Tässä on viime vuosien edullisin asuntolainapankki

Julkaistu:

Vertailu
Tempoilua vai tasaisen kallista? Fiksu asuntolainan ottaja vertailee lainojen kokonaishintojen lisäksi sitä, millaista marginaalia pankki on pyytänyt lainoilleen vuosien varrella. Taloussanomat selvitti, mikä pankki on ollut asuntolainan ottajalle edullisin kolmen viime vuoden aikana.
Uusien asuntolainojen todellisen kokonaishinnan ja lainamarginaalin ero on kaventunut:

Samalla kun markkinakorot ovat halventuneet, pankkien hinta lainarahalle on noussut. Marginaalia kannattaa siis tarkkailla nyt erityisen tarkasti, vaikkeivät pankit siitä tykkäisi. 

Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämästä selvityksestä käy ilmi, mitkä pankit ovat kolmen vuoden aikana tarjonneet halvimpia marginaaleja ja missä lainarahasta on maksettu eniten. Aiempien kuukausittaisten vertailujen pohjalta tehty selvitys paljastaa myös, missä pankeissa muutokset ovat olleet maltillisia, missä poukkoilevia.

Pankkien asuntolainojen hintaa on on vertailtu todellisella marginaalilla, joka pitää sisällään kaikkien asuntolainaan liittyvien kustannusten vaikutuksen ilman viitekorkoa. (Katso kuvaajat jutun lopusta.)

Kun tarkkailuajanjaksoksi valitaan ajanjakso elokuusta 2009 heinäkuuhun 2012, uuden asuntolainan ottajan kannalta halvin pankki on ollut Helsingin OP Pankki. Sen uusien asuntolainojen todellinen marginaali oli elokuusta 2009 tämän vuoden heinäkuulle keskimäärin 0,83 prosenttia.

Vertailussa toiseksi sijoittuneella Aktia Pankilla marginaali oli hieman alle 0,9 prosenttia. Kolmanneksi sijoittuneella Tapiola Pankilla vähän 0,9 prosentin yläpuolella. Korkomarginaali on neuvoteltavissa oleva viitekoron lisäosuus.

Asuntolainapankki Hypoteekkiyhdistyksen marginaali osoittautui kalleimmaksi. Keskihinta ylitti hitusella prosentin. Hypon jälkeen kalleimpia olivat Ålandsbanken ja Nooa Säästöpankki. Keskihintaisen Handelsbankenin marginaali on viime vuoden lopulta pomppinut muita enemmän.

Voittaja tavoittelee
kasvua


Vertailun voittajan, Helsingin OP Pankin varatoimitusjohtajan Jussi Huttusen mukaan pankki tavoittelee selkeästi kasvua.

– Sitä tukevat kokonaispalvelut, hinnoittelu ja keskittämisedut. Se ei aina edellytä, että ollaan kaikissa halvin, vaan kokonaispalveluissa kilpailukykyinen.

Helsingin OP:ssä marginaalit ovat kallistuneet melko jyrkästi alkuvuodesta alkaen. 

Huttusen mukaan pankkien paine marginaalien nostamiseen on edelleen suuri, koska viimeisen puolen vuoden aikana pankkien oma varainhankinta on kallistunut yleisen taloustilanteen takia.

"Erikoisasema"
selittää Hypo-hinnan

Hypon hinnoittelu oli kahden ensimmäisen vuoden aikaan keskihintaa korkeampi. Vertailun loppupuolella Hypon hinnoittelu on kuitenkin alittanut keskitason.

Hypon varatoimitusjohtaja Ari Pauna selittää pankin vertailujoukon kalleinta marginaalia Hypon erikoisasemalla asuntolainamarkkinoilla.

Me olemme hyvin konservatiivinen asuntolainapankki. Marginaali osoittaa tätä roolia markkinoilla. Meidän marginaalimme on vakain, se ei heilahtele, ja hintatason vakaus on myös tavoitteemme.

Muut pankit kilpailevat kokonaisasiakkuusstrategioilla, joissa mentiin voimallisiin äärimmäisyyksiin. Me emme vaadi kaiken finanssiasioinnin keskittämistä meille asuntolainan tai hinnoitteluratkaisun saamisen ehtona. Nyt ne [muut pankit] nostavat suhteellisesti enemmän marginaaleja, ja se tarina on ohi, että asuntolainoja käytettäisiin enää sisäänheittotuotteena.

