Nämä merkit paljastavat, oletko ylivelkaantunut

Julkaistu:

Suomalaiset haaveilevat yhä omasta kodista. Usein unelma rakennetaan velkarahan päälle, ja sepäs vasta hirvittää viranomaisia. Heidän mukaansa kun yhä useampi on ylivelkaantunut. Mutta mistä liian suuren velkataakan tunnistaa? Testaa, onko velkasi kestämättömän suuri.


Suomen Pankki varoitti toukokuussa suomalaisten kotitalouksien velkaantumisen kasvusta. Velkaantumista kuvataan velkaantumisasteella, joka on noussut parissakymmenessä vuodessa reilusti. Viime vuonna velkaantumisaste kohosi 114 prosenttiin.

Velkaantumisaste lasketaan jakamalla kaikkien kotitalouksien yhteenlasketut velat kaikkien kotitalouksien vuoden nettotuloilla.

Kansantaloudellinen tunnusluku on tavalliselle kuluttajalle velkamittarina karkea, sillä se tasapäistää velkaantuneet ja velalliset samalle viivalle. Esimerkiksi pääkaupunkiseudulta ensiasunnon ostavan velkaantumisaste kohoaa helposti satoihin prosentteihin ainakin ensimmäisinä lainavuosina.

Taloussanomat kokosi suuntaa-antavan testin, jolla velallinen voi tarkistaa kansantaloudessa käytettyä suhdelukua näppärämmin, onko hän ylivelkaantunut.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Velkaa yli viisi kertaa
enemmän kuin tuloja


Suomen Pankki on huolissaan velkataakastasi, jos kotitaloudellasi on velkaa viisi kertaa enemmän kuin vuoden aikana käytettävissä olevia tuloja.

Keskuspankin tilastoissa kotitalous luokitellaan ylivelkaantuneeksi, jos sen velkaantumisaste on yli 500 prosenttia. Tällaisia kotitalouksia on Suomessa noin 4,5 prosenttia velkaantuneista eli noin 66 000 kappaletta.

Ylivelkaantuneilla kotitalouksilla on velkaa keskimäärin 250 000 euroa, ja heillä on yhteensä lähes kuudennes kaikesta kotitalouksien velasta.

Asuntolainaa yli
150 000 euroa


Suomalaisista kotitalouksista tekee yleensä hyvin velkaisia kodin hankkimiseksi otettu asuntolaina.

Pankkeja edustavan Finanssialan keskusliiton (FK) vuosittaisessa säästämiskyselyssä (pdf) asuntolainasi tilastoidaan suureksi, jos sinulla yksinäsi on asunnon hankkimiseksi otettua velkaa yli 150 000 euroa. Suurten lainojen osuus viimeisen kahden vuoden aikana otetuista lainoista on kasvanut lähes kolmannekseen.

Keskimäärin asuntovelkaisilla on lainaa 85 800 euroa. Jos asut Helsingin alueella tai perheessäsi on pikkulapsia, asuntolainasi määrä on todennäköisesti tätä suurempi.

Pääkaupunkilaisilla on asuntolainaa keskimäärin 105 900 euroa pk-seudun korkean hintatason takia ja pikkulapsiperheillä 120 000 euroa elinvaiheesta johtuen.

Velkaa enemmän kuin 90 prosenttia
asunnon arvosta


Toinen keino mitata asuntovelan kokoa on suhteuttaa laina asunnon arvoon. Asuntovelkainen kuuluu suomalaisten velkaisempaan osaan, jos sinulla on asuntolainaa yli 73 prosenttia asunnon arvosta.

FK:n säästämiskyselyn mukaan ensiasunnon hankinnassa lainan osuus on selvästi suurempi. Niiden hankinnasta keskimäärin 83 prosenttia on rahoitettu lainalla. Yleisesti lainan osuus asunnon rahoituksesta on sitä suurempi mitä isompi laina on kyseessä.

Pankkien toimintaa valvovia viranomaisia asuntovelkasi hirvittää, jos sinulla on asuntovelkaa enemmän kuin 90 prosenttia asunnon arvosta. Finanssivalvonta (Fiva) suosittaakin, että pankit saisivat myöntää lainaa enintään 90 prosenttia asunnon arvosta.

Tästä huolimatta noin puolet ensiasunnon ostoon myönnetyistä lainoista myönnettiin yli 90 prosentin luototusasteella, selvisi Fivan viime vuonna tekemästä otantatutkimuksesta (pdf). Yli 40 prosentissa tapauksista ensiasunto ostettiin jopa kokonaan ilman omarahoitusta.

Tuloista yli 40 prosenttia menee
velanmaksuun


Pankit eivät halua tuijottaa pelkkää luototusastetta vaan korostavat yleensä asiakkaidensa maksukykyä. Pankkeja alkaa pelottaa, jos sinulla menee yli 40 prosenttia käteen jäävistä tuloista lainan lyhennyksiin ja korkoihin. Pankit pitävät rajaa lainanannon ohjeena.

