Vain yksi pankki lellii asuntovelkaista korkokikkailijaa

Julkaistu: , Päivitetty:

Eurokriisin takia asuntolainoissa käytetyt markkinakorot ovat painuneet pohjalukemiin. Siksi moni miettiikin pitkän koron vaihtamista lyhyeen. Koronvaihto kesken lainakauden ei kuitenkaan aina kannata – ellei sitten satu olemaan erään pankin asiakas.


Korot ovat ennätyksellisen matalalla, ja houkutus koronvaihtoon on suuri. Asuntovelallinen voi säästää pitkän pennin, jos vaihtaa pitkän koron lyhyempään.

Vaihtamalla 12 kuukauden euriborin lyhyempään voi säästää useita satoja euroja lainanhoitokustannuksissa. Tällä hetkellä 12 kuukauden eurobor-viitekorko liikkuu 1,264 prosentissa. Kolmen kuukauden euribor on puolestaan 0,682 prosenttia ja yhden kuukauden markkinakorko 0,393 prosenttia.

Esimerkiksi uudessa, viime vuoden loppupuolella otetussa 150 000 asuntolainassa 15 vuoden takaisinmaksuajalla asuntovelallinen voi säästää laskennallisesti jopa viisi sataa euroa, selviää Suomen Rahatiedon tekemästä selvityksestä.

Jos on sitonut lokakuun loppupuolella lainansa 12 kuukauden euriboriin, lainan korko ilman marginaalia oli 2,12 prosenttia. Korkoero tämän hetken kolmen kuukauden euriboriin on 1,418 prosenttia.

Vanhalla korolla kuukausittainen lainaerä on 974 euroa, ja nykyisellä kolmen kuukauden euriborilla 877 euroa kuukaudessa. Jos koron vaihtaisi nyt lyhyempään viitekorkoon, säästäisi asuntovelallinen 485 euroa.

Summa on vain laskennallinen, koska koronvaihto maksaa pankeissa.

Yli 300 euron
säästöt


Taloussanomat selvitti suomalaisilta pankeilta, mitä kustannuksia pankkien asiakkaille aiheutuu koronvaihdosta (katso taulukko jutun lopusta). Kyselyyn vastasivat Sampo Pankki, OP-Pohjola, Nordea, Handelsbanken ja Ålandsbanken.

Kävi ilmi, että Nordea on asiakkaan kannalta halvin pankki, jos mielii vaihtaa korkoa. Nordea oli pankeista ainoa, jolla koronvaihto maksaa aina saman verran riippumatta siitä, vaihtaako korkoa tarkistuspäivänä vai kesken korkokautta.

Kyselyyn vastanneet pankit Nordeaa ja Ålandsbankenia lukuun ottamatta voivat nimittäin periä asiakkaalta korkoerosta johtuvan jälleenrahoituskustannuksen. Ålandsbanken perii asiakkailtaan vaihtuvan 100–1 000 euron maksun luoton muutoksista.

Nordea ei tätä tee, vaan pohjoismaiden suurin pankkikonserni perii asiakkailta kiinteän 140 euron koronvaihtomaksun huolimatta siitä, missä vaiheessa korkokautta asiakas vaihtaa lainansa koron.

– Olemme pyrkineet tekemään asian asiakkaille yksinkertaiseksi, johtaja Ville-Veikko Laukkanen Nordean henkilöasiakasyksiköstä sanoo.

Nordea on ainoa pankki, jossa asiakas voi hyötyä matalalle laskeneista koroista kesken korkokauden. Esimerkkitapauksessa asiakas säästäisi 345 euroa sillä, että se vaihtaisi nyt korkonsa lyhyempään olettaen, että kolmen kuukauden euribor pysyisi nykyisellä tasollaan seuraavat viisi kuukautta.

Muut pankit voivat halutessaan periä velalliselta koronvaihdosta aiheutuvan laskennallisen hyödyn, joten viitekoron muuttaminen aiheuttaa lopulta vain kustannuksia.