Korkosuojaa pankkien
omille nostopaineille

Sampo Pankin Tampereen konttoriryhmää johtava Teija Nurminen katsoo, että pankin sijoittuminen keskikastiin on suhteellisen lähellä pankin omaa arviota.

Sampo Pankki sijoittui viitoseksi marginaalien kolmen vuoden vertailuissa. Sen keskimarginaali oli 0,94 prosenttia. Marginaali oli noudattanut kaikkein tasaisimmin yleistä hintakehitystä.

 Julkisuudessa keskustelu on aika marginaalikeskeistä. Todellisessa neuvottelutilanteessa painottuvat monet muut tekijät – se että lainasopimus on asiakkaalle räätälöity sopivaksi. Tietyt turvaelementit korostuvat tällaisessa taloustilanteessa.

Sampo Pankissa, kuten muissakin pankeissa, "turvaelementtien" kysyntä on kasvussa. Korkopaineita ei ole näkyvissä, mutta pankit myyvät kylkiäisinä erilaisia lainaturvasopimuksia niiden omien marginaalien nostamista vastaan.

 Asiakkaat hakevat turvaa, säästävät turvapuskureihin, ottavat korkosuojaa tai lainaturvaa. Jos pankkien jälleenrahoituskehitys on tällaista, ilman muuta tulee korotuspaineita marginaaleihin. Tavoitteemme on ollut, että marginaalin hinta olisi mahdollisimman vähän tempoilevaa ja arvaamatonta.

Nordea valikoi asiakkaansa
entistä tarkemmin 


Pohjoismainen pankkikonserni Nordea sijoittui marginaalivertailussa seitsemänneksi. Nordea on volyymillaan etunenässä näyttämässä asuntomarkkinoiden hinnoittelun suuntaa, koska pankin asuntolainojen painoarvo on suuri.

Yleinen hintataso on tavannut seurata pankin marginaalinostoja viipeellä.

Marginaali on asiakkaalle tärkeä. Uusista alle vuoden viitekorkoon sidotuista asuntolainoista merkittävä osa on suojattu koron nousulta. Vaikka on poikkeuksellisen alhaiset korkokulut, ajatellaan että on korkosuoja on hyvä olla, Riikka Laine-Tolonen, Nordean Kanta-Helsingin aluejohtaja sanoo.

Strategiamme on se, että olemme tietysti kiinnostuneita uusista asuntolainan ottajista, mutta terveellä tavalla.

Marginaalit ensi vuonna
"1,5 prosenttiin"

Hypon Pauna ennustaa, että marginaalit kipuavat asteittain kohti 1,5 prosenttia taustatilanteesta riippuen jo ensi vuonna.

Syksy tule näyttämään, miten pankkien varainhankinnan tilanne kehittyy. Jos muistelee 2000-luvun tilannetta, tuollainen 1,52 prosentin marginaali ei ollut kummoinenkaan. Tavallisen asuntolainan taso on nyt pitkällä aikavälillä palautumassa normaalille tasolle.

Helsingin OP Pankin Huttunen myöntää, että pankki on nostamassa uudestaan marginaalia. Muissa pankeissa yleinen nousupaine myönnettiin, mutta ei paljastettu omia aikeita.

Edellinen nosto tehtiin (OP:ssä) kesäkuussa. Täytyy katsoa markkinatilannetta, mutta käsitykseni mukaan heinä–elokuussa tultaneen nostamaan hintaa, Huttunen sanoi.

Edullisin asuntolainapankki
Kolmen vuoden tarkastelu*

PankkiKeskimarginaali, %
Helsingin OP Pankki0,831
Aktia Pankki0,896
Tapiola Pankki0,909
Handelsbanken0,923
Sampo Pankki0,935
Suupohjan Op0,942
Nordea0,954
Nooa Säästöpankki0,957
Ålandsbanken0,995
Hypo1,008
* Vertailussa on käytetty asuntolainojen todellisen marginaalin 36 kuukauden otannan pankkikohtaista keskimarginaalia. Mittarista on siis putsattu pois viitekoron vaikutus.
Lähde: Suomen Rahatieto
































Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Paljonko maitopurkki maksaa? Testaa, tunnetko tuttujen elintarvikkeiden hinnat!

    2. 2

      Näin säästät ruokalaskussa satasia kuukaudessa – suurperheiden äidit paljastavat parhaat kikkansa

    3. 3

      Kalle osti Tjäreborgilta vaimolleen syntymäpäivälahjaksi unelmaloman, joka ei mennyt putkeen – ongelmia hotellissa, paluulento ei laskeudukaan Helsinkiin...

