Korkojen lasku on tehnyt asuntolainoista yhä edullisempia, mutta lainan ottajan on edelleen syytä kiinnittää huomiota pankin perimiin osuuksiin. Viitekoron päälle lisättävä pankin marginaali pysyy yleensä ennallaan koko laina-ajan. Pitkän ajan kuluessa sillä voi olla iso merkitys.
Taloussanomat seuraa asuntolainatarjouksia säännöllisesti. Handelsbanken on ollut pitkään vertailujen kallein lainapankki. Vielä helmikuussa sen perimä marginaali oli suurin, 1,10 prosenttia.
Toisin kuin muut pankit, Handelsbanken on kuitenkin kevään aikana laskenut marginaaliaan selvästi. Suomen Rahatiedon keräämien tietojen mukaan nyt kesäkuussa sen marginaali on 0,80 prosenttia eli vertailun alhaisin.
Vaikka Handelsbankenin muut kulut ovat edelleen vertailun toiseksi suurimmat, sen lainatarjous on edullisin sekä pääkaupunkiseudulla että Tampereella.
Alla olevissa taulukoissa on pankkien tarjoukset kesäkuun alussa. Pankit saavat ehdottaa viitekoron, mutta todellisuudessa asiakkaat päättävät itse, minkä viitekoron lainalleen tahtovat.
Vertailukelpoisuuden vuoksi taulukon viimeiseen sarakkeeseen on laskettu lainan kokonaiskustannukset, jos viitekorko olisi vuoden euribor ja se pysyisi samana koko laina-ajan.
Pääosa pankeistanostanut marginaalejaan
Asuntolainojen marginaali oli kesäkuun alussa keskimäärin 0,96 prosenttia eli 0,03 prosenttiyksikköä suurempi kuin helmikuussa. Handelsbankenin marginaalinlasku peittää alleen sen, että pääkaupunkiseudulla kuusi kymmenestä pankista on nostanut marginaaliaan ja kaksi eli Hypo ja Ålandsbanken ovat pitäneet siivunsa ennallaan.
Neljässä kuukaudessa eniten marginaaliaan ovat pääkaupunkiseudulla nostaneet Nooa Säästöpankki ja Suupohjan Osuuspankki. Kummankin korotus on 0,15 prosenttiyksikköä. Nordea ja Helsingin OP ovat nostaneet marginaaliaan 0,10 prosenttiyksikköä yhteen prosenttiin. Aktian korotus on puolet tästä.
Sampo Pankki on tehnyt nimellisen 0,01 prosenttiyksikön kevennyksen. Sen vastapainoksi pankki on kuitenkin korottanut muita kulujaan 50 eurolla helmikuun jälkeen.
Myös Helsingin OP on nostanut muita kulujaan 15 eurolla, mutta ne ovat edelleen vertailun pienimmät.
Asuntolainojen hintaerot ovat kaventuneet neljässä kuukaudessa. Vertailussa tarjoukset pyydetään 85 000 euron 15 vuoden lainalle. Helmikuussa kalleimman ja halvimman ero oli pääkaupunkiseudulla 2 340 euroa ja Tampereella, 3 300 euroa. Nyt vastaavat lukemat ovat 1 617 ja 1 703 euroa.
Hintaerot vastaavat kahdeksan kuukauden takaista tilannetta. Lokakuussa pääkaupunkiseudun halvimman ja kalleimman lainatarjouksen ero oli 1 630 euroa.
Pankkien primet ovatjuuttuneet paikoilleen
Euroopan velkaongelmien ansiosta markkinakorot ovat laskeneet viime vuoden lopulta lähtien ja painuneet erittäin alas. Viime päivinä esimerkiksi vuoden euribor on liikkunut 1,22 ja kolmen kuukauden euribor 0,66 prosentin tuntumassa.
Uuden asuntolainan korko on kesäkuun vertailussa keskimäärin 2,21 prosenttia. Toukokuussa se oli 2,31 ja helmikuussa 2,51 prosenttia.
Selvä enemmistö asuntolainan ottajista sitoo velkansa vaihtuviin korkoihin eli joko euriboreihin tai pankkien omiin prime-viitekorkoihin.
Pankit eivät ole laskeneet prime-korkojaan samaa tahtia kuin markkinakorot ovat vajonneet. Primet ovat nyt 1,30–1,80 prosenttia.Lainan vuosipäivä kutistikuukausierää jopa 73 euroa
Pitkän laina-ajan kuluessa korot voivat vaihdella hyvinkin paljon. Euribor-lainan korko päivitetään kunkin korkojakson vaihtuessa.
Esimerkiksi asuntovelkainen, joka nosti lainansa vuosi sitten ja sitoi sen vuoden euriboriin, pääsee nyt hyötymään korkojen laskusta, sillä viitekorko on 0,92 prosenttiyksikköä vuodentakaista alempi.
Vaikkapa 100 000 euron 20 vuoden tasaerälainassa, jossa kuukausierät ovat aina yhtä suuria, laskennallisesta velka-ajasta hupenee 21 kuukautta.
Annuiteettilainassa muutos tarkoittaa 43 euroa pienempää kuukausierää. Jos maksaa lainaansa takaisin tasalyhenteisesti, lyhennys pysyy ennallaan, mutta korko-osuus jää 73 euroa aiempaa pienemmäksi.
Handelsbanken on halvin, Nordea kallein asuntolainapankki 85 000 euron, 15 vuoden asuntolaina Helsingissä 4.6.2012
Pankkitodellinen kokonaiskorko %marginaali %muut kulut, euroapankin ehdottama viitekorkokokonaiskustannukset euroa, kun viitekorko on euribor 12 kkNordea1,751,00578euribor 3 kk100 622Handelsbanken1,840,80630euribor 6 kk98 896Hypo1,930,95265euribor 6 kk99 952Nooa Säästöpankki 1,960,95470euribor 6 kk100 157Tapiola Pankki1,960,95470euribor 6 kk100 157Helsingin OP Pankki1,981,00215euribor 6 kk100 258Sampo Pankki1,980,96520euribor 6 kk100 278Ålandsbanken2,000,95674euribor 6 kk100 361Suupohjan Op *2,011,00470euribor 6 kk100 513Aktia Pankki Oyj2,250,95506euribor 12 kk100 193*POP pankki Lähde: Suomen Rahatieto
Eräjärven SP:n lainatarjous on Tampereen kallein 85 000 euro, 15 vuoden asuntolainan hinta Tampereella 4.6.2012
Pankkitodellinen kokonaiskorko %marginaali %pankin ehdottama viitekorkokokonaiskustannukset euroa, kun viitekorko on euribor 12 kkNordea1,751,00euribor 3 kk100 622Handelsbanken1,840,80euribor 6 kk98 896Hypo1,930,95euribor 6 kk99 952Tampereen Seudun OP1,960,98euribor 6 kk100 151Tapiola Pankki1,960,95euribor 6 kk100 157Sampo Pankki1,980,96euribor 6 kk100 278Ålandsbanken2,000,95euribor 6 kk100 361Eräjärven SP2,031,00euribor 6 kk100 653Aito Sääatöpankki 2,210,90euribor 12 kk99 893Aktia Pankki 2,250,95euribor 12 kk100 193Kurikan OP2,311,00euribor 12 kk100 599 Lähde: Suomen Rahatieto