Käytännöt
vaihtelevat pankeittain


Pankkien koronvaihtokustannukset vaihtelevat paljonkin, ja avainasiakkaat saavat usein neuvoteltua edullisemman sopimuksen kuin mitä pankki muuten tarjoaisi.

Ålandsbanken perii luoton muutoksista 100–1000 euroa muutokselta. Luoton muutokset sisältävät viitekoron vaihtamisen.

Sampo Pankki tarjoaa puolestaan edullisimmat hinnat korontarkistuspäivänä. Asuntolainatuotteista vastaava johtaja Marjut Mustonen kertoo, että korkokauden vaihtuessa palkkio on konttorissa 80 euroa ja verkkopankin kautta haettaessa 40 euroa.

– Kesken korkokauden palkkio on vähintään 120 euroa, jos haetaan konttorissa ja verkkopankin kautta haettaessa 60 euroa. Tämän lisäksi lasketaan vielä seuraavaan koron noteerauspäivään asti pankin mahdolliset jälleenrahoituksen kustannukset, joihin vaikuttavat kuinka pitkä aika seuraavaan korontarkistukseen on ja mikä on tämän hetkinen korkoero, Mustonen kertoo Taloussanomille.

OP-Pohjola-ryhmän pankeissa koronvaihtomaksu vaihtelee osuuspankeittain, mutta se on yleisimmin 150 euroa, kertoo rahoituspalveluista vastaava pankinjohtaja Mikko Hyttinen. Hän kertoo, että pankki voi periä koronmääräytymisjakson jäljellä olevalta ajalta lainaan sovellettavan koron ja vastaavan uuden lainan koron erotuksen.

Käytännössä tämä erotus on se summa, minkä asiakas voittaisi vaihtamalla lyhyempään viitekorkoon.

Myös Handelsbankenin pankeissa peritään kiinteä koronvaihtomaksu ja mahdollinen korkoerosta aiheutuva jälleenrahoituskulu.

Keskellä korkokautta koronvaihto kustantaa 200 euroa, minkä lisäksi maksettavaksi tulee 0,20 prosenttia jäljellä olevasta pääomasta sekä mahdollisesti jälleenrahoituksen purkamisesta syntyneet kulut. Koron tarkistuspäivänä viitekoron muuttaminen maksaa 200 euroa.

Maltti on
valttia


Ennen kuin innostuu asuntolainansa koron vaihtamisesta lyhyempään, kannattaa tutustua tarkasti oman pankin sopimusehtoihin. Kiinteän koron vaihtaminen vaihtuvaan korkoon voi johtaa suurempiin kustannuksiin.

– Jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina, noudatetaan lain mukaisia purkukustannuksia, Marjut Mustonen Sampo Pankista sanoo.

– Kiinteäkorkoisen lainan kiinteän jakson aikana ei korkoa voi vaihtaa vaihtuvaan ilman lainan purkamista.

Korkokaton hankkineet eivät myöskään pääse nauttimaan matalalle painuneista koroista.

– Jos viitekorkoon on liitetty korkokatto, viitekoron vaihtaminen ei onnistu muutoin kuin maksamalla laina pois, sanoo johtaja Ville-Veikko Laukkanen Nordeasta.

Sampo Pankissa on sama tilanne.

– Korkokaton voimassaoloaikana viitekorkoa ei vaihdeta, Marjut Mustonen sanoo.

Koronvaihtajan pitää varautua myös lainan marginaalin muuttumiseen.

– Viitekoron vaihtaminen on sopimusmuutos, jota tehtäessä saatetaan sopia myös uudesta marginaalista, Mikko Hyttinen OP-Pohjolasta sanoo.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille toimittamista materiaaleista käy ilmi, että uusien asuntolainojen keskikorko on kasvanut viime lokakuun 0,79 prosentista toukokuun 0,95 prosenttiin.