    4. 4

      Kommentti: Tästä syystä Walt Disney on nyt suurin yksittäinen yhtiö salkussani

    5. 5

      Katso, millaisia perintöjä kotikunnassasi saatiin

    6. 6

      Nainen luuli löytäneensä itselleen unelmien kodin järvenrannalta Kainuusta – järkyttävä totuus paljastui, kun viranomainen huomasi oudon fontin pöytäkirjassa

    7. 7

      Kysely: Äidit ovat isiä useammin esikuvia raha-asioissa

    8. 8

      Helsinkiin avattiin muhkea Tripla, samaan aikaan tavarataloja kaatuu kuin heinää Yhdysvalloissa – ”Suomeen tulee samat haasteet”

    9. 9

      HS: Hyvätuloinen Kim huijasi joutuvansa asunnottomaksi ja sai kaupungin vuokra-asunnon hyvältä paikalta

    10. 10

      IS kysyi tavallisilta suomalaisilta, paljonko he saivat perintöä – eläkkeellä oleva Matti, 67, tempaisi esiin kovan luvun

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näin säästät ruokalaskussa satasia kuukaudessa – suurperheiden äidit paljastavat parhaat kikkansa

    2. 2

      Kalle osti Tjäreborgilta vaimolleen syntymäpäivälahjaksi unelmaloman, joka ei mennyt putkeen – ongelmia hotellissa, paluulento ei laskeudukaan Helsinkiin...

    3. 3

      Paljonko maitopurkki maksaa? Testaa, tunnetko tuttujen elintarvikkeiden hinnat!

    4. 4

      IS kysyi tavallisilta suomalaisilta, paljonko he saivat perintöä – eläkkeellä oleva Matti, 67, tempaisi esiin kovan luvun

    5. 5

      Helsinkiin avattiin muhkea Tripla, samaan aikaan tavarataloja kaatuu kuin heinää Yhdysvalloissa – ”Suomeen tulee samat haasteet”

    6. 6

      Kommentti: Tästä syystä Walt Disney on nyt suurin yksittäinen yhtiö salkussani

    7. 7

      HS: Hyvätuloinen Kim huijasi joutuvansa asunnottomaksi ja sai kaupungin vuokra-asunnon hyvältä paikalta

    8. 8

      Qantasin 19 tunnin lento New Yorkista Sydneyyn lähtee perjantaina ja laskeutuu sunnuntaina – lentäjät huolissaan

    9. 9

      Kysely: Äidit ovat isiä useammin esikuvia raha-asioissa

    10. 10

      Katso, millaisia perintöjä kotikunnassasi saatiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nainen luuli löytäneensä itselleen unelmien kodin järvenrannalta Kainuusta – järkyttävä totuus paljastui, kun viranomainen huomasi oudon fontin pöytäkirjassa

    2. 2

      Painajaisperinnöistä yksi on yli muiden – ”Kukaan ei huoli edes ilmaiseksi”

    3. 3

      Esko Ylisen Halpa-Halli laajeni hurjasti ja suututti kilpailijat – sitten viinaan retkahtanut nuori liike­mies teki täys­käännöksen, joka yllätti kaikki

    4. 4

      IS kysyi tavallisilta suomalaisilta, paljonko he saivat perintöä – eläkkeellä oleva Matti, 67, tempaisi esiin kovan luvun

    5. 5

      Näin lainakatto vaikuttaisi sinuun – katso, millaiseen kotiin tulosi riittäisivät

    6. 6

      Juha, 57, teki Kauhukeittiötä, nyt ei saa töitä millään, vaikka on lähettänyt kahden vuoden aikana yli 300 hakemusta

    7. 7

      Toivo Sukari aikoo myydä Seinäjoen Ideaparkin – vain yksi kauppakeskus jää: ”Se on minulle kuin lapsi”

    8. 8

      Näin säästät ruokalaskussa satasia kuukaudessa – suurperheiden äidit paljastavat parhaat kikkansa

    9. 9

      Riittääkö Triplaan asiakkaita? Asiantuntija: ”Solmu­kohta­harha” voi koitua kauppa­keskuksen kohtaloksi

    10. 10

      Tässä ovat 3 mokaa, joilla voit pilata osakesäästötilin hyödyt – vaarana 7 300 euron lasku

    11. Näytä lisää