Tällä hetkellä lainanottajilla kuluu velanhoitomenoihin keskimäärin noin 21 prosenttia käteen jäävistä tuloista. Asuntovelallisilla velkarasitus on keskimäärin 28 prosenttia.

Joka toisella velkaa ottaneella suomalaiselle lainakulujen osuus jää alhaisten korkojen ansiosta alle keskiarvon ja kahdeksalla prosentilla se kohoaa yli pankkien suositteleman 40 prosentin.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Mäntyharjulla on kenties maailman erikoisin kauppa: Auki yöllä, ei myyjiä, maksaminen vapaa­ehtoista

    2. 2

      Japanilaisyhtiö satsaa Suomeen: Jopa 200 saa töitä – koulutusta ei tarvita hakiessa

    3. 3

      S-ryhmä jättää työhakemuksista pois kolme asiaa – johtaja: haastatteluun kutsutaan osaamisen perusteella

    4. 4

      Onko sinulla rahanarvoista rahaa jemmassa? Nämä markat ja pennit voivat olla jopa tuhansien eurojen arvoisia

    5. 5

      Comptelin entiselle toimitusjohtajalle syyte törkeästä sisäpiiritiedon väärinkäytöstä

    6. 6

      Minna, 36, valittiin sokkona työhaastatteluun – työnantaja ei tiennyt muuta kuin osaamisen

    7. 7

      S-pankki: Suomi voi palata AAA-luokkaan parissa vuodessa

    8. 8

      Pepsi ostaa Sodastreamin

    9. 9

      Yhdestä tehtaasta tuli yksikön syntipukkiosasto – ”Viholliskuvien syntyminen on tapa aiheuttaa pelkoa”

    10. 10

      Sähkön puhelinmyynnistä useita valituksia – tarjous onkin sopimus, joka pitää erikseen purkaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Onko sinulla rahanarvoista rahaa jemmassa? Nämä markat ja pennit voivat olla jopa tuhansien eurojen arvoisia

    2. 2

      Japanilaisyhtiö satsaa Suomeen: Jopa 200 saa töitä – koulutusta ei tarvita hakiessa

    3. 3

      S-ryhmä jättää työhakemuksista pois kolme asiaa – johtaja: haastatteluun kutsutaan osaamisen perusteella

    4. 4

      Eläkkeelle ”armahdettu” Helena, 61, pettyi ostaessaan matkalippua: ”Olen täysin toisarvoisessa asemassa”

    5. 5

      Siniset haluaa päästää lisää pitkäaikais­työttömiä aikaistetulle eläkkeelle – kokoomus ja keskusta eri linjoilla keskenään

    6. 6

      Mäntyharjulla on kenties maailman erikoisin kauppa: Auki yöllä, ei myyjiä, maksaminen vapaa­ehtoista

    7. 7

      Minna, 36, valittiin sokkona työhaastatteluun – työnantaja ei tiennyt muuta kuin osaamisen

    8. 8

      4 askelta kauhujen johtajaksi – ”Suuressa vaarassa on esimies, joka kuvittelee olevansa muiden yläpuolella”

    9. 9

      Yhdestä tehtaasta tuli yksikön syntipukkiosasto – ”Viholliskuvien syntyminen on tapa aiheuttaa pelkoa”

    10. 10

      Pepsi ostaa Sodastreamin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tällaisia tuntipalkkoja eri ammateissa tienataan – katso lista

    2. 2

      Onko sinulla rahanarvoista rahaa jemmassa? Nämä markat ja pennit voivat olla jopa tuhansien eurojen arvoisia

    3. 3

      Sähkön puhelinmyynnistä useita valituksia – tarjous onkin sopimus, joka pitää erikseen purkaa

    4. 4

      Elon Musk itki ja nauroi sekavassa lehtihaastattelussa: Firma huolissaan lääkkeiden käytöstä – Teslan osakkeet lähtivät syöksyyn

    5. 5

      Jaakko, 36, lupasi kuukauden palkan sille, joka löytää hänelle töitä

    6. 6

      Aktiivimallin leikkuri iski – näin moni työtön aktivoitui

    7. 7

      Suomalais-englantilainen Jody: ”En kelpaa Suomen työmarkkinoille juuri mihinkään”

    8. 8

      Japanilaisyhtiö satsaa Suomeen: Jopa 200 saa töitä – koulutusta ei tarvita hakiessa

    9. 9

      4 askelta kauhujen johtajaksi – ”Suuressa vaarassa on esimies, joka kuvittelee olevansa muiden yläpuolella”

    10. 10

      Mitä voisi tapahtua, jos Suomi ottaisi 8 500 maahanmuuttajaa enemmän joka vuosi? Ekonomisti vastaa

    11. Näytä lisää