolaina-asiakkaista saisi enemmän rahaa irti.

6.10.2012 6:01 | Päivitetty 5.10.2012 18:31

Uusi asuntolaina on nyt halvinta Suomen EU-jäsenyyden aikana. Lokakuussa uuden asuntolainan todellinen korko oli keskimäärin 1,97 prosenttia.

Asunnonostaja säästää pankkien kilpailutuksella selvää rahaa. Esimerkiksi Helsingissä halvimman ja kalleimman asuntolainatarjouksen ero oli lähes 0,7 prosenttiyksikköä.

Halvimman asuntolainan sai Hyposta 1,43 prosentin todellisella kokonaiskorolla. Kalleimman asuntolainatarjouksen antoi Suupohjan Osuuspankki, jonka asuntolainatarjouksen todellinen kokonaiskorko nousi 2,12 prosenttiin.

Vertailussa Suomen Rahatieto pyysi Taloussanomien toimeksiannosta pankeilta tarjoukset 85 000 euron lainalle 15 vuoden laina-ajalla. Pankit saivat itse määrittää antamansa tarjouksen viitekoron. Valtaosa pankeista sitoi lainan kuuden ja 12 kuukauden euriboriin. Kolmen kuukauden euriboria tarjosi vain Nordea. 

Suomen Rahatiedon asuntolainavertailu ilmestyy Taloussanomissa säännöllisesti.

Asuntovelallinen nauttii matalista euriboreista

Ennätyshalvan asuntolainan taustalla on yleisesti asuntolainan viitekorkona käytettyjen euribor-korkojen nopea lasku. Perjantaina iltapäivällä 12 kuukauden euribor oli laskenut 0,67 prosenttiin. Kolmen kuukauden euribor liikkui perin lähellä nollaa, 0,22 prosentissa.

Euriboreista onkin tullut samanlainen puheenaihe kuin Nokian osakkeen hinnasta: Milloin pohja tulee vastaan?

– Vuoden euribor voi laskea vielä jonkin verran, mutta lyhyemmät euriborit ovat jo aika pohjissa, Sampo Pankin pääekonomisti Pasi Kuoppamäki sanoo.

– Japani on hyvä esimerkki siitä, miten pitkään ja kuinka alhaalla korot voivat pysyä. Tällaiset tilanteet voivat kestää pitkäänkin, vaikkei sitä kukaan odottaisi, hän jatkaa.

Marginaalit jatkavat nousuaan

Lokakuussa uusien asuntolainojen keskimarginaali nousi 1,13 prosenttiin. Halvimman marginaalin Helsingissä tarjosivat Hypo ja Tapiola Pankki (0,95 %) ja kalleimman Suupohjan Osuuspankki (1,35 %).

Pankit paikkaavat matalia euriboreja paisuttamalla lainojen marginaaleja. Lainamarginaali on lainan kokonaiskorosta pankille menevä siivu.

Pankit ovat uhkailleet useaan otteeseen, että marginaalit jatkavat nousuaan. OP-Pohjolan pankinjohtaja Mikko Hyttinen arvioi, että ensi vuonna asunnonostaja saa maksaa lainastaan 1,5 prosentin marginaalia.

– Marginaalien nousu on vääjäämätöntä. Kiristyvä vakavaraisuussääntely ja myös uhka pankkiverosta nostavat marginaaleja ylöspäin, Hyttinen sanoo.

Tapiola Pankin toimitusjohtaja Marja Pajulahti arvioi, että seuraavan kahden vuoden aikana marginaalit voivat nousta kahteenkin prosenttiin.

– Jälleenrahoitus kallistuu koko ajan. Pankkien uudet vakavaraisuussäännöt lisäävät pitkäaikaisen lainarahan tarvetta, joka on lyhytaikaista kalliimpaa, hän sanoo.

Muuttuuko lainahinnoittelu? Tapiola Pankin Pajulahden mukaan ennätysmatalat markkinakorot ovat saaneet esimerkiksi japanilaiset pankit siirtymään lainahinnoittelussa pois markkinakorkoihin sidotusta hinnoittelusta.  

