Tonnien erot – täältä halvimmat asuntolainat - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Tonnien erot – täältä halvimmat asuntolainat

Euriborit ovat laskeneet, ja lainojen hinta on painunut kevään 2010 tasolle. Pankkien oma osuus sen sijaan näyttää kasvaneen entisestään. Katso, mistä pankista saisit tämän hetken halvimman lainan.

14.8.2012 6:09 | Päivitetty 15.8.2012 16:33

Uusien asuntolainojen keskimarginaali on kohonnut elokuun alussa 1,04 prosenttiin, käy ilmi Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta. Viime kuussa keskimääräinen marginaali oli tasan prosentissa. Nousua on nähty viime syksystä alkaen.

Suomen Rahatiedon Seppo Rekosen mukaan on poikkeuksellista, että asuntolainojen reaalikorko on pysynyt näin pitkään negatiivisena, eli inflaatio on edennyt korkoja nopeammin. Nyt pankit ovat nostamassa marginaalejaan 2000-luvun taitteen tasolle.

Lisäksi pankit huomioivat viime vuosia voimakkaammin lainan vakuudet. Siksi lainan käyttötarkoitus saattaa vaikuttaa sen hintaan. Myös laina-ajan pituus ja lainapääoman suuruus alkavat näkyä marginaalissa aiempaa selvemmin, pankeista arvioidaan Suomen Rahatiedolle.

Marginaalien nostoon ajavat pankkien kiristyvät vakavaraisuusvaatimukset ja niiden oma vaikeutunut tilanne. Kotitalouksien maksukyky on heikentynyt ja pankkien riskit lisääntyneet. Kun pankit joutuvat lisäksi maksamaan talletuksista euriboreja korkeampaa korkoa, niiden täytyy nostaa myymänsä rahan hintaa. 

Pankki kahmii korkoayhä ahnaammin

Marginaalien kasvu merkitsee, että pankki ottaa itselleen aiempaa suuremman osan korosta. Euriborien luisu on nimittäin laskenut lainojen kokonaiskorkoja.

Suomen Rahatiedon Rekosen mukaan uuden asuntolainan todellinen keskihinta oli yhtä alhaalla edellisen kerran keväällä 2010. Elokuun alkupäivinä todellinen kokonaiskorko oli 2,04 prosenttia, kun se vielä heinäkuussa oli 2,21 prosenttia. Euriboreihin sidotun uuden lainan keskimääräinen todellinen kokonaiskorko laski elokuun alussa 1,78 prosenttiin heinäkuun 1,99 prosentista.

Vuoden euribor oli elokuun ensimmäisenä perjantaina 0,930 prosenttia, kun se vuotta aiemmin oli 2,172 prosenttia. Korkojakson vaihtuessa korko alenee siten 1,242 prosenttiyksikköä. Korkojen verovähennysoikeuden rajoittaminen tosin leikkaa osan korkotason laskun vaikutuksesta.

Jos lainasumma on 100 000 euroa ja laina-aika 20 vuotta, laskennallinen laina-aika lyhenisi käytännössä lyhenee 28 kuukautta toisen korkojakson alkaessa. Annuiteettilainassa puolestaan kuukausimaksu pienenisi 58 eurolla. Alenevan pääoman lainalyhennys pysyisi ennallaan, mutta korko laskisi 98 euroa.

Kokonaiskustannuksetpaljastavat erot

Vaikka useat pankit ovat laskeneet prime-korkojaan, ne ovat silti selvästi markkinakorkoja ylempänä. Vertailussa mukana olleiden pankkien prime-koroista matalin oli 1,15 prosenttia ja korkein 1,70 prosenttia.

Suomen Rahatiedon kokoamat pankkien tarjoukset on koottu taulukkoon jutun lopussa. Mukana on 10 pankkia pääkaupunkiseudulta ja 11 pankkia Tampereen seudulta. Niissä on käytetty pankkien ehdottamia viitekorkoja, mutta todellisuudessa asiakkaat saavat valita lainansa viitekoron itse. Esimerkkilainan pääoma on 85 000 euroa ja takaisinmaksuaika 15 vuotta.

Jotta tarjouksia voisi vertailla, viimeiseen sarakkeeseen on laskettu lainan kokonaiskustannukset, jos viitekorko olisi kaikilla vuoden euribor ja se pysyisi samana koko laina-ajan. Siitä huomaa, etteivät kokonaiskustannukset suinkaan ole pienimmät pankilla, jonka oman tarjouksen kokonaiskorko on matalin.

Kokonaiskorko ei kerro kaikkea Pääkaupunkiseudun pankkien tarjoukset 85 000 euron asuntolainalle, laina-aika 15 vuotta

PankkiTodellinen kokonaiskorkoMarginaaliMuut kulutViitekorkoKokonaismäärä euroina (euribor 12 kk)Nordea1,461,00578eur 3 kk98 543,44 €Tapiola Pankki1,680,95470eur 6 kk98 083,68 €Hypo1,701,00265eur 6 kk98 229,44 €Handelsbanken1,701,00270eur 6 kk98 234,44 €Ålandsbanken1,761,00674eur 6 kk98 638,44 €Sampo Pankki1,771,03520eur 6 kk98 695,28 €Nooa Säästöpankki Oy1,781,05470eur 6 kk98 785,99 €Helsingin OP Pankki1,791,10215eur 6 kk98 883,33 €Aktia Pankki Oyj2,071,05556eur 12 kk98 871,99 €Suupohjan Op *2,121,10570eur 12 kk99 238,33 € Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy * POPpankki

Nordeassa tarjous pienin, kokonaiskulut eivät Tampereen pankkien tarjoukset 85 000 euron lainalle 15 vuoden takaisinmaksuajalla

PankkiTodellinen kokonaiskorkoMarginaaliViitekorkoKokonaismäärä (euribor 12kk, euro)Nordea1,461,00eur 3 kk98 543,44 €Tapiola Pankki1,680,95eur 6 kk98 083,68 €Hypo1,701,00eur 6 kk98 229,44 €Handelsbanken1,701,00eur 6 kk98 234,44 €Tampereen Seudun OP1,721,02eur 6 kk98 354,96 €Eräjärven SP1,751,00eur 6 kk98 574,39 €Ålandsbanken1,761,00eur 6 kk98 638,44 €Sampo Pankki1,771,03eur 6 kk98 695,28 €Kurikan OP2,021,00eur 12 kk98 520,51 €Aito Sääatöpankki Oyj2,021,00eur 12 kk98 524,40 €Aktia Pankki Oyj2,071,05eur 12 kk98 871,99 € Lähde: Suomen Rahatieto

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?