Nordeassa halvin laina,
Aktiassa kallein


Laskelmista käy ilmi, että uusien asuntolainan keskimääräinen kokonaiskorko on ollut näin alhaalla viimeksi marraskuussa 2010. Todellinen kokonaiskorko on pankkien euriborpainotteisissa tarjouksissa toukokuun alussa 2,26 prosenttia.

Euriborit ovat laskeneet vuoden 2012 aikana. Korkojakson vaihtaminen nyt alentaa lainakorko noin 0,85 prosenttiyksikköä.

Myös pitkät korkojaksot ovat laskeneet huhtikuun tasolta. Kolmen vuoden kiinteän jakson mukaan laskettu todellinen lainakorko olisi ollut nyt keskimäärin 2,23 prosenttia ja viiden vuoden korkojakson 2,60 prosenttia. Rahatiedon mukaan pitkät korkojaksot ovat lisänneet suosiotaan.

Rahatiedon laskuissa halvin todellinen kokonaiskorko 3. toukokuuta oli Nordeassa ja kallein Aktia Pankissa. Nordean todellinen kokonaiskorko oli 1,79 prosenttia ja Aktian 2,32 prosenttia.

Asuntolainan todellinen kokonaiskorko kertoo, mitä asuntolaina todellisuudessa maksaa. Mukaan on laskettu viitekorko, marginaali, nostokulut sekä laskutuslisät laina-ajalle jaksotettuna. Korko on laskettu 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle.

Pankkiirit
varoittavat


Vaikka koron vaihtaminen voi tuntua tällä hetkellä houkuttelevalta vaihtoehdolta, kannattaa olla varuillaan. Näin varoittavat ainakin pankkien edustajat.

– Viitekoron vaihtaminen aina kulloisenkin markkinatilanteen mukaan ei ole suositeltavaa. Koska laina-ajan korkokehitystä ei voi tietää ennakolta, ei voi varmuudella sanoa, mikä eri korkovaihtoehdoista tulee lopulta edullisimmaksi, Mikko Hyttinen OP-Pohjola-ryhmästä sanoo.

– Korolla spekulointi korkoa jatkuvasti vaihtaen ei ole asiakkaan eikä pankin näkökulmasta järkevää, Hyttinen varoittaa.



Asuntolainatarjoukset toukokuussa 2012 pääkaupunkiseudulla
Todellinen kokonaiskorko 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle laskettuna

PankkiTodellinen kokonaiskorko (%)Marginaali (%)Muut kulut (€)ViitekorkoKokonaismäärä, laskettu 12 kk euriborilla
      
Nordea1,791578eur 3 kk101 127,86 €
Handelsbanken1,890,8630eur 6 kk99 757,55 €
Nooa Säästöpankki Oy1,960,9470eur 6 kk100 306,63 €
Hypo1,980,95265eur 6 kk100 457,35 €
Suupohjan Op *2,010,95470eur 6 kk100 662,35 €
Sampo Pankki2,020,95520eur 6 kk100 712,35 €
Ålandsbanken2,040,95674eur 6 kk100 866,35 €
Helsingin OP Pankki2,061485eur 6 kk101 033,86 €
Tapiola Pankki2,320,95470eur 12 kk100 662,35 €
Aktia Pankki Oyj2,320,95506eur 12 kk100 698,35 €
Lähde: Suomen Rahatieto



Koronvaihtokustannukset eri pankeissa
Viitekoron vaihtamisesta aiheutuvat kustannukset suomalaisissa pankeissa