– Uusia vaihtoehtoja on tärkeä pohtia. Suomessa on totuttu euriboriin viitekorkona, mutta nykyinen euribor ei kata pankin omia rahoituskustannuksia, Pajulahti sanoo.

Ennätysmatalat euriborit ovat kuitenkin tuoneet uuden ilmiön pankkien lainatiskeille. Muun muassa Tapiolassa kolmen kuukauden euriborin saa lainansa viitekoroksi vain poikkeustapauksissa.

– Oma käsitykseni on se, että kolmen kuukauden ja sitä lyhyempien euriborien käytöstä viitekorkona on jo alettu luopua muissakin pankeissa, sanoo Pajulahti.

Hurja hintaero – Hypo on halvin Helsingissä Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta 2.10.2012

PankkiTod. kokonaiskorko, %Marginaali , %Muut kulut euroaViitekorkoKokonaismäärä euribor 12 kk, euroaHypo1,430,95265eur 6 kk96 206,00 €Nordea1,461,15578eur 3 kk97 912,63 €Handelsbanken1,481,00270eur 6 kk96 557,98 €Helsingin OP Pankki1,671,20215eur 6 kk97 898,77 €Tapiola Pankki1,700,95470eur 12 kk96 411,00 €Sampo Pankki1,721,20520eur 6 kk98 203,77 €Aktia Pankki Oyj1,871,10556eur 12 kk97 540,29 €Ålandsbanken1,941,15674eur 12 kk98 007,63 €Nooa Säästöpankki Oy1,961,20520eur 12 kk98 203,77 €Suupohjan Op *2,121,35570eur 12 kk99 308,89 €* POPpankki Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy

Hypo on Tampereen halvin, kallein laina Kurikan OP:sta Asuntolaina 85 000 € / 15 v Tampere 2.10.2012

PankkiTod. kokonaiskorko, %Marginaali, %ViitekorkoKokonaismäärä euribor 12 kk, euroHypo1,430,95eur 6 kk96 206,00 €Nordea1,461,15eur 3 kk97 912,63 €Handelsbanken1,481,00eur 6 kk96 557,98 €Eräjärven SP1,531,00eur 6 kk96 835,42 €Tampereen Seudun OP1,681,20eur 6 kk97 870,68 €Tapiola Pankki1,700,95eur 12 kk96 411,00 €Sampo Pankki1,721,20eur 6 kk98 203,77 €Aito Sääatöpankki Oyj1,871,10eur 12 kk97 481,45 €Aktia Pankki Oyj1,871,10eur 12 kk97 540,29 €Ålandsbanken1,941,15eur 12 kk98 007,63 €Parkanon Säästöpankki1,981,20eur 12 kk98 235,64 €Kurikan OP2,021,25eur 12 kk98 527,53 € Lähde: Suomen Rahatieto

Asuntolainan hinta laskee tasaisesti Uuden asuntolainan todellisen kokonaiskoron kehitys keskimäärin

 Tod. kokonaiskorko, %Heinäkuu 20112,72Elokuu 20112,63Syyskuu 20112,64Lokakuu 20112,70Marraskuu 20112,73Joulukuu 20112,67Tammikuu 20122,61Helmikuu 20122,52Maaliskuu 20122,41Huhtikuu 20122,35Toukokuu 20122,31Kesäkuu 20122,35Heinäkuu 20122,17Elokuu 20122,15Syyskuu 20122,13 Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy

Asuntolainan korkovähennys hupenee Asuntolainan korkovähennys supistui tänä vuonna ensimmäisen kerran. Tänä vuonna enää 85 prosenttia koroista on vähennyskelpoisia.

Korot vuodessa, €/vKorkovähennys 2011, €/vKorkovähennys 2012, €/vMuutos, €/v5 500,001400,001400,000,005 000,001400,001275,00-125,004 500,001260,001147,50-112,504 000,001120,001020,00-100,003 500,00980,00892,50-87,503 000,00840,00765,00-75,002 500,00700,00637,50-62,502 000,00560,00510,00-50,00 Lähde: Suomen Rahatieto

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?