PankkiKiinteäkustannusPeriikö mahdollisesti korkoerosta aiheutuvat jälleenrahoituskustannukset kesken korkokauden tehdystä koronvaihdosta?Onko koronvaihtokustannus sama riippumatta ajankohdasta?Muuta
Nordea140 euroa.Ei.Kyllä.Jos viitekorkoon on liitetty korkokatto, viitekoron vaihtaminen ei onnistu muutoin kuin maksamalla laina pois. Jos lainan vakuutena on takaus tai muun kuin velallisen omistama pantti, tarvitsee viitekoron vaihtoon yleensä takaajan tai vakuuden omistajan suostumuksen.
Sampo PankkiKoron noteerauspäivänä 80 euroa konttorissa ja 40 euroa verkkopankissa. Kesken korkokauden vähintään 120 euroa konttorissa ja 60 euroa verkkopankissa.Kyllä.Ei.Korkokaton voimassaoloaikana viitekorkoa ei vaihdeta. Kiinteäkorkoisen lainan kiinteän jakson aikana ei korkoa voi vaihtaa vaihtuvaan ilman lainan purkamista.
OP-Pohjola150 euroa, saattaa vaihdella osuuspankeittain.KylläEi.Viitekoron vaihtaminen on sopimusmuutos, jota tehtäessä saatetaan sopia myös uudesta marginaalista.
Handelsbanken200 euroa korontarkistuspäivänä. Keskellä korkokautta 200 euroa ja 0,20 prosenttia lainan jäljelläolevasta pääomasta.Kyllä.Ei.Riippuen siitä, milloin laina on aikanaan otettu tai mitä viranomaismääräyksiä on astunut voimaan, on mahdollista, että erilaisia järjestelyyn liittyviä kuluja tulee sen mukaan sovellettavaksi.
Ålandsbanken100-1000 euroa.Ei.Ei tietoa..
Lähde: Taloussanomat



Asuntolainatarjoukset toukokuussa 2012 Tampereen seudulla
Todellinen kokonaiskorko 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle laskettuna

PankkiTodellinen kokonaiskorko (%)Marginaali (%)ViitekorkoKokonaismäärä, laskettu 12 kk euriborilla
Nordea1,791,00eur 3 kk101 127,86 €
Handelsbanken1,890,80eur 6 kk99 757,55 €
Hypo1,980,95eur 6 kk100 457,35 €
Tampereen Seudun OP2,010,98eur 6 kk100 656,16 €
Sampo Pankki2,020,95eur 6 kk100 712,35 €
Ålandsbanken2,040,95eur 6 kk100 866,35 €
Eräjärven SP2,081,00eur 6 kk101 158,62 €
Aito Sääatöpankki Oyj2,280,90eur 12 kk100 396,59 €
Tapiola Pankki2,320,95eur 12 kk100 662,35 €
Aktia Pankki Oyj2,320,95eur 12 kk100 398,35 €
Kurikan OP2,381,00eur 12 kk101 104,93 €
Lähde: Suomen Rahatieto



Asuntolainan todellinen kokonaiskorko keskimäärin
KuukausiTodellinen kokonaiskorko (%)
Helmikuu 20112,49
Maaliskuu 20112,55
Huhtikuu 20112,6
Toukokuu 20112,62
Kesäkuu 20112,68
Heinäkuu 20112,72
Elokuu 20112,63
Syyskuu 20112,64
Lokakuu 20112,7
Marraskuu 20112,73
Joulukuu 20112,67
Tammikuu 20122,61
Helmikuu 20122,52
Maaliskuu 20122,41
Huhtikuu 20122,35
Lähde: Suomen Rahatieto



Pitkiin korkojaksoihin sidotut asuntolainojen todelliset kokonaiskorot
Todellinen kokonaiskorko 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle laskettuna

KorkojaksoTodellinen kokonaiskorkoMuutos huhtikuusta
3 vuotta2,23 %-0,14 %
5 vuotta2,60 %-0,10 %
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Totuus ruokalähetin ”4 000 eurosta kuussa” alkaa valjeta: Kaikki tämä pitää maksaa itse – ja moniko oikeasti pystyy tekemään tällaisen tuntimäärän?

    2. 2

      Valtakunnansovittelija: Postin lakkoon sovintoesitys myöhemmin illalla

    3. 3

      ”Ei ole kestävää perustetta myydä kaupungin omaisuutta alehintaan hyväosaisille” – ekonomisti pitää hitas-järjestelmää luokattomana

    4. 4

      Yksi kuva kertoo: Näin kävi diesel- ja bensa-autojen hinnoille Suomessa – kannattaako dieseliä enää ostaa?

    5. 5

      Myös Pam liittyy postilaisten tukilakkorintamaan

    6. 6

      KKV:ltä harvinainen esitys: Keskon ja Heinon Tukun yrityskauppa kiellettävä

    7. 7

      MOT: Suomalaiset sijoittivat vähintään 40 miljoonaa euroa Onecoin-virtuaalivaluuttaan

    8. 8

      Työriitaan ei ratkaisua: Postilakko jatkuu, tukilakot käyntiin – näin ne alkavat näkyä

    9. 9

      Liisa ja Arttu aloittivat asuntosijoittamisen parikymppisinä – ”Laskimme, montako asuntoa tarvitaan, jotta vanhuus on turvattu”

    10. 10

      Raimo, 69, teki viimeksi 27 000 euron tilin – omaisuus Suomen tuottoisimmalla alueella

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yksi kuva kertoo: Näin kävi diesel- ja bensa-autojen hinnoille Suomessa – kannattaako dieseliä enää ostaa?

    2. 2

      Työriitaan ei ratkaisua: Postilakko jatkuu, tukilakot käyntiin – näin ne alkavat näkyä

    3. 3

      Totuus ruokalähetin ”4 000 eurosta kuussa” alkaa valjeta: Kaikki tämä pitää maksaa itse – ja moniko oikeasti pystyy tekemään tällaisen tuntimäärän?

    4. 4

      Liisa ja Arttu aloittivat asuntosijoittamisen parikymppisinä – ”Laskimme, montako asuntoa tarvitaan, jotta vanhuus on turvattu”

    5. 5

      Postilakko jatkuu – tuntien neuvottelu ei tuonut ratkaisua työriitaan

    6. 6

      Valtakunnansovittelija: Postin lakkoon sovintoesitys myöhemmin illalla

    7. 7

      Myös Pam liittyy postilaisten tukilakkorintamaan

    8. 8

      Postin neuvottelut jatkuvat, isot kysymykset vielä auki

    9. 9

      Raimo, 69, teki viimeksi 27 000 euron tilin – omaisuus Suomen tuottoisimmalla alueella

    10. 10

      Gigantti tutkii, paljastiko sen rekisteröitymis­lomake jopa salaisia osoite­tietoja

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Annin perheen uuden kodin seinästä löytyi outo läikkä – sitten kylmiön takaa paljastui jotain painajaismaista

    2. 2

      Toivo Sukari tuli avaamaan kohutun Ideaparkin – avajaishetkellä asiakkaita vain kourallinen

    3. 3

      Yksi kuva kertoo: Näin kävi diesel- ja bensa-autojen hinnoille Suomessa – kannattaako dieseliä enää ostaa?

    4. 4

      Lämpöpumppufirmat paljastavat – tässä ovat 10 suurinta potutuksen aihetta

    5. 5

      Työriitaan ei ratkaisua: Postilakko jatkuu, tukilakot käyntiin – näin ne alkavat näkyä

    6. 6

      Laskut ja korvaukset, joulukortit, paketit, lehdet – näin kuukauden postilakko vaikuttaisi arkeen

    7. 7

      Postin hallintoneuvostoa johtanut Eero Lehti suuttui lakosta, haukkuu koko yhtiön: ”Ummisti silmänsä – nyt sillä on löysät housuissa!”

    8. 8

      Liisa ja Arttu aloittivat asuntosijoittamisen parikymppisinä – ”Laskimme, montako asuntoa tarvitaan, jotta vanhuus on turvattu”

    9. 9

      Raimo, 69, teki viimeksi 27 000 euron tilin – omaisuus Suomen tuottoisimmalla alueella

    10. 10

      PAU:lta kova väite: Tästä Postin aitaan leikatusta reiästä livahti töihin 20 vuokratyöntekijää – katso kuvat ja video

    11. Näytä lisää